Žiadosť o výmaz zo spoločného registra bankového: Kompletný sprievodca

V modernej bankovej ére je bežnou praxou, že banka využíva detailné informácie o žiadateľovi o úver a dôsledne si preverí jeho aktuálnu finančnú bonitu a rovnako aj jeho finančnú históriu. Pre efektívnosť týchto procesov sú kľúčovými práve dáta z úverových registrov, nakoľko sa jedná o pravidelne aktualizované databázy obsahujúce oveľa hodnotnejšie informácie. Sú tak výrazne komplexnejším nástrojom ako rôzne negatívne registre, pretože sa nekoncentrujú len na informácie o neplatičoch a omeškaných platbách. Sú v nich dostupné informácie aj o klientoch, ktorí splácajú svoje pôžičky riadne a včas.

Úverový register je zjednodušene register, ktorý obsahuje informácie o úveroch a úverových žiadostiach každej osoby. Banky, ale aj nebankové subjekty, tak chránia svojich klientov, aby si nenaložili na plecia väčšie finančné bremeno, ako sú schopní uniesť.

Čo je úverový register a ako funguje?

Úverový register slúži na udržiavanie presných informácií o finančnej histórii jednotlivca. Finančné inštitúcie využívajú údaje z úverových registrov na predikciu budúcej schopnosti splácať, resp. nesplácať úvery. Záznamy o predchádzajúcich záväzkoch indikujú, ako spoľahlivo bude jednotlivec splácať úvery aj v budúcnosti.

V registroch vo všeobecnosti sa nachádzajú informácie o osobách, ktoré podpísali úverovú zmluvu s bankou alebo finančnou inštitúciou. Informácie z bankového úverového registra využívajú banky a sú to informácie o fyzických osobách. V bankovom registri sa teda nachádza každá fyzická osoba, ktorá má s niektorou členskou bankou alebo stavebnou sporiteľňou uzatvorenú zmluvu k úverovému produktu, ako je spotrebiteľský úver, hypotekárny úver, úver na stavebné sporenie, kreditnú kartu, kontokorentný úver, bežný účet s povoleným debetom, pokiaľ svojej banke alebo stavebnej sporiteľni poskytla súhlas na spracovanie svojich údajov.

V registroch ale nefigurujú len osoby vystupujúce v pozícii primárnych dlžníkov. Môže sa v nich ocitnúť aj osoba, ktorá o niektorý zo spomenutých produktov člena registra požiadala. Register obsahuje výhradne údaje o uvedených úverových produktoch účastníckych bánk.

Prečítajte si tiež: Podmienky a suma príspevku pri narodení dieťaťa

SRBI a NRKI: Dva hlavné registre na Slovensku

Na Slovensku existujú dva hlavné úverové registre:

• Spoločný register bankových informácií (SRBI): Prevádzkuje ho od roku 2004 spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau, ktorá je vlastnená troma najväčšími bankami. V tomto registri sa nachádza úverová história klientov bánk. Databázu aktuálne napĺňa a na overenie finančnej kondície klientov využíva 17 bánk.
• Nebankový register klientskych informácií (NRKI): Prevádzkuje ho od roku 2006 združenie Non Banking Credit Bureau a v súčasnosti má 32 členov.

Od roku 2015 prebieha vzájomná výmena informácií medzi SRBI a NRKI.

Zdroje dát pre SRBI:

• Všeobecná úverová banka, a.s.
• Slovenská sporiteľňa, a.s.
• Tatra banka, a.s.
• UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s., pobočka zahraničnej banky
• Prima banka Slovensko, a.s.
• Prvá stavebná sporiteľňa, a.s.
• 365. bank, a.s.
• Československá obchodná banka a.s.

Zdroje dát pre NRKI:

• VUB, a.s. (nástupca VUB leasing, a.s.)
• VUB, a.s. (nástupca CFH, a.s.)
• ČSOB Leasing, a.s.
• Tatra Leasing, a.s.
• UnicreditLeasing Slovakia, a.s.
• VOLKSWAGEN Finančné služby Slovensko s.r.o.
• Toyota Finančné služby SR, s.r.o.
• Home Credit Slovakia, a.s.
• sAutoleasing SK, s.r.o.
• LeasePlan Slovakia, s.r.o.
• PROFI CREDIT Slovakia, s.r.o.
• Diners Club CS, s.r.o.
• Ahoj, a.s.
• TELERVIS PLUS, a.s.
• ESSOX FINANCE, s.r.o.
• Mercedes - Benz Financial Services Slovakia, s.r.o.
• De Vries Group Slovakia, s.r.o.
• SG Equipment Finance Czech Republic, s.r.o. organizačná zložka
• FINANC PARTNERS, s.r.o.
• Volvo FSVSE, a.s.
• Silverside, a.s.
• ZSE, a.s.
• BMW Financial Services Slovakia, s.r.o.
• VÚB Operting leasing, a.s.
• Arval Slovakia, s.r.o.
• Intrum Slovakia, s.r.o.
• Kruk CZ a SK, s.r.o.

Ako sa dostanete do úverového registra?

Do úverového registra sa dostanete už pri žiadosti o úver. V úverových registroch je evidovaný každý dlžník, spoludlžník a ručiteľ, na ktorého rodné číslo je vedená nejaká zmluva o úvere.

Aké informácie registre obsahujú a ako dlho sa uchovávajú?

Všetky údaje o úveroch sa v SRBI aj NRKI uchovávajú počas celej doby platnosti úverovej zmluvy a ešte 5 rokov po splatení úveru. Po piatich rokoch sú údaje z registra automaticky vymazané.

Môžem požiadať o výmaz záznamu z úverového registra?

Často sa diskutuje o tom, či je možné žiadať o výmaz z úverového registra. Požiadať o výmaz z úverového registra, pokiaľ sú údaje v ňom správne, nie je možné. Úverový register totiž slúži na evidenciu všetkých existujúcich záväzkov a dokonca aj tých, ktoré už boli úspešne splatené. Ak sú informácie o pôžičke správne a presné, žiadna osoba nemá právo požadovať ich výmaz.

Prečítajte si tiež: Podmienky príspevku pri PN

Existujúca evidencia v registri je platná počas celej doby trvania úveru a následne ešte ďalších 5 rokov po jeho úplnom splatení. Obdobie 5 rokov, počas ktorých sa informácie o úveroch uchovávajú v úverových registroch, slúži k hodnoteniu kreditnej histórie jednotlivca. Toto časové obdobie nie je možné skrátiť ani zmeniť.

Kedy je možné žiadať o opravu alebo výmaz údajov?

Dôvodom na opravu, resp. výmaz z registra môže byť chybný záznam o úplnom splatení úveru alebo nesprávne informácie o jeho splátkach. Ak máte napríklad všetko splatené, ale aj napriek tomu ste v úverovom registri stále vedený ako dlžník, informujte o tom inštitúciu písomne. Pošlite jej žiadosť o vymazanie údajov z registra, ktorá musí obsahovať váš notársky overený podpis.

Postup pri žiadosti o opravu/výmaz nesprávneho údaju:

1. Zistite, že v úverovom registri je uvedený chybný údaj.
2. Požiadajte bankovú inštitúciu alebo klientske centrum SBCB o jeho opravu.
3. Po doručení žiadosti preverí SBCB správnosť údaju prostredníctvom banky.
4. Do 30 dní pošle klientovi správu o výsledku posúdenia žiadosti. Ak sa tak nestane, znamená to, že žiadosť bola kladne vybavená.

Ako získať výpis z úverového registra?

Ak chcete zistiť, aké informácie o vás uchováva register, obráťte sa na Klientske centrum Spoločného registra bankových informácií (SRBI) a Nebankového registra klientskych informácií (NRKI) so sídlom na ulici Malý Trh 2/A v Bratislave.

Možnosti získania výpisu:

• Osobne: Výpis z registra dostanete na počkanie za poplatok 14 eur, alebo do 30 dní za poplatok 4 eur (do 10 strán). Po overení identity pri osobnej návšteve v Klientskom centre vám operátori vystavia požadovaný výpis z registra.
• Poštou: O odpis informácií z registra môžete požiadať aj poštou. Poplatok vo výške 14 eur sa účtuje pri zaslaní výpisu do 5 dní, alebo potom sú to 4 eurá za výpis do 30 dní + poštovné. Výpis objednaný poštou je možné zaplatiť online kartou alebo poslať na dobierku. Zásielka je doručovaná doporučene do vlastných rúk adresáta.
• Online: Vďaka portálu www.moje-financie.sk ho môžete mať k dispozícii neustále online.

Ak žiadate o dva výpisy - z bankového registra ako aj nebankového registra, je potrebné počítať s dvomi poplatkami. Zákon neumožňuje dáta z oboch registrov spájať či inak kombinovať do jedného výpisu pre obidva registre.

Všetky potrebné informácie o otváracích hodinách ako aj o poplatkoch a tlačivá žiadostí o výpisy nájdete na stránkach: Slovak Banking Credit Bureau , prevádzkovateľ SRBI- úverového registra a Non Banking Credit Bureau, prevádzkovateľ NRKI - nebankového registra.

Prečítajte si tiež: Ako podať žiadosť o umiestnenie do zariadenia pre seniorov?

Čo obsahuje výpis z registra?

Výpis z registrov je komplexný prehľad o všetkých úverových produktoch, ktoré čerpáte, ktoré ste čerpali v uplynulej dobe piatich rokov alebo o poskytnutie ktorých aktuálne žiadate.

Výpis z registra sa začína identifikačnými údajmi - v prípade fyzickej osoby nepodnikateľa OSOBNÝMI ÚDAJMI: meno, priezvisko, bydlisko, rodné číslo a dátum narodenia. Identifikátory obsahujú aj kód pridelený subjektu v registri.

Vo výpise z registra sa ďalej uvádzajú všetky zmluvy o úvere podľa typu operácie a ich štádia: od žiadosti, cez zamietnutie, zrušenie, existenciu a ukončenie. Nasleduje prehľad pomeru záväzkov v jednotlivých registroch a porovnanie s predchádzajúcim mesiacom pre celkové mesačné platby, celkovú dlžnú sumu a nesplatenú sumu po splatnosti. V spoločnom výpise z bankového a nebankového registra sa tieto tri položky počítajú za oba registre, t. j. V ďalšej časti sú uvedené podrobnosti o každej jednotlivej zmluve alebo pôžičke. V detaile každého typu úveru sa najprv zobrazia položky, ktoré sú v danom mesiaci aktuálne. Napríklad výšku nasledujúcej splátky ku dňu výpisu, počet zostávajúcich splátok a ďalšie informácie. Medzi týmito položkami sú však aj tzv. maximálne vypočítané položky, ako napríklad Maximálna nesplatená suma alebo Najhorší stav. Pod týmto zoznamom sa potom nachádza tabuľka s profilom splácania. V poslednej časti sa nachádza prehľad všetkých žiadostí klienta a jeho úlohy. To znamená, či o úver požiadal sám, alebo v žiadosti zohral napríklad úlohu ručiteľa alebo spolužiadateľa.

Ako môže záznam v registri ovplyvniť vašu žiadosť o úver?

Negatívny záznam v úverovom registri automaticky neznamená, že sa k úveru nedostanete. Banky posudzujú každý prípad individuálne. Záznam v úverovom registri však môže byť pozitívny aj negatívny. Dôveryhodní zákazníci potom majú väčšiu šancu na získanie finančného produktu za výhodnejších podmienok ako tí, čo nesplácajú a tí, o ktorých nie je možné získať údaje v úverových registroch. Preto je kľúčové, že v úverových registroch sa nachádzajú pozitívne a aj negatívne informácie o klientoch, pričom sa jedná o komplexné údaje z trhu primárne o poskytnutých úveroch a aktuálnych žiadostiach o úver, ktoré sú spracovávané na základe súhlasov klientov.

Ak máte záujem o financovanie hypotékou, ale máte záznam v úverovom registri, môžete mať problém aj napriek tomu, že problémový úver bol medzičasom celý vyplatený.

Je preto veľmi vhodné osloviť hypotekárneho špecialistu, ktorý vám na základe odpisu z úverového registra, pomôže s vybavením hypotéky v banke, kde je schválenie úveru priechodné. Ak sa totiž rozhodnete riešiť hypotéku sám, môže sa vám stať, že druhá či tretia banka vám zamietnu úver, nielen kvôli záznamu v registri, ale najmä z dôvodu pôvodne zamietnutých úverov v poslednom období. Už zamietnutie dvoch úverov je v niektorých bankách neakceptovateľné pre schválenie úveru. Klienti sa takýmto spôsobom môžu dostať doslova do začarovaného kruhu.

Na čo si dať pozor:

• Meškanie so splátkami: Meškanie čo i len s jednou splátkou môže byť dôvod, prečo má úverový register o vás záznam ako o dlžníkovi.
• Nepovolené prečerpanie: Nepovolené prečerpanie na účte alebo načas nevyrovnané limity na kreditnej karte môžu tiež spôsobiť negatívny záznam.
• Kreditné karty a povolené prečerpania: Často sa stáva, že úver je zamietnutý nielen z dôvodu delikvencie, ale aj kvôli výdavkom, ktoré klient do žiadosti o úver neuvádza, avšak banka sa o nich dozvie z úverového registra. Sú to najmä limity na kreditnej karte, resp. povolenom prečerpaní na účte. Aj keď ich klient v súčasnosti nevyužíva, a preto na nich pozabudne, banka pri žiadosti o hypotéku počíta. Je to najmä z dôvodu, že žiadateľ má na ne nárok, a preto je potrebné počítať s potenciálnymi splátkami.
• Ručiteľské záväzky: Druhým „výdavkom“, s ktorým banka ráta pri schvaľovaní úveru, sú všetky ručiteľské záväzky klienta. V prípade že by hlavný dlžník prestal úver splácať, ručiteľ je povinný na základe zmluvy s bankou pokračovať v jeho splácaní. Splátka ručiteľského úveru sa preto započíta pri posudzovaní žiadosti v plnej výške. Niekedy prichádza k situácii, kedy je úver zamietnutý z dôvodu delikvencii „klienta“ na úvere, v ktorom vystupoval ako ručiteľ. Nakoľko podpísal Zmluvu o ručení, bol zodpovedný za správne splácanie úverového záväzku.
• Zamietnuté žiadosti: Už zamietnutie dvoch úverov je v niektorých bankách neakceptovateľné pre schválenie úveru.

Ako sa vyhnúť problémom so záznamom v úverovom registri?

• Pravidelne kontrolujte svoj výpis z úverového registra: Získajte výpis z registra a uistite sa, že všetky informácie sú správne a aktuálne.
• Splácajte svoje záväzky riadne a včas: Vyhnite sa meškaniu so splátkami a snažte sa splácať svoje úvery včas.
• Buďte obozretní pri ručení za úvery: Premyslite si každé konanie v súvislosti s akýmkoľvek úverovým záväzkom.
• Udržujte si prehľad o svojich finančných produktoch: Evidujte si všetky svoje úvery, kreditné karty a povolené prečerpania.
• Vyhnite sa zbytočným žiadostiam o úver: Každá žiadosť o úver sa zaznamenáva v registri a príliš veľa žiadostí v krátkom čase môže pôsobiť negatívne.

tags: #žiadosť #o #výmaz #zo #spoločného #registra