Osobný Bankrot a Centrum právnej pomoci: Cesta k Oddlženiu a Novému Začiatku

Osobný bankrot je komplexný proces, ktorý jednotlivcom v ťažkej finančnej situácii ponúka možnosť zbaviť sa dlhov a začať nový finančný život. Centrum právnej pomoci zohráva kľúčovú úlohu pri poskytovaní pomoci a podpory osobám, ktoré sa rozhodnú pre tento krok. Tento článok podrobne rozoberá osobný bankrot, jeho podmienky, dôsledky a úlohu Centra právnej pomoci v tomto procese.

Čo je Osobný Bankrot?

Osobný bankrot je zákonom stanovený proces, ktorým sa môže fyzická osoba (podnikateľ i nepodnikateľ) oddlžiť od svojich dlhov. Ide o legálny spôsob, ako sa zbaviť dlhov, ktoré už nedokáže splácať. Štandardne sa to dá spraviť dvoma spôsobmi:

• Konkurz: Predaj majetku dlžníka, ak dlžník nemá alebo nechce splácať dlhy.
• Splátkový kalendár: Dlžník platí časť svojho príjmu po dobu niekoľkých rokov.

Po úspešnom ukončení procesu sú dlhy, ktoré zákon povoľuje oddlžiť, právne nevymožiteľné. Veritelia už nemôžu ďalej vymáhať tieto pohľadávky.

Podmienky Osobného Bankrotu na Slovensku

Podmienky osobného bankrotu na Slovensku sú nasledovné:

1. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť fyzická osoba (vrátane živnostníkov), ktorá je platobne neschopná. To znamená, že aspoň jeden jej peňažný záväzok je po lehote splatnosti minimálne 180 dní. Základnou podmienkou, kedy môže osoba o osobný bankrot požiadať, je jeho platobná neschopnosť, čiže stav, kedy táto osoba nie je schopná zaplatiť 180 dní po dátume splatnosti aspoň jeden dlh.
2. Exekučné alebo iné vymáhacie konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo iné vymáhacie konanie. Ak voči dlžníkovi je vedená aspoň jedna exekúcia alebo podobné vykonávacie konanie.
3. Trvalý pobyt na Slovensku: Dlžník musí mať trvalý pobyt na území Slovenska. Dlžník má trvalý pobyt na území Slovenska.
4. Neschopnosť splácať dlhy: Dlžník musí preukázať, že nemá reálnu schopnosť svoje dlhy splácať.
5. Poctivý zámer: Je potrebné mať poctivý zámer splatiť dlhy, čo znamená spoluprácu v procese oddlženia, snahu o zabezpečenie príjmov a úprimnú snahu o vyriešenie situácie bez zbytočných obštrukcií.

Proces Osobného Bankrotu

Proces osobného bankrotu začína konzultáciou s advokátom, ktorý posúdi podmienky, pripraví a podá návrh na súd. Po schválení súdom sú vyhlásené podmienky oddlženia, ktoré môžu viesť k zrušeniu exekúcií a novému finančnému začiatku, no s určitými obmedzeniami, napríklad s evidenciou v úverových registroch a stratou časti majetku. Osobný bankrot možno využiť iba raz za 10 rokov a existuje nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka stanovená na 10 000 eur.

Prečítajte si tiež: Granty pre seniorov: Ako získať podporu

Výhody a Nevýhody Osobného Bankrotu

Osobný bankrot je zákonný spôsob, ako zastaviť vymáhanie dlhov a získať reálnu šancu na nový finančný začiatok. Súčasne však prináša tvrdé dôsledky, najmä stratu časti majetku, záznam v registroch a výnimky, pri ktorých dlh nezaniká.

Výhody osobného bankrotu:

• Zastavenie exekúcií a vymáhania dlhov: Podaním návrhu na oddlženie sa zastavia všetky prebiehajúce exekučné a iné výkonové konania. Dlžník je chránený pred veriteľmi.
• Odpustenie väčšiny dlhov: Po ukončení procesu osobného bankrotu sa dlžník zbaví väčšiny nezabezpečených záväzkov, t. j. nemusí ich ďalej splácať. Výnimky platia len pre určité druhy pohľadávok (napr. výživné, trestné sankcie, niektoré daňové nedoplatky).
• Nový finančný začiatok: Oddlžením sa obnovuje schopnosť začať hospodáriť „na čisto“, bez dlhového tlaku. Je to legálna cesta k ekonomickej rehabilitácii.
• Rýchly proces: Pri konkurze môže byť celý proces ukončený už v priebehu niekoľkých mesiacov (spravidla do 6 mesiacov).
• Zastúpenie Centrom právnej pomoci: Návrh je možné podať prostredníctvom Centra právnej pomoci, ktoré zabezpečí kompletné právne zastúpenie a znížené náklady.

Nevýhody a riziká osobného bankrotu:

• Strata majetku: V konkurze dochádza k speňaženiu všetkého majetku dlžníka (vrátane nehnuteľností, áut, cenností). Zachováva sa len majetok základnej životnej potreby (napr. oblečenie, bežné vybavenie domácnosti).
• Zápis v registroch: Dlžník bude vedený v Registri úpadcov. Tento zápis je verejne dostupný a môže mať negatívny vplyv pri budúcom žiadaní o úver, prenájom či zamestnanie.
• Obmedzenia počas konania: Počas oddlženia nesmie dlžník napríklad odmietať spoluprácu so správcom, skrývať majetok alebo prijímať nové záväzky bez schopnosti ich splácať, v opačnom prípade môže súd oddlženie zrušiť.
• Nie všetky dlhy zanikajú: Niektoré záväzky zostávajú zachované, napríklad: výživné, škody spôsobené úmyselným trestným činom, pokuty a penále uložené v trestnom alebo správnom konaní, zabezpečené pohľadávky (napr. hypotéka - veriteľ má právo na predaj založenej nehnuteľnosti).
• Psychologický a sociálny dopad: Proces osobného bankrotu môže byť stresujúci a niekedy stigmatizujúci. Zároveň je potrebné počítať s tým, že určitý čas bude finančná dôveryhodnosť dlžníka znížená.

Dlhy, ktorých sa dokážete zbaviť a ktoré NIE

Veľa bežných peňažných dlhov áno, niektorých pohľadávok NIE.

Typy dlhov, ktoré zvyčajne môžete oddlžiť sú hlavne spotrebné úvery, kreditné karty, pôžičky od bánk a nebankoviek (ak sú osobné pohľadávky), nezabezpečené obchodné dlhy voči súkromným veriteľom.

Dlhy, ktoré zvyčajne nie sú oddlžiteľné (výnimky / „nedotknuté pohľadávky“):

• Výživné (alimenty) na dieťa alebo starostlivosť, týchto dlhov sa nezbavíte, musia sa plniť ďalej.
• Zabezpečené pohľadávky, napr. hypotéka viazaná záložným právom. Veriteľ so záložným právom si môže uplatniť zabezpečenie (predaj nehnuteľnosti) a tieto pohľadávky nie sú „vymazané“ len tak.
• Peňažné tresty uložené súdom (niektoré pokuty / tresty môžu byť vylúčené).
• Nároky zo spôsobenia úmyselnej škody, pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi, niektoré iné špecifické požiadavky.

Osobný Bankrot a Hypotéka

Osoby, ktoré prešli osobným bankrotom a majú tento údaj aj v úverovom registri, sa k hypotéke nedostanú ľahko. Keďže osoby, ktoré prešli oddlžením od polovice roka 2019 majú tento údaj aj v úverovom registri, je pre nich získať úver vrátane hypotéky, veľmi komplikované. Banky pristupujú pri schvaľovaní hypoték k jednotlivým žiadostiam individuálne, v drvivej väčšine klientom po bankrote menej ako 5 rokov žiadosť o úver rovno zamietnu. Niektoré banky požadujú, aby bol klient po oddlžení dokonca až 10 rokov. Je pre nich dôležité, aby v úverovom registri nebol zápis o osobnom bankrote (po 5 rokoch záznam z registra automaticky zmizne, avšak ak by sa tak nestalo, je potrebné požiadať úverový register o výmaz tohto záznamu).

Prečítajte si tiež: Zdravie a pohyblivosť v Prešove

Centrum Právnej Pomoci

Centrum právnej pomoci je štátna rozpočtová organizácia zriadená Ministerstvom spravodlivosti SR na základe zákona č. 327/2005 Z. z. o poskytovaní právnej pomoci osobám v materiálnej núdzi. Centrum vzniklo 1. januára 2006.

Poslanie a Pôsobnosť Centra Právnej Pomoci

Poslaním Centra je poskytnúť občanom odborné informácie o svojich možnostiach a právnu pomoc napr. v občianskoprávnych veciach, v rodinnoprávnych veciach, v pracovnoprávnych veciach, či v konaní o oddlžení fyzických osôb. Centrum je inštitúciou, ktorá napĺňa ústavou garantované právo prístupu občana k spravodlivosti. Centrum poskytuje právnu pomoc občanom, ktorí pre nedostatok finančných prostriedkov nemôžu využívať iné právne služby. Od 1. marca 2017 sa významne rozšírila pôsobnosť Centra aj o agendu tzv. osobného bankrotu, tzn., že medzi klientov Centra sa zaradili aj občania, ktorí čelia exekúciám.

Ako Centrum Právnej Pomoci Pomáha Pri Osobnom Bankrote?

Ak chce človek požiadať o osobný bankrot, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Toto Centrum bolo zriadené na účely bezplatnej pomoci osobám v materiálnej núdzi Ministerstvom spravodlivosti SR. Centrum právnej pomoci zabezpečí podanie a základné zastúpenie. Mnohí dlžníci to teda zvládnu bez vlastného advokáta.

Kedy postačí postup cez CPP (bez „vlastného“ právnika)?

• Máte jednoduchú situáciu: pár nezabezpečených dlhov, žiadny alebo minimálny majetok, žiadne sporné súdne konania.
• Nepotrebujete špeciálnu stratégiu (je zrejmé, že pôjdete skôr do konkurzu než do splátkového kalendára).
• Viete rýchlo dodať požadované podklady a komunikovať so správcom.

Kedy právnik výrazne pomôže (a často ušetrí problémy)?

• Máte zabezpečené dlhy (hypotéka, záložné práva) alebo podnikateľskú minulosť.
• Prebehli prevody majetku či darovania za posledné roky (riziko odporovacích žalôb).
• Očakávate námietky veriteľov alebo máte sporné pohľadávky.
• Riešite bývanie (nájom, spoločné vlastníctvo, BSM) či majetok tretích osôb u vás doma.
• Máte príjem a zvažujete splátkový kalendár, treba nastaviť reálne splátky a chrániť životné minimum.
• Hrozí riziko, že by súd mohol spochybniť poctivý zámer (napr. nedávne nadmerné zadlženie, hazard, zamlčanie majetku).

Čo konkrétne robí advokát navyše?

• Urobí audit dlhov a majetku, vysvetlí, ktoré dlhy nezaniknú (výživné, pokuty, úmyselné škody…).
• Zvolí správny postup (konkurz vs. splátkový kalendár) a načasovanie.
• Pripraví podklady tak, aby nehrozilo zrušenie oddlženia pre formálne chyby či zamlčanie.
• Komunikuje so správcom a veriteľmi, zastupuje v incidenčných sporoch.
• Postráži vaše procesné práva (napr. pri speňažovaní majetku, rozvrhu výťažku).

Pôžička od Centra Právnej Pomoci

Centrum právnej pomoci vám na zabezpečenie oddĺženia poskytuje pôžičku vo výške 500€, ktorú treba splatiť do 2 rokov. Splatnosť pôžičky začína doručením oznámenia o ukončení zastupovania zo strany Centra. Prvú splátku ste povinný uhradiť do konca kalendárneho mesiaca, nasledujúceho po kalendárnom mesiaci, v ktorom Vám bolo doručené oznámenie o ukončení zastupovania zo strany Centra. Každú ďalšiu splátku ste povinný uhradiť najneskôr do konca príslušného kalendárneho mesiaca.

Ako prebieha oddlženie online?

Osobný bankrot sa dá riešiť prevažne online. Žiadosť podáte cez Centrum právnej pomoci a ak máte občiansky preukaz s čipom, BOK a kvalifikovaný elektronický podpis, všetku komunikáciu aj podklady odošlete elektronicky cez Slovensko.sk. Ak e-podpis nemáte, formulár síce vyplníte online, no podpis musíte doručiť fyzicky poštou alebo osobne, bez neho CPP nezačne konať.

Prečítajte si tiež: Centrá pre seniorov Šurany – aktivity

Čo sa stane po Oddlžení?

Po oddlžení by sa vám mali zastaviť všetky exekúcie, okrem zákonom stanovených výnimiek. Môžete mať dva druhy exekúcií. Exekúcie začaté do 31. 3. 2017 a exekúcie začaté od 1. 4. 2017.

• Exekúcie začaté do 31. 3. 2017 sú zastavené priamo zákonom č. 233/2019 Z. z. o ukončení niektorých exekučných konaní a o zmene a doplnení niektorých zákonov, a to v zmysle § 2 ods. 1 písm.
• V prípade, že exekútor pokračuje v exekúcii začatej do 31.03.2017, je potrebné písomne sa obrátiť na exekútora a zaslať mu rozhodnutie o oddlžení s uvedením, že exekúcia bola v zmysle § 2 ods. 1 písm. d) zákona č. 233/2019 Z. z. zo zákona zastavená, a to ku dňu právoplatnosti rozhodnutia o oddlžení a exekútor je povinný upustiť od vymáhania dlžnej sumy a vydať Vám bezdôvodné obohatenie, pokiaľ vykonával zrážky z Vašich príjmov aj po oddlžení (exekútor je povinný vrátiť Vám sumu vymoženú od právoplatnosti rozhodnutia o oddlžení).

Pokiaľ rozhodnutie o oddlžení nemáte, je dostupné v registri úpadcov po zadaní vášho mena a priezviska do vyhľadávania. Ak takýchto starších exekúcií máte viac, je potrebné postupovať obdobne pri každej z nich. Ak neviete, či exekúcia už nebola zastavená, môžete si to overiť v Centrálnom registri exekúcií na www.cre.sk.

Od 17.07.2022 už nie je potrebné pozastavovať alebo rušiť živnosť, pretože podľa § 166e ods. 5 zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom od 17.07.2022, Ak došlo k oddlženiu, konkurz vyhlásený na majetok dlžníka nie je prekážkou prevádzkovania živnosti podľa osobitného predpisu. Do 17.07.2022 platilo, že osobný bankrot bol prekážkou na prevádzkovanie živnosti. Živnosť bolo potrebné pozastaviť na minimálne 3 roky, resp. zrušiť. Po bankrote bolo možné na živnosť podnikať až po 3 rokoch od oddlženia.

Zamietnutý Osobný Bankrot

Najčastejšie k zamietnutiu alebo odmietnutiu dochádza pre formálne nedostatky podania, nesplnenie zákonných podmienok a pochybnosti o poctivom zámere dlžníka. Problémom bývajú aj neúplné prílohy, zamlčaný majetok či veritelia, chýbajúci preukázateľný príjem pri splátkovom kalendári a zmeškané lehoty alebo poplatky.

• Formálne nedostatky: neúplný zoznam veriteľov, chýbajúce podklady, nesprávne označenie osôb, nejasné príjmy/majetok.
• Nejasný alebo chýbajúci „poctivý zámer“: nové dlhy tesne pred návrhom, zamlčaný majetok, podozrivé prevody.
• Nesplnenie podmienok režimu: napr. pri splátkovom kalendári chýba preukázateľný príjem; pri konkurze nezodpovedá opis majetku/skutkový stav.
• Procesné chyby: zmeškané lehoty, nezaplatené povinné preddavky/poplatky (ak sú vyžadované), nepodpísané.

tags: #centrum #pravnej #pomoci #osobný #bankrot #IBAN