Ako vybrať peniaze z dôchodkového účtu: Podmienky a možnosti

Dôchodkové sporenie je dôležitou súčasťou finančného plánovania pre budúcnosť. Na Slovensku existujú rôzne piliere dôchodkového systému, pričom každý z nich má svoje vlastné pravidlá a podmienky pre výber nasporených prostriedkov. Tento článok sa zameriava na podmienky výberu peňazí z druhého a tretieho piliera dôchodkového systému.

Výber peňazí z 3. piliera (Doplnkové dôchodkové sporenie)

Tretí pilier, známy aj ako doplnkové dôchodkové sporenie, ponúka rôzne možnosti výberu peňazí v závislosti od typu zmluvy.

Staršie zmluvy (uzatvorené do konca roka 2013)

Pre staršie zmluvy, uzatvorené do konca roka 2013, mala každá doplnková dôchodková spoločnosť (DDS) vypracovaný vlastný dávkový plán, ktorý určoval podmienky výberu peňazí. Preto je dôležité oboznámiť sa s konkrétnymi podmienkami vašej zmluvy.

Novšie zmluvy (uzatvorené po roku 2014)

Pre novšie zmluvy platia jednotnejšie pravidlá. Všeobecne platí, že pri predčasnom výbere peňazí je možné vybrať iba vlastné príspevky sporiteľa. Na všetky typy výberov peňazí z tretieho piliera je potrebné podať žiadosť v príslušnej DDS.

Jednorazové vyrovnanie

Jednorazové vyrovnanie je možné v prípade, ak sa sporiteľ stane plne invalidným podľa pravidiel Sociálnej poisťovne. V takomto prípade sa nasporená suma vyplatí jednorazovo, pretože vyplácanie nízkych mesačných dôchodkov by nebolo efektívne.

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre opatrovateľov: Výber klienta

Doplnkový výsluhový dôchodok

Doplnkový výsluhový dôchodok a jeho vyplácanie je podmienené minimálne desaťročným sporením s príspevkami zamestnávateľa u zamestnancov zaradených do tzv.

Úmrtie sporiteľa

Ak sporiteľ zomrie vo fáze sporenia, nasporená suma sa stáva predmetom dedičstva. Preto je dôležité určiť si oprávnenú osobu alebo osoby, ktoré budú mať nárok na dedičstvo. Vo fáze vyplácania sa pri úmrtí sporiteľa postupuje podľa formy pravidelného doplnkového dôchodku, ktorý poberateľ čerpal.

Výber peňazí z 2. piliera (Starobné dôchodkové sporenie)

Druhý pilier, známy ako starobné dôchodkové sporenie, je kapitalizačný pilier, ktorého cieľom je zabezpečiť príjem v starobe spolu s prvým pilierom (Sociálna poisťovňa).

Podmienky pre výplatu starobného dôchodku

• Dovŕšenie dôchodkového veku: Základnou podmienkou pre výplatu starobného dôchodku z druhého piliera je dovŕšenie dôchodkového veku. Aký dôchodkový vek platí vo vašom prípade, si môžete overiť na stránke Sociálnej poisťovne.
• Predčasný starobný dôchodok: Predčasný starobný dôchodok môžete poberať najskôr dva roky pred dovŕšením dôchodkového veku. Podmienkou je vznik nároku na výplatu predčasného starobného dôchodku z prvého piliera alebo súčet súm predčasného starobného dôchodku z prvého piliera a doživotného predčasného starobného dôchodku z druhého piliera ku dňu začatia ich vyplácania je vyšší ako 1,6-násobok sumy životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu.

Žiadosť o dôchodok

O starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok z druhého piliera môžete požiadať v miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne alebo v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS), v ktorej máte uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení.

Ponukový list a výber dôchodku

Po podaní žiadosti vystaví DSS certifikát o výške nasporených prostriedkov na vašom osobnom dôchodkovom účte. Sociálna poisťovňa vám zašle ponukový list s ponukami jednotlivých dôchodkov. Platnosť ponúk je 30 kalendárnych dní od ich vyhotovenia. Ak si vyberiete jednu z ponúk, kontaktujte príslušnú poisťovňu alebo DSS.

Prečítajte si tiež: Úspešná kariéra

Druhy dôchodkov z druhého piliera

• Doživotný dôchodok: Dôchodok je vyplácaný v určitej mesačnej sume až do vašej smrti.
• Dočasný dôchodok: Dôchodok je vyplácaný počas obdobia 5, 7 alebo 10 rokov. Dobu poberania si určíte v zmluve o poistení dôchodku.
• Programový výber: Sporiteľ si môže výplatu nasporenej sumy prispôsobiť vlastným preferenciám.
• Dočasný dôchodok v režime malej nasporenej sumy: V prípade, ak dostanete ponuku na tento dôchodok, bude vám vyplácaný vo výške tzv. mediánu (od roku 2021 bola táto suma stanovená na 14,90 €) až do doby, kým sa prostriedky na vašom osobnom dôchodkovom účte neminú.

Zmeny vo výplatnej fáze od 1. januára 2025

S účinnosťou od 1. januára 2025 sa mení výplatná fáza v zmysle zákona č. 210/2023 Z. z. Po podaní žiadosti o dôchodok bude môcť sporiteľ poberať dôchodok formou programového výberu z polovice nasporenej sumy po dobu, ktorá bude zodpovedať polovici mediánu hodnôt strednej dĺžky života pre mužov a ženy vo veku sporiteľa. Zostáva zachovaná aj možnosť poberania dôchodku formou programového výberu, kedy sporiteľ môže výplatu nasporenej sumy prispôsobiť vlastným preferenciám. Podmienkou bude, aby mal sporiteľ dostatočné doživotné zabezpečenie a teda súčet súm jeho doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, prípadne výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a pod., bol vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku.

Dôležité dátumy pre podanie žiadosti o dôchodok

• Do 31. decembra 2024: Ak sporiteľ požiada o dôchodok z II. piliera najneskôr 31. decembra 2024 a následne na základe záväznej ponuky dôchodkov z ponukového listu uzatvorí dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom alebo zmluvu o poistení dôchodku, budú sa na neho vzťahovať podmienky súčasnej výplatnej fázy účinnej do 31. decembra 2024.
• Od 1. januára 2025: Nová výplatná fáza sa bude týkať sporiteľa, ktorý požiada o dôchodok z II. piliera od 1. januára 2025.

Jednorazové vyplatenie nasporenej sumy

Možnosť jednorazového vyplatenia nasporenej sumy príspevkov z II. piliera zostáva zachovaná aj v roku 2024, to znamená bez nutnosti zdanenia vyplatenej sumy príspevkov.

Kto môže vystúpiť z 2. piliera?

Vystúpiť môže iba ten sporiteľ, ktorému po 1. máji 2023 vznikla účasť v II. pilieri automaticky, a to bez ohľadu na to, či si DSS vybral sám (uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení) alebo mu bola určená Sociálnou poisťovňou. Sporiteľovi, ktorému prvý poistný vzťah vznikol pred 1. májom 2023 a vstúpil do II. piliera dobrovoľne, nemá možnosť z II. piliera vystúpiť.

Sporiteľ, ktorému vznikla účasť v II. pilieri automaticky, môže z neho vystúpiť, ak v lehote 730 dní od vzniku tejto účasti, t .j. od prvého dôchodkového poistenia vzniknutého po 1. máji 2023, oznámi Sociálnej poisťovni, že nechce byť zúčastnený na starobnom dôchodkovom sporení. Účasť na starobnom dôchodkovom sporení následne zanikne spätne od prvého dňa jej vzniku.

Dedenie v druhom pilieri

V prípade úmrtia sporiteľa je predmetom dedenia zostatok na osobnom dôchodkovom účte sporiteľa. V prípade vyplácania doživotného dôchodku je poskytovaná tzv. 7 ročná garancia výplaty, tzn., že pokiaľ poberateľ doživotného dôchodku zomrie skôr, ako mu boli vyplatené mesačné dôchodky za prvých 7 rokov poberania doživotného dôchodku, suma zodpovedajúca rozdielu sumy určenej na výplatu dôchodkov za týchto 7 rokov a sumy už vyplatených dôchodkov, životná poisťovňa vyplatí oprávnenej osobe/osobám, ktorú/é si poberateľ určil v zmluve o poistení dôchodku alebo v prípade, ak si ich neurčil alebo takáto oprávnená osoba zomrela, nevyplatená suma za toto obdobie je predmetom dedenia v zmysle Občianskeho zákonníka.

Prečítajte si tiež: Krása slova pre seniorov

Ďalšie dôležité informácie

• Dobrovoľné príspevky: Od 1.1.2013 sa môžete rozhodnúť prispievať si do II. piliera aj dobrovoľnými príspevkami - sám alebo prostredníctvom svojho zamestnávateľa, s ktorým sa na odvádzaní dobrovoľných príspevkov do II.
• Zmena DSS: DSS môžete zmeniť kedykoľvek, avšak prestup do inej DSS je možný najskôr po uplynutí 6 mesiacov odo dňa posledného prestupu alebo po uplynutí 1 roka odo dňa uzatvorenia prvej zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení.
• Kontrola stavu účtu: Stav na osobnom dôchodkovom účte možno ľahko kontrolovať prostredníctvom internetu a spravidla aj telefonicky.
• Bezpečnosť úspor: Prípadný bankrot sa môže týkať len majetku samotnej DSS, ale nie majetku sporiteľov. Ten je vedený oddelene a nesmie byť nikdy použitý v prospech DSS.
• Oznámenie zmien údajov: Je potrebné oznamovať zmeny Vašich údajov bezodkladne, aby ste sa vyhli komplikáciám.

Investičná stratégia v druhom pilieri

Postupné presúvanie do dlhopisových fondov

Sporiteľ musí mať v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde, kedy dovŕšil 50 rokov, najmenej 4 % čistej hodnoty majetku. Ak dovŕšil 51 rokov je to 8 % čistej hodnoty majetku, atď. až po vek 74 rokov, kedy by mal mať v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde 100 % svojho majetku. Pokiaľ tento podiel v závislosti od veku sporiteľa nespĺňa, DSS mu povinnú stanovenú časť majetku presunie do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Možnosť zníženia minimálneho percentuálneho pomeru

Možnosťou pre rizikovejšie orientovaných sporiteľov, ktorí sa aktívne zaujímajú o zhodnocovanie svojich dôchodkových úspor, je mať časť svojich úspor umiestenú v rizikovejších dôchodkových fondoch aj vo vyššom veku. Je však potrebné, aby sporiteľ zaslal DSS písomné oznámenie obsahujúce jeho záujem o zníženie minimálneho percentuálneho pomeru čistej hodnoty svojho majetku v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde - tento minimálny percentuálny pomer sa zníži o polovicu.

tags: #vybrat #peniaze #z #dôchodkového #účtu #podmienky