Ako sa budú meniť dôchodky na Slovensku: Komplexný prehľad

Téma dôchodkov sa dotýka každého produktívneho človeka. S predlžujúcou sa dĺžkou života a postupným zvyšovaním dôchodkového veku je nevyhnutné zaoberať sa otázkou finančného zabezpečenia na dôchodku. Štátny dôchodok nemusí pokryť všetky potreby, preto je dôležité vytvoriť si dostatočnú finančnú rezervu.

Dôchodkový systém na Slovensku: Tri piliere

Dôchodkový systém na Slovensku stojí na troch pilieroch:

1. I. pilier: Štátny dôchodok (povinný)
2. II. pilier: Starobné dôchodkové sporenie (povinný pre niektoré ročníky)
3. III. pilier: Doplnkové dôchodkové sporenie (dobrovoľný)

Tento článok sa zameriava na zmeny, ktoré sa dejú v systéme, a na to, ako ovplyvnia budúce dôchodky.

Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier)

Doplnkové dôchodkové sporenie, známe aj ako III. pilier, je dobrovoľná forma finančného zabezpečenia na dôchodok. V súčasnosti si na dôchodok sporí v III. pilieri viac ako 1,1 milióna Slovákov a Sloveniek. Ponúka daňové úľavy počas celej doby sporenia a predstavuje efektívny spôsob, ako si zabezpečiť lepší dôchodok.

Výhody III. piliera:

• Dobrovoľnosť: Sami si určujete výšku a frekvenciu príspevkov.
• Daňové úľavy: Príspevky do III. piliera si môžete odpočítať od základu dane.
• Flexibilita: Možnosť výberu z rôznych investičných stratégií.
• Dedičnosť: V prípade úmrtia sa nasporené prostriedky stávajú predmetom dedičstva.

Zmeny v II. pilieri a ich dopad na budúce dôchodky

Vláda navrhuje zníženie výšky odvodov do II. piliera. Asociácia dôchodkových správcovských spoločností s týmto krokom nesúhlasí, pretože z ekonomického hľadiska nejde o úspory, ale len o presun problémov do budúcnosti.

Prečítajte si tiež: Aktivity pre seniorov v Košiciach

Dôsledky zníženia odvodov do II. piliera:

• Nižšie budúce dôchodky: Zníženie príspevkov do II. piliera priamo ovplyvňuje výšku nasporenej sumy a tým aj budúceho dôchodku.
• Najväčší dosah na mladých: Mladí ľudia, ktorí len vstúpia do II. piliera, budú najviac zasiahnutí, pretože ich pokles príspevkov postihne počas celého obdobia sporenia.
• Presun problémov do budúcnosti: Vláda sa síce dostane k peniazom, ale zníži sa budúca úroveň úspor, čo môže viesť k neudržateľnosti systému.

Konkrétny príklad:

Podľa prepočtov INEKO sa pre človeka, ktorý má 25 rokov a zarába približne 1 400 eur mesačne, zníži budúci dôchodok o zhruba 88 eur mesačne v dôsledku zníženia odvodovej miery na štyri percentá.

Investičné stratégie v II. pilieri

Dôležitou zmenou je aj presun sporiteľov z konzervatívnych fondov do rastových a indexových fondov. Tento krok má za cieľ zosúladiť investičný horizont s rozložením úspor sporiteľov.

Výhody presunu do indexových fondov:

• Vyšší potenciál zhodnotenia: V dlhodobom horizonte majú akciové fondy vyšší potenciál zhodnotenia ako dlhopisové fondy.
• Zosúladenie s vekom sporiteľa: Pre mladších sporiteľov s dlhším investičným horizontom sú akciové fondy vhodnejšie.
• Postupný presun: Dôchodkové správcovské spoločnosti presúvajú peniaze postupne, aby minimalizovali riziko strát v prípade poklesu akciových trhov.

Výplatná fáza II. piliera

Výplatná fáza II. piliera závisí od výšky dôchodku z I. piliera.

• Dôchodok z I. piliera vyšší ako referenčná suma: Sporiteľ si môže vybrať nasporené peniaze z II. piliera po častiach, pokým sa prostriedky neminú.
• Dôchodok z I. piliera nižší ako referenčná suma: Sporiteľ si musí zakúpiť doživotný dôchodok (anuitu) v životnej poisťovni.

Doživotný dôchodok (anuita):

• Poistný produkt: Životná poisťovňa vypláca doživotnú rentu na základe matematických a aktuárskych modelov.
• Vplyv úrokových sadzieb: Výška úrokových sadzieb ovplyvňuje výšku doživotného dôchodku.
• Solidarita: Sporitelia, ktorí žijú kratšie, dotujú sporiteľov, ktorí žijú dlhšie.

Valorizácia dôchodkov

Sociálna poisťovňa valorizuje (zvyšuje) dôchodky o percento medziročného rastu spotrebiteľských cien za domácnosti dôchodcov. Od 1. januára 2025 sa dôchodky zvýšia o 2,1 percenta. O zvýšenie dôchodku nie je potrebné žiadať, poberatelia dostanú písomné rozhodnutie.

Minimálny dôchodok

Výška minimálneho dôchodku je naviazaná na sumu životného minima. Od 1. januára 2025 bude výška minimálneho dôchodku naviazaná na sumu životného minima platnú k 1. júlu 2024. Suma minimálneho dôchodku závisí od počtu rokov kvalifikovaného obdobia dôchodkového poistenia.

Prečítajte si tiež: Starobné dôchodky podľa SNS

Demografické zmeny a ich vplyv na dôchodkový systém

Slovensko čelí demografickým výzvam, ako je starnutie populácie a pokles pôrodnosti. V horizonte 15 - 20 rokov sa očakáva, že pomer pracujúcich a dôchodcov sa vyrovná, čo bude znamenať, že jeden pracujúci bude musieť živiť jedného dôchodcu. Táto situácia je neúnosná bez dostatočných úspor budúcich dôchodcov.

Riešenia demografických problémov:

• Zvyšovanie dôchodkového veku: Postupné zvyšovanie dôchodkového veku je nevyhnutné na zabezpečenie udržateľnosti dôchodkového systému.
• Znižovanie štedrosti I. piliera: Pomer dôchodkov verzus priemerných miezd v hospodárstve nebude taký štedrý ako dnes.
• Zvyšovanie váhy II. a III. piliera: Podpora dobrovoľného sporenia a motivácia ľudí k sporeniu na dôchodok.

Prečítajte si tiež: Dávky pre ŤZP po dosiahnutí dospelosti

tags: #ako #sa #budu #menit #dochodky