Stavebná Sporiteľňa, Spotrebiteľský Úver a Skúsenosti: Komplexný Prehľad

Stavebné sporenie predstavuje účelové sporenie, ktoré slúži na zhromažďovanie finančných prostriedkov pre budúce potreby spojené s bývaním. Hoci v súčasnosti nie je také populárne ako v minulosti, stále môže byť užitočným nástrojom, napríklad pri financovaní hypotéky. Tento článok sa zameriava na podrobné preskúmanie stavebného sporenia, spotrebiteľských úverov, súvisiacich rozsudkov a skúseností klientov.

Čo je Stavebné Sporenie?

Stavebné sporenie je účelové sporenie, ktorého cieľom je umožniť jednotlivcom alebo ich deťom nasporiť finančné prostriedky na financovanie potrieb súvisiacich s bývaním, ako sú:

• Kúpa nehnuteľnosti
• Kúpa pozemku
• Stavebné práce a rekonštrukcie
• Bytové zariadenie
• Dofinancovanie hypotéky
• Splatenie aktuálnych úverov spojených s bývaním

Ak ste stavebný sporiteľ, mali by ste si ponechať úspory na účte stavebnej sporiteľne minimálne šesť rokov. Ak tak neurobíte, stavebná sporiteľňa sa bude pýtať, na aké účely budete tieto prostriedky potrebovať. Po uplynutí šiestich rokov môže sporiteľ vybrať peniaze aj so štátnou prémiou a použiť ich na ľubovoľný účel. Dôležité je, že ak bola zmluva uzatvorená po roku 2019, účel použitia prostriedkov bude potrebné vždy zdokladovať. Peniaze je možné vybrať aj skôr ako po šiestich rokoch, ale v takom prípade sa platí poplatok za zrušenie zmluvy (napr. 99 €) a peniaze sa vyberú bez štátnej prémie.

Stavebné sporenie môžu poskytovať len stavebné sporiteľne. Po stanovenom časovom období môže sporiteľ požiadať o úver získaný z jeho stavebného sporiaceho účtu. Ak sporiteľ splní všetky podmienky na čerpanie úveru, vznikne mu na tento úver právny nárok zo zákona, čo zvyčajne prináša výhodnejšie podmienky v porovnaní s aktuálnymi trhovými ponukami. To znamená lepšiu úrokovú sadzbu a tým aj možnosť získať vyššiu hypotéku alebo ušetriť na splátkach a úrokoch. Stavebné sporenie je atraktívnou možnosťou pre tých, ktorí myslia dopredu a majú záujem o spojenie úspor s prvkami úveru za výhodnejších podmienok.

História a Vývoj Stavebných Sporiteľní na Slovensku

Na Slovensku pôsobili tri stavebné sporiteľne: Prvá stavebná sporiteľňa, ČSOB stavebná sporiteľňa a Wüstenrot stavebná sporiteľňa. Kvôli klesajúcemu záujmu o stavebné sporenie, spôsobenému najmä nedostupnosťou štátnej prémie, sa Wüstenrot stavebná sporiteľňa rozhodla ukončiť svoju činnosť v tejto oblasti v lete 2021. ČSOB stavebná sporiteľňa nasledovala tento trend a od 1. júla 2022 prestala uzatvárať nové zmluvy o stavebnom sporení a medziúvere. Dôvodom tohto rozhodnutia boli výrazné zmeny na trhu stavebného sporenia, najmä z pohľadu štátnej podpory a možnosti využitia nasporených prostriedkov. V súčasnosti si sporitelia môžu založiť zmluvu o stavebnom sporení už len v Prvej stavebnej sporiteľni, ktorá pôsobí na Slovensku najdlhšie.

Prečítajte si tiež: Všetko o stavebnej fyzike I

Prvá Stavebná Sporiteľňa

Prvá stavebná sporiteľňa ponúka rôzne typy úverov, napríklad na kúpu, výstavbu, obnovu bývania a obnovu domácnosti. Okrem stavebného sporenia poskytuje aj sporiace účty, stavebné sporenie pre mladých, vkladové certifikáty a investičné fondy. Od roku 1992 uspokojila potreby viac ako 2,5 milióna ľudí, uzatvorila s nimi takmer 5 miliónov zmlúv a poskytla klientom takmer 700-tisíc úverov na financovanie bývania, na ktoré celkovo poskytla viac ako 11,4 miliárd eur.

Štátna Prémia: Podmienky a Vývoj

Štátna prémia bola kedysi hlavným lákadlom pre založenie stavebného sporenia. Avšak jej výška postupne klesá.

Podmienky Získania Štátnej Prémie

Prvou podmienkou pre získanie štátnej prémie je využitie všetkých nasporených finančných prostriedkov na financovanie bývania. Ak sporiteľ chce získať štátnu prémiu, nemôže vybrať peniaze najbližšie dva roky a nemôže ich použiť na iné účely, ako je kúpa nehnuteľnosti alebo rekonštrukcia. Ďalšou podmienkou je, že príjem poberateľa štátnej prémie nesmie prekročiť 1,3-násobok priemernej mzdy na Slovensku za predchádzajúci rok.

Štátna Prémia v Roku 2024

V roku 2024 je štátna prémia na úrovni 7 % z ročných vkladov sporiteľov, pričom maximálna výška štátnej prémie je 70 eur. Do roku 2000 bola výška štátnej prémie takmer 200 eur, odvtedy sa postupne znižovala. Na získanie najvyššej štátnej prémie je potrebné vložiť ročne 1 000 eur, čo predstavuje 84 eur mesačne. Ak by sporiteľ chcel každý rok po dobu šiestich rokov získať štátnu prémiu, musel by vložiť dokopy 6 000 eur, aby mu bola pripísaná prémia vo výške 420 eur.

Ako Funguje Stavebné Sporenie?

Stavebné sporenie prebieha v niekoľkých krokoch. Najprv sa sporiteľovi otvorí stavebný sporiaci účet. Potom nasledujú vklady, ktorých výšku si sporiteľ volí sám. Tieto vklady sú zhodnocované úrokovou mierou, ktorá je podrobne špecifikovaná v zmluvných podmienkach. Počas nasledujúcich rokov prebieha na účte sporenie. Po uplynutí požadovanej doby môže sporiteľ ďalej zhromažďovať prostriedky na účte alebo sa začať zamýšľať nad kúpou nehnuteľnosti, rekonštrukciou a podobne. Obvykle si musí nasporiť 40-50 % z požadovanej výšky úveru v rozmedzí 18-69 mesiacov, pričom presný čas závisí od zvoleného typu sporenia.

Prečítajte si tiež: Podmienky a výzvy v stavebníctve

Sporiteľ si môže vybrať zo stavebného úveru, medziúveru, mimoriadneho medziúveru, úveru spoločenstvám vlastníkov bytov a úveru právnickým osobám. Medziúver sa čerpá vtedy, ak sporiteľ nesplnil tri podmienky potrebné na čerpanie stavebného úveru: dodržanie minimálnej doby sporenia, nasporenie požadovanej výšky a dosiahnutie požadovaného hodnotiaceho čísla. Rozdiel medzi stavebným úverom a medziúverom spočíva v tom, že pri stavebnom úvere platíte úroky len z polovice cieľovej sumy, zatiaľ čo pri medziúvere sporíte a zároveň platíte úroky z celej výšky cieľovej sumy.

Stavebný Úver

Stavebný úver je typ úveru, na ktorý má stavebný sporiteľ právny nárok vyplývajúci zo zákona o stavebnom sporení. Na získanie úveru musí sporiteľ splniť nasledujúce podmienky:

• Od uzavretia zmluvy o stavebnom sporení uplynula minimálna doba sporenia.
• Klient má nasporených približne 40-50 % z cieľovej sumy.
• Hodnotiace číslo (parameter ohodnotenia zmluvy o stavebnom sporení) má minimálnu požadovanú hodnotu stanovenú stavebnou sporiteľňou (napr. 64).
• Od splnenia nasporených peňazí a hodnotiaceho čísla prešli 3 mesiace.

Stavebný úver môže byť poskytnutý maximálne vo výške, ktorá sa rovná rozdielu medzi cieľovou sumou a aktuálne nasporenou sumou na stavebnom sporení.

Medziúver

Medziúver je typ úveru, ktorý sa čerpá, kým sporiteľ nemá nárok na stavebný úver, pretože nesplnil niektorú z troch podmienok na poskytnutie riadneho stavebného úveru - minimálna doba sporenia, minimálna nasporená suma a minimálne hodnotiace číslo. Po splnení podmienok pre schválenie a čerpanie medziúveru sporiteľ okrem splátok medziúveru aj naďalej sporí, kým nedosiahne podmienky na pridelenie riadneho stavebného úveru. Kým sa tak stane, sporiteľ platí úroky z celej cieľovej sumy, čo spôsobuje pomalé klesanie istiny. Preto je medziúver výhodný len ako dočasné riešenie financovania alebo dofinancovania. Sporiteľ ho môže využiť napríklad, ak nemá vlastné zdroje na dofinancovanie hypotéky, nechce brať spotrebný úver (kvôli splatnosti - max. 8 rokov) a nechce čakať na splnenie podmienok na riadny stavebný úver. Splatnosť medziúveru možno natiahnuť až na 30 rokov, takže z hľadiska mesačnej splátky je to vždy vhodnejšia alternatíva.

Prvá stavebná sporiteľňa prestala poskytovať medziúvery bez založenia nehnuteľnosti pre klientov, ktorí u nich nemajú žiadnu históriu a ktorí nemajú čerstvo schválený úver na bývanie v inej banke. Medziúver bez založenia nehnuteľnosti je teda možný iba ako dofinancovanie k hypotéke.

Prečítajte si tiež: Činnosti Beaty Cordakovej v Košiciach

Stavebné Sporenie ako Sporenie?

Aktuálna úroková sadzba, ktorou sa zhodnocujú úspory na stavebnom sporení, sa pohybuje okolo 1 % p.a. Aj s prirátaním štátnej prémie toto zhodnotenie často nestačí na pokrytie priemernej ročnej inflácie. Okrem toho sa zo zisku každý rok sťahuje zrážková daň. Preto sa stavebné sporenie v súčasnosti neoplatí ako sporiaci produkt. Efektívne je ho využiť napríklad na dofinancovanie hypotéky, ak človek nemá vlastné zdroje, pretože je to lacnejšia alternatíva oproti dofinancovaniu prostredníctvom spotrebného úveru.

Hodnotiace Číslo

Hodnotiace číslo je ukazovateľ kvality sporenia, ktorý vyjadruje mieru výkonu a účasti stavebného sporiteľa na tvorbe fondu stavebného sporenia. Zabezpečuje spravodlivé poradie pri prideľovaní cieľových súm z fondu stavebného sporenia. Čím má sporiteľ vyššie hodnotiace číslo, tým lepšie. Hodnotiace číslo rastie v závislosti od výšky mesačných vkladov, výšky cieľovej sumy a pravidelnosti vkladov, čím spravodlivo a objektívne ohodnocuje prínos každého sporiteľa do spoločného fondu sporenia.

Výhody a Nevýhody Stavebného Sporenia

Hoci stavebné sporenie nemá výrazné výhody z pohľadu sporenia a zhodnocovania majetku, ponúka niekoľko výhod, ktoré stoja za zmienku:

Výhody:

1. Možnosť získať medziúver pri potrebe dofinancovania hypotéky, ak žiadateľ ešte nemá nárok na stavebný úver.
2. Možnosť získať po nasporení určitej čiastky stavebný úver, ktorý je podmienkami porovnateľný s klasickou hypotékou.

Nevýhody:

1. Štátna prémia je nízka (napr. 70 € v roku 2024) a na jej získanie je potrebné vložiť ročne určitú sumu (napr. 1000 € v roku 2024).
2. Pri výbere peňazí do dvoch rokov od uzavretia zmluvy sporiteľ prichádza o štátnu prémiu.
3. Pri výbere peňazí je potrebné zdokladovať účel použitia finančných prostriedkov alebo sporiť aspoň 6 rokov na pripísanie štátnej prémie.
4. Na pripísanie štátnej prémie nemôže mať sporiteľ príjem vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy na Slovensku za predchádzajúci rok.
5. Z výnosu je každý rok strhávaná zrážková daň.

Spotrebiteľské Úvery: Hlásenie a RPMN

V hlásení o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch sa vykazujú iba údaje o spotrebiteľských úveroch. Do hlásenia sa nezahŕňajú úvery poskytnuté bez úroku alebo akéhokoľvek poplatku, t. j. úvery s ročnou percentuálnou mierou nákladov (RPMN) rovnou 0 %, pretože takéto úvery nie sú spotrebiteľskými úvermi. Veritelia vypĺňajú stav v hlásení vždy k poslednému kalendárnemu dňu uplynulého kalendárneho štvrťroka, t. j. k 31. 3., 30. 6., 30. 9. a k 31. 12. Hlásenie je potrebné predložiť do 15 kalendárnych dní po uplynutí príslušného kalendárneho štvrťroka, t. j. za prvý štvrťrok do 15. 4., za druhý štvrťrok do 15. 7., za tretí štvrťrok do 15. 10. a za štvrtý štvrťrok do 15. 1.

Údaje o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch sa elektronicky vypĺňajú do vzoru hlásenia pod názvom „Vzor_hlasenie.xml“, ktorý je zverejnený na stránke Ministerstva financií Slovenskej republiky. Vzor sa odporúča otvoriť prostredníctvom programu MS Excel, vyplniť a uložiť ako súbor vo formáte XML. V časti B hlásenia („Údaje o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch“) sa vypĺňajú všetky nezamknuté bunky. Kreditnými kartami sa rozumejú spotrebiteľské úvery, ktoré spotrebiteľ získal prostredníctvom platobnej karty. Pri výpočte RPMN pri kreditných kartách sa použije predpoklad, že spotrebiteľský úver sa poskytuje na obdobie jedného roka a splatí sa v 12 rovnakých splátkach a v mesačných intervaloch.

Údaj je váženým priemerom RPMN za novoposkytnuté spotrebiteľské úvery prostredníctvom kreditných kariet, ktoré veriteľ poskytol počas príslušného kalendárneho štvrťroka. V hlásení sa uvádzajú údaje o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch, ktoré veriteľ poskytol počas uplynulého kalendárneho štvrťroka. Novoposkytnutým spotrebiteľským úverom sa rozumie nová zmluva o spotrebiteľskom úvere uzatvorená medzi spotrebiteľom a veriteľom. Zmluvná splatnosť sa vykazuje vrátane obdobia, ktoré je uvedené ako koniec intervalu zmluvnej splatnosti.

Údaj je váženým priemerom RPMN za novoposkytnuté spotrebiteľské úvery za každý ich typ, ktoré veriteľ poskytol počas uplynulého kalendárneho štvrťroka. Váhovými informáciami sú zmluvne dohodnuté objemy jednotlivých typov novoposkytnutých spotrebiteľských úverov za príslušný kalendárny štvrťrok. V riadkoch 6, 7 a 8 stĺpce 2, 4, 6, 8 a 10 sa uvádza objem ostatných novoposkytnutých spotrebiteľských úverov neuvedených v predchádzajúcich riadkoch. V riadkoch 6, 7 a 8, stĺpce 3, 5, 7, 9 a 11 sa uvádza RPMN z ostatných novoposkytnutých spotrebiteľských úverov neuvedených v predchádzajúcich riadkoch.

Skúsenosti Klientov a Časté Otázky

Daňový Bonus po Refinancovaní Hypotéky

Daňový bonus sa nedá uplatňovať po zrefinancovaní hypotéky, pretože sa vzťahuje na prvý hypotekárny úver na bývanie. Pri refinancovaní pôvodný úver zaniká a s ním aj bonus.

Potvrdenie o Zaplatení Úrokov

Ak klient splní všetky podmienky (1,3-násobok priemernej mzdy v hospodárstve, vek do 35 rokov vrátane a prvý úver na bývanie), banka mu automaticky alebo na jeho vyžiadanie vydá potvrdenie o zaplatení úrokov. Na základe tohto potvrdenia si klient vypočíta nárok na daňový bonus za predošlý kalendárny rok.

Daňový Bonus s Obmedzenou Daňovou Povinnosťou

Daňový bonus na zaplatené úroky si môžete uplatniť aj s obmedzenou daňovou povinnosťou (ak ste daňový nerezident), ak úhrn vašich zdaniteľných príjmov zo zdrojov na území Slovenskej republiky v príslušnom zdaňovacom období tvorí najmenej 90 % zo vašich celkových príjmov.

Príjem pri Hypotéke pre Mladých

Výška príjmu pri hypotekárnom úvere pre mladých sa preveruje iba raz, a to k dátumu uzatvorenia zmluvy o úvere na bývanie a považuje sa za splnenú počas piatich rokov uplatňovania daňového bonusu na zaplatené úroky.

Predčasné Splatenie Úveru a Daňový Bonus

Predčasným splatením úveru klient nestráca nárok na už uplatnený daňový bonus. Daňový bonus teda nemusí vrátiť. Nasledujúci rok mu však už nevznikne nárok na uplatnenie daňového bonusu na zaplatené úroky.

Uplatňovanie Daňového Bonusu po Zomrelom

Ten, na koho prešli nesplatené záväzky po zomrelom človeku, si aj naďalej smie uplatňovať daňový bonus na zaplatené úroky.

Štátny Príspevok pre Mladých

Štátny príspevok pre mladých skončil na konci roka 2017. Od roku 2018 sa dá využiť vo forme daňového bonusu. Daňový bonus je možné získať formou preplatku na dani, vo výške až 400 € ročne po dobu 5 rokov, čím je možné celkovo ušetriť až 2 000 €.

Faktory Ovplyvňujúce Schválenie Úveru

Existuje niekoľko faktorov, ktoré môžu ovplyvniť schválenie úveru:

• Neuhradenie kreditnej karty včas: Omeškanie v úverovom registri za posledné 2 roky (úverová delikvencia).
• Omeškanie v úverovom registri za posledných 5 rokov: Rovnaké ako v predchádzajúcom bode.
• Zosplatnený úver v minulosti: Ak klient neuhradí viaceré splátky aktuálneho úveru, banka si môže nárokovať zosplatnenie úveru, čo znamená, že je potrebné uhradiť celú dlžnú sumu.
• Exekúcie: Ak má klient aktuálne zrážky zo mzdy alebo mu bol v minulosti blokovaný účet, úver mu zamietnu z dôvodu exekúcií.
• Zamietnuté úvery v úverovom registri: Ak klient pri vybavovaní úveru zvolí nesprávnu banku alebo nebankovku, môže to spôsobiť, že jeho žiadosť neschváli žiadna spoločnosť.
• Veľa aktuálnych splácaných úverov a veľké mesačné splátky: Aj veľa splácaných úverov alebo vysoké mesačné splátky môžu byť dôvodom k zamietnutiu alebo zníženiu požadovanej sumy.
• Krátky príjem: Ak má klient príjem len 3 - 6 mesiacov, nemusí to postačovať schvaľovateľovi na schválenie úveru.
• Neakceptovateľný zamestnávateľ: Úver môžu zamietnuť aj vtedy, ak je zamestnávateľ klienta vedený ako rizikový alebo neakceptovateľný.
• Neakceptovateľná nehnuteľnosť: Chýbajúce stavebné povolenie, prístupová cesta, neakceptovateľné ťarchy na liste vlastníctva alebo znížená znalecká hodnota bankou.
• Vysoké hotovostné výbery z bankomatu v nočných hodinách: Aj toto môže byť dôvodom pre zamietnutie úveru, najviac však pri rizikovejších klientoch.

Hypotéka verzus Stavebné Sporenie

Čo sa oplatí viac, hypotéka alebo stavebné sporenie? Odpoveď závisí od individuálnej situácie. Finančná situácia a potreby bývania sú u každého iné. Pre niekoho je hypotéka jasná voľba, pre iného môže byť lepšie stavebné sporenie.

Hypotéka

Definícia hypotéky je úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti. Najväčšou výhodou hypotéky je rýchlosť. Ak klient splní požiadavky banky, peniaze môže mať na účte do 2 týždňov. Ak nemá našetrené, banka za istých podmienok prefinancuje celú nehnuteľnosť. Ak má klient od 18 do 35 rokov s dokladovaním hrubého príjmu za predchádzajúci kalendárny rok (napr. rok 2016), maximálne vo výške 1 155,70 eur (od 01. 01. 2017 do 31. 03. 2017) a žiada o úver do výšky 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti, môže sa kvalifikovať na hypotéku pre mladých.

Stavebné Sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Skladá sa z dvoch fáz: sporenie a čerpanie úveru. Jednou z najatraktívnejších výhod stavebného sporenia je možnosť štátnej prémie. Ďalšou výhodou je flexibilita - po 6 rokoch trvania sporenia je možné peniaze použiť na čokoľvek. Výhodou je aj fixná suma počas celého trvania úveru. Najväčšou nevýhodou je nutnosť čakať na peniaze - o úver je možné požiadať až po 2 rokoch sporenia a do 6 roku trvania sporenia je potrebné použitie peňazí dokladovať. Stavebné sporenie sa neoplatí ako sporiaci produkt, preto je vhodné, ak klient v budúcnosti plánuje čerpať úver.

tags: #stavebná #sporiteľňa #spotrebiteľský #úver #rozsudok #skúsenosti