Výhody doplnkového dôchodkového sporenia: Zabezpečte si pokojnú budúcnosť

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), známe aj ako tretí pilier, je dobrovoľný systém sporenia, ktorý Slovákom umožňuje zabezpečiť si dodatočný príjem na dôchodku. Vzhľadom na súčasné nastavenie dôchodkového systému na Slovensku, kde sa spoliehanie sa len na dôchodok zo Sociálnej poisťovne javí ako riskantné, sa DDS stáva čoraz populárnejším nástrojom na zabezpečenie finančnej stability v starobe.

Čo je doplnkové dôchodkové sporenie a ako funguje?

V predošlom článku sme sa venovali téme 3. piliera vo všeobecnosti - jeho základnej charakteristike - čo to je, ako to funguje, kedy môžeme a kedy musíme si v 3. pilieri sporiť. Do tretieho piliera si na Slovensku dobrovoľne prispieva viac ako milión sporiteľov. Slúži na to, aby sme si vytvorili doplnkový zdroj príjmu, ktorý neskôr využijeme pri odchode do penzie.

Pre koho je 3. pilier určený?

Plánujete si sporiť v 3. pilieri, prípadne si v ňom už sporíte a stále neviete, čo je pre vás najlepšie? Alebo ste zamestnávateľ a radi by ste prispievali svojim zamestnancom do 3. piliera?

• Zamestnancom s príspevkom od zamestnávateľa: Ak vám zamestnávateľ prispieva do 3. piliera, určite vstúpte. Ak je vyšší príspevok zamestnávateľa podmienený aj vaším vyšším príspevkom, zvážte to. Veľa firiem túto možnosť poskytuje ako benefit, keďže je to výhodné aj pre nich. Výšku príspevku určujú zamestnávatelia v kolektívnej zmluve a často ide o konkrétne percento zo mzdy zamestnanca. Niektoré firmy povedia, koľko eur si má sporiť zamestnanec, aby mal nárok na príspevok aj od zamestnávateľa. Ak si napríklad budete posielať do 3. piliera 15 eur mesačne, zamestnávateľ vám bude prispievať ďalších 15 eur. Výška príspevku je na dohode medzi zamestnancom a zamestnávateľom. No aj keby vám zamestnávateľ do 3. piliera neprispieval, stále sa oplatí si do neho posielať aspoň minimálnu sumu.
• SZČO, ktorí si chcú znížiť základ dane: Ak ste SZČO a potrebujete znížiť základ dane, posielajte do 3. piliera 15€ mesačne.
• Osoby s rizikovou prácou: Ak máte rizikovú prácu, v takom prípade je pre vás 3. pilier povinný.
• Všetci, ktorí sa chcú zabezpečiť na dôchodok: Ak zamestnávateľ vám do 3.piliera neprispieva, daňová úľava je pre vás nezaujímavá, ale máte záujem sa pripraviť na dôchodok? Určite vstúpte.

Hlavné výhody doplnkového dôchodkového sporenia

DDS ponúka sporiteľom viacero výhod, ktoré ho robia atraktívnym nástrojom na zabezpečenie si finančnej budúcnosti.

1. Daňové zvýhodnenie

Nesporným benefitom je možnosť využitia daňovej úľavy, a teda možnosť odpočítať si zo základu dane hodnotu vami zaslaných príspevkov do 3.piliera, a to až do výšky 180€. Vďaka daňovému zvýhodneniu si môžete odpočítať od základu dane sumu všetkých príspevkov, ktoré ste si poslali do 3. piliera za celý minulý rok. Zároveň platí, že daňový bonus sa ráta len z príspevkov, ktoré ste si do 3. piliera poslali vy sami, teda nie z príspevkov od vášho zamestnávateľa. Odporúčame si preto sporiť do 3. piliera aspoň 15 eur mesačne. Takto sa vám za celý rok nazbierajú príspevky vo výške 180 eur. Prispievať si môžete aj vyššiu čiastku, avšak stále platí, že daňovú úľavu si môžete uplatniť len do výšky 180 eur. Ak chcete využiť všetky aktuálne výhody tretieho piliera, stačí podpísať dodatok k vašej zmluve, ktorým akceptujete podmienky platné od 1. 1.

Prečítajte si tiež: Aké výhody prináša preukaz ZŤP?

2. Príspevky od zamestnávateľa

Jednou z hlavných výhod DDS je možnosť získavať pravidelné mesačné príspevky od zamestnávateľa na osobný účet sporiteľa. Zamestnávatelia často prispievajú svojim zamestnancom do tretieho piliera ako benefit. Výhodou je aj to, že zamestnanci príspevky od zamestnávateľov nemôžu vybrať z 3. piliera skôr ako pri odchode do dôchodku.

3. Flexibilita a kontrola

DDS ponúka účastníkom možnosť kedykoľvek bezplatne meniť výšku svojich príspevkov podľa aktuálnych finančných možností. Tak ako môžete zmeniť samotnú DDS-ku, môžete vo svojej zmluve 3. piliera raz za rok zmeniť aj nastavenie svojich fondov.

4. Možnosť výberu nasporených prostriedkov pred dôchodkom

Nasporené peniaze z 3. piliera si môžete vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku. Môžete tak urobiť najskôr po 10 rokoch od trvania zmluvy, ďalší výber potom môžete zrealizovať po ďalších 10 rokoch a tak ďalej. Takýmto výberom vaša zmluva doplnkového dôchodkového sporenia nezaniká a pokračuje ďalej.

Na čo si dať pozor pri 3. pilieri

Pri sporení v treťom pilieri je dôležité zvážiť aj niektoré faktory:

• Poplatky: Poplatková štruktúra je na aktuálnom trhu relatívne vysoká, skladá sa z poplatku za správu fondu (od 2020 je jeho výška 1,2% ročne z priemernej hodnoty účtu) a tzv.
• Obmedzená manipulácia s prostriedkami: Pre zmluvy uzatvorené po 1.1.2014 príde k vyplateniu doplnkového dôchodku až pri vzniku nároku na starobný dôchodok alebo dovŕšením 62 rokov veku.
• Zdanenie zisku: Keby sme sporenie v treťom pilieri porovnali s investovaním do ETF fondov, s tretím pilierom sú spojené vyššie poplatky a zisk podlieha zdaneniu.
• Dátum uzavretia zmluvy: Pozor, ak ste do 3. piliera vstúpili do 31. 12. 2013, na daňovú úľavu nemáte nárok a platia pre vás aj iné pravidlá pri nároku na doplnkový dôchodok.

Ako si skontrolovať výpis z 3. piliera

Prispievate si do tretieho piliera? Potom vám z doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (DDS) chodí každý rok výpis z vášho sporiaceho účtu. Ak máte zmluvu uzavretú po roku 2014, DDS vám posiela aj potvrdenie o zaplatených príspevkoch, ktoré doložíte k daňovému priznaniu. Základný prehľad obsahuje údaje o tom, koľko ste mali v 3. pilieri nasporených prostriedkov k 1. 1. 2023, koľko vám pribudlo v priebehu roka a aká je vaša nasporená suma k 31. 12. Posvieťte si vo svojom výpise najmä na fondy, do ktorých DDS investuje vaše príspevky. Rovnako ako v 2. pilieri, aj v 3 pilieri si môžete vybrať z rôznych typov fondov - obvykle sú to konzervatívny, vyvážený, akciový alebo indexový. Ak ste do 3. piliera vstúpili po 1. 1. 2014, príde vám spolu s výpisom od DDS aj Potvrdenie o prijatých platbách.

Prečítajte si tiež: Výhody bývania v Bratislave

TIP: V zmluve sa oplatí skontrolovať a v prípade potreby doplniť aj oprávnenú osobu, ktorá v prípade úmrtia sporiteľa dostane nasporené peniaze.

Alternatívy k 3. pilieru

Je pravda, že 3. pilier nedosahuje také výnosy ako priame investície cez podielové alebo ETF fondy.

Záver

Doplnkové dôchodkové sporenie predstavuje užitočný nástroj na zabezpečenie si finančnej stability v dôchodkovom veku. Vďaka daňovým úľavám a potenciálnym príspevkom od zamestnávateľa môže byť DDS atraktívnou voľbou pre tých, ktorí chcú mať aktívnu kontrolu nad svojím dôchodkom. Ak teda už tretí pilier máte, skontrolujte si svoj výpis, nastavenie fondov a posielajte si aj v tomto roku na svoj sporiaci účet aspoň 15 eur mesačne. Ak ho ešte nemáte, určite sa naň opýtajte v práci a zistite, či vaša firma doňho neprispieva zamestnancom. Vstup do 3. piliera nie je podmienený vekom do 35 rokov tak ako je to v prípade 2. piliera.

Kde získať ďalšie informácie a poradenstvo?

Keby ste sa chceli poradiť aj ohľadom 2. piliera alebo iných investičných možností, môžete využiť rôzne zdroje informácií a poradenstva. Na našej internetovej stránke nájdete aj praktický porovnávač investovania. V závislosti od výšky mesačného vkladu a dĺžky zhodnocovania úspor vám okamžite porovná možnosti výhodného investovania naprieč celým trhom. Alebo sa obráťte na skúsených investičných špecialistov z FinGO.sk, ktorých nájdete na celom Slovensku.

Prečítajte si tiež: Pravda: Výhody pre seniorov

tags: #výhody #doplnkového #dôchodkového #sporenia