Zmluva o úvere a ručiteľ: Dôležité aspekty a vzory

V živote sa môžeme ocitnúť v situácii, keď nás priateľ alebo známy požiada o ručenie za úver. Toto je vážny krok, ktorý si vyžaduje dôkladné zváženie, pretože môže mať významný dopad na náš majetok a vzťahy. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný pohľad na problematiku ručenia, zmlúv o úvere a súvisiacich aspektov, ktoré by mali byť známe každému, kto zvažuje ručenie alebo poskytnutie pôžičky.

Čo je to ručenie?

Ručenie je spôsob zabezpečenia pohľadávky veriteľa voči dlžníkovi. Ručiteľ sa zaviaže veriteľovi, že uhradí dlh dlžníka, ak ten svoj záväzok nesplní. V praxi bánk sa ručenie ako zabezpečovací inštitút vyskytuje zriedkavejšie ako v minulosti.

Dôsledky ručenia

Je dôležité si uvedomiť, že ručenie nie je len formalita. Ak dlžník nie je schopný splácať úver, veriteľ sa môže obrátiť na ručiteľa a požadovať od neho splatenie dlhu. Ručiteľ je povinný dlh splatiť, aj keď s dlžníkom nemá žiadny priamy právny vzťah.

Tvrdenia ručiteľov o tom, že ich dlžník uviedol do omylu, alebo že od veriteľa neobdržali žiadne protiplnenie, spravidla nemajú žiadnu váhu. Veriteľ môže dokonca odporovať právnym úkonom ručiteľa, ak ukracujú uspokojenie jeho pohľadávky.

Smrť dlžníka a ručenie

Na záväzok ručiteľa voči veriteľovi nemá v zásade žiadny vplyv smrť dlžníka. Častou argumentáciou ručiteľov je, že pokiaľ dediči dlžníka zodpovedajú za jeho dlhy len do výšky ceny nadobudnutého dedičstva, možno z toho vyvodiť aj obmedzenú zodpovednosť ručiteľa. Súdy však túto argumentáciu spravidla neprijímajú.

Prečítajte si tiež: Vzor zmluvy o príspevku

Podľa Občianskeho zákonníka berie na seba ručiteľ voči veriteľovi povinnosť, že uspokojí pohľadávku, ak ju neuspokojí dlžník. Nie je teda rozhodujúce, či a v akom rozsahu môže ručiteľ vymôcť od dlžníka náhradu za plnenie, ktoré veriteľovi za neho poskytol.

Práva a povinnosti ručiteľa po splatení dlhu

Ručiteľ, ktorý splnil záväzok dlžníka, nadobúda voči nemu práva veriteľa. To znamená, že ručiteľ môže od dlžníka požadovať náhradu za plnenie, ktoré poskytol veriteľovi. Ručiteľ je oprávnený požadovať všetky doklady a pomôcky, ktoré má veriteľ a ktoré sú potrebné na uplatnenie nároku voči dlžníkovi.

Tým, že ručiteľ splní veriteľovi dlh dlžníka, zaniká právo veriteľa domáhať sa ďalej úhrady tejto pohľadávky, a to nielen voči dlžníkovi, ale aj voči ďalším osobám, ktoré túto pohľadávku svojím majetkom zabezpečovali.

Ručenie a manželstvo

V súvislosti s ručením a manželstvom vznikajú otázniky hlavne pri problematike prevzatia ručiteľského záväzku jedným z manželov bez súhlasu druhého manžela. Súdy zaujali k danej problematike taký názor, že podpisom ručiteľského záväzku jedným z manželov vzniká tento záväzok iba tomuto jednému manželovi.

Na platnosť ručiteľského záväzku nemá vplyv tá okolnosť, že dlžníkovi bola vyplatená len časť pôžičky a jej druhá časť bola použitá na krytie doposiaľ neuhradenej predchádzajúcej pôžičky, aj keď táto okolnosť nebola ručiteľovi známa. Je vecou ručiteľa, aby si zadovážil informácie o tom, aké povinnosti mu vyplynú z ručiteľského záväzku.

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva opatrovateľky v Belgicku

Zmluva o pôžičke: Základné informácie

Zmluvu o pôžičke upravuje Občiansky zákonník a môže byť uzatvorená medzi dvoma fyzickými aj právnickými osobami. Osoba, ktorá finančné prostriedky požičiava, je veriteľ a osoba, ktorá si finančné prostriedky požičiava, je dlžník.

Hlavnou úlohou zmluvy o pôžičke je zaviazať veriteľa k tomu, že poskytne financie dlžníkovi, ktorý sa zaväzuje riadne a včas požičané peniaze vrátiť. Vrátenie musí byť vykonané v určitom čase, ktorý je v zmluve uvedený.

Forma zmluvy o pôžičke

Obchodný zákonník umožňuje vytvoriť zmluvu o pôžičke v dvoch formách: písomnej a ústnej. Ústna dohoda je vhodná skôr pre ľudí, ktorí sa navzájom poznajú a veria si. Najlepším rozhodnutím je písomná zmluva o pôžičke.

Náležitosti zmluvy o pôžičke

V zmysle zákonných ustanovení medzi tzv. podstatné náležitosti zmluvy o pôžičke patrí:

  • prenechanie vecí veriteľom dlžníkovi
  • povinnosť dlžníka vrátiť veci rovnakého druhu
  • vymedzenie požičiavaných vecí
  • dočasnosť zmluvy

Dôležitou skutočnosťou je aj fakt, že zmluva o pôžičke je tzv. reálny kontrakt. Preto nato, aby zmluva o pôžičke platne vznikla je potrebné, aby aj reálne došlo k odovzdaniu predmetu pôžičky.

Prečítajte si tiež: Dôležité aspekty zmluvy o sociálnej službe

Úroky pri zmluve o pôžičke

Zmluva o pôžičke môže byť uzatvorená aj ako bezúročná. Rozdiel je oproti zmluve o úvere, ktorá bezúročná byť nemôže. Úroky je možné dohodnúť pri zmluve o pôžičke, avšak nie v ľubovoľnej výške. Výška úrokov je limitovaná najmä dobrými mravmi.

Omeškanie dlžníka

V praxi sa častokrát stáva, že dlžník nesplní svoj dlh včas. Zákon pre takéto prípady upravuje povinnosť platiť úroky z omeškania. Horný limit úrokov z omeškania upravuje nariadenie vlády.

Ako postupovať pri uzatváraní zmluvy o pôžičke

  1. Vyplňte údaje veriteľa: Uveďte meno a priezvisko, trvalý pobyt, dátum narodenia a štátnu príslušnosť. Ak je veriteľom živnostník alebo právnická osoba, vyplňte obchodné meno, sídlo a IČO.
  2. Vyplňte údaje dlžníka: Postupujte rovnako ako pri vyplňovaní údajov veriteľa.
  3. Vyplňte údaje ručiteľa (ak ide o zmluvu s ručiteľom): Postupujte rovnako ako pri vyplňovaní údajov veriteľa a dlžníka.
  4. Vyplňte údaje o pôžičke: Uveďte presnú sumu dlhu, ktorú veriteľ požičiava dlžníkovi (číslami a slovom).
  5. Údaje o poskytnutí peňazí: Vyberte si z možností, ako došlo resp. dôjde k požičaniu peňazí (v hotovosti, prevodom na účet alebo kombinácia).
  6. Odmena za poskytnutie pôžičky: Zvoľte, či ide o bezúročnú pôžičku alebo pôžičku úročenú. Ak si zvolíte možnosť „S úrokom“, potom je potrebné uviesť výšku úroku.
  7. Údaje o splácaní pôžičky: Uveďte, dokedy má dlžník dlh vrátiť (jednorázovo, v splátkach, na výzvu).
  8. Ďalšie dojednania (voliteľné): V prípade, ak sa chcete s dlžníkom dohodnúť na ďalších podmienkach, môžete ich vložiť do tejto časti.
  9. Vyplňte miesto podpisu: Nakoniec vyplníte miesto (obec alebo mesto), v ktorom sa bude zmluva o pôžičke podpisovať.

Judikatúra k zmluve o pôžičke

V tejto sekcii uvádzame niekoľko dôležitých rozhodnutí súdov, ktoré sa venujú problematike zmluvy o pôžičke:

  • Najvyšší súd SR, sp. zn. 3Cdo 325/2009: Dokiaľ k odovzdaniu peňazí nedôjde, medzi zmluvnými stranami právny vzťah z pôžičky nevznikne.
  • Najvyšší súd SR, sp. zn. 5 Cdo 55/98: Zmluva o pôžičke je neformálnou, ale reálnou zmluvou (kontraktom), ktorá vyžaduje odovzdanie predmetu pôžičky (peňazí) veriteľom dlžníkovi.
  • Najvyšší súd SR, sp. zn. 4Cdo/403/2014: Skutočnosť poskytnutia pôžičky v konaní vždy preukazuje veriteľ.
  • Najvyšší súd SR, sp. zn. 5 Cdo 26/2011: Pri dojednávaní úrokov pri peňažnej pôžičke koná v súlade s dobrými mravmi len ten veriteľ, ktorý požaduje primeraný úrok.

Vzor zmluvy o pôžičke s ručiteľským záväzkom

(zmluva o pôžičke podľa § 657 a nasl. Občianskeho zákonníka)## Veriteľ:

  • Meno a priezvisko/Obchodné meno:
  • Trvalý pobyt/Sídlo:
  • Dátum narodenia/IČO:
  • Štátna príslušnosť:

(ďalej len "veriteľ")## Dlžník:

  • Meno a priezvisko/Obchodné meno:
  • Trvalý pobyt/Sídlo:
  • Dátum narodenia/IČO:
  • Štátna príslušnosť:

(ďalej len "dlžník")## Ručiteľ:

  • Meno a priezvisko/Obchodné meno:
  • Trvalý pobyt/Sídlo:
  • Dátum narodenia/IČO:
  • Štátna príslušnosť:

(ďalej len „ručiteľ")## (ďalej spolu aj ako "zmluvné strany")## Článok I## Predmet zmluvy o pôžičke

  1. Predmetom tejto zmluvy o pôžičke je požičanie peňazí vo výške: EUR (slovom: ) dlžníkovi veriteľom za podmienok uvedených v tejto zmluve.
  2. Dlžník sa zaväzuje vrátiť veriteľovi požičanú sumu v lehote do .
  3. Ručiteľ sa zaväzuje, že uspokojí pohľadávku veriteľa voči dlžníkovi, ak ju dlžník nesplní riadne a včas.

Článok II## Spôsob poskytnutia peňazí

  1. Veriteľ poskytol dlžníkovi sumu uvedenú v Článku I tejto zmluvy nasledovným spôsobom:
    • V hotovosti pri podpise tejto zmluvy
    • Prevodom na bankový účet dlžníka č.:
    • Časť v hotovosti a časť prevodom (špecifikovať)

Článok III## Úroky

  1. Pôžička je poskytnutá:
    • Bezúročne
    • S úrokom vo výške % ročne.

Článok IV## Splácanie pôžičky

  1. Dlžník sa zaväzuje vrátiť dlh:
    • Jednorázovo dňa
    • V splátkach podľa splátkového kalendára (príloha č. 1)
    • V pravidelných splátkach vo výške EUR, splatných vždy do dňa v mesiaci, pričom prvá splátka je splatná dňa .
    • Na výzvu veriteľa v lehote dní odo dňa doručenia písomnej výzvy.
  2. Dlžník je povinný uhrádzať dlh:
    • Prevodom na účet veriteľa č.:
    • V hotovosti v mieste bydliska veriteľa.

Článok V## Ďalšie práva a povinnosti

  1. Zmluvné strany sa dohodli, že v prípade, ak sa dlžník dostane do omeškania so zaplatením dlhu, dlžník sa zaväzuje uhradiť veriteľovi zákonný úrok z omeškania podľa Občianskeho zákonníka.
  2. (Ďalšie dojednania - napr. zmluvná pokuta)

Článok VI## Záverečné ustanovenia

  1. Pre každého účastníka tejto zmluvy o pôžičke je vyhotovený jeden rovnopis zmluvy.
  2. Zmluvné strany sa dohodli, že túto zmluvu o pôžičke je možné meniť iba očíslovaným písomným dodatkom podpísaným oboma zmluvnými stranami, ktorý sa stane neoddeliteľnou súčasťou tejto zmluvy o pôžičke.
  3. Zmluvné strany prehlasujú, že vyššie uvedená adresa (uvedená pri ich mene) je adresou, na ktorej preberajú poštové zásielky. V prípade, ak ktorákoľvek zmluvná strana zásielku neprevezme (alebo sa vráti ako nedoručená), táto sa považuje za doručenú okamihom vrátenia odosielateľovi.
  4. Zmluvné strany sa dohodli, že všetky spory, ktoré vzniknú z tejto zmluvy budú riešené rozhodcovským konaním.
  5. Zmluvné strany potvrdzujú, že si zmluvu o pôžičke riadne prečítali, obsahu zmluvy o pôžičke rozumejú a na znak súhlasu ju podpisujú. Obe zmluvné strany prehlasujú, že zmluvu o pôžičke uzatvorili slobodne a vážne.

V , dňa ……………………………………………………

……………………………………………………Dlžník

……………………………………………………Veriteľ

……………………………………………………Ručiteľ

tags: #zmluva #o #úvere #ručiteľ #vzor

Ďalšie články