Podmienky oddlženia občanov na Slovensku

Oddlženie, hovorovo označované aj ako osobný bankrot, predstavuje zákonný proces, ktorým sa fyzická osoba (podnikateľ alebo nepodnikateľ) môže zbaviť svojich dlhov. Vzhľadom na súčasnú ekonomickú situáciu, ktorá je ovplyvnená pandémiou, vojnovým konfliktom a energetickou krízou, sa táto téma stáva čoraz aktuálnejšou. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach oddlženia občanov v Slovenskej republike.

Úpadok a platobná neschopnosť

Základným predpokladom pre oddlženie je stav úpadku dlžníka. Dlžník je v úpadku, ak je platobne neschopný alebo predlžený. Platobná neschopnosť fyzickej osoby nastáva vtedy, ak nemôže plniť aspoň jeden peňažný záväzok 180 dní po lehote splatnosti. Táto podmienka má zabrániť zneužívaniu možnosti vyhlásenia konkurzu. Dlžník má zároveň povinnosť úpadku predchádzať a prijať primerané opatrenia na jeho odvrátenie, ak mu úpadok hrozí.

Formy oddlženia

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii, konkrétne zákon č. 7/2005 Z. z., upravuje dve formy oddlženia:

• Konkurz: Pri konkurze dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na uspokojenie pohľadávok veriteľov. Konkurz je najčastejšou formou oddlženia, najmä pre osoby bez majetku a príjmu. Počas konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára.
• Splátkový kalendár: Pri splátkovom kalendári dlžníkovi zostáva jeho majetok, ale musí počas piatich rokov splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov. Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov.

Podmienky pre oddlženie

Okrem stavu úpadku musí dlžník spĺňať aj ďalšie podmienky:

1. Fyzická osoba: Dlžníkom môže byť fyzická osoba, podnikateľ alebo nepodnikateľ.
2. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný.
3. Exekúcia: Voči dlžníkovi musí byť vedená aspoň jedna exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie. Pre oddlženie formou konkurzu sa vyžaduje, aby exekúcia trvala aspoň jeden rok. Pri oddlžení formou splátkového kalendára sa táto podmienka nevyžaduje.
4. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer vynaložiť primerané úsilie na uspokojenie svojich veriteľov. Zákon definuje správanie dlžníka, z ktorého možno usudzovať, že poctivý zámer nemá (napr. úmyselné neuvedenie majetku, zatajenie veriteľa, úmyselné privedenie sa do platobnej neschopnosti).
5. Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov na území Slovenskej republiky. Centrum hlavných záujmov označuje miesto, kde dlžník žije. Nemusí to byť trvalý pobyt.

Proces oddlženia

1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci: Bez ohľadu na zvolenú formu oddlženia (konkurz alebo splátkový kalendár), prvým krokom je kontaktovanie Centra právnej pomoci. Podľa zákona nemôže dlžníka pri oddlžení zastupovať žiadna spoločnosť alebo osoba okrem Centra.
2. Žiadosť o právnu pomoc: V Centre právnej pomoci si dlžník podá žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Od 01. 07. 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €. Centrum o žiadosti rozhodne do 30 dní. Ak má žiadosť nedostatky, preruší konanie a vyzve dlžníka na doplnenie.
3. Konzultácia: Centrum právnej pomoci preskúma, či dlžník spĺňa podmienky pre poskytnutie právnej pomoci a poskytne mu konzultácie. Konzultácie nie sú povinné, ale odporúčame každému dlžníkovi prejsť cez konzultáciu kvôli podrobnému vysvetleniu oddlženia a predchádzaniu nepoctivého zámeru. Od 01. 07. 2025 je poplatok za predbežnú konzultáciu v agende oddlženia vo výške 6,- €.
4. Podanie návrhu na súd: Ak sú splnené všetky podmienky, Centrum právnej pomoci (alebo advokát určený Centrom) podá na príslušný súd návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Návrh je možné podať aj prostredníctvom elektronickej služby.
   • Návrh na vyhlásenie konkurzu musí obsahovať dlžníkov životopis spolu s opisom jeho aktuálnej životnej situácie, zoznam osôb spriaznených s dlžníkom, zoznam aktuálneho majetku a zoznam majetku väčšej hodnoty, ktorý vlastnil v posledných troch rokoch, zoznam veriteľov, vyhlásenie dlžníka o platobnej neschopnosti a doklad nie starší ako 30 dní preukazujúci vedenie exekučného konania alebo obdobného vykonávacieho konania.
   • Návrh formou splátkového kalendára obsahuje zoznam záväzkov, prehľad doterajších príjmov a výdavkov dlžníka za uplynulých päť rokov, prehľad očakávaných výdavkov a príjmov dlžníka v nasledujúcich piatich rokoch a posledných päť daňových priznaní dlžníka, ak boli podané.
5. Rozhodnutie súdu: Súd v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodne, či návrh odmietne alebo vyhlási konkurz, resp. určí splátkový kalendár.
6. Konkurzné konanie/Splátkový kalendár:
   • V prípade konkurzu nasleduje speňažovanie majetku dlžníka správcom. Po vyhlásení konkurzu môže s majetkom nakladať už len správca, viaceré súdne konania sa zastavujú a zaniká dlžníkovo bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
   • V prípade splátkového kalendára správca preskúma pomery dlžníka a zostaví návrh splátkového kalendára. Poskytnutím ochrany pred veriteľmi sa odkladajú všetky exekúcie, ktoré sa vedú voči dlžníkovi ohľadom pohľadávok, ktoré môžu byť uspokojené iba splátkovým kalendárom alebo pohľadávok vylúčených z uspokojenia.
7. Oddlženie: Súd rozhodne o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára.

Dôležité upozornenia

• Poplatky: Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur, ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu. V prípade konkurzu vám Centrum právnej pomoci na úhradu poplatku poskytne pôžičku, ktorú ale do troch rokov musíte splatiť. Dlžník musí tiež uhradiť sumu cca 700 Eur, ktorá pozostáva z 500 Eur na preddavok správcu konkurznej podstaty a cca 200 Eur advokátovi, ktorého dlžníkovi určí Centrum.
• Poctivý zámer: V lehote do 6 rokov sa môže veriteľ v osobitnom konaní domáhať zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka.
• Zdedený majetok: Ak počas šesťročného „skúšobného“ obdobia niečo zdedíte, nadobudnete darom alebo vyhráte, musíte sa o takýto majetok „podeliť“ so svojimi veriteľmi.
• Spoluvlastníctvo manželov: Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
• Dlhy, ktoré nemožno oddlžiť: Oddlžiť sa nemôže napr. od dlhu na výživnom, od nepeňažného dlhu, od peňažného trestu podľa Trestného zákona a pod.
• Špekulanti: Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.

Dôsledky oddlženia

• Pozitívne: Naďalej si budete môcť založiť účet v banke, zamestnať sa alebo si otvoriť živnosť. Dlžník sa oddlžuje aj od dlhov, ktoré má v rámci Európskej únie.
• Negatívne: Banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta. Môžu teda nastať prípady, že oddlžený občan sa zbavil dlhov vo výške 6-tisíc eur, ale má sťaženú situáciu pri získaní hypotéky v budúcnosti.

Sprísnenie podmienok oddlženia

V posledných rokoch sa objavujú hlasy volajúce po sprísnení podmienok pre oddlženie, najmä s ohľadom na prípady zneužívania tohto inštitútu osobami s pravidelným príjmom. Cieľom je dosiahnuť, aby dlžníci prioritne využívali splátkový kalendár a aby súhlas s oddlžením s nulovou úhradou udeľovali buď súdy, Centrum právnej pomoci alebo konkurzní správcovia.

Prečítajte si tiež: Ako sa dostať do domova dôchodcov

Správca

Správca je zákonom poverená osoba, ktorá je po splnená zákonných podmienok zapísaná do zoznamu správcov, pričom zoznam správcov spravuje Ministerstvo spravodlivosti Slovenskej republiky. Správca je priamym partnerom, informátorom, konzultantom konkurzného súdu vo veciach týkajúcich sa konkurzu, reštrukturalizácie a oddlženia fyzických osôb.

Prečítajte si tiež: Priznanie invalidného dôchodku na Slovensku

Prečítajte si tiež: Podmienky príspevku na auto pre ŤZP

tags: #podmienky #oddlženia #občan