Wüstenrot Poisťovňa: Podmienky predčasného výberu a dôležité informácie

Investičné životné poistenie (IŽP) bolo v minulosti veľmi populárne, no je dôležité rozumieť jeho fungovaniu, najmä poplatkom a podmienkam predčasného výberu. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na problematiku predčasného výberu z poistných zmlúv, s dôrazom na produkty Wüstenrot poisťovne a súvisiace aspekty.

Ochrana osobných údajov pri finančnom sprostredkovaní

V súlade s legislatívou, konkrétne s ustanoveniami § 33 zákona č. 186/2009 Z. z., finančný agent a spoločnosť PROSIGHT Slovensko a.s. informujú klientov o spracúvaní ich osobných údajov v informačných systémoch. Pri tomto spracúvaní vystupujú ako prevádzkovatelia. Spracúvanie osobných údajov sa riadi nariadením Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/679 (GDPR) a zákonom č. 18/2018 Z. z. o ochrane osobných údajov.

Právnym základom spracúvania je čl. 6 písm. b) GDPR (plnenie zmluvy) a čl. 6 písm. c) GDPR (splnenie zákonnej povinnosti prevádzkovateľa podľa zákona o finančnom sprostredkovaní). Účelom spracúvania je výkon finančného sprostredkovania, ako vymedzuje § 31 zákona č. 186/2009 Z. z. Osobné údaje sa sprístupňujú tretím osobám len v súvislosti s plnením zákonných a zmluvných povinností, pričom kategóriou príjemcov sú finančné inštitúcie. Doba spracúvania a uchovávania údajov je určená dobou poskytovania služieb finančného sprostredkovania a nevyhnutnosťou plniť ďalšie povinnosti podľa zákona.

Klient má právo požadovať od prevádzkovateľa prístup k osobným údajom, ich opravu, vymazanie, obmedzenie spracúvania, namietať proti spracúvaniu a právo na prenosnosť údajov. V prípade nárokovania práv môže klient kontaktovať priamo finančného agenta alebo spoločnosť PROSIGHT Slovensko a.s.

Spolupráca s finančnými inštitúciami

PROSIGHT Slovensko a.s. ako samostatný finančný agent spolupracuje s viacerými finančnými inštitúciami na základe písomných nevýhradných zmlúv. Medzi tieto inštitúcie patria:

Prečítajte si tiež: Životné poistenie Wüstenrot a predčasný výber

• Pre sektor poistenia a zaistenia: Allianz - Slovenská poisťovňa, a.s., AXA ASSISTANCE CZ, s.r.o., organizačná zložka BRATISLAVA, ČSOB Poisťovňa, a.s., Euler Hermes SA, pobočka poisťovne z iného členského štátu, Generali Poisťovňa, pobočka poisťovne z iného členského štátu, KOMUNÁLNA poisťovňa, a. s. Vienna Insurance Group, KOOPERATIVA poisťovňa, a.s. Vienna Insurance Group, Pillow pojišťovna, a. s., NN Životná poisťovňa, a.s., Union poisťovňa, a. s., UNIQA pojišťovna, a.s., pobočka poisťovne z iného členského štátu, Wüstenrot poisťovňa, a.s.
• Pre sektor kapitálového trhu: Conseq Investment Management, a.s., Gen II Management company S.á r.l., European Investment Centre, o.c.p., a.s., Finax, o.c.p., a.s., IAD Investments, správ. spol., a.s.
• Pre sektor prijímanie vkladov a sektor poskytovania úverov, úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov: 365.bank, a.s., Československá obchodná banka, a.s., COFIDIS SA, Colonnade Insurance S.A., ČSOB Leasing, a.s., mBank S.A., pobočka zahraničnej banky, Prima banka Slovensko, a.s., Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., Slovenská sporiteľňa, a.s., Tatra banka, a.s.

Je dôležité zdôrazniť, že PROSIGHT Slovensko a.s. ani finančný agent nemajú kvalifikovanú účasť na základnom imaní alebo hlasovacích právach žiadnej z týchto finančných inštitúcií. Rovnako, žiadna finančná inštitúcia nemá kvalifikovanú účasť na základnom imaní alebo hlasovacích právach spoločnosti PROSIGHT Slovensko a.s. a/alebo na finančnom agentovi.

Postup pri podávaní sťažností

Klient má právo podať sťažnosť osobne, poštou alebo kuriérskou službou priamo v sídle spoločnosti PROSIGHT Slovensko a.s. alebo v ktorejkoľvek jej pobočke. Sťažnosť musí špecifikovať službu, ktorej sa týka, popísať dôvody a predložiť doklady zdôvodňujúce sťažnosť. Pri neúplných informáciách a dokladoch je možné vyžiadať ich doplnenie.

Lehota na vybavenie sťažnosti je 30 dní odo dňa doručenia, pričom v tej istej lehote je spoločnosť PROSIGHT Slovensko a.s. povinná písomne upovedomiť klienta o spôsobe vybavenia. V prípadoch sťažností náročných na prešetrenie môže spoločnosť PROSIGHT Slovensko a.s. predĺžiť lehotu na jej vybavenie o ďalších 30 dní, o čom je povinná klienta informovať.

Na mimosúdne vyrovnanie sporov vyplývajúcich z finančného sprostredkovania sa vzťahujú zákon č. 244/2002 Z.z. o rozhodcovskom konaní a zákon č. 420/2004 Z.z. o mediácii.

Zmluva o poskytnutí finančnej služby

Pred poskytnutím investičnej služby uzatvára PROSIGHT Slovensko a.s. s klientom zmluvu, ktorá obsahuje vymedzenie poskytovaných investičných služieb a práv a povinností pri ich poskytovaní. Právne následky sú definované v samotnej zmluve o poskytnutí finančnej služby, ako aj v osobitných dojednaniach a v obchodných podmienkach finančnej inštitúcie, ktoré tvoria súčasť zmluvy.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o Sociálnej poisťovni Senica

Primárnym právnym následkom zmluvy je povinnosť klienta poskytnúť finančné prostriedky finančnej inštitúcii a jeho právo podieľať sa na výnosoch z poskytnutej finančnej služby. Uzatvorením zmluvy vznikajú finančnej inštitúcii a klientovi vzájomné práva a povinnosti, ktoré sú povinní dodržiavať.

Nesplnenie akýchkoľvek záväzkov vyplývajúcich z uzavretej zmluvy, jej porušenie alebo jej predčasné ukončenie môže mať za následok vznik sankcie, zmenu podmienok poskytovania finančnej služby, stratu nároku na dohodnuté plnenie alebo zánik zmluvy o poskytnutí finančnej služby. Ak to obchodné podmienky alebo právne predpisy dovoľujú, môžu sa zmluvné strany dohodnúť na zmene zmluvných podmienok. Jednostranná úprava zmluvných podmienok nie je možná. Na uzatvorenie zmluvy nemá klient právny nárok.

Riziká spojené s investovaním

Investície do majetkových účastí vo fondoch kolektívneho investovania podliehajú rizikám vyplývajúcim z vývoja na kapitálových trhoch a návratnosť investície nie je zaručená. Historické výkonnosti majetkových účastí vo fondoch kolektívneho investovania v minulosti nie sú ukazovateľom budúcej výkonnosti. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov; investícia môže nielen nepriniesť výnosy, ale aj stratiť svoju základnú hodnotu. Predpokladaná výnosnosť cenného papiera je len odhadom, založená na skúsenostiach, minulom výnose, porovnaním s podobnými cennými papiermi, na analýze podkladového aktíva, alebo na predpovediach, vyplývajúcich z poznania ekonomiky. Predpoklad nie je nikdy garantovaným výnosom. Garantovaný výnos alebo záruku, že investícia nebude stratová, môžu poskytnúť len produkty, ktoré to majú v zmluve jednoznačne uvedené spolu so spôsobom a mierou garancie.

Predčasný výber peňazí z osobného účtu sa riadi príslušným dávkovým plánom a môže byť zaťažený poplatkom v zmysle aktuálneho sadzobníka. Ak príspevky účastníka boli daňovo zvýhodnené a účastník nedodržal podmienky na daňové zvýhodnenie, je povinný dodaniť takto zvýhodnené príspevky.

Investičné poradenstvo sa poskytuje na závislom základe a je založené na širšej analýze rôznych druhov finančných nástrojov, pričom rozsah finančných nástrojov je obmedzený na finančné nástroje, ktoré je spoločnosť oprávnená distribuovať na základe zmlúv o výkone finančného sprostredkovania v sektore kapitálového trhu.

Prečítajte si tiež: Kontakty na Sociálnu poisťovňu Lučenec

Systém ochrany pred zlyhaním finančnej inštitúcie

Systém ochrany pred zlyhaním finančnej inštitúcie je zabezpečený prostredníctvom dohľadu Národnej banky Slovenska a iných súvisiacich mechanizmov. Cieľom dohľadu nad finančným trhom je prispievať k stabilite finančného trhu ako celku, ako aj k bezpečnému a zdravému fungovaniu finančného trhu, ochrany klientov a rešpektovania pravidiel hospodárskej súťaže. Ochrana investora pri obchodovaní s finančnými nástrojmi pred zlyhaním finančnej inštitúcie sa spravuje ustanoveniami zákona č. 566/2001 Z.z. o cenných papieroch a investičných službách. Za týmto účelom je zo zákona zriadený Garančný fond investícií - právnická osoba zriadená zákonom, ktorý poskytuje náhrady v prípade nedostupnosti majetku klienta. Pred stratami z investovania pri operáciách na finančných trhoch nie je klient chránený.

Odmena finančného agenta

Finančný agent prijíma odmenu od klienta za poskytnuté investičné služby v prípade, že tak ustanovuje zmluva alebo osobitná dohoda medzi klientom a finančným agentom. Za poskytovanie investičných služieb môže finančný agent od finančných inštitúcií poberať aj stimuly za splnenia podmienok stanovených príslušnými právnymi predpismi. Finančný agent taktiež vypláca odmenu za sprostredkovanie svojej spolupracujúcej podriadenej sieti.

Podmienky úverových produktov

Podmienky sprostredkúvaného úverového produktu a právne následky uzavretia zmluvy o úvere sú definované ustanoveniami Občianskeho zákonníka, zmluvou o úvere, ktorou sa daný produkt dojednáva a úverových podmienok a ďalších dokumentov, na ktoré sa táto zmluva o úvere odvoláva.

Podľa § 716 a § 717 zákona č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník v znení neskorších predpisov zmluvou o vkladovom účte sa zaväzuje banka zriadiť tento účet pre jeho majiteľa v určitej mene a platiť z peňažných prostriedkov na účte úroky a majiteľ účtu sa zaväzuje vložiť na účet peňažné prostriedky a prenechať ich využitie banke. Na uzavretie zmluvy sa vyžaduje písomná forma. Podľa § 708 až 712 Obchodného zákonníka zmluvou o bežnom účte sa zaväzuje banka zriadiť od určitej doby na určitú menu bežný účet pre jeho majiteľa. Na uzavretie zmluvy sa vyžaduje písomná forma. Banka je povinná prijímať na bežný účet v mene, na ktorú znie, peňažné vklady alebo platby uskutočnené v prospech majiteľa účtu a z peňažných prostriedkov na bežnom účte podľa písomného príkazu majiteľa účtu alebo pri splnení podmienok určených v zmluve vyplatiť mu požadovanú sumu alebo uskutočniť v jeho mene platby ním určeným osobám. Banka je povinná prijímať platby na bežný účet, vykonávať platby z bežného účtu a vykonávať zúčtovanie uskutočnených platieb v súlade so zmluvou o bežnom účte a v lehotách a za ďalších zákonom ustanovených podmienok pre poskytovanie platobných služieb.

Podľa zákona č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov sa úverom na bývanie rozumie dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov klientovi ako spotrebiteľovi na základe zmluvy o úvere na bývanie vo forme odloženej platby, pôžičky, úveru alebo obdobnej finančnej pomoci, ktorá a) je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, bytu alebo nebytovému priestoru (ďalej len „nehnuteľnosť“), a to aj rozostavanej, alebo ktorá je zabezpečená iným právom týkajúcim sa takej nehnuteľnosti, b) je účelovo určená k nadobudnutiu vlastníckeho práva k nehnuteľnosti určenej na bývanie, a to na základe nadobudnutia alebo zachovania vlastníckeho práva k pozemku alebo k existujúcej nehnuteľnosti určenej na bývanie, výstavby nehnuteľnosti určenej na bývanie, bez ohľadu na predmet záložného práva alebo iného zabezpečujúceho práva, alebo c) je účelovo určená na vyplatenie úveru uvedeného vyššie v písmenách a) a b) alebo vyplatenie úverov uvedeného v nasledujúcej vete. Úverom na bývanie sú aj hypotekárny úver poskytovaný spotrebiteľovi a niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitných právnych predpisov.

Podľa zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov sa prostredníctvom spotrebiteľského úveru dočasne poskytujú peňažné prostriedky na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Riziká, o ktorých bol klient informovaný

Klient bol informovaný o nasledovných rizikách:

• V prípade predčasného výberu peňazí z viazaného vkladu môže byť tento výber spoplatnený v zmysle aktuálneho sadzobníka.
• Výber peňazí počas doby viazanosti nemusí finančná inštitúcia umožniť.
• V jednom kalendárnom roku nesmie stavebný sporiteľ požadovať štátnu prémiu z viac ako jednej zmluvy stavebného sporenia.
• V prípade ak požiada u viacerých zmlúv stavebného sporenia o štátnu prémiu, sporiteľ stráca nárok na štátnu prémiu v kalendárnom roku, v ktorom táto situácia nastala.
• Pri výbere peňazí zo stavebného sporenia vrátane štátnej prémie pred 6. rokom jeho vzniku je povinný stavebný sporiteľ zdokladovať účelové vynaloženie finančných prostriedkov, inak prichádza o štátnu prémiu.
• V prípade ak dlžník/ručiteľ bude v omeškaní so splátkou, môže dôjsť k mimoriadnej splatnosti úveru/pôžičky.
• Nesplácanie úveru/pôžičky načas môže mať za následok zápis do úverového registra, následne môže mať dlžník v budúcnosti problém pri žiadaní o následný úver/pôžičku.
• V prípade ak žiadateľ / spolužiadateľ si nebude včas plniť svoje záväzky plynúce z uzatvorenej zmluvy o úvere / pôžičke, prechádzajú tieto záväzky na ručiteľa.
• Predčasné splatenie celého úveru

Pri zlyhaní úverovej inštitúcie ostávajú záväzky klienta platné až do uplynutia premlčacej lehoty.

Investičné životné poistenie (IŽP) a jeho poplatky

Investičné životné poistenie kombinuje investovanie do podielových fondov a poistenie rizík. Kľúčovým parametrom pri IŽP sú poplatky, ktoré môžu významne ovplyvniť zhodnotenie investície.

Typy poplatkov pri IŽP

1. Vstupný poplatok

Účtuje si ho poisťovňa za zainvestovanie bežného poistného (zníženého o ostatné poplatky) do podielových fondov. Platí sa podľa frekvencie poistenia (mesačne, kvartálne, ročne). Výška vstupného poplatku je štandardne v rozmedzí 2% až 5% z bežného poistného.

2. Počiatočný poplatok

Slúži na pokrytie nákladov so sprostredkovaním zmluvy. Používa sa na výplatu provízie maklérskej firme a tá následne sprostredkovateľovi. Existujú dve formy strhávania počiatočných nákladov:

• Počiatočné osobné konto (POK): Z prvých platieb bežného poistného (štandardne 24 mesiacov) sa nakupujú podielové jednotky, ktoré nie sú majetkom klienta, ale vytvárajú POK. Z neho poisťovňa strháva na konci každého roka po dobu 30 rokov určité percento (štandardne medzi 4% až 8%) na úhradu počiatočných nákladov. Ak klient predčasne ukončí zmluvu pred strhnutím celej výšky POK, poisťovňa mu to zrazí jednorazovo ku dňu výpovede.
• Alokačné percento: Definuje, aké percento z platby sa bude alokovať na úhradu poplatku. Štandardne sa doba strhávania hýbala medzi dvomi až ôsmimi rokmi a výška zrážky sa hýbala medzi 25% až 70% z poistného do hlavného poistenia.

3. Odkupný poplatok

Predstavuje pokutu za predčasné zrušenie zmluvy. Uplatňuje si ho len minimum poisťovní, ale pokiaľ klient takúto zmluvu má, treba byť pri rozhodovaní veľmi opatrný.

4. Administratívny poplatok

Poplatok za vedenie zmluvy, účtuje sa každý mesiac.

5. Inkasný poplatok

Účtuje si ho niektoré poisťovne za spracovanie/spárovanie platby na technickom účte.

6. Rizikový poplatok

Cena za poistenie smrti, ktoré je súčasťou hlavného poistenia. Vypočítava sa len z kladného rozdielu medzi poistnou sumou na smrť v hlavnom poistení a aktuálnou hodnotou účtu klienta.

Aktuálna hodnota vs. Odkupná hodnota

• Aktuálna hodnota: Vzdušný zámok, reálne nedosiahnuteľná suma.
• Odkupná hodnota: To, čo klient dostane, ak zmluvu vypovedá.

Rozdiel medzi aktuálnou a odkupnou hodnotou je najväčší u zmlúv, ktoré počiatočný poplatok strhávali formou POK.

Zmeny v IŽP po roku 2012

V roku 2012 vstúpila do platnosti smernica EÚ, ktorá zakázala pri výpočte ceny rizikového poplatku zohľadňovať pohlavie (unisex sadzby). Touto úpravou de facto zanikol na nových zmluvách IŽP počiatočný poplatok vo forme POK.

Rušenie poistnej zmluvy

• Dôležitý je dátum doručenia žiadosti, nie dátum odoslania.
• Poistné obdobie je obdobie, za ktoré klient platí poistné (napr. mesiac).
• Poisťovňa vždy vypláca aktuálnu hodnotu konta poistnej zmluvy v prípade IŽP alebo aktuálnu odkupnú hodnotu v prípade kapitálového životného poistenia (KŽP).
• Niektoré poistné produkty môžu obsahovať "pokutu" (poplatok) za predčasné ukončenie zmluvy.

Výhodnosť zrušenia poistnej zmluvy

Pri akomkoľvek sporení a odkladaní peňazí ide o to, aby sa peniaze čo najlepšie a najbezpečnejšie zhodnotili. U poistných zmlúv, kde je sporivá zložka (IŽP a KŽP), ide v prípade ich zrušenia o uváženie, či existuje pre klienta lepšia výhodnejšia alternatíva nielen z pohľadu sporenia, ale aj z pohľadu poistného rizika. Ak sa klientovi medzitým zhoršil zdravotný stav, môže sa stať, že v novej poistnej zmluve bude mať výluky na niektoré riziká, ktoré v starej zmluve mal poistené. V novo uzatvorených poistných zmluvách častokrát začína plynúť tzv. čakacia doba. Zrušenie starej poistnej zmluvy môže znamenať výrazné zlepšenie poistných podmienok a ceny poistenia v novej poistnej zmluve.

Poistenie storna zájazdov

V poslednom čase poisťovne zaznamenávajú výrazný nárast poistných udalostí z rizika storna zájazdov. Poistenie storna kryje pomerne širokú škálu rizík, napríklad zničenie alebo strata cestovných dokladov poisteného alebo spolucestujúceho v dôsledku živelnej udalosti. Ak má klient uzatvorené poistenie storna, poisťovňa mu preplatí vopred uhradené náklady na cestu, ubytovanie a nespotrebované služby. Bežné respiračné ochorenie nie je vážnym dôvodom na stornovanie cesty.

Poistenie storna sa dá uzatvoriť rôznymi spôsobmi, buď cez cestovnú kanceláriu, alebo priamo v niektorej z poisťovní. Cestovné kancelárie majú v rámci svojho poistenia storna určené časové limity a od nich sa odvíjajúce pokuty vo výške 50 až 70 % z ceny zájazdu. Jediný časový limit, ktorý musí klient v poisťovni splniť, je uzavrieť si poistenie v dostatočnom predstihu.

Podmienky jednotlivých poisťovní sa líšia, no zvyčajne je ideálne uzatvoriť si ho hneď pri úhrade prvej splátky sumy za zájazd, ubytovanie či cestovný lístok, keď sa platnosť krytia začína hneď od nasledujúceho dňa.

Tretí pilier - Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS)

Tretí pilier predstavuje dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), ktoré umožňuje jednotlivcom odkladať si peniaze na dôchodok prostredníctvom špeciálneho finančného nástroja. Cieľom je zlepšiť si finančnú situáciu v starobe.

Predčasný výber z 3. piliera

Pre zmluvy uzatvorené do 31.12.2013 platia iné podmienky ako pre zmluvy uzatvorené po 1.1.2014.

• Zmluvy uzatvorené do 31.12.2013: Doplnková dôchodková spoločnosť má právo na poplatok za vyplatenie odstupného. Predčasný výber sa najviac oplatí tým sporiteľom, ktorí si už vytvorili vyššiu rezervu z vlastných vkladov a majú do dôchodku ešte dostatok času.
• Zmluvy uzatvorené od 1.1.2014: Sporiteľ si môže vybrať len príspevky, ktoré sám odviedol aj vrátane výnosov, ale len raz za 10 rokov. Príspevky, ktoré mu odviedol zamestnávateľ, zostanú na účte až dovtedy, kým nezačne poberať predčasný dôchodok alebo riadny starobný dôchodok zo sociálnej poisťovne.

Životné poistenie pre deti

Pre dieťa je vhodné nastaviť optimálne úrazové poistenie, ktoré kryje najčastejšie detské úrazy (zlomeniny, popáleniny, vyvrtnutia, pomliaždeniny a pod.). Životné poistenie je vhodné v takom variante, kde je dieťa poistené na dožitie a nie na smrť. Najlepší čas na vybavenie je hneď. Mnoho rodičov čaká, kým dieťa bude staršie. Z hľadiska sporenia sa vyčkávanie rovná strate. Z hľadiska poistenia hrozí riziko, že dieťa prekoná určité choroby alebo úrazy a môže mať výluky z poistenia pri úrazoch/chorobách, ktoré už prekonalo.

Od životnej poistky pre dieťa treba očakávať výber peňazí v 18. - 25. roku dieťaťa. Pri deťoch je rovnako dôležité sa zamerať aj na úrazové poistenie.

Sporenie na školu pre deti

Pri každom sporení je dôležité určiť si cieľ sporenia. V prípade, že nemáme cieľ, na ktorý si chceme našetriť peniaze, tak máme tendenciu úspory vybrať a bezcieľne minúť. Vzdelanie detí je najčastejším cieľom odkladania peňazí rodičov. Dlhodobé sporenie predstavuje horizont 10 a viac rokov. Rodičia využívajú stavebné sporenie, životné poistenie pre deti, resp. venové poistenie, investíciou do podielových fondov alebo termínované vklady.

tags: #wustenrot #poistovna #predcasny #vyber #podmienky