Ako Úspešne Získať Podnikateľský Úver vo VÚB Banke: Kompletný Sprievodca pre Podnikateľov

Získanie podnikateľského úveru je pre mnohých podnikateľov kľúčové pre financovanie svojich aktivít, či už ide o prevádzkové náklady alebo investície do rozvoja. Prísť do banky bez akejkoľvek prípravy a požiadať o podnikateľský úver je veľmi nerozvážne, pretože banka dnes podnikateľovi finančné prostriedky požičia len v prípade, ak ju dostatočne presvedčí o tom, že požičané peniaze vráti aj s úrokom bez omeškania. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na to, ako úspešne požiadať o podnikateľský úver, s dôrazom na špecifiká VÚB banky a všeobecné požiadavky, ktoré by mal podnikateľ spĺňať.

Úvod do Podnikateľských Úverov

Podnikateľské úvery sú finančné produkty určené na podporu podnikateľských aktivít. Rozlišujeme dva základné typy: prevádzkové a investičné úvery. Podľa toho, či podnikateľ potrebuje financovať prevádzkovú réžiu, alebo sa chystá investovať do hmotného majetku firmy (kúpa automobilu/zariadenia, kúpa/výstavba vlastných obchodných, skladových alebo kancelárskych priestorov), rozlišujeme úvery na prevádzkové a investičné.

Prevádzkové Úvery

Prevádzkové úvery sa štandardne poskytujú na krátke obdobie, spravidla na jeden rok, pričom účelom je financovanie časového nesúladu medzi inkasom tržieb od konečných klientov a vynakladaním nákladov na úhrady za materiál alebo tovar v prospech dodávateľov. Tieto úvery slúžia na pokrytie bežných výdavkov a zabezpečenie plynulého chodu firmy. Prevádzkový úver sa poskytuje účelovo, kedy sa čerpá na základe predložených dodávateľských faktúr priamo v prospech účtu dodávateľa, alebo bezúčelovo, formou kontokorentu. Kontokorent predstavuje povolený debet na bežnom podnikateľskom účte, pričom jeho výška sa odvodzuje od obratu spoločnosti za posledné ukončené účtovné obdobie. Banky tieto úvery poskytujú štandardne v objeme jednomesačných tržieb, maximálne vo výške 10 - 15 % ročných tržieb.

Investičné Úvery

Investičné úvery sú určené na financovanie dlhodobých investícií, ako sú nákup nehnuteľností, strojov alebo zariadení. Preto napríklad pri kúpe obchodných priestorov by mala spoločnosť žiadať o investičný úver so splatnosťou 7 až 10 rokov. Keďže dlhodobé zdroje sú pre banku relatívne drahé, uprednostňujú poskytovanie takýchto úverov na strednodobý horizont v trvaní 5 až 7 rokov.

Príprava na Žiadosť o Úver

Na prvé predúverové rokovanie je oveľa rozumnejšie sa vopred pripraviť a priniesť so sebou základné podklady týkajúce sa vašej spoločnosti. Úspešnosť žiadosti o úver závisí od dôkladnej prípravy a preukázania schopnosti splácať úver. Je dôležité mať pripravené doklady preukazujúce primárnu návratnosť úveru, t. j. zdroje, z ktorých bude podnikateľ splácať svoj investičný alebo prevádzkový úver.

Prečítajte si tiež: Podmienky a suma príspevku pri narodení dieťaťa

Doklady Potrebné k Žiadosti

Každá banka má svoje interné „KO kritériá“, na základe ktorých môže žiadosť podnikateľa okamžite zamietnuť. Medzi takéto kritériá patria:

• Spoločnosti s históriou kratšou ako 2 roky
• Spoločnosti hospodáriace v tzv. červených číslach, t. j. so stratou
• Personálne prepojené spoločnosti s osobami, ktoré sú na „black liste“ banky, t. j. v zozname nežiaducich klientov z dôvodu minulých delikvencií (napr. nesplácanie úverov v minulosti)

Okrem toho banky každoročne aktualizujú svoj zoznam rizikových oblastí podľa odvetví podnikania, ktoré sú v úpadku globálne v rámci hospodárstva alebo odvetvia, v ktorých banke opakovane zostali nesplatené úvery (úvery po lehote splatnosti a úvery vo vymáhaní).

Preukázanie Návratnosti Úveru

Pri žiadaní o úver je pozitívne, keď podnikateľ predloží napríklad zmluvne podložený budúci odbyt svojich výrobkov alebo služieb, prípadne predloží zmluvy o budúcich kúpnych zmluvách, ak ide o developerský projekt. Banku vždy zaujíma najmä primárna návratnosť, t. j. z čoho bude poskytnutý úver splácaný, ale aj možný kolaterál a iné ručenie.

Štruktúra Podnikateľského Plánu

V prípade projektového financovania by mal podnikateľ vo svojom podnikateľskom pláne podrobne popísať, prečo bude jeho zámer úspešný a spôsob, akým chce dosiahnuť, aby bol zámer úspešný. Podnikateľský plán by mal obsahovať:

1. Čo bude spoločnosť vyrábať, resp. aké služby poskytovať
2. Komu bude spoločnosť predávať svoje produkty alebo služby
3. Aká je konkurencia v danom odvetví a ako sa spoločnosť odlišuje od konkurencie
4. Aké sú predpokladané tržby a náklady
5. Aký je plánovaný cash flow
6. Aký je potenciálny zisk
7. Aké sú riziká spojené s podnikaním a ako ich spoločnosť plánuje minimalizovať
8. Aké sú ciele spoločnosti v krátkodobom a dlhodobom horizonte
9. Čo je track-record, t. j. čo podnikateľ v predmetnom podnikaní, resp. v príbuznom podnikaní už dosiahol
10. Aké má podnikateľ skúsenosti a referencie

Podnikateľské Úvery pre Malých a Stredných Podnikateľov (SME)

Podnikateľské úvery pre malých a stredných podnikateľov sú často ťažko dostupné. Podnikateľské subjekty takzvaného segmentu SME (Small and medium-sized enterprises), teda malé a stredne veľké spoločnosti, často čelia problémom pri uchádzaní sa o podnikateľský úver. V prvých dvoch rokoch podnikania je to dokonca veľmi málo pravdepodobné, banky spravidla nechcú spoločnosti bez dostatočne dlhej histórie financovať.

Prečítajte si tiež: Podmienky príspevku pri PN

Pomoc od Slovenskej Záručnej a Rozvojovej Banky (SZRB)

Jedným z riešení môže byť aj pomoc prostredníctvom záručného programu Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a. s. Táto sa dohodla na podmienkach a podpísala zmluvu na poskytovanie záruk na úvery v objeme do 1 milióna € už so šiestimi bankami. Aktuálne spolupracuje so Slovenskou sporiteľňou, VÚB bankou, Tatra bankou, ČSOB, VOLKSBANK a UniCredit Bank. V prípade úverov v objeme 340 tis. € až 1,0 mil. € sa vyžaduje 36-mesačná história klienta a účtovné výkazy podnikateľského subjektu posudzuje okrem komerčnej banky aj SZRB. Pri podnikateľských úveroch do 340 tis. € sa vyžaduje kratšia história.

Dokumentácia k Žiadosti o Podnikateľský Úver

Percento úspešnosti získania úveru je v každej banke oveľa vyššie, ak má subjekt žiadajúci o financovanie kvalitne spracovanú dokumentáciu, ktorú je potrebné doložiť k žiadosti o podnikateľský úver. Úplná a obsahovo správne koncipovaná dokumentácia je východiskovým bodom k úspešnému rokovaniu s bankou.

Doklady preukazujúce príjem

Pri vybavovaní väčšiny úverov a pôžičiek v bankách a v nebankových spoločnostiach je potrebné k žiadosti o úver zdokladovať príjem. Najjednoduchšie dokladovanie príjmu je pre zamestnanca. Pretože banka si vie overiť príjem žiadateľa priamo v Sociálnej poisťovni a niekedy nepotrebuje predkladať ani potvrdenie o príjme od zamestnávateľa. Banka môže vyžadovať doložiť aj výpisy z účtu (zvyčajne šesťmesačné) o tom, že žiadateľovi o úver nabieha pravidelne výplata na účet. O výpis z účtu je možné požiadať priamo v pobočke banky alebo si ho vytlačiť cez Internetbanking. Ak žiadateľ je aj klientom banky, výpisy z účtu nie sú potrebné, pretože banka má jeho záznamy. Ak žiadateľ podniká alebo je živnostník banka tiež skúma jeho príjem v čase žiadosti o hypotéku. Okrem daňového priznania k dani z príjmov za posledné zdaňovacie obdobie musí predložiť aj doklady preukazujúce reálny príjem za obdobie, ktoré nie je zahrnuté v daňovom priznaní. Sú to doklady ako napr. faktúry, zmluvy so zákazníkmi a pod.

Úverový Register

Úverový register je miesto, kde veritelia (banky alebo nebankové finančné inštitúcie) medzi sebou zdieľajú informácie o finančných záväzkoch ich dlžníkov. Záznam klienta v úverovom registri je bežnou praxou finančného sveta a funguje od roku 2003. Spoločný register bankových informácií (SRBI) prevádzkuje na základe zákona o bankách spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau.

Ako Funguje Úverový Register?

Úverový register nie je len zoznam. Je to celý súbor informácií o fyzických aj právnických osobách. Úverový register nemožno obísť, pretože jeho evidencia je podložená zákonom o bankách a vyžadovaná v rámci procesu posúdenia schopnosti splácať na základe požiadaviek NBS. Záznam z úverového registra rovnako nie je možné vymazať.

Prečítajte si tiež: Ako podať žiadosť o umiestnenie do zariadenia pre seniorov?

Negatívny Záznam v Úverovom Registri

Pokiaľ ste svoje záväzky voči banke alebo inej spoločnosti splácali vždy včas, nemusíte sa ničoho obávať a ani doň nemusíte nahliadať. Problém môžu robiť napríklad omeškania v splácaní, ale ani negatívny záznam vo vašej úverovej histórii hneď neznamená, že už nikdy nedostanete pôžičku. Každý „prípad“ (klient) je individuálny, a tak sa pristupuje aj k schvaľovaniu nových úverov. Aj napriek negatívnemu záznamu je možnosť, že vám v budúcnosti peniaze požičajú. Do veľkej miery to závisí od konkrétnej ponuky alebo požiadavky klienta a od toho, aká bude vaša ďalšia finančná situácia a ďalšie záväzky.

Výpis z Úverového Registra

Výpis z úverového registra je štandardne vyhotovený do 30 dní od podania žiadosti klientom a zaslaný poštou na dobierku na uvedenú adresu. Zamietnuté žiadosti o hypotéku alebo spotrebný úver sú v záznamoch úverového registra rovnako ako vaše aktuálne záväzky. Pre banky a nebankové spoločnosti sú dostupné informácie o dátume podania a stave žiadosti počas trvania platnosti úverovej zmluvy a ešte 5 rokov po splatení úveru.

Čo Obsahuje Výpis z Úverového Registra?

Výpis z bankového (SRBI) a nebankového registra (NRKI), spoločne označovaný ako spoločný výpis SRBI + NRKI je veľmi podobný servisnej knižke auta. Na jednom mieste sú zosumarizované záznamy a komplexný prehľad o všetkých úverových produktoch, ktoré čerpáte, ktoré ste čerpali alebo aktuálne žiadate. Výpis z bankového a nebankového registra neobsahuje informácie len o splatených úveroch ale aj o existujúcich úverových vzťahoch v ktorých vystupujete ako dlžník, spoludlžník či ručiteľ.

Ako Získať Výpis z Úverového Registra

Ak riešite nejakú žiadosť, je dobre vedieť s kým komunikujete a koho požadujeme o službu. Prevádzkovateľom spoločného registra bankových informácií je spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o., a to podľa §92 a zákona č. 483/2001 Z. z. o bankách.

Možnosti Získania Výpisu

1. Podanie žiadosti osobne: Osobné podanie žiadosti v sídle prevádzkovateľa (CRIF - Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o.), ktorá sídli v Bratislave na adrese Mlynské nivy 14, v budove Twin City, blok B.
2. Podanie poštovou zásielkou: Zaslanie vypísanej a podpísanej žiadosti na adresu prevádzkovateľa.
3. Splnomocnenie poradcu: Splnomocnenie finančného poradcu alebo inej osoby, ktorá na základe plnomocenstva pôjde na pobočku prevádzkovateľa a o výpis požiada osobne.
4. Online forma: Registrácia na stránke moje-financie.sk, pričom registrácia je riešená papierovou podobou. Zmluvu o registrácii je potrebné podpísať a poslať späť na adresu prevádzkovateľa.

Cenník Výpisov

Rozlišujeme dva registre: bankový úverový register (SRBI) a nebankový úverový register (NRKI). Praktickejšie je požiadať o spoločný výpis SRBI+ NRKI, kde budete mať zosumarizované všetky informácie. Ak sa rozhodnete ísť po výpis na pobočku osobne, respektíve riešiť výpis poštou na základe písomnej žiadosti, tak je žiadosť o výpis spoplatnená sumou 14 EUR + poštovné.

Príklad Úspešnej Žiadosti o Investičný Úver

Spoločnosť Zdravotnícke zariadenie, s. r. o., plánuje vybudovať na vlastnom pozemku súkromné zdravotnícke zariadenie. Spoločnosť v roku 2009 zakúpila vhodný pozemok, nechala si vypracovať projektovú dokumentáciu a do marca 2010 získala právoplatné stavebné povolenie na zdravotné zariadenie. Zdravotnícke zariadenie, s. r. o., disponuje vlastnými finančnými zdrojmi vo výške 1,0 mil. €, do čoho započítavame 400 tis. € v peňažnej podobe, hodnotu pozemku v kúpnej cene a v rovnakej znaleckej hodnote 400 tis. € a vynaložené náklady na projektovú dokumentáciu a iné súvisiace výdavky vo výške 200 tis. Na dokončenie projektu chýba 2,3 mil. €, preto spoločnosť od januára 2010 otvorila úverové rokovania vo svojej domácej banke. Okrem investičného úveru spoločnosť žiada aj o preklenovací prevádzkový úver na DPH, zároveň žiada o odklad splátok istiny po dobu výstavby, t. j. 12 mesiacov od prvého čerpania. Úroky dokáže spoločnosť uhrádzať priebežne z tržieb, ktoré inkasuje vo svojej existujúcej prevádzke - súkromnej ambulancii.

Podmienky Čerpania Úveru

• Investičný úver: Čerpanie oproti predloženým faktúram, spolu s platobným príkazom na príslušný účet dodávateľa uvedeným na faktúre a po splnení odkladacích podmienok stanovených bankou. Suma čerpania sa rovná sume potvrdenej znalcom (bez DPH a zádržného).
• Prevádzkový úver: Čerpanie po zdokladovaní preinvestovania vlastných prostriedkov na projekte v sume min. 0,5 mil. €.

Úrokové Sadzby a Poplatky

• 1-mesačný EURIBOR + marža 3,50 % p. a.
• Poplatok za vedenie úverového účtu: 0,15 % p. q.
• Poplatok za správu úveru: 0,15 % p. q.

Všetky ostatné poplatky a náklady vzniknuté v súvislosti s predmetným financovaním (napr. notárske poplatky, znalecké posudky, poistenie nehnuteľnosti) znáša klient.

Zabezpečenie Úveru

Záložné právo v 1. rade na predmet financovania, t. j. na nehnuteľnosť.

Developerské Úvery

Z pohľadu časového horizontu, na ktorý banka podnikateľský úver poskytuje, a z pohľadu druhu úveru predstavuje samostatnú kapitolu developerský úver. Doba splatnosti sa v tomto prípade určuje podľa plánovanej doby výstavby, ako aj podľa plánovaného cash flow z predaja bytov. Z vlastných zdrojov väčšinou podnikateľ kupuje pozemok a hradí náklady na projektovú dokumentáciu, následne ešte vlastnými zdrojmi participuje aj na výstavbe a realitných províziách alebo sprievodných nákladoch na marketing. Banka uprednostňuje projekty, v ktorých je participácia podnikateľa minimálne vo výške 30 % z celkových investičných nákladov, predpredaj budúcich bytov a nebytových priestorov (resp. zmluvne podložený budúci nájom bytových a nebytových priestorov v prípade nehnuteľností určených na prenájom) pred čerpaním úveru predstavuje minimálne 30 % z celkového počtu predajných plôch, resp. prenajímateľných plôch a optimálne je, ak je určitá časť zmluvných záloh zložená aj na viazanom účte financujúcej banky. Čerpanie takéhoto úveru je účelové v prospech účtu dodávateľa vždy po znaleckom odobrení výšky a účelu tej-ktorej faktúry. Splácanie úveru je buď priebežné z inkasa od budúcich klientov, ktoré plynie na viazaný účet, alebo jednorazové po dokončení projektu.

tags: #žiadosť #ručiteľ #VUB #vzor