Vyplácanie dlhov ručením nehnuteľnosťou: Komplexný sprievodca

Ručenie nehnuteľnosťou je závažný krok, ktorý si vyžaduje dôkladné zváženie. Vstup do ručiteľského vzťahu môže mať významné dôsledky pre váš majetok. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na problematiku vyplácania dlhov ručením nehnuteľnosťou, vrátane právnych aspektov, rizík a možností ochrany.

Úvod do ručenia

Možno poznáte situáciu, keď sa na vás obráti priateľ s otázkou: „Nepôjdeš mi ručiť na úver?" Ak ste zodpovedný človek, vzniká dilema, či riskovať priateľstvo, ak by ste odpovedali, že nepôjdete, alebo svoj majetok, ak by ste priateľovi ručili. Takýto závažný krok, ako je vziať na seba garanciu splnenia dlhu, si treba veľmi dobre zvážiť. Nezriedka sa totiž stáva, že ručiteľ sa za „svoju dobrotu" skutočne dostáva „na žobrotu".

Čo je ručenie?

Ručenie je spôsob zabezpečenia pohľadávky veriteľa voči dlžníkovi, resp. zabezpečovací prostriedok, ktorého podstata spočíva v tom, že ručiteľ sa veriteľovi zaviaže, že mu uhradí určitý záväzok, napríklad vráti poskytnutú pôžičku, pokiaľ tento záväzok nebude riadne splnený dlžníkom. V praxi bánk sa však ručenie ako zabezpečovací inštitút vyskytuje zriedkavejšie ako v minulosti, nakoľko bonitný ručiteľ (t. j.

Právny rámec ručenia

Právny rámec ručenia je upravený v Občianskom zákonníku (§ 546 a nasl.). Dôležité ustanovenia zahŕňajú:

• § 546 Občianskeho zákonníka: Dohodou účastníkov možno zabezpečiť pohľadávku ručením. Ručenie vzniká písomným vyhlásením, ktorým ručiteľ berie na seba voči veriteľovi povinnosť, že pohľadávku uspokojí, ak ju neuspokojí dlžník. Veriteľ je povinný kedykoľvek a bez zbytočného odkladu oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky.
• § 547 Občianskeho zákonníka: Veriteľ je povinný kedykoľvek a bez zbytočného odkladu oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky. Odporúčam v tomto smere kontaktovať veriteľa a zistiť stav veci, či záväzok, ktorý vyplýva zo zmluvy s veriteľom, bol uhradený a v akej výške. Žiadajte o písomný doklad s poukazom na vyššie uvedené ust. § 547 a ust. § 549 Obč.
• § 548 Občianskeho zákonníka: Ručiteľ je povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval. Ručiteľ môže proti veriteľovi uplatniť všetky námietky, ktoré by mal proti veriteľovi dlžník.

Riziká spojené s ručením

Ručenie je spojené s viacerými rizikami, ktoré by si mal potenciálny ručiteľ uvedomiť:

Prečítajte si tiež: Riešenie Problémov s Dôchodkom

• Zodpovednosť za dlh: Ak dlžník nesplní svoj záväzok, ručiteľ je povinný ho splniť. To znamená, že ručiteľ môže byť povinný uhradiť celú výšku dlhu, vrátane úrokov a poplatkov.
• Exekúcia majetku: Ak ručiteľ nesplní svoju povinnosť, veriteľ môže vymáhať dlh exekúciou majetku ručiteľa, vrátane nehnuteľnosti.
• Zhoršenie bonity: Ručenie môže negatívne ovplyvniť bonitu ručiteľa, čo môže sťažiť získanie vlastného úveru v budúcnosti. Poznamenávame, že ručiteľovi sa automaticky započítava pri posudzovaní nového úveru celá dlžná čiastka, za ktorú ručí, keďže v prípade nesplácania dlžníkom sa stáva tým, kto musí financie vyplatiť. Môže sa teda pokojne stať, že banka nepridelí klientovi úver, o ktorý žiada sám práve preto, že je dlžníkom vysokej čiastky ako ručiteľ.
• Právne úkony ručiteľa: Zároveň treba dodať, že veriteľ môže odporovať aj právnym úkonom ručiteľa, teda domáhať sa, aby súd určil, že právne úkony ručiteľa, ak ukracujú uspokojenie jeho vymáhateľnej pohľadávky, sú voči veriteľovi právne neúčinné!

Ochrana ručiteľa

Existujú určité možnosti, ako sa môže ručiteľ chrániť pred negatívnymi dôsledkami ručenia:

• Dôkladné zváženie: Pred podpisom ručiteľského vyhlásenia je potrebné dôkladne zvážiť všetky riziká a uistiť sa, že ste schopný dlh splatiť, ak by dlžník nebol schopný.
• Informácie o dlžníkovi: Získajte čo najviac informácií o dlžníkovi, jeho finančnej situácii a schopnosti splácať dlh.
• Obmedzenie ručenia: Pokúste sa obmedziť výšku ručenia alebo dobu trvania ručiteľského záväzku.
• Spolupráca s veriteľom: V prípade problémov so splácaním dlhu je dôležité komunikovať s veriteľom a hľadať spoločné riešenie.
• Právna pomoc: V prípade sporu s veriteľom alebo dlžníkom je vhodné vyhľadať právnu pomoc.

Ručenie a manželstvo

V súvislosti s ručením a manželstvom vznikajú otázniky hlavne pri problematike prevzatia ručiteľského záväzku jedným z manželov bez súhlasu druhého manžela. K odpovedi na otázku, či je takéto ručenie prípustné, resp. či je takýto ručiteľský záväzok platný, je treba analyzovať predovšetkým ustanovenia § 145 ods. 1 ObčZ a § 147 ods. 1 ObčZ. V zmysle prvého z nich bežné veci týkajúce sa spoločných vecí môže vybavovať každý z manželov. V ostatných veciach je potrebný súhlas oboch manželov; inak je právny úkon neplatný.

Súdy zaujali k danej problematike taký názor, že podpisom ručiteľského záväzku jedným z manželov vzniká tento záväzok iba tomuto jedinému manželovi a veriteľ v prípade, že dlžník pohľadávku neuspokojil, hoci bol na to vyzvaný, môže sa domáhať jej splnenia na ručiteľovi. Nemôže sa však domáhať splnenia voči ručiteľovej manželke, a to ani v tom prípade, keby táto bola dala na prevzatie ručiteľského záväzku súhlas. Prevzatie ručiteľského záväzku jedným z manželov nie je teda právnym úkonom, ktorý by bolo možno charakterizovať ako dispozíciu so spoločnou vecou alebo vykonávanie správy spoločných vecí oboch manželov, ale ide o úkon spadajúci do výlučnej dispozičnej sféry každého z manželov osobitne. Týmto úkonom sa totiž nezakladajú druhému manželovi žiadne práva ani povinnosti. Na tomto nemení nič ani ustanovenie § 147 ObčZ. Aj v tomto ustanovení sa totiž naďalej považuje za zaviazaného z pohľadávky voči jednému z manželov iba tento manžel, upravuje sa iba spôsob uspokojenia tejto pohľadávky pri výkone rozhodnutia, a to tak, že sa pripúšťa jej uspokojenie aj z majetku patriaceho do bezpodielového spoluvlastníctva oboch manželov, nie však z výlučného osobitného majetku druhého manžela.

Ručenie v obchodných a občianskych vzťahoch

V obchodných záväzkových vzťahoch ručiteľ, ktorý splní záväzok, za ktorý ručí, nadobúda voči dlžníkovi práva veriteľa a je oprávnený požadovať všetky doklady a pomôcky, ktoré má veriteľ a ktoré sú potrebné na uplatnenie nároku voči dlžníkovi. Tým, že ručiteľ splní veriteľovi dlžníkov dlh, zaniká právo veriteľa domáhať sa ďalej úhrady tejto pohľadávky, a to nielen voči dlžníkovi, ale (prípadne) aj voči ďalším osobám, ktoré túto pohľadávku svojím majetkom zabezpečovali.

V občianskoprávnych vzťahoch ustanovenie § 550 ObčZ ustanovuje, že ručiteľovi, ktorý splnil dlh, vzniká právo požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi. Aj tu teória a prax hovoria o tzv.

Prečítajte si tiež: Rozvod a dlhy na Slovensku

Ručenie a smrť dlžníka

Na záväzok ručiteľa voči veriteľovi nemá v zásade žiadny vplyv smrť dlžníka. Uvedený záver je v judikatúre súdov nemenný a bol vyslovený už v rozhodnutí R 62/1973. Častou je však argumentácia ručiteľov ako procesná obrana v rámci súdnych konaní iniciovaných veriteľom proti ručiteľovi, v tom smere, že pokiaľ dediči dlžníka zodpovedajú za jeho dlhy len do výšky ceny nadobudnutého dedičstva, možno z toho vyvodiť aj obmedzenú zodpovednosť ručiteľa za dlh zomretého dlžníka do výšky úmernej zodpovednosti dedičov za dlhy poručiteľa, ale tiež aj argumentácia ručiteľov, že pokiaľ dlžník zomrel a dedič nezodpovedá za dlhy poručiteľa pre jeho nemajetnosť, dochádza k zániku dlhu a zániku ručiteľského záväzku.

Ručenie nehnuteľnosťou

Pôžičky s ručením sú úvery, pri ktorých sa vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou, hnuteľným majetkom, ako napríklad autom, alebo ručenie cez notársku zápisnicu. V každom prípade ide o úver, pri ktorom je potrebné ručenie na získanie finančných prostriedkov. Najčastejšie ide o bankové a nebankové pôžičky s ručením nehnuteľnosťou. Pri hypotéke sa ručí prostredníctvom záložného práva nehnuteľnosti.

Bankové vs. nebankové pôžičky s ručením nehnuteľnosťou

Základný rozdiel medzi bankou a nebankovou spoločnosťou je v tom, že banky sa riadia podľa prísnejšej legislatívy a podliehajú dohľadu NBS. Banky majú pri úverových produktoch nižšie úrokové sadzby ako nebankové spoločnosti. Závisí to od konkrétnych parametrov klienta a aktuálnej ponuky danej banky. Nebankové úvery majú vo všeobecnosti vyššie RPMN ako bankové. Je to dané tým, že nebankoví poskytovatelia sa stretávajú s väčším rizikom v podobe nesplácania. Úver sa preto môže predražiť.

Pri vybavovaní hypotekárneho úveru v banke musí žiadateľ preukázať účel čerpania peňazí a peniaze z úveru požiť na kúpu nehnuteľnosti, rekonštrukciu alebo výstavbu rodinného domu. Banka obvykle poskytne úver na 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Zvyšných 20 % musí mať klient z vlastných zdrojov a preukázať dostatočnú bonitu.

Nebankové spoločnosti lákajú klientov predovšetkým na rýchle a bezproblémové vybavenie úverov. Spoločnosť si sama zabezpečí odhad založenej nehnuteľnosti. Úver poskytnú žiadateľovi napríklad do výšky 60 alebo 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Rizikom je aj vysoká úroková sadzba.

Prečítajte si tiež: Ako správne podať návrh na vklad?

Čo robiť, ak nemôžete splácať?

Ak nastane situácia, že príjmy nestačia na zaplatenie splátok hypotéky alebo pôžičky, v prvom rade je potrebné bezodkladne kontaktovať banku alebo nebankovú spoločnosť, v ktorej je úver vedený. Čím skôr sa problém začne riešiť, tým je pravdepodobnejšie, že sa podarí nájsť vhodné riešenie. Čím dlhšie dlžník mešká so splácaním, tým je problém väčší, a môže dôjsť aj k exekúcii.

Dôležité rady a odporúčania

• Overte si veriteľa: Vždy si overte, či má veriteľ povolenie na poskytovanie úverov.
• Porovnávajte ponuky: Pred uzavretím zmluvy porovnajte ponuky viacerých veriteľov.
• Rozumne si požičiavajte: Požičiavajte si len toľko, koľko naozaj potrebujete a ste schopný splácať.
• Informujte sa o sankciách: Zistite si, aké sú sankcie za nesplácanie úveru.
• Nenechajte sa dotlačiť: Nikdy sa nenechajte dotlačiť do podpisu zmluvy, ktorej nerozumiete.
• Ručiteľstvo treba prijať, alebo odmietnuť aj s ohľadom na to, či si sami nebudete chcieť brať hypotéku, alebo pôžičku.

tags: #vyplácanie #dlhov #ručením #nehnuteľnosťou #informácie