Dôchodok po doplatení: Ako si zabezpečiť vyšší dôchodok a čo treba vedieť o doplácaní poistného

Dôchodok je pre mnohých občanov kľúčovou témou, ktorá sa týka ich finančnej budúcnosti. Zabezpečenie si dostatočného príjmu v starobe je cieľom každého pracujúceho človeka. Jednou z možností, ako si vylepšiť budúci dôchodok, je doplatenie poistného za obdobia, v ktorých nebolo platené. Tento článok sa zameriava na podmienky a možnosti doplatenia poistného, ako aj na výplatnú fázu dôchodku z II. piliera.

Doplatenie poistného na dôchodkové poistenie

Ak ste v minulosti neplatili poistné na dôchodkové poistenie, máte možnosť si toto obdobie dodatočne započítať doplatením poistného. Doplatiť poistné je možné za obdobie od 1. januára 2004, prípadne za obdobia prerušenia dôchodkového poistenia od tohto dátumu. Táto možnosť nie je časovo obmedzená, čo znamená, že poistné môžete doplatiť aj za staršie obdobia.

Určenie vymeriavacieho základu

Pri doplácaní poistného na dôchodkové poistenie si vymeriavací základ, z ktorého zaplatíte poistné, určujete sami. Sociálna poisťovňa vám ho nemôže predpísať ani vymáhať. Podľa § 138 ods. 16 zákona platí, že vymeriavací základ musí byť najmenej 50 % priemernej mesačnej mzdy zistenej za rok, ktorý dva roky predchádza roku, za ktorý sa poistné dopláca. Napríklad, ak doplácate poistné za rok 2022, minimálny základ je 566,50 €, a ak doplácate za rok 2021, je to 546 €. Maximálny základ je obmedzený 7-násobkom priemernej mzdy platnej v roku, za ktorý sa poistné dopláca.

Je dôležité si uvedomiť, že osobný mzdový bod zistený v danom roku môže byť najviac 3. Preto nemá zmysel určovať pri doplácanom poistnom vymeriavací základ vyšší ako trojnásobok priemernej mzdy zistenej za daný rok.

Výhodnosť doplatenia poistného

Zaujímavosťou je, že pri dodatočne doplácanom poistnom sa neplatí do rezervného fondu solidarity. To znamená, že doplatenie poistného je lacnejšie ako napríklad dobrovoľné dôchodkové poistenie, pri ktorom sa platí aj do rezervného fondu solidarity so sadzbou 4,75 % zo zvoleného vymeriavacieho základu.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o nemocenských dávkach

Ak ste napríklad počas roka 2004 boli nezamestnaný a evidovaný na úrade práce, môžete si za tento rok doplatiť poistné na dôchodkové poistenie z minimálneho vymeriavacieho základu 224,24 €. V závislosti od celkového počtu získaných rokov dôchodkového poistenia a od výšky priemerného osobného mzdového bodu tak môže byť váš dôchodok vyšší. Oplatí sa doplatiť si staršie roky, kedy bola nižšia priemerná mzda, než novšie roky okolo roku 2020.

II. pilier a výplata dôchodku

Peniaze z II. piliera je možné čerpať až po splnení zákonom stanovených podmienok, a to na účely výplaty starobného dôchodku alebo predčasného starobného dôchodku. Podmienkou na výplatu starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku.

Podmienky výplaty dôchodku z II. piliera do 31. decembra 2024

Ak sporiteľ požiada o dôchodok z II. piliera najneskôr 31. decembra 2024 a následne uzatvorí dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom alebo zmluvu o poistení dôchodku, budú sa na neho vzťahovať podmienky súčasnej výplatnej fázy účinnej do 31. decembra 2024. Medzi tieto podmienky patrí:

• Dovŕšenie dôchodkového veku alebo splnenie podmienok nároku na výplatu predčasného starobného dôchodku podľa zákona o sociálnom poistení.
• Získanie aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia.
• Chýbajúce najviac dva roky do dovŕšenia dôchodkového veku alebo získanie najmenej 40 odpracovaných rokov a súčet súm predčasného starobného dôchodku z I. piliera a II. piliera je vyšší ako 1,2-násobok sumy životného minima.
• Súčet súm dôchodkových dávok z I. piliera (predčasný starobný dôchodok, starobný dôchodok, invalidný dôchodok, vdovský alebo vdovecký dôchodok), výsluhového dôchodku, invalidného výsluhového dôchodku, vdovského výsluhového dôchodku, vdoveckého výsluhového dôchodku, obdobných dôchodkov z cudziny a doživotného dôchodku z II. piliera je vyšší ako referenčná suma.
• Podanie žiadosti o dôchodok z II. piliera najneskôr 31. decembra 2024 vo vašej dôchodkovej správcovskej spoločnosti alebo v Sociálnej poisťovni.
• Uzatvorenie dohody o vyplácaní dôchodku programovým výberom s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou na základe záväznej ponuky dôchodkov z ponukového listu.

Jednorazové vyplatenie nasporenej sumy v roku 2024

Možnosť jednorazového vyplatenia nasporenej sumy príspevkov z II. piliera zostáva zachovaná aj v roku 2024, a to bez nutnosti zdanenia vyplatenej sumy príspevkov.

Kto môže vystúpiť z II. piliera?

Vystúpiť z II. piliera môže iba ten sporiteľ, ktorému po 1. máji 2023 vznikla účasť v II. pilieri automaticky, a to bez ohľadu na to, či si DSS vybral sám (uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení) alebo mu bola určená Sociálnou poisťovňou. Sporiteľovi, ktorému prvý poistný vzťah vznikol pred 1. májom 2023 a vstúpil do II. piliera dobrovoľne, nemá možnosť z II. piliera vystúpiť.

Prečítajte si tiež: Zmeny vo výplate dôchodkov

Sporiteľ, ktorému vznikla účasť v II. pilieri automaticky, môže z neho vystúpiť, ak v lehote 730 dní od vzniku tejto účasti, t. j. od prvého dôchodkového poistenia vzniknutého po 1. máji 2023, doručí Sociálnej poisťovni vyplnené tlačivo "Oznámenie nebyť zúčastnený na starobnom dôchodkovom sporení (II. pilier)". Účasť na starobnom dôchodkovom sporení následne zanikne spätne od prvého dňa jej vzniku. Sporiteľ tento prejav vôle týkajúci sa jeho výstupu nemôže vziať späť.

Zmeny vo výplatnej fáze od 1. januára 2025

S účinnosťou od 1. januára 2025 sa mení výplatná fáza v zmysle zákona č. 210/2023 Z. z., ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení v znení neskorších predpisov. Po podaní žiadosti o dôchodok bude môcť sporiteľ poberať dôchodok formou programového výberu z polovice nasporenej sumy po dobu, ktorá bude zodpovedať polovici mediánu hodnôt strednej dĺžky života pre mužov a ženy vo veku sporiteľa.

Zostáva zachovaná aj možnosť poberania dôchodku formou programového výberu, kedy sporiteľ môže výplatu nasporenej sumy prispôsobiť vlastným preferenciám. Podmienkou bude, aby mal sporiteľ dostatočné doživotné zabezpečenie a teda súčet súm jeho doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, prípadne výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a pod., bol vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku.

Nová výplatná fáza sa bude týkať sporiteľa, ktorý požiada o dôchodok z II. piliera od 1. januára 2025. Ak sporiteľ požiada o dôchodok z II. piliera do 31. decembra 2024, platia pre neho podmienky výplatnej fázy platné do tohto dátumu.

Sporenie na dôchodok ako dôležitá súčasť zabezpečenia v starobe

Nie je múdre spoliehať sa iba na dôchodok od štátu. Sporenie na dôchodok má veľký význam. Do dôchodku môžete odísť omnoho skôr a so sporením si viete zabezpečiť pohodlný dôchodok. Jednou z možností, ako si zvýšiť svoj dôchodok, je II. pilier. Výhodou je, že na váš dôchodkový účet v II. pilieri vám prispieva štát a vy si môžete vybrať, do akých fondov chcete investovať. Ak si chcete k dôchodku prilepšiť a neviete si vybrať správcovskú spoločnosť alebo fond, poraďte sa s odborníkom.

Prečítajte si tiež: Alternatívy pre seniorov: mBank a 2. pilier

tags: #vyplatenie #dôchodku #po #doplatení