Žiadosť o úhradu PN zo životného poistenia a dôležité informácie

Tento článok poskytuje komplexný pohľad na ukončenie životného poistenia, možnosti pri dlhodobej práceneschopnosti (PN) a dôležité aspekty doplnkového dôchodkového sporenia.

Ukončenie životného poistenia: Čo treba vedieť

Výpoveď životného poistenia sa môže zdať ako jednoduchý úkon, no nesprávny postup môže viesť k finančným stratám. Dôležité je zvážiť všetky aspekty predtým, ako sa rozhodnete zmluvu ukončiť. Zmluvu životného poistenia môžete ukončiť z rôznych dôvodov, ako sú vysoké poplatky, neaktuálne krytie, prechod na modernejší produkt alebo zmena finančnej a rodinnej situácie.

Podmienky výpovede a typy zmlúv

Podmienky výpovede životného poistenia definuje Občiansky zákonník. Existuje niekoľko typov výpovedí:

1. Štandardná výpoveď: Zmluva sa vypovedá spravidla v 6-týždňovej výpovednej lehote. Pri ročnej frekvencii platenia je výpoveď menej flexibilná, pretože sa dá vypovedať len k ročnému výročiu.
2. Výpoveď z dôvodu nezaplatenia poistného: Tento typ sa dá využiť vedome, ak máte ročnú frekvenciu platenia a nestihnete poslať výpoveď s dodržaním lehoty šiestich týždňov. Poisťovňa vás vyzve na úhradu, ale ak poistné neuhradíte, zmluva zanikne z dôvodu nezaplatenia poistného. Udeje sa tak, pokiaľ klient nezaplatí 3 mesiace po sebe. Dôležité je si pri tejto možnosti uvedomiť, že poisťovňa od klienta bude vyžadovať spätné doplatenie celého dlžného poistného za 3 mesiace, keďže poisťovňa aj počas tohto obdobia klienta kryla.
3. Výpoveď do dvoch mesiacov od uzatvorenia: Poistenie je taktiež možné vypovedať do dvoch mesiacov od jeho uzatvorenia s 8-dňovou výpovednou lehotou, po ktorej zmluva zanikne. Túto možnosť má právo využiť každý účastník zmluvy. V prípade výpovede má poisťovňa nárok na zaplatené poistné za obdobie, po ktoré bolo poistenie platné.
4. Dohoda s poisťovňou: Používa sa najmä vtedy, keď klient uzatvára novšiu a výhodnejšiu zmluvu v tej istej poisťovni.

Odkupná hodnota a poplatky pri investičnom životnom poistení

Pri investičnom životnom poistení existujú odkupné poplatky, ktoré môžu znížiť odkupnú hodnotu. Odkupná hodnota je suma, ktorú klient dostane vyplatenú, od ktorej sú odpočítané všetky poplatky, ktoré klient historicky zaplatil - napríklad počiatočný, vstupný, administratívny, rizikový a spomínaný odkupný poplatok. Spravidla majú všetky investičné životné poistenia tak vysoké priebežné poplatky, že klienti často aj po mnohých rokoch nemajú odkupnú hodnotu ani vo výške vložených peňazí. Odkupná hodnota postupne rastie po 5. - 8. roku trvania poistenia.

Čo robiť, ak chcete výpoveď zrušiť?

Ak výpoveď životného poistenia odošlete do poisťovne, do definitívneho zrušenia zmluvy máte možnosť odvolať resp. zrušiť výpoveď. V prípade, že ste najprv svoju zmluvu životného poistenia vypovedali, zmluva sa už zrušila a potom ste prišli na to, že nie ste prijateľný do nového poistenia v plnom rozsahu alebo z iného dôvodu, stále sa to dá zachrániť. Štandardne v každej poisťovni funguje aj proces reaktivácie zrušenej zmluvy.

Prečítajte si tiež: Podmienky a suma príspevku pri narodení dieťaťa

Dôležité upozornenia pred výpoveďou

Výpoveď životného poistenia môže byť veľmi jednoduchá, ale môžete za ňu aj veľmi draho zaplatiť. Ide najmä o prípady, kedy si klient zmluvu vypovedá a medzitým sa mu zmenil zdravotný stav alebo v novej zmluve sa mu reálne zníži rozsah krytia. Alebo podá výpoveď na zmluvu investičného životného poistenia, ktorá obsahuje odkupný poplatok. Pri niektorých poistkách dáva zmysel ukončenie, pri iných stačí úprava krytia.

Predtým, ako zmluvu naozaj vypovedáte a uzatvoríte novú, odporúča sa nezáväzná konzultácia s odborníkom. Alternatívny návrh a prepočty zo všetkých poisťovní na trhu môžu pomôcť porovnať výhody a nevýhody jednotlivých produktov.

Žiadosť o úhradu PN zo životného poistenia

V prípade dlhodobej práceneschopnosti (PN) je možné uplatniť si nárok na úhradu z životného poistenia, ak to zmluva umožňuje.

Postup pri dlhodobej PN a možnosti podpory

Ak vám končí PN, ktorá trvá už skoro rok a váš zdravotný stav sa stále nezlepšil, je dôležité zvážiť nasledujúce kroky:

1. Predĺženie PN: Požiadajte svojho obvodného lekára o predĺženie PN. Aj keď vám lekár PN predĺži, nárok na nemocenskú dávku máte najviac 52 týždňov od začiatku pracovnej neschopnosti.
2. Žiadosť o invalidný dôchodok: Žiadosť môžete podať aj počas trvania PN. Nie je potrebné čakať na jej ukončenie.
3. Evidencia na úrade práce: Po skončení PN a po zániku nároku na nemocenské dávky sa môžete zaevidovať na úrade práce ako uchádzač o zamestnanie. Sociálna poisťovňa potom posúdi váš nárok a výšku dávky v nezamestnanosti.

Finančná rezerva a poistenie pre prípad PN

Je dôležité mať vytvorenú železnú rezervu v hotovosti (napr. na sporiacom účte) minimálne vo výške vášho 6 až 12 mesačného príjmu. V prípade vzniku kritickej choroby poisťovňa vyplatí jednorazovú poistnú sumu, ktorú môžete použiť na úhradu nákladov spojených s liečbou, či na vykrytie výpadku príjmu. Podmienkou vyplatenia plnenia je, aby bola diagnóza uvedená v zozname kritických chorôb a vznikla počas trvania poistenia po uplynutí čakacej doby. Poistenie invalidity slúži na pokrytie zvýšených nákladov spojených s liečbou, rehabilitáciou, na nákup zdravotníckych pomôcok či úpravu bývania. Najčastejšie sa však využíva na kompenzáciu dlhodobého výpadku príjmu. Plnenie z poistenia invalidity býva najčastejšie vyplatené jednorazovo pri priznaní invalidity alebo formou pravidelnej mesačnej dávky (súkromného invalidného dôchodku).

Prečítajte si tiež: Podmienky príspevku pri PN

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS)

Doplnkové dôchodkové sporenie je dôležitou súčasťou zabezpečenia na dôchodok.

Prerušenie a zánik účasti

Tým, že účastník prestane platiť príspevky, mu účasť nezaniká, ale automaticky príde k jej prerušeniu (k zániku účasti dochádza len v prípadoch stanovených v zákone, resp. v účastníckej zmluve).

Zmena výšky príspevku a prestupy medzi fondmi

Zmenu výšky príspevku účastníka je možné oznámiť vyplnením tlačiva Oznámenie o zmene výšky príspevku. Tlačivo je k dispozícii na internetovej stránke spoločnosti v sekcii Dokumenty a formuláre, resp. na pracovisku NN. Zákon ani dávkové plány nijakým spôsobom neobmedzujú prestupy medzi príspevkovými doplnkovými dôchodkovými fondmi. Teda klient môže prestup zrealizovať kedykoľvek a bezplatne. Prestup spoločnosť zrealizuje na základe vyplneného formulára, ktoré je možné nájsť na webovom sídle spoločnosti, resp. na pracoviskách NN alebo na základe zmeny vykonanej cez klientsky portál WebKlient. Fond bude zmenený ku dňu prestupu, ktorým je deň nasledujúci po dni, v ktorom bola spoločnosti doručená žiadosť účastníka o prestup do iného príspevkového doplnkového dôchodkového fondu.

Prerušenie platenia príspevkov a prevod prostriedkov

Platenie príspevkov na doplnkové dôchodkové sporenie je možné kedykoľvek prerušiť bez oznamovania. Príspevky za chýbajúce obdobia v starých dávkových plánoch je možné neskôr doplatiť. Klient môže spoločnosť požiadať vo svojej súčasnej DDS o prevod prostriedkov do NN DDS. Žiadosť sa podáva písomne na tlačive spoločnosti, pričom k žiadosti je potrebné priložiť fotokópiu zmluvy uzatvorenej s NN DDS. Podpis klienta na žiadosti o prevod prostriedkov do inej DDS je potrebné overiť. Zákonom stanovená lehota na prevod prostriedkov do inej DDS je maximálne 1 mesiac odo dňa prestupu.

Zmena zamestnávateľa a povinnosti zamestnávateľa

V prípade zmeny zamestnávateľa nie je potrebné, aby účastník uzatváral novú účastnícku zmluvu, teda nový zamestnávateľ mu môže prispievať aj na „pôvodnú“ účastnícku zmluvu. Môže nastať situácia, kedy nový zamestnávateľ nemá uzatvorenú zamestnávateľskú zmluvu s NN DDS. Zamestnávateľ je v tomto prípade povinný uzatvoriť zamestnávateľskú zmluvu s NN DDS do 30 dní odo dňa, v ktorom sa dozvedel o účastníckej zmluve svojho zamestnanca v tejto spoločnosti. Ak má zamestnanec viacero účastníckych zmlúv, zamestnávateľ platí príspevky len raz na účet DDS, ktorú si zamestnanec zvolil.

Prečítajte si tiež: Ako podať žiadosť o umiestnenie do zariadenia pre seniorov?

Hlásenie poistnej udalosti a zmena osobných údajov

Nahlásenie poistnej udalosti odporúčame vykonať čo najskôr a okrem písomného alebo online dokumentu hlásenia poistnej udalosti je potrebné predložiť lekárske správy o priebehu liečby a prípadne ďalšie dokumenty. Výplatu prostriedkov realizujeme do 24 hodín od ukončenia likvidácie poistnej udalosti. Ak nesúhlasíte s výsledkom šetrenia poistnej udalosti, môžete poisťovňu kontaktovať a požiadať o prešetrenie/odvolanie sa. Zmenu oprávnených osôb alebo ich určenie si môžete na Vašej zmluve vykonať online prostredníctvom klientskeho portálu WebKlient alebo písomne, prostredníctvom formulára "Oznámenie o zmene/určení osôb s nárokom na pozostalostný dôchodok", ktorý nájdete na webe v časti Žiadosti o zmenu. Vyplnené a podpísané tlačivo je potrebné odovzdať na pobočke NN, resp. zaslať poštou do sídla spoločnosti. Najjednoduchší spôsob je zmena on-line, prostredníctvom klientskeho portálu WebKlient. Po registrácií na webklient.nn.sk, budete mať okrem prístupu k vášmu osobnému účtu aj možnosť vykonávať zmeny osobných údajov - zmena mena, priezviska, adresy trvalého pobytu/korešpondenčnej adresy, občianskeho preukazu, titulu. Ak vám tento spôsob nevyhovuje, o zmenu môžete požiadať písomne. V časti Dokumenty na stiahnutie nájdete formulár "Žiadosť o zmenu osobných údajov“. Formulár vyplníte a odovzdáte na najbližšej pobočke, resp. zašlete poštou.

Povinnosti zamestnávateľa a oznamovacia povinnosť

Príspevky účastníka na doplnkové dôchodkové sporenie je možné poukazovať na bežný účet NN Tatry - Sympatia, d.d.s., a.s. V zmysle zamestnávateľskej zmluvy je zamestnávateľ povinný informovať NN DDS o skutočnostiach, ktoré majú vplyv na trvanie, priebeh a zánik účasti zamestnávateľa a jeho zamestnancov na doplnkovom dôchodkovom sporení v spoločnosti, plnenie týchto povinností znamená predovšetkým oznamovanie takých skutočností, akými je skončenie pracovného pomeru účastníka, smrť účastníka, vykonané organizačné zmeny a ich dôsledky na účasť zamestnávateľa a účastníkov na doplnkovom dôchodkovom sporení v spoločnosti, a to bezodkladne po tom, ako k týmto zmenám došlo.

Výška príspevkov a zmeny v údajoch

Naša spoločnosť nestanovuje minimálnu, resp. maximálnu výšku príspevkov zamestnávateľa. Určenie výšky príspevkov za zamestnávateľa je predmetom úpravy zamestnávateľskej zmluvy. Avšak v prípade príspevkov za zamestnancov vykonávajúci „rizikové práce“ je ich minimálna výška stanovená priamo zákonom č. 650/2004 Z. z. V zmysle účastníckej zmluvy je účastník povinný oznamovať NN DDS všetky zmeny v údajoch uvedených v zmluve, teda i zmeny týkajúce sa vykonávania rizikových prác. Obdobne platí oznamovacia povinnosť i pre zamestnávateľov s uzatvorenou zamestnávateľskou zmluvou. Výška príspevku zamestnávateľa (resp. vymedzenie zamestnancov, ktorým zamestnávateľ prispieva na doplnkové dôchodkové sporenie a výška jeho príspevkov), môže byť zmenená na základe jednostranného písomného oznámenia od vás, ako zamestnávateľa. Toto oznámenie musia podpísať osoby oprávnené konať v mene zamestnávateľa a musí byť doručené do spoločnosti NN Tatry - Sympatia, d.d.s., a.s., Jesenského 4/C, 811 02 Bratislava. V oznámení je potrebné uviesť aj účinnosť zmeny.

Riešenie poistných udalostí a platby poistného

Pri poistnej udalosti postupujeme podľa poistných podmienok platných pri uzatvorení poistnej zmluvy. Poisťovňa nehľadá dôvody na neplnenie poistnej udalosti, dôležitá je spokojnosť našich klientov. Ak je poistná udalosť zamietnutá, najčastejšie dôvody sú, že klient nemá na zmluve dohodnuté príslušné poistenie, napr. Pri uhrádzaní platieb poistného za životné poistenie používajte, prosím, vždy číslo účtu a identifikačné údaje, ktoré ste uviedli v poistnej zmluve.

Ukončenie zmluvy a výplata prostriedkov z II. piliera

Ukončenie zmluvy spravíte vypísaním jednoduchej písomnej žiadosti, ale odporúčame vám konzultovať ju s vašim finančným agentom (prípadne Klientskou linkou) s ohľadom na prípadnú výšku odkupnej hodnoty, nakoľko sa pri určitých situáciách vyžaduje identifikácia a overenie identifikácie požadovaným spôsobom. Peniaze z II. piliera je možné čerpať až po splnení zákonom stanovených podmienok a to na účely výplaty starobného dôchodku alebo predčasného starobného dôchodku. Podmienkou na výplatu starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku.

Výplata výnosu z investovania a dedenie

Ak máte záujem o výplatu výnosu z investovania, je potrebné, aby ste nám doručili podpísaný Dodatok k zmluve o starobnom dôchodkovom sporení (výnos z investovania), ktorý nájdete na našom webovom sídle v časti Dokumenty a formuláre. Nárok na výplatu z investovania má však len taký sporiteľ, ktorý dovŕšil dôchodkový vek a ešte nechce, aby mu bol z II. V tomto prípade je predmetom dedenia zostatok na osobnom dôchodkovom účte sporiteľa. V prípade vyplácania doživotného dôchodku je poskytovaná tzv. 7 ročná garancia výplaty, tzn., že pokiaľ poberateľ doživotného dôchodku zomrie skôr, ako mu boli vyplatené mesačné dôchodky za prvých 7 rokov poberania doživotného dôchodku, suma zodpovedajúca rozdielu sumy určenej na výplatu dôchodkov za týchto 7 rokov a sumy už vyplatených dôchodkov, životná poisťovňa vyplatí oprávnenej osobe/osobám, ktorú/é si poberateľ určil v zmluve o poistení dôchodku alebo v prípade, ak si ich neurčil alebo takáto oprávnená osoba zomrela, nevyplatená suma za toto obdobie je predmetom dedenia v zmysle Občianskeho zákonníka.

Jednorazové výplaty a ponukový list

Jednorazovo môžu byť sporiteľovi vyplatené len také prostriedky, ktoré mu zostanú po uzatvorení zmluvy o poistení dôchodku so životnou poisťovňou a takéto prostriedky mu vyplatí DSS programovým výberom. Taktiež môžu byť vo forme programového výberu jednorazovo vyplatené dobrovoľné príspevky, ktorými si sporiteľ sám prispieval na starobné dôchodkové sporenie. Pri vzniku nároku na dôchodok a po požiadaní o dôchodok z II. piliera dostanete od Sociálnej poisťovne tzv. Ponukový list, v ktorom dostanete ponuky len na tie druhy dôchodkov, na ktoré budete spĺňať podmienky. Následne sa podľa ponukového listu môžete rozhodnúť ako so svojimi prostriedkami naložíte. Každý sporiteľ je vyhodnocovaný individuálne a každý môže spĺňať iné podmienky na výplatu jednotlivých druhov dôchodkov, preto venujte veľkú pozornosť ponukovému listu, ktorý obdržíte.

Druhy dôchodkov a programový výber

V prípade doživotného dôchodku Vám bude dôchodok vyplácaný v určitej mesačnej sume až do Vašej smrti, v prípade dočasného dôchodku počas obdobia 5, 7 alebo 10 rokov. Dobu poberania dočasného dôchodku si určíte v zmluve o poistení dôchodku. Osobitnou kategóriou je programový výber ako aj dočasný dôchodok v režime malej nasporenej sumy. V prípade, ak dostanete ponuku na niektorý z týchto dôchodkov, bude Vám vyplácaný vo výške tzv. mediánu (od roku 2021 bola táto suma stanovená na 14,90 €) až do doby, kým sa prostriedky na Vašom osobnom dôchodkovom účte neminú.

Vplyv štátu a majetok sporiteľov

Štát môže priamo ovplyvniť výšku dôchodkov v I. pilieri napríklad prostredníctvom zmien výpočtu starobných dôchodkov. Zmeny v I. pilieri však nemajú priamy vplyv na výšku dôchodkov vyplácaných zo starobného dôchodkového sporenia v kapitalizačnom II. pilieri. Napríklad majetok sporiteľov v dôchodkových fondoch je oddelený od majetku DSS. S majetkom sporiteľov môže DSS nakladať len prostredníctvom tzv. depozitára, ktorý spravuje účty jednotliv…

Dôležitosť príjmu a povinnosti zamestnávateľa

Výška Vášho príjmu je dôležitým faktorom pre výšku Vášho dôchodku z I. a rovnako tak aj z II. piliera. Povinnosťou zamestnávateľa je odvádzať odvody za svojich zamestnancov. Sociálna poisťovňa tieto odvody automaticky rozdelí, v prípade, že ste sporiteľom v II. pilieri. Zamestnávateľ odvádza za svojho zamestnanca na starobné dôchodkové poistenie 13 % z vymeriavacieho základu a zamestnanec 5 %. Zamestnávateľ uhradí odvody Sociálnej poisťovni, ktoré sú splatné v deň splatnosti poistného, ktoré platí a odvádza zamestnávateľ podľa osobitného predpisu. Ak by si zamestnávateľ svoju povinnosť nesplnil, chýbajúce príspevky na starobné dôchodkové sporenie Vám budú pripísané v plnej výške na Váš osobný dôchodkový účet zo strany Sociálnej poisťovne.

Vstup do II. piliera a zmena DSS

Ak sa rozhodnete vstúpiť do II. piliera, nebudete musieť platiť nič naviac. Príspevky na starobné dôchodkové sporenie tvoria časť Vašich odvodov na dôchodkové poistenie. Od 1.1.2013 sa však môžete rozhodnúť prispievať si do II. piliera aj dobrovoľnými príspevkami - sám alebo prostredníctvom svojho zamestnávateľa, s ktorým sa na odvádzaní dobrovoľných príspevkov do II. DSS môžete zmeniť kedykoľvek, avšak prestup do inej DSS je možný najskôr po uplynutí 6 mesiacov odo dňa posledného prestupu alebo po uplynutí 1 roka odo dňa uzatvorenia prvej zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení. Ak sa sporiteľ rozhodne vstúpiť do II. piliera a uzatvorí zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, jeho účasť sa stáva v II. pilieri povinnou, tzn. nie je možné vystúpiť.

Kombinovaný dôchodok a kontrola stavu účtu

Kombinovaný dôchodok so zapojením starobného dôchodkového sporenia znižuje riziko nízkej sumy vyplácaného dôchodku len z jedného zdroja (štátny 1. pilier). Stav na osobnom dôchodkovom účte možno ľahko kontrolovať prostredníctvom internetu a spravidla aj telefonicky. Prípadný bankrot sa môže týkať len majetku samotnej DSS, ale nie majetku sporiteľov. Ten je vedený oddelene a nesmie byť nikdy použitý v prospech DSS.

tags: #ziadost #o #uhradu #PN #zo #zivotneho