- Kontaktujte nás / Centrála:
- 047 / 5511 200
- [email protected]
Uznanie dlhu a splátkový kalendár: komplexný sprievodca
Život na dlh sa stal bežnou súčasťou modernej spoločnosti. Avšak, nezodpovedné zadlžovanie môže viesť k vážnym finančným problémom pre dlžníkov, veriteľov aj štát. Dôležité je preto riešiť prípadné problémy s dlhmi okamžite a hľadať obojstranne prijateľné riešenia. Aj keď sa dlžník nachádza v zložitej finančnej situácii, dohoda s veriteľom je vždy možná. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na uznanie dlhu a splátkový kalendár, vrátane ich právnych aspektov a praktického využitia.
Problémy so splácaním a úroky z omeškania
Celá situácia s dlhom zvyčajne začína omeškaním, kedy dlžník nezaplatí mesačnú splátku včas. V takom prípade má veriteľ právo účtovať úroky z omeškania podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka.
Výpočet úrokov z omeškania
Na výšku úrokov z omeškania vplýva základná sadzba Európskej centrálnej banky (ECB). Výška úrokov z omeškania sa vypočíta ako základná sadzba ECB zvýšená o 5 percentuálnych bodov. Pre zmluvy uzatvorené po 1. februári 2013 platí úrok z omeškania vo výške 5,05 % p.a.
Ďalšie poplatky
Okrem úrokov z omeškania si veritelia často účtujú poplatky za upomienky a výzvy na zaplatenie dlhu, či už telefonické, písomné alebo prostredníctvom SMS správ. Ignorovanie týchto upomienok sa neoplatí, pretože dlžná suma sa bude každým dňom navyšovať. Veriteľ môže nesplatené finančné záväzky klienta vymáhať aj súdnou cestou.
Dohoda o splátkovom kalendári
Pristúpenie na dohodu o splátkovom kalendári je bežným riešením. Ak dlžník spláca svoj dlh podľa dohodnutých podmienok, veriteľ sa dostane k svojim peniazom oveľa skôr, ako keby bol do situácie zainteresovaný aj súd.
Prečítajte si tiež: Splátkový kalendár: všetko, čo potrebujete vedieť
Podmienky dohody
V prípade, že veriteľ súhlasí s dohodou, môže sa rozhodnúť, či si bude uplatňovať nárok len na istinu úveru so štandardnou úrokovou sadzbou, alebo či bude požadovať aj zaplatenie úrokov z omeškania. V dohode je potrebné uviesť výšku mesačnej splátky a nové termíny splatnosti.
Žiadosť o splátkový kalendár
Väčšina splátkových, úverových spoločností a bánk má vypracované tlačivo žiadosti o splátkový kalendár. Je preto vhodné sa najskôr informovať u veriteľa, či takéto tlačivo poskytuje. Niektoré inštitúcie dokonca neakceptujú klientom vypracovanú žiadosť.
Vzor splátkového kalendára
Nasleduje príklad, ako môže vyzerať splátkový kalendár:
- Veriteľ: (identifikačné údaje veriteľa)
- Dlžník: (identifikačné údaje dlžníka)
Dlžník má voči veriteľovi k dnešnému dňu nesplatený dlh vo výške ……………. EUR, ktorý bol poskytnutý ako bezúčelová pôžička na základe zmluvy č………………….
Splátkový kalendár:
- splátka s dátumom splatnosti……………… vo výške …………………….
- splátka s dátumom splatnosti……………… vo výške …………………….
- splátka s dátumom splatnosti……………… vo výške …………………….
- splátka s dátumom splatnosti……………… vo výške …………………….
Veriteľ prehlasuje, že ak bude dodržaný vyššie uvedený splátkový kalendár, nebude si nárokovať na žiadne úroky z omeškania.
Prečítajte si tiež: Sprievodca uznaním dlhu a splátkovým kalendárom
V …………………………….
Dlžník: čitateľne: .……………………………………….
Uznanie záväzku v obchodnej praxi
V obchodnej praxi je uznanie záväzku spôsobom zabezpečenia záväzku dlžníka vyplývajúceho zo záväzkového vzťahu (napríklad z kúpnej zmluvy - záväzok zaplatiť fakturovanú kúpnu cenu za dodaný tovar, alebo záväzok nahradiť škodu, ktorá bola spôsobená pri vykonávaní zmluvy o dielo). Uznať možno aj záväzok, ktorý je premlčaný. Ak dlžník uzná taký záväzok, predpokladá sa, že o premlčaní vedel.
Formy uznania záväzku
Záväzok možno uznať písomne, avšak Obchodný zákonník vymedzuje aj prípady, kedy sa konanie dlžníka považuje za uznanie záväzku. Za konkludentné uznanie záväzku sa považuje aj prípad, kedy dlžník zaplatí iba úroky, ktoré patria k sume, z ktorej sa platia. Týmto zaplatením dlžník uznáva celý záväzok. Záväzok sa uznáva čo do dôvodu a výšky.
Obsah uznania záväzku
- Záhlavie: Do záhlavia sa uvedú identifikačné údaje podnikateľa - veriteľa a druhej zmluvnej strany - dlžníka.
- Článok 1: Do tohto článku sa uvedú skutkové okolnosti a súvislosti ako napr. kedy, ako, kde a v akej výške dlžník spôsobil veriteľovi škodu.
- Článok 2: Tento článok by mal obsahovať samotné uznanie záväzku dlžníkom voči veriteľovi so súhrnnou výškou, ktorú voči veriteľovi uznáva a zároveň záväzok dlžníka uhradiť veriteľovi uvádzanú uznanú sumu.
- Článok 3: (Splátkový kalendár)
- Článok 4: V tomto článku by mali byť uvedené ustanovenia, ako napríklad, že v prípade, ak dlžník poruší svoju povinnosť a dostane sa do omeškania s úhradou čo i len jednej splátky podľa rozpisu splátok uvedenom v článku 3, stane sa celý dlh okamžite splatným.
Význam uznania záväzku
Zmysel uznania záväzku spočíva v tom, že uznanie záväzku zakladá právnu domnienku existencie záväzku v čase uznania. Tým sa v súdnom spore posilňuje procesná pozícia veriteľa, keďže veriteľ nemusí dokazovať vznik záväzku a ani skutočnosť, že uznaný záväzok trval v čase, keď k uznaniu došlo.
Prečítajte si tiež: Ťažká astma a invalidný dôchodok
Uznanie dlhu podľa Občianskeho zákonníka
Základný právny rámec uznania dlhu pre fyzické osoby - nepodnikateľov upravuje Občiansky zákonník v ustanovení § 558. Ide o jednostranný právny úkon dlžníka adresovaný veriteľovi. Na platnosť takéhoto uznania dlhu dlžníkom je potrebný písomný prejav dlžníka, že zaplatí svoj dlh určený čo do dôvodu a výšky.
Podmienky platnosti uznania dlhu
Pre uznanie dlhu je potrebná výslovne písomná forma s vymedzením špecifikáciou dlhu (na základe čoho dlh vznikol, napríklad na základe akej zmluvy) a jeho konkrétnu výšku. Ak dlžník uznáva premlčaný dlh, pre platnosť takéhoto uznania sa navyše vyžaduje aj vedomosť dlžníka o tom, že dlh v čase uznania už bol premlčaný. Z dôvodu právnej istoty odporúčame informáciu o vedomosti premlčaného dlhu uviesť priamo v texte uznania dlhu.
Obsah uznania dlhu
- Článok 1: Do tohto článku sa uvedú skutkové okolnosti a súvislosti ako napr. kedy, ako, kde a v akej výške vznikol dlh.
- Článok 2: Tento článok by mal obsahovať samotné uznanie dlhu dlžníkom voči veriteľovi so súhrnnou výškou, ktorú voči veriteľovi uznáva a zároveň záväzok dlžníka uhradiť veriteľovi uvádzanú uznanú sumu napr. v mesačných splátkach na základe splátkového kalendára, ktorý bude rozpísaný v článku 3.
- Článok 3: (Splátkový kalendár)
- Článok 4: V tomto článku by mali byť uvedené ustanovenia ako napríklad, že v prípade, ak dlžník poruší svoju povinnosť a dostane sa do omeškania s úhradou čo i len jednej splátky podľa rozpisu splátok uvedenom v článku 3, stane sa celý dlh okamžite splatným. Tento článok by mal tiež obsahovať vyhlásenie dlžníka, že je plne spôsobilý na právne úkony a vyhlásenie o slobodnom, vážnom, zrozumiteľnom a určitom prejave dlžníkovej skutočnej vôle a vyhlásenie o porozumení obsahu uznania záväzku zo strany dlžníka.
Vzor uznania dlhu a splátkového kalendára
Nasleduje vzor, ako môže vyzerať dohoda o splátkovom kalendári:
Dohoda o splátkovom kalendári
uzatvorená v zmysle ust. § 565 a nasl. zákona č. 40/1964 Zb. Občianskeho zákonníka medzi:
Veriteľ: (údaje o veriteľovi)
a
Dlžník: (údaje o dlžníkovi)
Článok 1
- Na základe žiadosti dlžníka zo dňa uzatvárajú zmluvné strany v zmysle ust. § 565 a nasl. zákona č. 40/1964 Zb. túto Dohodu o splátkovom kalendári (ďalej len "dohoda").
Článok 2
- Dlžník týmto uznáva svoj dlh voči veriteľovi vo výške (suma) EUR, ktorý vznikol na základe (dôvod vzniku dlhu).
- Dlžník sa zaväzuje uhradiť dlh veriteľovi v splátkach podľa nasledovného splátkového kalendára:
- splátka č. 1: (suma) EUR, splatná do (dátum)
- splátka č. 2: (suma) EUR, splatná do (dátum)
- splátka č. 3: (suma) EUR, splatná do (dátum)
- …
Článok 3
- Pri nedodržaní dohodnutej výšky splátky a dohodnutého termínu splátky sa stáva splatnou celá dlžná suma.
Článok 4
Zmluvné strany sa dohodli, že v prípade, ak sa dlžník dostane do omeškania so zaplatením dlhu, dlžník sa zaväzuje uhradiť veriteľovi zákonný úrok z omeškania podľa Občianskeho zákonníka a to odo dňa nasledujúceho po dni splatnosti dlhu až do úplného zaplatenia.
Článok 5
Účastníci vyhlasujú, že dohoda bola vyhotovená podľa ich slobodnej a vážnej vôle, nebola uzatvorená v tiesni ani za inak jednostranne nevýhodných podmienok. Účastníci si dohodu riadne prečítali, jej obsahu porozumeli a na znak súhlasu ju podpisujú.
V (miesto), dňa (dátum)
Podpis veriteľa
Podpis dlžníka
Ako vyplniť uznanie dlhu a splátkový kalendár
- Vyberte dlžníka a vyplňte jeho údaje.
- Vyplňte údaje veriteľa.
- Uveďte údaje o dlhu: Vypíšte výšku dlhu (číslami a slovom) a popíšte, ako a kedy dlh vznikol.
- Uveďte údaje o splácaní dlhu: Vyberte, ako má dlžník vrátiť dlh (jednorázovo, v splátkach, iným spôsobom) a uveďte dátumy a sumy splátok.
- Spôsob vrátenia dlhu: Vyberte, ako má dlžník vrátiť dlh (prevodom na účet, v hotovosti) a uveďte číslo účtu.
- Ďalšie dojednania (voliteľné): V prípade, ak sa chcete s dlžníkom dohodnúť na ďalších podmienkach, vložte ich sem.
- Miesto a dátum podpisu: Odporúčame nechať overiť podpis dlžníka na tomto dokumente.
Uznanie dlhu ako zabezpečovací prostriedok
Uznanie dlhu je jednostranné písomné vyhlásenie dlžníka a plní významnú zabezpečovaciu funkciu, pretože zakladá domnienku o tom, že dlh v čase uznania existuje. Uznanie dlhu zabezpečuje alebo posilňuje pôvodný záväzkový vzťah medzi dlžníkom a veriteľom.
Pojmové znaky uznania dlhu
V zmysle § 558 Občianskeho zákonníka platí: „Ak niekto uzná písomne, že zaplatí svoj dlh určený čo do dôvodu aj výšky, predpokladá sa, že dlh v čase uznania trval.“ Z tohto ustanovenia vyplýva, že pre uznanie dlhu musia byť splnené nasledovné podmienky:
- Dobrovoľnosť: Uznanie dlhu je úkon, o ktorom sa rozhoduje dlžník dobrovoľne. Veriteľ nemá právne možnosti ho nútiť k spísaniu takej listiny.
- Prísľub zaplatiť dlh: Zmyslom uznania dlhu je, že dlžník vyjadrí prísľub, že konkrétny dlh (čo do dôvodu a výšky) zaplatí.
- Písomná forma: Aby uznanie dlhu bolo platné, musí ho dlžník uskutočniť písomne. Uznanie dlhu dlžník datuje a podpíše. Uznanie dlhu možno urobiť aj formou notárskej zápisnice. Takáto forma uznania je zároveň exekučným titulom.
- Dôvod dlhu: Dlžník by mal svoj dlh v písomnom uznaní špecifikovať čo najdetailnejšie, aby nevznikla pochybnosť o tom, aký dlh sa uznáva. Odporúčame uviesť kedy a na základe akého titulu (dôvodu) dlh vznikol. Právny dôvod dlžník môže podrobne opísať.
- Výška dlhu: Nevyhnutnou náležitosťou uznania dlhu je jeho výška. Výška dlhu znamená, akú konkrétnu hodnotu dlžník voči veriteľovi uznáva. Ak dlžník uznal dlh len do určitej výšky, účinky uznania dlhu platia len voči uznanej výške dlhu.
Ďalšie náležitosti
Uznanie dlhu ako jednostranný právny úkon musí spĺňať všetky náležitosti na to, aby bol platným právnym úkonom. Musí byť urobený slobodne a vážne, musí byť zrozumiteľný a určitý. Dlžník musí mať spôsobilosť na právne úkony. Podmienky pre platný právny úkon ustanovuje § 34 a nasl. Občianskeho zákonníka.
Následky uznania dlhu
Uznanie dlhu je dokument, ktorý veriteľovi poskytuje základ pre vymáhanie jeho pohľadávky. Vďaka takej listine sa zjednodušuje dokazovanie v prípadnom súdnom spore a presúva sa dôkazné bremeno na dlžníka. Uznanie dlhu má takisto vplyv na premlčanie. Poukazujeme na to, že uznaním dlhu nevzniká medzi veriteľom a dlžníkom nový záväzkový vzťah. Uznaním dlhu dlžník potvrdzuje, že v čase uznania taký dlh existoval / trval.
Uznanie dlhu a premlčanie
Osobitnú úpravu inštitútu uznania dlhu prináša skutočnosť, ak je dlh premlčaný. Uznanie premlčaného dlhu totiž vyvoláva právne následky jedine za podmienky, že dlžník vedel o jeho premlčaní. Aby o uvedenom nevznikli pochybnosti, odporúčame priamo v uznaní uviesť, že dlžník si je vedomý premlčania.
Zároveň osobitosť pri uznaní dlhu je, že týmto úkonom dochádza k prerušeniu plynutia premlčacej doby. Občiansky zákonník v § 110 uvádza, že ak právo dlžník písomne uznal čo do dôvodu i výšky, premlčuje sa za desať rokov odo dňa, keď k uznaniu došlo. Zároveň zákon uvádza, že ak bola v uznaní uvedená lehota na plnenie, plynie premlčacia doba od uplynutia tejto lehoty.
Uznanie dlhu pri ručení
V prípade, že medzi dlžníkom a ručiteľom existuje právny vzťah a dlžník sa rozhodne uznať svoj dlh, takéto uznanie je voči ručiteľovi účinné len za predpokladu, že ručiteľ s ním vysloví súhlas.
Uznanie záväzku podľa Obchodného zákonníka
Uznanie dlhu ako sme ho načrtli vyššie je inštitútom typickým pre občiansko-právne vzťahy. V obchodno-právnych vzťahoch hovoríme o uznaní záväzku, ktorý má základnú právnu úpravu v § 323 a § 407 Obchodného zákonníka. Zásadným rozdielom oproti úprave v Občianskom zákonníku je:
- uznanie záväzku vyvoláva účinky aj keď dlžník nevedel o tom, že záväzok je už premlčaný,
- od uznania záväzku plynie nová, štvorročná, premlčacia doba,
- právny dôvod záväzku nie je potrebné uvádzať,
- čiastočné plnenie záväzku vyvoláva účinky uznania zvyšku dlhu, ak možno usudzovať, že plnením dlžník uznáva aj zvyšok záväzku,
- uznanie záväzku má účinky aj voči ručiteľovi.
Splátkový kalendár: dohoda o podmienkach splácania
Ak dlžník uznáva svoj dlh, aby malo uznanie zmysel, mal by pristúpiť k úhrade svojho dlhu. V prípade, že sa pristúpi k splátkovému kalendáru, dlžník sám nemôže stanoviť podmienky splátok. S takými musí súhlasiť veriteľ. Preto ak uznanie dlhu obsahuje aj splátkový kalendár, nejde už o jednostranné vyhlásenie dlžníka. Vtedy je jeho obsahom dohoda o splátkach, ktorú podpisujú obidve dotknuté strany - dlžník a veriteľ.
Význam splátkového kalendára
Splátkový kalendár je vhodná forma na stanovenie termínov a výšok splátok, v ktorých dlžník bude splácať svoj dlh. Túto formu veriteľ a dlžník využívajú najmä vtedy keď dlžník nemôže zaplatiť svoj dlh v plnej svojej výške naraz, resp. v jednom termíne. Takéto okolnosti sú na strane dlžníka pomerne bežné, preto popri uznaní dlhu sa často využíva práve inštitút splátkového kalendára.
Splátkový kalendár neznamená automaticky, že dlžník skutočne bude svoj dlh splácať. Možno však konštatovať, že dlžníkovi umožňuje rozložiť svoj dlh na určité obdobia a sumy, čo mu dáva väčší priestor na to, aby dlh plnil. Zároveň veriteľ má možnosť v dohode o splátkach stanoviť podmienky pre prípad, ak by dlžník splátkový kalendár nedodržiaval.
Premlčanie pri splátkach
Občiansky zákonník aj pri splátkach osobitne upravuje premlčacie doby. Premlčacia doba jednotlivých splátok začína plynúť odo dňa ich splatnosti.
Ak sa veriteľ s dlžníkom tak dohodol, môže žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky. Veriteľ má toto právo do okamihu splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky. Ak sa nesplnením niektorej zo splátok stane splatným celý dlh, začne plynúť desaťročná premlčacia doba od zročnosti nesplnenej splátky.
Spôsob úhrady
Spôsob úhrady podľa splátkového kalendára je ponechaný na dohodu veriteľa a dlžníka. Môžu sa dohodnúť na hotovostných aj bezhotovostných úhradách. Zároveň je potrebné rešpektovať zákonné limity súm, ktoré nemôžu byť uhrádzané v hotovosti.
Dohoda o vyporiadaní dlhu v splátkach
Dohoda o vyporiadaní dlhu v splátkach je z hľadiska zákona nepomenovanou (inominátnou) zmluvou. Napríklad keď veriteľ požičia dlžníkovi určitú sumu na základe ústnej, alebo písomnej zmluvy o pôžičke a dlžník svoj záväzok nespláca, zabezpečí podpísanie tejto Dohody o vyporiadaní dlhu v splátkach možnosť veriteľa domáhať sa svojho nároku v rozhodcovskom konaní.
Vo vzore na stiahnutie je zaradený taktiež prvok uznania dlhu podľa § 558 Občianskeho zákonníka. Uznanie dlhu zabezpečí pretrhnutie plynutia trojročnej premlčacej lehoty vyplývajúcej z pôvodného právneho vzťahu veriteľa a dlžníka. Od podpisu dohody o vyporiadaní dlhu v splátkach začína plynúť nová premlčacia lehota.
POZOR! V prípade, ak bol dlh v čase podpisu premlčaný (od splatnosti pôvodného dlhu uplynula lehota viac ako 3 roky) je toto nevyhnutné uviesť do dohody o vyporiadaní dlhu v splátkach (napr. doplniť bod, ktorý znie: „Dlžník je oboznámený s premlčaním pôvodného záväzkového vzťahu.“).
Hlavným účelom dohody o vyporiadaní dlhu v splátkach je tiež možnosť dojednania splátkového kalendára, to znamená, že sa veriteľ a dlžník dohodnú na splatení dlhu formou mesačných (týždenných / štvrťročných …) splátok. Vo vzorovom tlačive je preddefinovaná sankcia straty výhody splátok v prípade omeškania čo i len jednej splátky. To znamená, že ak sa účastníci vzťahu dohodnú na splácaní a dlžník sa omešká so splátkou jednej splátky, môže sa veriteľ domáhať jednorázového splatenia celej dlžnej sumy.