Spotrebiteľský úver: Všetko, čo potrebujete vedieť

Spotrebiteľský úver je jednorazová pôžička, ktorú si ľudia často berú na financovanie nákupu spotrebného tovaru, ako je nábytok, elektronika, domáce spotrebiče alebo auto. Tento typ úveru predstavuje významný finančný nástroj, ktorý umožňuje spotrebiteľom získať tovar a služby, na ktoré by inak museli dlho šetriť. Avšak, je dôležité rozumieť jeho podstate, podmienkam a potenciálnym rizikám.

Čo je spotrebiteľský úver?

Spotrebiteľský úver je úverový produkt, ktorý poskytujú banky alebo licencované nebankové spoločnosti fyzickým osobám - spotrebiteľom. Uzatvára sa na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Slúži na financovanie osobných potrieb a môže byť účelový (napr. na kúpu auta) alebo bezúčelový (napr. na rekonštrukciu bytu).

Z právneho hľadiska je pojem "spotrebiteľský úver" zastrešujúcim termínom, ktorý definuje legislatíva. V bežnej praxi sa používa aj pojem spotrebný úver, ktorým sa označuje bezúčelový úver určený na osobnú spotrebu.

Kto poskytuje spotrebiteľské úvery?

Spotrebiteľský úver môžu poskytovať banky alebo licencované nebankové spoločnosti. Stretnete sa s ním ale aj priamo u predajcov, ktorí zákazníkom ponúkajú napríklad elektroniku na splátky.

Na čo si dať pozor pri spotrebiteľskom úvere?

Pri žiadosti o spotrebiteľský úver je dôležité dôkladne zvážiť niekoľko faktorov:

Prečítajte si tiež: Poistenie pre nepracujúcich dôchodcov

• Účel úveru: Je rozumné zadlžovať sa pre dovolenku alebo vianočné darčeky? Pokiaľ kupujete vec, ktorú budete splácať 8 rokov, mala by fungovať a byť pre vás užitočná aj v čase poslednej splátky.
• Úrokové sadzby a poplatky: Úrokové sadzby sú pri spotrebiteľských úveroch vyššie ako pri úveroch na bývanie. Ak žiadate o spotrebiteľský úver, nepýtajte sa len na úrokové sadzby, ale aj na ďalšie poplatky spojené s vybavovaním pôžičky.
• RPMN: Všímajte si hodnotu RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) - tá znamená koľko percent navyše zaplatíte ročne zo sumy, ktorú ste si požičali. Predstavuje nielen úroky, ale aj ďalšie náklady, ktoré musíte uhradiť. Toto číslo by malo byť čo najnižšie, vtedy je úver výhodnejší.
• Reklamné ponuky: Ak reagujete na reklamu, dávajte si rovnako pozor v akom tvare sú úrokové sadzby uvádzané.

Ako sa vypočíta maximálna výška spotrebiteľského úveru?

Banka alebo nebanková spoločnosť je povinná predtým, než vám peniaze požičia, zhodnotiť vašu schopnosť splácať. To znamená, že ju bude v prvom rade zaujímať váš príjem očistený o životné minimum. Podľa nariadenia Národnej banky Slovenska môžete použiť z takto očisteného príjmu na splácanie úverov len 60 %. Zvyšných 40 % vám musí ostať ako rezerva.

Ďalej banka zráta všetky vaše aktuálne finančné záväzky (napr. leasing, prečerpanie účtu či mesačnú splátku úveru na bývanie - pri jej výpočte pritom musí banka počítať s úrokom vyšším o dve percentá, ako platíte v súčasnosti. Je to preto, lebo situácia na finančnom trhu sa môže v budúcnosti zmeniť).

Príklad výpočtu

Manželia s dvoma deťmi s celkovým čistým príjmom vo výške 1 400 € splácajú úver na bývanie vo výške 100 000 € pri úrokovej sadzbe 1,0 % a splatnosti 30 rokov s mesačnou splátkou. Následne žiadajú o spotrebiteľský úver pri úrokovej sadzbe 8 % a splatnosti 8 rokov.

• (platné od 1. 7. 2019 do 30. 6.

Banka teda môže poskytnúť úver, ktorého splátka neprekročí sumu 89,14 €.

Predčasné splatenie spotrebiteľského úveru

Ak sa zlepší vaša finančná situácia, úver môžete kedykoľvek predčasne splatiť a to aj čiastočne. Ak nad tým budete rozmýšľať, vyžiadajte si od banky alebo nebankovej spoločnosti vyčíslenie zostatku a podajte žiadosť o predčasné splatenie. Ak je suma, ktorú v priebehu jedného roka predčasne splatíte, nižšia ako 10 000 eur, je splatenie úveru bez poplatku. Banka alebo nebanková spoločnosť vás na požiadanie musí informovať o tom, čo sa stane po vykonaní predčasnej splátky. Na výber máte zníženie mesačnej splátky alebo skrátenie doby splácania úveru.

Prečítajte si tiež: Nova Pozicka: Kompletný sprievodca

Alternatívy k spotrebiteľskému úveru

Okrem spotrebiteľského úveru existujú aj iné možnosti financovania:

• Kreditná karta: S kreditnou kartou čerpáte stále znovu obnovovaný (tzv. revolvingový) úver. a zároveň si otvárate dvere na jeho opätovné čerpanie až do vopred stanoveného limitu.
• Kontokorentný úver: Ako jednu z možností možno takisto použiť kontokorentný úver.
• Bankové spotrebné úvery: Bankové spotrebné úvery sa na rozdiel od nákupov na splátky vybavujú pomerne zložito. Klient totiž musí preukázať schopnosť splácať úver zo svojho príjmu. Banky navyše často vyžadujú rôzne formy zábezpeky, ako napríklad ručenie fyzickou osobou, záložné právo na nehnuteľnosť, vinkuláciu vkladov, životné poistenie, prípadne založenie cenných papierov. Naopak výhodou bankového spotrebného úveru oproti nákupu na splátky je nižšia úroková sadzba.

Bonita klienta a schvaľovanie úveru

Pri žiadosti o spotrebiteľský úver je žiadateľ povinný preukázať schopnosť úver splácať, spravidla predložením dokladu o pravidelnom príjme. Bonita klienta - teda jeho schopnosť splácať úver - je jedným z rozhodujúcich faktorov pri schvaľovaní úveru a jej posúdenie je povinnosťou každého veriteľa.

Výber najvýhodnejšieho spotrebiteľského úveru

Najvýhodnejší spotrebiteľský úver je ten, pri ktorom spotrebiteľ zaplatí najnižšiu celkovú sumu za požičané finančné prostriedky. Zohľadnite výšku mesačných splátok a prípadné poplatky.

Prečítajte si tiež: Kde si požičať?

tags: #spotrebitelsky #uver #co #to #je