Ako Dosiahnuť Dôstojný Dôchodok: Podmienky a Faktory Ovplyvňujúce Jeho Výšku

Hoci sa vám môže zdať, že do dôchodku máte ďaleko, je chybou, ak sa o svoj budúci dôchodok nezaujímate už teraz. Je dôležité začať sa zaoberať otázkou, od čoho závisí výška vašej budúcej penzie a z čoho budete ako dôchodca žiť. Tento článok poskytuje komplexný prehľad faktorov ovplyvňujúcich výšku dôchodku, ako aj praktické rady, ako sa na dôchodok pripraviť.

Výška Dôchodku na Slovensku: Realita a Perspektívy

K 30. júnu minulého roka poberalo starobný dôchodok nad úrovňou priemernej mzdy na Slovensku (teda nad sumou 1 133 eur) len 4200 ľudí. Táto skutočnosť poukazuje na dôležitosť aktívneho prístupu k plánovaniu dôchodku a hľadaniu možností na jeho zvýšenie.

Faktory Ovplyvňujúce Výšku Dôchodku

Výška vášho dôchodku závisí od niekoľkých kľúčových faktorov, ktoré sú zahrnuté vo vzorci na výpočet penzie:

• Počet odpracovaných rokov: Čím viac rokov ste boli poistený v Sociálnej poisťovni, tým vyšší bude váš dôchodok. Do úvahy sa berú všetky dni, keď ste boli poistený, pričom výsledné číslo sa vydelí číslom 365. Aj matky na materskej dovolenke sú poistené a poistné za ne platí štát.
• Priemerný osobný mzdový bod (POMB): Tento údaj odráža vašu zárobkovú históriu v porovnaní s priemernou mzdou v hospodárstve. Vypočíta sa ako priemer vašich osobných mzdových bodov (OMB) za každý odpracovaný rok. Osobny mzdový bod sa vypočíta ako pomer osobného vymeriavacieho základu dosiahnutého v danom roku a všeobecného vymeriavacieho základu (zjednodušene priemernej mzdy). Ak ste napríklad v nejakom roku mali hrubú mzdu, resp. vymeriavací základ SZČO vo výške priemernej mzdy, máte za tento rok osobný mzdový bod 1,00. Alebo ak ste v nejakom roku zarábali hrubú mzdu vo výške dvojnásobku priemernej mzdy, máte za tento rok osobný mzdový bod 2,00. POMB sa upravuje v závislosti od vašej mzdy - pri nízkej mzde sa zvyšuje, pri vyššej mzde sa znižuje. Ak ste mali mzdu trojnásobne vyššiu ako priemerná, počíta sa vám maximálne hodnota 3. A tá sa znižuje tak, že z hodnoty od 1,25 do 3 sa berie do úvahy len 68 %.
• Aktuálna dôchodková hodnota (ADH): Ide o hodnotu, ktorá sa každoročne zvyšuje podľa toho, ako rastie priemerná mzda. Na rok 2021 dosahovala hodnotu 14,2107 eur. Dôchodkovou hodnotou sa násobí získaný priemerný osobný mzdový bod a obdobie dôchodkového poistenia. Jej výška bola ešte v roku 2004 stanovená tak, aby starobný dôchodok občana, ktorý bol približne 40 rokov dôchodkovo poistený, dosiahol približne polovicu jeho hrubého príjmu. Dôchodková hodnota od roku 2004 do roku 2022 každoročne rástla tempom medziročného nárastu priemernej mzdy na Slovensku. Od roku 2023 rastie o 95 % medziročného nárastu priemernej mzdy na Slovensku.

Príklady výpočtu:

• Ak by poistenec zarábal priemernú mzdu a odpracoval 30 rokov, jeho dôchodok by bol približne 426,40 eur (1 POMB × 30 rokov × 14,2107 ADH).
• Ak by poistenec odpracoval 44 rokov, jeho dôchodok by bol približne 625,30 eur (1 × 44 × 14,2107 = 625,30 eur).

Dôchodkový Systém na Slovensku: Pilier I a II

Dôchodkový systém na Slovensku pozostáva z dvoch pilierov:

• I. pilier (Sociálna poisťovňa): Dôchodok z I. piliera je financovaný zo sociálnych odvodov. Výška dôchodku závisí od počtu odpracovaných rokov, POMB a ADH.
• II. pilier (Dôchodkové správcovské spoločnosti - DDS): II. pilier je založený na sporení. Časť vašich odvodov putuje do DDS, ktorá ich investuje. Výška dôchodku z II. piliera závisí od výšky príspevkov a úspešnosti investícií. Ak málo prispievate do I. piliera, nemôžete čakať vysoký dôchodok ani z II.

Ak si otvoríte účet na stránke www.oranzovaobalka.sk, môžete sa dozvedieť výšku dôchodku z II. piliera, a ak máte zriadené konto aj v Sociálnej poisťovni, budete mať predstavu aj o dôchodku z I. piliera.

Prečítajte si tiež: Striedavá starostlivosť - podmienky a rady

Ako Zvýšiť Svoj Budúci Dôchodok

Existuje niekoľko spôsobov, ako aktívne ovplyvniť výšku svojho budúceho dôchodku:

• Zvyšovanie mzdy: Okrem toho by sa váš osobný mzdový bod mal každý rok zvyšovať. Zvyšuje sa s rastom vašej mzdy, ktorá je vymeriavacím základom na platenie sociálnych odvodov. Ak živnostník odvádza celé obdobie svojho podnikania minimálne odvody, teda poistné z minimálneho vymeriavacieho základu, jeho penzia bude na úrovni minimálnej penzie.
• Odpracovanie čo najviac rokov: Čím viac odrobených rokov máte, tým bude vaša penzia vyššia.
• Kontrola individuálneho účtu poistenca: Pravidelne kontrolujte svoj individuálny účet v Sociálnej poisťovni, aby ste sa uistili, že sú všetky obdobia poistenia správne evidované. Ak máte v Sociálnej poisťovni otvorený individuálny účet poistenca, dozviete sa z neho všetky potrebné údaje. Tie potom zadáte do kalkulačky, ktorú má na webe poisťovňa. Kalkulačka vám však vypočíta len dôchodok z I. piliera, to znamená zo Sociálnej poisťovne. K sume si teda musíte pripočítať penziu z II. piliera, ktorú vám vypočíta DDS.
• Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Ak máte medzery v poistení, môžete sa dobrovoľne pripoistiť.
• Odklad odchodu do dôchodku: Ak uvažujete o tom, že pôjdete na dôchodok koncom tohto roka, mali by ste odchod odložiť na január. Ak hovoríme o poistencovi, ktorý dovŕšením dôchodkového veku nepožiada o dôchodok, naďalej pracuje - zvyšuje si svoj budúci dôchodok. Ak o dôchodok požiada až rok po dovŕšení dôchodkového veku, najskôr sa mu vypočíta dôchodok do dovŕšenia dôchodkového veku.
• Sporenie a investovanie: Okrem dôchodkového systému si môžete sporiť a investovať na dôchodok aj individuálne.

Kedy a Ako Komunikovať so Sociálnou Poisťovňou

Poistenec by sa mal o svoj budúci dôchodok zaujímať počas celého produktívneho obdobia. Mal by si kontrolovať svoj individuálny účet poistenca a nezrovnalosti v ňom riešiť. Ak tak počas celého produktívneho obdobia nerobil, odporúčame začať sa zaujímať o svoj budúci dôchodok aspoň rok pred dovŕšením dôchodkového veku.

Odporúčaný postup:

1. Žiadosť o informáciu o stave a zmenách individuálneho účtu poistenca: Budúci dôchodca by mal požiadať Sociálnu poisťovňu o zaslanie informácie o stave a informáciu o zmenách stavu individuálneho účtu poistenca. Mnohí poistenci majú informáciu o stave individuálneho účtu poistenca doma, keďže ju poisťovňa v minulosti všetkým poistencom zasielala.
2. Kontrola evidovaných období poistenia: Z informácií zistíte, ktoré obdobia poistenia má v poisťovni evidované.
3. Zhromažďovanie dokladov o chýbajúcich obdobiach: Ak zistíte, že tam niektoré obdobia nie sú, mali by ste si zhromaždiť doklady o nich skôr, ako požiadate o dôchodok. Môže ísť o obdobie štúdia - výučný list, maturitné vysvedčenie, vysokoškolský diplom alebo potvrdenie školy o tom, odkedy a dokedy štúdium trvalo. Ďalej môže ísť o obdobie starostlivosti o dieťa - rodné listy detí, obdobie evidencie na úrade práce do 31. 12. 2000 - potvrdenie úradu práce, obdobie poberania podpory v nezamestnanosti od 1. 1. 2001 do 31. 12. Chýbajúce obdobie zamestnania sa preukazuje najmä evidenčným listom dôchodkového zabezpečenia/poistenia, ktorý vystaví zamestnávateľ alebo nástupnícka organizácia. Archív vystaví fotokópie mzdových listov. Všetky doklady musia byť originály alebo úradne overené fotokópie. S adresami nástupníckych organizácií alebo archívov pomôže poistencovi aj pobočka poisťovne, nie však so zisťovaním chýbajúceho obdobia.
4. Konzultácia s pobočkou Sociálnej poisťovne: Pobočka alebo ústredie poisťovne budúcemu dôchodcovi v období pred požiadaním o dôchodok môže poskytnúť konzultáciu o chýbajúcich obdobiach poistenia a potrebných dokladoch, môže mu súčasne vypočítať informatívnu sumu dôchodku.

Dôležité Pojmy v Dôchodkovom Systéme

• Obdobie dôchodkového poistenia: Ľudovo povedané, ide o "odpracované roky". Pri výpočte sumy dôchodku sa získaný priemerný osobný mzdový bod a dôchodková hodnota násobia obdobím dôchodkového poistenia (v rokoch). Pozor, do obdobia dôchodkového poistenia sa okrem skutočne odpracovaných rokov započítava aj doba dobrovoľného dôchodkového poistenia, doba, za ktorú sa dodatočne zaplatilo poistné, obdobia, kedy za občana platí poistné štát alebo Sociálna poisťovňa, obdobie invalidity, náhradné doby a doba štúdia pred 1. januárom 2004 atď.
• Osobný vymeriavací základ: Ak ste zamestnanec, je to vaša hrubá mzda. Ak ste SZČO alebo dobrovoľne poistená osoba, je to vymeriavací základ, z ktorého platíte poistné. Osobný vymeriavací základ sa posudzuje osobitne za každý rok dôchodkového poistenia. Osobný vymeriavací základ zistený za posudzovaný rok sa vydelí všeobecným vymeriavacím základom - tak sa získa osobný mzdový bod za daný rok.
• Všeobecný vymeriavací základ: Zjednodušene povedané, je to ročná priemerná mzda zistená na Slovensku za daný rok. V čase písania tohto textu bol posledný známy všeobecný vymeriavací základ za rok 2023 v sume 17160 € = 12 x 1430 € (suma 1430 € je priemerná mesačná mzda zistená za rok 2023). Všeobecný vymeriavací základ je veličina dôležitá pri výpočte osobného mzdového bodu za daný rok.
• Dôchodkový vek: Kľúčový pojem pri posudzovaní nároku občana na dôchodok. Nárok na starobný dôchodok môžete získať až vtedy, keď dosiahnete dôchodkový vek. Dôchodkový vek pre občanov narodených pred 1.1.1967 je v zákone stanovený v prílohách č. 3a a č. 3b. Výhodnejšie majú pri posudzovaní nároku na starobný dôchodok stanovený dôchodkový vek občania, ktorí spĺňajú podmienky vyplývajúce zo zaradenia zamestnaní do I. a II. pracovnej kategórie.
• Invalidita: Občan je invalidný, ak pre dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav má pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 % v porovnaní so zdravou fyzickou osobou. Vznik a trvanie invalidity posudzuje posudkový lekár Sociálnej poisťovne.

Predčasný Dôchodok: Kedy o ňom Uvažovať?

Kedy by mal budúci dôchodca uvažovať o predčasnej penzii, kedy to môže byť preňho výhodné? Nie je lepším riešením evidencia na úrade práce rok pred splnením dôchodkového veku? A ak je poistenec aj sporiteľom v II. pilieri, súčet súm predčasného starobného dôchodku a predčasného starobného dôchodku z II. Ku dňu spísania žiadosti o dôchodok nemôže byť poistenec dôchodkovo poistený (zamestnaný). Ak by požiadal o predčasný starobný dôchodok presne rok pred dovŕšením dôchodkového veku, suma predčasného starobného dôchodku by sa mu znížila o 6,5 %.

Valorizácia Dôchodkov

Všetky druhy dôchodkov sa každoročne zvyšujú = valorizujú. Dôchodky priznané v predošlom období sa zvyšujú k 1. januáru príslušného roka. Starobné dôchodky, predčasné starobné dôchodky a invalidné dôchodky priznané v aktuálnom roku sa už pri ich výpočte zvyšujú rovnako, ako sa zvyšujú už priznané dôchodky rovnakého druhu k 1. V súčasnosti platí, že zvýšenie je určené o percento medziročného rastu spotrebiteľských cien za domácnosti dôchodcov, ktoré je vykázané Štatistickým úradom SR (tzv. Rok 2023 bol výnimočný, pretože dôchodky sa valorizovali dvakrát. V roku 2024 sa kvôli mimoriadnej valorizácii k 1.7.2023 dôchodky, ktoré boli priznané pred 1. januárom 2024, k 1.

Prečítajte si tiež: Občianskoprávne zmierovacie konanie

Prečítajte si tiež: Zníženie výživného krok za krokom

tags: #ako #dosiahnuť #dôchodok #podmienky