Výhodný bankový účet pre seniorov: Porovnanie a rady pre optimálny výber

Úvod do problematiky bankových poplatkov pre špecifické skupiny obyvateľstva, akými sú seniori, otvára dôležitú diskusiu o finančnej dostupnosti a výhodnosti bankových služieb. Banky sa snažia osloviť rôzne segmenty trhu a prispôsobujú svoje ponuky ich špecifickým potrebám. Preto je dôležité porovnať, aké možnosti majú seniori pri výbere bankového účtu a aké poplatky sú s tým spojené, aby si mohli vybrať ten najvýhodnejší.

Bankové účty pre seniorov: Finančná istota v zrelom veku

Pre seniorov je dôležité mať prístup k bankovým službám, ktoré sú bezpečné, jednoduché na používanie a cenovo dostupné. Mať v banke otvorený bežný účet je dnes samozrejmosťou - dostávame naň dôchodok a uhrádzame z neho platby za energie, služby, ale aj nákupy v supermarketoch či prostredníctvom rôznych internetových obchodov. Avšak to, že peniaze na ňom nedokážeme chytiť do ruky, neznamená, že sa nám odtiaľ nemôžu vykotúľať cent po cente pod záštitou drobných poplatkov. Aj v prípade bankových produktov teda platí, že informovaný človek vyhráva - a neplatí.

Podmienky získania špeciálneho účtu pre seniorov

Základnou podmienkou pre získanie špeciálneho účtu pre seniorov je, aby mal klient príjem nižší ako 1,1-násobok minimálnej mzdy, ktorá aktuálne dosahuje 750 eur. Tento limit teda predstavuje sumu 825 eur mesačne. Ďalšou nevyhnutnosťou je, že záujemca o legislatívny účet nesmie vlastniť iný bankový účet.

Výhody bankového účtu pre seniorov

Bankový účet je pre seniorov bezpečnejší, pretože chráni ich úspory pred podvodníkmi. Banky navyše vedia identifikovať nezvyčajné správanie a zabrániť stratám peňazí. Špecializovaný účet pre seniorov je určený ľuďom, ktorí si želajú poberať svoje dôchodkové dávky práve prostredníctvom bankového prevodu, teda bezhotovostne. Ak si chcete takýto účet zriadiť, vami vybraná banka od vás bude žiadať dve veci - platný preukaz totožnosti a potvrdenie o poberaní dôchodku vydané sociálnou poisťovňou. Niektoré inštitúcie k nemu ponúkajú rôzne bonusy a zľavy, v prvom rade však treba vždy hľadieť na to, akým spôsobom chcete svoj účet používať. Mnohokrát sa totiž stane, že ak senior v rámci neho využije viac spoplatnených služieb naraz, v konečnom dôsledku zaplatí omnoho vyššiu sumu, ako keby mal zriadený obyčajný bežný účet.

Špeciálne účty pre seniorov v slovenských bankách

Banky ponúkajú rôzne špeciálne účty, ktoré sú určené pre seniorov. Ich rozsah služieb, cena a podmienky sa však môžu značne líšiť. Preto je dôležité porovnať ponuky viacerých bánk. Len tri finančné domy na Slovensku ponúkajú účet pre dôchodcov a všetky za poplatok. Drvivá väčšina bánk na Slovensku neponúka seniorský účet. Poskytujú ho len vo VÚB banke, Slovenskej sporiteľni a Poštovej banke.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičiek pre dôchodcov

Všeobecné podmienky a bonusy pri zriaďovaní účtu pre seniorov

• K založeniu dôchodcovského účtu bežne stačia dve veci - platný preukaz totožnosti a potvrdenie o poberaní dôchodku vydané Sociálnou poisťovňou.
• Platí tiež, že ani v jednej z vyššie spomínaných inštitúcií nie je účet pre dôchodcu zadarmo.
• Seniorské účty často nefungujú ako štandardné bežné účty v banke. Ak vynecháme hotovostné operácie v pobočke, ktoré banky počas pandémie koronavírusu spoplatnili už takmer pre všetkých, zistíme, že pri seniorských účtoch sú za poplatok napríklad aj bežné finančné prevody cez internetbanking. V súčasnosti teda platí, že seniorské účty sa oplatia skôr dôchodcom, ktorí nie sú veľmi aktívni v bankových službách či na internete.

Konkrétne ponuky vybraných bánk

VÚB banka

Podmienkou na získanie seniorského účtu vo VÚB banke je zasielanie dôchodku na účet v banke. Zo všetkých štyroch bánk, ktoré majú vo svojej ponuke účty pre seniorov, ponúka najnižší mesačný poplatok za jeho vedenie práve VÚB - len 0,95 €. Ako vhodná voľba sa javí práve pre tých ľudí, ktorí neplánujú peniaze z účtu pričasto vyberať, poplatky za výber z bankomatu či hotovostný výber priamo na pobočke sú totiž v tomto prípade pomerne vysoké. Ako kompenzácia za daný nedostatok však slúži práve platba kartou VISA Inspire, ktorú dostanete automaticky. Nielenže je jej používanie neobmedzené a bez poplatkov, no VÚB momentálne poskytuje aj zľavu 30 % za prvé tri roky užívania ďalšej platobnej karty rovnakého typu, ktorú si môžete vyžiadať navyše. Ďalšou výhodou je vedenie účtu na šesť mesiacov zdarma pri presune klienta z inej banky.

Slovenská sporiteľňa

Účet Slovenskej sporiteľne určený pre ľudí poberajúcich starobný, výsluhový, invalidný, vdovský či sirotský dôchodok je možné získať za výhodný mesačný poplatok 1 €, pričom vám k nemu ponúknu aj zriadenie sporiaceho účtu a platobnú kartu, s ktorou po zaregistrovaní do vernostného programu dostanete dokonca aj odmenu za jej používanie (až do výšky 10 % z nákupu tovarov a služieb). Na rozdiel od zvyšných troch seniorských účtov ponúkaných inými bankami vám však Slovenská sporiteľňa neposkytne elektronické bankovníctvo automaticky - jeho zriadenie je spoplatnené. Výhodou je možnosť vkladať finančné prostriedky priamo na pobočke, pričom nezaplatíte ani euro navyše, no väčšina ďalších služieb, medzi ktoré patria výber peňazí z bankomatu či na pobočke, inkaso, trvalý príkaz alebo prevodné príkazy, je podmienená poplatkami. Sporiteľňa umožňuje dôchodcom získať bonus v podobe odpustenia mesačného poplatku na 12 mesiacov. Seniori môžu SPACE účet používať zadarmo aj po roku, potrebujú však k tomu splniť niekoľko kritérií. Napríklad mesačne vykonať jednu platbu kartou v hodnote aspoň 250 eur a mať nastavený jeden trvalý príkaz či sporenie.

OTP banka

OTP banka vám za poplatok 1 € mesačne automaticky poskytne internet banking aj mobile banking a k nim zadarmo pridá medzinárodnú platobnú kartu podľa vášho výberu - teda Maestro alebo VISA Electron. Raz mesačne vám pošle výpis z účtu, ktorý si prípadne môžete prevziať aj priamo na pobočke, nevýhodou je však poplatok za inkaso. Ten je oproti ostatným bankám, ktoré ho ponúkajú buď za poplatok okolo 0,20 € alebo zadarmo, pomerne vysoký - až 0,80 €.

Poštová banka

Poštová banka kedysi ako jediná finančná inštitúcia ponúkala bezplatný účet pre dôchodcov. „Poštovka“, ako sa o nej zvykne hovoriť v reklamách, na rozdiel od zvyšných troch bánk ukazuje celkom iný prístup k seniorským účtom. Na jednej strane má spomedzi nich najvyšší mesačný poplatok (2 €), poplatok za výber z bankomatu v zahraničí (6 €) a vyžadovaný povinný zostatok (7 €), no na strane druhej ponúka väčšinu dodatočných služieb úplne zadarmo. Patria medzi ne prevodné príkazy cez internet, trvalý príkaz, inkaso, vklad na pobočke, platba kartou, a dokonca aj výber z bankomatu vlastnej banky. Banka ponúka ešte jednu službu k Užitočnému účtu senior, a to je doručovanie dôchodku priamo domov. Klient si môže zvoliť, či mu banka doručí domov celú sumu, alebo len časť a zvyšnú si ponechá na svojom osobnom účte. Zaujímavosťou je aj povolené prečerpanie, ktoré iné banky k tomuto typu účtu neposkytujú. V Poštovej banke je k dispozícii vo výške od 100 € do 2000 € pri úrokovej sadzbe 19,50 %. Na tento produkt platí navyše až do 31.12.2018 akcia. Ide o odmenu za aktívny účet, ktorej podmienkou je registrácia do programu PENIAZE s5 a debetný obrat vo výške minimálne 200 € mesačne.

Ako si vybrať ten správny účet pre seniorov?

Pri výbere bankového účtu pre seniorov je dôležité zvážiť niekoľko faktorov:

Prečítajte si tiež: Kúpno-predajná zmluva pre kupujúceho

• Výška dôchodku: Ak máte nízky dôchodok, môže byť pre vás ideálnym riešením legislatívny účet.
• Rozsah služieb: Zvážte, aké bankové služby potrebujete a vyberte si účet, ktorý ich ponúka za čo najvýhodnejších podmienok. Skôr, než navštívite banku s neurčitou požiadavkou „chcem bežný účet pre seniorov“, mali by ste si spísať na papier, čo od tohto produktu vlastne očakávate. Koľko peňazí vám bude mesačne na účet prichádzať? Ako často chcete platiť kartou či vyberať prostriedky z bankomatu? A máte vôbec poruke bankomat danej banky alebo bývate bližšie k cudziemu? Aj takéto drobnosti môžu rozhodnúť o tom, ktorý z ponúkaných účtov je pre vás najvhodnejší, pretože keď sa poplatky za rôzne úkony nakumulujú, môže z nich mesačne vzniknúť nemalá čiastka.
• Bezpečnosť: Uistite sa, že banka má zavedené bezpečnostné opatrenia, ktoré chránia vaše úspory pred podvodníkmi.
• Dostupnosť pobočiek: Ak preferujete osobný kontakt s bankou, vyberte si banku, ktorá má pobočky v blízkosti vášho bydliska.
• Porovnanie poplatkov: Pri seniorskom účte je dobré zvážiť výhodnosť poplatku za balík a jednotlivých služieb, ktoré sú bezplatné alebo platené. Niektoré banky na Slovensku totiž ponúkajú bezplatný účet pre všetkých a zahŕňajú v ňom aj balík bankových služieb, ktorý starším ľuďom môže úplne stačiť. Výhodu v tomto prípade majú tí seniori, ktorí vedia ovládať svoj bankový účet cez internet. V takom prípade môžu vykonávať peňažné transakcie bez ďalších poplatkov a môžu tiež vyberať bezplatne financie zo svojho účtu prostredníctvom bankomatov. Podľa zástupcov bánk na poplatky doplácajú najmä tí dôchodcovia, ktorí vykonávajú hotovostné operácie v bankových pobočkách.
• Konzultácia s pracovníkom banky: Každý senior by mal zakladanie účtu konzultovať s pracovníkom banky a mal by mu podrobne vysvetliť, na čo účet potrebuje a ako ho chce využívať. Ak senior využije viac služieb, za ktoré bude musieť platiť navyše, účet ho môže vyjsť drahšie, ako keby využíval klasický bežný účet.

Bežné účty vs. špecializované účty pre seniorov

Niektoré banky nemajú v ponuke špecializované účty pre seniorov, pretože majú bez poplatku alebo s nízkym poplatkom bežné účty, ktoré si môžu zriadiť aj seniori. Banky ponúkajú k účtu pre seniorov napríklad vedenie účtu bez poplatku alebo iba s minimálnym poplatkom, bezplatné vydanie platobnej karty, poskytnutie a využitie elektronického bankovníctva, odmeňovanie pri platbe kartou, niektoré banky poskytujú neobmedzené množstvo výberov z bankomatu vlastnej banky, zúčtovanie neobmedzeného počtu prijatých platieb, platby prostredníctvom POS terminálu, bezplatné vklady v hotovosti. Sú banky, ktoré ponúkajú k účtu aj bezplatné zriadenie sporiaceho účtu. Ak sa vám zdá, že vašim požiadavkám nevyhovuje ani jeden z produktov určených pre seniorov, nebude na škodu porozhliadať sa ani po obyčajných bežných účtoch, ktoré majú taktiež svoje výhody aj nevýhody. Základom je však mať predstavu, ako chcete nakladať so svojimi peniazmi.

Ako si vybrať bežný účet?

Osobný účet je základom nášho finančného života. Chodí nám naň výplata, platíme ním účty a realizujeme množstvo ďalších transakcií. Ale ako si vybrať tú správnu banku, ktorá nám ušetrí peniaze a zároveň ponúkne kvalitné služby?

1. Ak plánujete hypotéku, spravidla je výhodnejšie mať v rovnakej banke aj bežný účet.
2. Prezistite si informáciu, či si viete založiť účet zadarmo. Väčšinu ľudí zaujíma hlavne mesačný poplatok za vedenie účtu, no netreba zabúdať, že existuje aj množstvo iných vecí, ktoré treba zvažovať a porovnávať. Po splnení jednoduchých podmienok (napr. Pri bežných účtoch je v cene väčšinou len vedenie účtu. V balíkoch služieb je zvyčajne aj platobná karta, vybrané služby elektronického bankovníctva a pravidelné zasielanie výpisov. Čím je poplatok za balík vyšší, tým viac výhod získavate: bezplatné výbery z bankomatov danej banky resp. Najvyššie náklady spojené s vedením účtu tvoria sekundárne poplatky ako napríklad hotovostné transakcie na pobočke, výbery z cudzích bankomatov alebo vystavenia rôznych potvrdení. Napriek tomu, že tieto poplatky sú rádovo v jednotkách až desiatkach centov, môžu tvoriť významnú časť toho, čo za bežný účet alebo balík služieb mesačne zaplatíte. Ak sú účtovnými položkami spoplatňované výbery z účtu (inkasá, trvalé príkazy, platby kartou, výbery hotovosti z bankomatov,…), dochádza popri poplatkoch za jednotlivé výberové transakcie aj k účtovaniu osobitných poplatkov za každý pohyb na účte. Prakticky to znamená, že nezaplatíte len za výber z bankomatu, ale banka vám zaúčtuje aj účtovnú položku. Obdobne môžu účtovné položky súvisieť s vkladmi na účet. Niektoré banky účtovné položky neuplatňujú.
3. V súčasnosti síce úrokové sadzby na bežných účtoch nepatria k tým najatraktívnejším, v rámci jednotlivých ponúk však môžu byť odlišné. Niektoré banky ponúkajú tzv. „progresívne úročenie“ v závislosti od výšky prostriedkov na bežnom účte.
4. Nákupy spotrebičov a elektroniky je najlepšie riešiť kreditnou kartou, ktorá môže ponúkať aj rôzne výhody (napríklad predĺženie záruky na vybraný tovar, vrátenie peňazí v prípade pokazenia tovaru do 1 roka,…). No pozor! Je to úverový produkt. Pokiaľ nevrátite minutú sumu v rámci bezúročného obdobia, budete platiť vysoké úroky. Povolené prečerpanie je zas istotou, že napriek finančne náročnejšiemu obdobiu vám napríklad splátka hypotéky odíde bez toho, aby vám účet hlásil nedostatok finančných prostriedkov. Ešte pred aktiváciou tejto služby si ale porovnajte úročenie prečerpaných prostriedkov na bežnom účte, ako aj podmienky úročenia. Niektoré banky Vám začnú prečerpané prostriedky úročiť až po určitej dobe. Pokiaľ na účet dostávate výplatu a hodnotu povoleného prečerpania máte nižšiu alebo približne rovnakú ako je výška výplaty, tak zostatok na účte sa jedenkrát mesačne dostáva k nule alebo do plusu.
5. Vyberajte si aj podľa toho, ako chcete k prostriedkom na bežnom účte pristupovať. Niekto uprednostňuje návštevy pobočky, inému stačí internet banking alebo prístup cez mobil. Ak budete chcieť častejšie z účtu vyberať hotovosť, určite si zistite dostupnosť a pokrytie bankomatov danej banky vo vašom okolí.
6. V roku 2025 internetové bankovníctvo či mobilné platby by nemali byť benefitmi ale samozrejmosťou. Dôraz klaďte na to, či je aplikáciadanej banky dostatočne užívateľsky prívetivá: či v nej dokážete prehľadne skontrolovať stav svojho účtu a zrealizovať platby, otvoriť si sporiaci účet, investovať, požiadať o úver, alebo si prečítať o novinkách a benefitoch, ktoré banka ponúka. Niektoré banky ponúkajú možnosť dostať peniaze navyše. Jedným z množstva benefitov môže byť napríklad aj tzv. Banky svoje služby neustále rozširujú, napríklad aj o ponuku poisťovacích služieb.

Na čo si dať pozor pri výbere účtu?

Pri výbere bežného účtu si určite treba zvážiť najmä výber banky, a teda to, či si skutočne môžete účet navoliť podľa vlastných potrieb, alebo sú vám služby k účtu dané a musíte za ne platiť bez ohľadu na ich využitie. Niekoľko rád, na čo si dať pozor pri výbere bežného účtu. Tu je pár služieb bežného účtu, ktoré vstupujú do tvorby jeho ceny, a teda vám určujú výšku vášho mesačného poplatku za tento účet:

• Debetná platobná karta - tu si treba dať pozor najmä pri výbere typu tejto karty, pretože ak napr. často cestujete do zahraničia, tak istotne budete potrebovať platobnú kartu embosovanú, tzn. má vystúpený reliéf s číslom karty a vaším menom, nie je hladká ako neembosovaná karta.
• Výber počtu transakcií očakávaných každý mesiac - asi štandardom v každej banke už je, že všetky prichádzajúce platby na účet sú zdarma. Inak je to už však v prípade odchádzajúcich platieb - trvalé príkazy, inkasá, jednorazové prevody v pobočke či cez internetbanking -, výberu z bankomatu či platby u obchodníka. Reálne je ťažké odhadnúť alebo si skontrolovať, koľko takýchto platieb mesačne robí, samozrejme, s výnimkou trvalých príkazov. Vzhľadom na to odporúčam zahrnúť si do účtu všetky transakcie v neobmedzenom množstve tak, aby žiadna transakcia nenavyšovala mesačnú platbu účtu.
• Pozor na výbery z bankomatu cudzej banky. Ak si toto neustriehnete a kdekoľvek ste, tak vyberáte z bankomatu bez ohľadu na to, či je to bankomat vašej banky alebo nie, takýto špás vás môže nemilo prekvapiť vo výške zúčtovaných poplatkov z vášho účtu po ukončení daného mesiaca.
• Možnosť výberu viacerých druhov poistení - napr. PN-ka - je super mať v rámci účtu nejaké to poistenie, za ktoré neplatíte. Alebo vlastne platíte, pretože výber tohto komponentu vám navyšuje mesačnú platbu za účet. Pri zriaďovaní akéhokoľvek poistenia vždy upozornite pracovníka, že máte nejaké ochorenie alebo iný zdravotný problém, pretože ak by došlo k poistnej udalosti a poisťovňa dodatočne tento problém zistí, tak ste dané poistenie mali zbytočne a zbytočne ste platili vyšší poplatok za účet.
• Pozor na povolené prečerpanie! Ak si zvolíte túto službu, odporúčam určiť si limit povoleného prečerpania maximálne vo výške vašej mesačnej mzdy. Banky rady tento limit poskytujú do výšky až dvoj- či trojnásobku vašej mzdy, treba si však uvedomiť, že tento typ úveru nemá stanovené pravidelné mesačné splátky, a tak ak sa raz dostanete hlboko do debetu na svojom účte, budete mať veľmi veľký problém ho vyplatiť. Okrem toho, tento typ úveru patrí k najdrahším bankovým úverom. Preto ho radšej využívajte len výnimočne. Pri potrebe dlhodobejšie si požičať peniaze rozhodne siahnite po bežnom spotrebnom úvere, pri ktorom môžete mať úrokovú sadzbu aj o polovicu nižšiu. Výhodou povoleného prečerpania je, že ho môžete mať len ako finančnú rezervu pre prípad mimoriadnych udalostí. Pretože ak tento úver nečerpáte, banka vám neúčtuje žiadne úroky. Pozor na povolené prečerpanie!
• Bežné balíky Banky ponúkajú desiatky rôznych balíkov. Niektoré sú zdarma, niektoré stoja takmer 10 €. Preto si vždy pozorne prečítajte zloženie balíka, aby balík obsahoval presne tie operácie, ktoré v priebehu mesiaca využívate.
• Účty internetových bánk Internetové banky ponúkajú balíky, ktoré sú najčastejšie zdarma. Majú aj pomerne bohaté zloženie. Len treba vedieť, že internetové banky nemajú pobočky, na ktorých sa dá vkladať alebo vyberať hotovosť. Na výbery hotovosti slúžia bankomaty, pričom výbery sú zvyčajne spoplatnené. Pozorne si preto preštudujte zloženie balíkov a zamerajte sa aj na bankomaty.

Porovnanie bežných účtov

Správny výber banky prináša úsporu nemalých peňazí. Odpoveď na otázku ktorá banka je najlepšia práve pre vás, nie je až taká jednoduchá. Vyžaduje si to čas a dostatok informácií. Nasleduje porovnanie bežných účtov v rôznych bankách:

Legislatívny účet

V kontexte bankových služieb pre seniorov je dôležité spomenúť aj legislatívny účet. Legislatívny účet poskytuje viacero služieb bez poplatkov.

Prečítajte si tiež: Porovnanie pôžičiek: Na čo si dať pozor?

Hypotéky pre seniorov

Hypotéka je dlhodobý bankový úver (štandardne so splatnosťou 4 až 30 rokov, výnimočne aj so splatnosťou 1 až 40 rokov), ktorý sa zvyčajne poskytuje účelovo na investície do nehnuteľností slúžiacich na bývanie. Podmienkou jej poskytnutia je zabezpečenie záložným právom k nehnuteľnosti. Väčšina bánk nevyžaduje, aby bola zakladaná nehnuteľnosť vo vlastníctve osoby, ktorá o hypotéku žiada. Nehnuteľnosť môže vlastniť aj niekto iný, napr. rodičia, súrodenci, známi a pod. Výšku hypotekárneho úveru stanovujú banky na základe prehodnotenia žiadateľa, ako aj na základe hodnoty nehnuteľnosti, ktorá má slúžiť na zabezpečenie hypotéky. Banky poskytujú hypotéku do výšky 90 % z hodnoty nehnuteľnosti (zvýhodnenú úrokovú sadzbu do výšky 80 % LTV). Hodnotu nehnuteľnosti stanovujú znalci, pričom banka má právo hodnotu nehnuteľnosti stanovenú znalcom upraviť. Niektoré banky majú interných znalcov, alebo interné zoznamy odporúčaných znalcov, prípadne majú zoznamy znalcov, ktorých znalecké posudky neakceptujú, preto odporúčame výber znalca konzultovať s bankou vopred. V žiadosti o hypotéku si klient môže stanoviť “Fixáciu úrokovej sadzby”, t. j. obdobie, počas ktorého banka klientovi ponechá úrokovú sadzbu nezmenenú. Po uplynutí tohto termínu má banka právo výšku úrokovej sadzby meniť.

tags: #vyhodna #banka #pre #seniorov #porovnanie