Zrušenie hypotéky v Tatra banke: Podrobný postup a užitočné rady

Hypotéka je pre mnohých ľudí nevyhnutným krokom k vlastnému bývaniu. Avšak, prichádza čas, kedy je potrebné hypotéku zrušiť, či už z dôvodu jej splatenia, predaja nehnuteľnosti alebo refinancovania. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o postupe zrušenia hypotéky v Tatra banke, vrátane predčasného splatenia, reštartu hypotéky a zrušenia záložného práva.

Predčasné splatenie hypotéky

Hypotekárny úver je možné predčasne splatiť prakticky kedykoľvek. V závislosti od termínu a výšky predčasného splatenia je s poplatkom alebo bez poplatku. Ak chcete mať predčasné splatenie hypotéky bez poplatkov, naplánujte si termín bezplatného predčasného splatenia na výročie fixácie. O predčasné splatenie svojho úveru môžete požiadať rôznym spôsobom, ako napríklad online, cez infolinku, apku, písomne alebo osobne na pobočke banky.

Výhody a nevýhody predčasného splatenia

Výhodou predčasného splatenia hypotéky je skutočnosť, že sa vylúči z mesačného rozpočtu splátka hypotéky a uvoľnia sa finančné prostriedky. Ušetríte množstvo peňazí na nezaplatených úrokoch. Svoj dom alebo byt konečne vlastníte iba vy. Ak máte dlh, musíte hľadať spôsob, ako svoj dlh splácať takmer v každej životnej situácii. Zvlášť, ak za svoj dlh ručíte nehnuteľnosťou, ktorá je zároveň u väčšiny ľudí aj ich strechou nad hlavou, teda ich bývaním. Veriteľa nezaujíma, či ste bez práce alebo invalid. Veriteľ chce svoje požičané peniaze pravidelne splácať.

Nevýhodou je, že na seba hypotéka viaže veľkú časť likvidity, čo môže sťažiť rýchly prístup k hotovosti.

Poplatky za predčasné splatenie

Poplatok za predčasné splatenie hypotéky je zo zákona maximálne 1 % z predčasne splatenej sumy v čase podania žiadosti o predčasné splatenie. Podľa zákona môže tento poplatok zahŕňať iba oprávnené náklady banky, ktoré súvisia s predčasným splatením hypotéky. Podľa § 18 zákona č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie sa zakazuje bankám požadovať od vás akýkoľvek poplatok, sankciu alebo náhradu nákladov, ak predčasné splatenie hypotéky nepresiahne výšku 20 % istiny hypotéky.

Prečítajte si tiež: Vzor zmluvy o príspevku

Mimoriadne splátky

Zákon určuje aj maximálnu výšku nákladov súvisiacich so žiadosťou o predčasné splatenie hypotéky. Splatiť hypotéku skôr teda môžete aj bez dodatočných nákladov. V niektorých bankách, ako napríklad VÚB, Tatra Banka, SLSP, ČSOB, UniCredit Bank, môžete splatiť 20 % z pôvodnej výšky hypotéky, v Oberbank je to 20 % z aktuálneho zostatku istiny. Niektoré banky umožňujú mimoriadne splátky hypotéky bez poplatkov aj nad zákonný rámec. Slovenská sporiteľňa umožňuje klientom uhradiť raz mesačne cez Georga najmenej 50 eur a najviac trojnásobok mesačnej splátky bez poplatku.

Dôležité upozornenie

Hypotéku by ste nemali splácať poslednými peniazmi, ktoré máte k dispozícii. Mala by vám ostať nejaká finančná rezerva. Pokiaľ je úrok z hypotéky menší ako miera inflácie, budete mať prospech z rozdielu. Vďaka aktuálnym dlhodobým fixáciám na hypotékach s nízkou úrokovou sadzbou si zaručíte istotu vlastného bývania lacnejšie ako nájom.

Reštart hypotéky

Reštart hypotéky je skvelá možnosť ako si znížiť úrok na svojej hypotéke bez toho, aby ste ju museli refinancovať. Predstavte si situáciu. Zobrali ste si hypotéku s úrokovou sadzbou 4% alebo vám už na existujúcej hypotéke prišiel refixačný list, v ktorom vám banka oznámila zmenu úrokovej sadzby na 3,59%. Ubehlo niekoľko mesiacov a medzitým sa úrokové sadzby na trhu znížili. Je úplne prirodzené, že nechcete platiť splátku s úrokom, ktorý nezodpovedá aktuálnej trhovej situácii.

Reštart hypotéky je skvelou alternatívou voči refinancovaniu hypotéky pre tých klientov, ktorí nie sú spokojní s ich aktuálnou úrokovou sadzbou na hypotéke, avšak chcú dať najprv šancu svojej banke. Reštart hypotéky je v jednoduchosti povedané prehodnotenie t.j. zníženie úrokovej sadzby na už existujúcej hypotéke a počas trvania prebiehajúcej fixácie. Na základe zníženie úrokovej sadzby banka prepočíta aj novú mesačnú splátku a klient získava aj novú fixáciu t.j. Klient si požiada na pobočke o reštart hypotéky resp. prehodnotenie úrokovej sadzby a banka mu ponúkne nový úrok a fixáciu. Zaujímavosťou je, že u niektorých bánk dokáže klient získať reštartom nižšiu sadzbu ako keby žiadal novú hypotéku. Navyše nie je nutné riešiť nanovo znalecký posudok či nové záložné zmluvy, čím klient usporí aj 100 € a v neposlednom rade poplatok za predčasné splatenie hypotéky. klient získa novú fixáciu, ktorá nahradí pôvodnú t.j. v niektorých bankách je možné žiadať o zníženie sadzby ešte aj pred načerpaním hypotéky (napr.

Ako postupovať pri reštarte hypotéky?

Reštart hypotéky je servisný úkon s ktorým vám v drvivej väčšine bánk nedokáže pomôcť hypotekárny poradca, ktorý vám hypotéku sprostredkoval. Ako dôvod uveďte, že aktuálne trhové sadzby sú oveľa nižšie, ako máte podmienky vy. V tomto bode je veľmi dobré, aby ste ovládali aj reálne nejaké ponuky konkurenčných bánk. Buďte pripravení na to, že pokiaľ aktívne nevyužívate bežný účet vašej banky resp. žiadne ich produkty, bude veľmi ťažké získať úrok nižší ako kampaňový, pretože ich jednoducho nepustí vaša profitabilita ako klienta. V takom prípade je nutné uzatvoriť si nejaký ďalší produkt (budú veľmi tlačiť na životné poistenie), ktoré ale viete po niekoľkých mesiacoch zrušiť.

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva opatrovateľky v Belgicku

Hypotéku refinancujte do inej banky, až keď dohoda s vašou materskou bankou ohľadom úroku nie je možná. Alebo v prípadoch, pokiaľ by ste chceli na vašej hypotéke niečo meniť (vyňať žiadateľa, zmeniť predmet zálohy a pod.) a vaša materská banka vám to neumožní.

Postoj bánk k reštartu hypotéky

Štandardne je možné žiadať len raz za 12 mesiacov, najskôr však po 3 resp. Závisí na konkrétnej banke, štandardne je poplatok maximálne 150 €, treba si preto prepočítať či sa to oplatí.

Zrušenie bežného účtu

Akým spôsobom možno zrušiť bežný účet v banke? Aké sú poplatky za zrušenie účtu? Rušenie bežného účtu je možné v pobočke banky. Bežný účet je možné zrušiť na základe žiadosti osobne v pobočke alebo prostredníctvom písomnej žiadosti doručenej poštou. Za zrušenie účtu nie sú účtované žiadne poplatky. Ani za zrušenie internetbankingu, resp. Klient buď príde osobne, alebo môže požiadať o zrušenie účtu aj písomne. Vtedy je potrebný notársky overený podpis. Bežný účet zrušíme po uplynutí výpovednej lehoty, respektíve na základe dohody, a to v prípadoch, ak k účtu nie sú poskytnuté iné bankové produkty.

Pomoc so splátkami hypoték

V niektorých médiách sa už včera objavili nepresné informácie o tom, že finančná pomoc so splátkami hypoték sa končí. Podľa nového návrhu zákona, ktorý bol včera schválený parlamentom, sa ale pomoc so splátkami hypoték presunula zo štátu na banky. Po diskusiách s bankovým sektorom je pripravené pokračovanie schémy pomoci prostredníctvom dobrovoľného zapojenia sa bánk do kompenzácie zvýšených splátok. Zapojené banky tak budú môcť svojim klientom poskytovať kompenzáciu aj naďalej. Podmienky uplatnenia a výška pomoci zostávajú rovnaké. Limitom je výška príjmu žiadateľa a to 1,6 násobok priemernej mzdy. Informácie o klientoch presunú Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny priamo bankám. Ľudia, ktorým sa po refixácii po roku 2023 skokovo zvýšila splátka hypoték a tiež úroky, mohli požiadať o pomoc štát. Finančnú pomoc dostávali cez Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny.

Predčasné splatenie spotrebiteľského úveru

Žiadosť o predčasné splatenie spotrebiteľského úveru je pomerne častým javom, najmä z dôvodu náhleho zlepšenia finančnej situácie, prípadne po vyplatení najsúrnejších pohľadávok. Často je však sprevádzaná poplatkom. Ak máte pôžičku na kúpu auta, alebo rekonštrukciu či modernizáciu bývania, všetky tieto spotrebné úvery je možné vyplatiť aj predčasne. Banky umožňujú čiastočné aj úplne predčasné splatenie bez udania dôvodu. resp. Poplatok vo výške nákladov, ktoré vznikli banke v súvislosti s predčasným splatením úveru, max. 1 %, resp. Ak ste len začali uvažovať nad spotrebným úverom, pozrite si naše prehľadné porovnanie podmienok jednotlivých bánk.

Prečítajte si tiež: Dôležité aspekty zmluvy o sociálnej službe

Nové nariadenia pre mimoriadne splátky

Nové nariadenie prináša dlžníkom voľnejšie pravidlá. Extra peniaze môžu posielať oveľa častejšie. Otázne je, či voľné prostriedky majú. Poslanci ešte koncom júna schválili zmenu zákona o úveroch na bývanie a Slováci môžu od tohto mesiaca vykonávať mimoriadnu splátku hypotéky každý mesiac. Spolu môžu v priebehu jedného roka splatiť 30 percent istiny z hypotekárneho úveru. Doteraz museli banky na základe zákona umožniť klientom vykonať takúto splátku len raz ročne. Urobiť to mohli pri výročí hypotéky a splatiť sa dalo 20 percent z jej zostatku. Týmto krokom si môžu ľudia znížiť celkovú sumu úveru a zároveň sa zníži aj celková suma s úrokom, ktorú budú musieť banke splatiť. Bankové domy sú však voči novinke nedôverčivé. Síce novinku pre klientov ponúkajú, avšak nemyslia si, že by Slováci začali vo veľkom posielať mimoriadne splátky. Dôvodom môže byť aj to, že ľudia jednoducho v čase vysokej inflácie a rastúcich úrokov voľné financie nemajú.

Stanoviská bánk k mimoriadnym splátkam

• Slovenská sporiteľňa: U nás to nie je novinka. Najväčšia banka na Slovensku uvádza, že mimoriadne splátky sa u nej dali vykonať aj doteraz cez internetové bankovníctvo George. Každý mesiac mohli klienti poslať minimálne 50 eur a maximálne trojnásobok bežnej splátky. Mimoriadne splátky, ktoré musí banka prijať na základe legislatívy, môže klient vykonať raz do mesiaca na pobočke banky. Slovenská sporiteľňa hovorí, že napriek tomu, že umožňuje robiť mimoriadne splátky dlhodobo, využíva to iba málo ľudí.
• VÚB: Ľudia chcú skôr predĺžiť splatnosť. VÚB banka v stanovisku opisuje, že ak chce klient vykonať mimoriadnu splátku, musí o to banku písomne požiadať, uviesť konkrétnu výšku a spresniť termín splatnosti. Klient si vie následne sám vybrať, či chce zachovať pôvodnú výšku splátky alebo požaduje, aby sa mu splátka úveru po mimoriadnej splátke znížila. Inštitúcia spresnila, že mimoriadnu splátku do novelizácie zákona využilo len pomerne málo klientov - do 10 percent. VÚB banka vraj eviduje iné žiadosti ľudí.
• Tatra banka: Pridanú hodnotu v tom nevidíme. Tatra banka priznáva, že nové pravidlá prinášajú pre ľudí uvoľnenie, čo sa týka realizácie mimoriadnych splátok. Klienti môžu mimoriadne splátky vykonať na pobočke či telefonicky. Pri telefonickej žiadosti je potrebné overenie totožnosti cez autentifikačné nástroje. Mimoriadne splátky nie je možné realizovať cez internetbanking ani aplikáciu.
• ČSOB: Je ťažké odhadovať záujem ľudí. Taktiež ČSOB tvrdí, že jej klienti mali aj doteraz možnosť raz mesačne realizovať mimoriadne splátky hypotéky cez aplikáciu. O vykonanie mimoriadnej splátky v rámci zákona môže klient požiadať v ktorejkoľvek pobočke banky.
• UniCredit Bank: Novinku využije len málo klientov. UniCredit Bank si myslí, že novinka uľahčuje realizáciu splátok nad rámec riadnych zmluvne dohodnutých splátok a ľuďom dovolí zrýchliť splácanie hypotéky či znížiť výšku mesačných splátok. Veľký záujem klientov však neočakáva.
• 365.bank: Neočakávame viac žiadostí. Ani 365.banka neočakáva veľký záujem o novinku. Žiadosť môže podať na pobočke banky.
• Fio banka: Oplatí sa iba niektorým klientom. Rovnako ani Fio banka neočakáva viac žiadostí od ľudí, ktorí by chceli vykonávať mimoriadne splátky. Mimoriadnu splátku vedia klienti vykonať cez internetbanking či na pobočke.

Vinkulácia poistného plnenia

Riešite hypotéku? Podrobné informácie o tom, čo je vinkulácia poistného plnenia a prečo je dôležitá, sa dozviete v tomto článku. Vinkulácia v reči právnikov znamená viazanie výkonu práva. V kontexte poistenia nehnuteľnosti ide o situáciu, kedy právo na poistné plnenie prechádza z poistníka (resp. Táto prax je bežne používaná pri hypotéke.

Každá nehnuteľnosť, ktorú dlžník založí pri hypotéke v prospech banky, musí byť poistená na riziko živelnej pohromy a celkového zničenia. Banka klientovi požičia peniaze na kúpu nehnuteľnosti (=hypotekárny úver) a klient ručí za tento záväzok nehnuteľnosťou, čo je potvrdené na katastri záložným právom. Nehnuteľnosť musí byť zároveň poistená pre prípad zničenia. A keďže banka nič nenecháva na náhodu, poistné plnenie z tohto poistenia je vinkulované v prospech banky. Čiže poisťovňa v prípade zničenia nehnuteľnosti vyplatí poistné plnenie banke.

Komu poisťovňa vyplatí poistné plnenie?

Komu poisťovňa vyplatí poistné plnenie závisí od výšky škody. Postup poisťovne vysvetľuje Lucia Strnad Muthová, hovorkyňa poisťovne Allianz: “Pri menších škodách, ako je napríklad škoda vo výške 1000 eur, je bežné, že poisťovňa vyplatí poistné plnenie priamo klientovi. Banka zvyčajne nemá záujem o malé škody, ktoré neovplyvňujú hodnotu zabezpečenia úveru. Pri väčších škodách, ako je napríklad škoda vo výške 30 000 eur, môže byť poistné plnenie vyplatené banke, ktorá následne uvoľní prostriedky klientovi na opravu škody. V praxi to často funguje tak, že poisťovňa osloví banku za účelom uvoľnenia poistného plnenia v prospech klienta a následne banka a klient sa dohodnú na uvoľnení prostriedkov na opravu, pričom banka si môže ponechať časť plnenia ako zabezpečenie. Pri totálnej škode, ako je úplné zničenie domu, je poistné plnenie zvyčajne vyplatené banke, po predchádzajúcej komunikácii poisťovne s bankou. Banka má právo na uspokojenie svojej pohľadávky vo výške nesplatenej hypotéky. Ak je poistné plnenie vyššie ako nesplatená hypotéka, zvyšok plnenia by mal byť vyplatený klientovi.

Zánik vinkulácie

Ak poistnú zmluvu zrušíte alebo nezaplatíte poistné, vinkulácia automaticky zanikne. Aby sa tak nestalo, pravidelne uhrádzajte poistné, aby ste si boli istý, že vaša nehnuteľnosť je krytá poistením počas celej doby splácania úveru.

Zmena poisťovne

Ak počas trvania úveru chcete zmeniť poisťovňu, môžete tak urobiť. Nezabudnite však opäť vinkulovať poistné plnenie v novej poisťovni v prospech banky.

Zrušenie vinkulácie po splatení hypotéky

Po splatení hypotéky nezabudnite zrušiť vinkuláciu poistenia nehnuteľnosti (devinkulácia). Stačí zájsť do poisťovne s potvrdením z banky, že úver na bývanie ste už splatili v celej výške. Aj po splatení hypotéky a zrušení vinkulácie vám odporúčame, aby ste mali svoju nehnuteľnosť poistenú.

Záložné právo

Záložné právo je právny nástroj, ktorý zabezpečuje poskytnutú pôžičku či úver (vrátane úrokov a poplatkov). Záložné právo poskytuje bankám dodatočnú ochranu proti riziku nesplatenia úveru. Záložné právo vzniká zápisom do katastra nehnuteľností na základe záložnej zmluvy, ktorá sa vzťahuje na konkrétnu hypotéku a nehnuteľnosť. Záložné právo zaniká splatením hypotéky. Najčastejšie ho potrebujete získať pri plánovaní výstavby na pozemku, pri prenajímaní nehnuteľnosti na dlhšie obdobie, pri realizácii stavebných úprav, ako sú prístavby alebo nadstavby, na ktoré musíte mať stavebné povolenie.

Zriadenie záložného práva

Zriadenie záložného práva pri hypotéke na rodinný dom či byt je kľúčovým krokom v procese získania úveru.

1. Pred podaním žiadosti o hypotéku zhodnoťte svoje finančné možnosti a zvážte, či budete schopní pravidelne a včas splácať úver.
2. Po schválení úveru vám banka pripraví zmluvnú dokumentáciu vrátane záložných zmlúv, v ktorých sa špecifikuje, že kupovaná nehnuteľnosť bude slúžiť ako zabezpečenie úveru. Nezabudnite, že nehnuteľnosť musí byť poistená pre prípad rizika jej znehodnotenia. Poistná suma by mala zodpovedať výške úveru alebo reprodukčnej hodnote nehnuteľnosti.
3. Následne podáte návrh na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností.
4. Záložná zmluva musí obsahovať presné označenie zmluvných strán. Ďalšou dôležitou náležitosťou je identifikácia pohľadávky, ktorú má veriteľ voči dlžníkovi a ktorá sa zabezpečuje záložným právom.

Príklad zmluvných strán

Predstavte si, že pán Marek Kupujúci plánuje kúpiť byt od pani Zuzany Predávajúcej. Marek požiada banku o hypotéku, aby mohol financovať túto kúpu. Aby banka mala istotu, že úver bude splatený, je potrebné zriadiť záložné právo na nehnuteľnosť. Preto Zuzana Predávajúca poskytne svoj byt ako zabezpečenie. Tým sa Zuzana stáva záložcom vo vzťahu k banke.

Čo ak sa omeškáte so splátkou?

Ak sa dlžník omešká so splátkou, banka ho najskôr upozorní na omeškanie splátok a pošle výzvu na úhradu. Cieľom banky je v prvom rade hľadať riešenie, ktoré bude prínosné pre obe strany. Až v situácii, keď všetky tieto možnosti zlyhajú a dlžník nereaguje alebo nie je ochotný spolupracovať, banka pristupuje k ďalším krokom. „V prvom rade je potrebné bezodkladne kontaktovať banku. Život je plný nečakaných situácií, ktoré majú za následok pokles alebo stratu príjmu.

Ako sa chrániť pred problémami so splácaním?

• Poistenie hypotéky: Za pár desiatok eur mesačne si môžete zaistiť pokoj. Poisťovňa za vás v ťažkých životných situáciách prevezme splácanie hypotéky.
• Finančná rezerva: Mať našetrené peniaze vás môže zachrániť pred veľkými problémami. Odborníci odporúčajú mať k dispozícii aspoň 6-násobok svojho mesačného príjmu. Tieto úspory vám pomôžu prekonať obdobie, keď nebudete mať príjem.
• Kombinácia sporenia a poistenia: Je ideálnym riešením. Najbežnejšou možnosťou je splatenie hypotéky z výnosu z predaja.

Ďalšie možnosti riešenia

Ďalšou možnosťou je presun záložného práva na inú nehnuteľnosť. Ak vlastníte ďalší byt alebo rodinný dom, či stavebný pozemok rovnakej alebo vyššej hodnoty, môžete banku požiadať o presun záložného práva na túto nehnuteľnosť. Pôvodná nehnuteľnosť sa tak stane nezaťaženou a pripravenou na predaj.

Exekučné záložné právo

Exekučné záložné právo je právny nástroj, ktorým exekútor zabezpečí, aby dlžník nemohol voľne nakladať so svojou nehnuteľnosťou.

tags: #zrušenie #hypotéky #Tatra #banka #postup