Zmluva na Založenie 2. Piliera: Sprievodca pre Sporiteľov

Premýšľate o vstupe do 2. piliera dôchodkového systému? Tento článok vám poskytne komplexný pohľad na to, čo potrebujete vedieť o zmluve na založenie 2. piliera, jej výhodách, nevýhodách a dôležitých aspektoch, ktoré by ste mali zvážiť.

Čo je 2. pilier?

Druhý pilier predstavuje kapitalizačný dôchodkový systém, ktorý bol na Slovensku spustený v roku 2005. Je jednou z kľúčových reforiem dôchodkového systému a umožňuje sporiteľom odkloniť časť povinných odvodov na starobné dôchodkové poistenie späť na ich osobné účty. Pre osoby vo veku od 15 do 35 rokov je vstup do 2. piliera dobrovoľný, no po vstupe sa toto starobné dôchodkové sporenie stáva povinným.

Zmluva o starobnom dôchodkovom sporení

Sporiteľ vstupuje do 2. piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzatvára s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Aktuálne si občan na Slovensku môže vybrať z piatich spoločností, ktorým zverí svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich následne postúpi sporiteľovej DSS. DSS tieto príspevky pripíše na osobný dôchodkový účet sporiteľa.

Dôchodkové Správcovské Spoločnosti (DSS) a Investičná Stratégia

Dôchodkové správcovské spoločnosti majú vopred určené pravidlá spravovania majetku sporiteľa. Povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond. Pri zakladaní 2. piliera je dôležité nastaviť si efektívnu investičnú stratégiu. Je potrebné porovnať dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS. Ak si nie ste istí, nechajte si poradiť od odborníkov.

Garantované vs. Negarantované Fondy

Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Garantované fondy predstavujú bezpečnejšiu formu investovania, zatiaľ čo negarantované fondy sú rizikovejšie. Garantované fondy nemajú vysoké výnosy, niekedy ani nepokryjú infláciu. Negarantované fondy sa vyznačujú vyšším výnosom, ale aj väčším rizikom. Voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa, jeho veku, povolania a životnej situácie.

Prečítajte si tiež: Vzor zmluvy o príspevku

Indexové Fondy

Ako správne rozhodnutie sa ukázalo zavedenie indexových fondov. Tie mali nižšie poplatky a vzhľadom na ich dlhodobú výkonnosť boli optimálnym riešením pre väčšinu sporiteľov. Pokiaľ opätovne pristúpili k svojim dôchodkovým úsporám pasívne a nič nespravili, ich úspory sa automaticky začali postupne presúvať z garantovaných do indexových fondov.

Ako Založiť 2. Pilier

Založenie 2. piliera je jednoduché a zaberie približne 10-15 minút. Všetko vybavíte z pohodlia domova online - od vyplnenia údajov až po samotný podpis.

Podmienky pre založenie 2. piliera:

• Vek do 35 rokov
• Platenie odvodov do Sociálnej poisťovne v minulosti

Zmena DSS a Dôchodkového Fondu

Zmeniť DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Stačí zájsť na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadať si „akceptačný list“. Ten vám predložia na počkanie a následne navštívite DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť. Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez poplatku. Napríklad, ak zistíte, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, kontaktujte vašu DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.

Výhody 2. Piliera

• Dlhodobý časový horizont: Zabezpečuje výnos z investovania aj v čase výkyvov na finančnom trhu.
• Daňová efektívnosť: Investovanie do dôchodku prebieha z hrubej mzdy.
• Osobné vlastníctvo: Funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
• Dedenie úspor: Úspory v 2. pilieri sú dedičné.
• Nízke poplatky: Atraktívny atribút 2. piliera.

Nevýhody a Riziká 2. Piliera

• Novelizácia: 2. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často, čo prináša neistotu podmienok v budúcnosti. V minulosti sa menila výška príspevkov do DSS alebo aj automatický prechod do dlhopisových fondov.
• Nedostatočný dôchodok: Samotný 2. pilier nemusí stačiť na zabezpečenie slušného dôchodku. Je potrebné myslieť aj na ďalšie alternatívy sporenia.
• Riziko: S uzatvorením zmluvy s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou je spojené aj riziko a doterajší alebo propagovaný výnos portfólia dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou budúceho výnosu portfólia dôchodkového fondu.

Alternatívne Spôsoby Sporenia na Dôchodok

Sporenie na dôchodok si môžete okrem 2. piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov.

Dôležité Kontakty

• Sociálna poisťovňa: 0800 123 123 (pre volanie zo zahraničia: +421 906 171 931, +421 2 3247 1931). Na overenie totožnosti postačí meno, priezvisko, rodné číslo a informácia o zamestnaní.

Predvolená Investičná Stratégia

Veľkou novinkou posledných zmien z roku 2022 je takzvaná predvolená investičná stratégia, ktorá má za cieľ pomôcť pasívnym sporiteľom opätovne využiť potenciál indexových fondov.

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva opatrovateľky v Belgicku

Výpočet Zhodnotenia

Výpočet zhodnotenia má informatívny charakter a nepredstavuje prognózu budúcej výšky zostatku na osobnom dôchodkovom účte sporiteľa. Od 50. roku života sporiteľa sa majetok podľa zákona postupne presúva do garantovaného dlhopisového fondu KLASIK, čo je zohľadnené v uvedenom výpočte.

Parametre na výpočet zhodnotenia sú:

• Povinné príspevky na starobné dôchodkové sporenie sporiteľa
• Dobrovoľné príspevky na starobné dôchodkové sporenie sporiteľa
• Suma zodpovedajúca aktuálnej hodnote osobného dôchodkového účtu sporiteľa k rozhodnému dňu
• Súhrnný ukazovateľ rizika dôchodkového fondu
• Dôchodkový vek
• Ukazovateľ zníženia výnosnosti
• Predpokladaná inflácia
• Produktivita práce
• Vekový bonus
• Predpoklady úmrtnosti

Detailné informácie k parametrom výpočtu nájdete v Opatrení č. 352/2023 Z. z. Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny Slovenskej republiky, ktorým sa ustanovuje vzor výpisu z osobného dôchodkového účtu sporiteľa.

Dôchodkový Systém na Slovensku

Vo väčšine vyspelého sveta existujú štátne dôchodkové systémy, ktoré majú zabezpečiť finančnú istotu a dôstojný dôchodok pre občanov po dosiahnutí veku, kedy už nie sú schopní pracovať alebo je ich pracovná schopnosť obmedzená. Dôvody existencie dôchodkových systémov zahŕňajú rozdelenie bremena starostlivosti o staršiu generáciu na celú spoločnosť, znižovanie rizika chudoby a stabilizáciu spotrebiteľského dopytu.

1. Pilier (Priebežný Dôchodkový Systém)

V časoch demografického boomu s vysokou pôrodnosťou a kratšou priemernou dĺžkou života štátu stačil takzvaný priebežný dôchodkový systém, známy aj ako 1. pilier. Keďže však nastal v 90. rokoch na Slovensku výrazný pokles pôrodnosti, ktorý sa dodnes nepodarilo zastaviť, spolu s predlžovaním veku dožitia sa priebežný dôchodkový systém stal neudržateľným. Slovensko je jednou z najrýchlejšie starnúcich krajín Európskej únie a raz bude patriť medzi krajiny s najvyšším vekovým priemerom. To povedie k znižovaniu reálnej výšky budúcich dôchodkov z 1. piliera či nepopulárnemu predlžovaniu veku odchodu do dôchodku.

Prečítajte si tiež: Dôležité aspekty zmluvy o sociálnej službe

tags: #zmluva #na #zalozenie #2 #piliera #vzor