Čo robiť pri omeškaní splátky úveru: Komplexný sprievodca

Finančné problémy, ako strata zamestnania alebo dlhodobá práceneschopnosť, môžu viesť k ťažkej finančnej situácii a problémom so splácaním úverov. Mať finančné problémy je nepríjemná záležitosť, ale dôležité je vedieť, ako postupovať, ak nedokážete splácať úver. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o tom, čo robiť pri omeškaní splátky úveru, od komunikácie s bankou až po alternatívne riešenia.

Komunikácia s bankou je kľúčová

Problém sa nevyrieši sám, preto je rozhodne potrebné s bankou komunikovať. Banku a jej výzvy na zaplatenie omeškaných splátok v žiadnom prípade neignorujte. Ignorovanie výziev banky môže viesť k vážnym následkom, ako je napríklad exekúcia.

Postup banky pri omeškaní splátok

Ak meškáte so splátkami hypotekárneho úveru, na začiatku vás bude banka kontaktovať. Po 10. dni omeškania nasleduje telefonické upozornenie alebo kontaktovanie klienta a písomná upomienka poštou. V tomto prípade už banka reaguje prísnejšie, najmä ak sa klient neozýva a neodpovedá na predošlé komunikácie banky. Ak nereagujete ani na tieto formy upozornenia, príde na rad výzva na predčasné splatenie celej hypotéky, obvykle po 3. až 4. mesiacoch. Banka má právo pristúpiť k tejto výzve na základe podmienok dojednaných v zmluve o úvere. Väčšina klientov už začne po tejto výzve s bankou komunikovať. Medzi 6. a 9. mesiacom od nesplácania hypotéky, ak nereagujete, banka podáva návrh na vykonanie dražby nehnuteľnosti dražobnej spoločnosti. Dražobná spoločnosť pošle ďalšiu výzvu na splatenie úveru a vyhnutie sa dražby. Dražba sa môže uskutočniť najmenej 30 dní po stanovení termínu. Presný termín dražobná spoločnosť oznámi.

Možnosti riešenia problémov so splácaním úveru

Existuje niekoľko možností, ako riešiť problémy so splácaním úveru. Je dôležité poznať tieto možnosti a zvážiť, ktorá z nich je pre vás najvhodnejšia.

Odklad splátok

Odklad splátky istiny alebo celého úveru vám banka poskytne podľa vlastného uváženia. Potrebné je však podať písomnú žiadosť, ak vám takúto možnosť banka poskytne. Odpustené splátky budete musieť samozrejme doplatiť. Po uplynutí obdobia odkladu sa väčšinou odpustené splátky rovnomerne rozdelia do splácania úveru. Takýto odklad sa väčšinou poskytuje na maximálne 6 mesiacov.

Prečítajte si tiež: Nárok na rodičovský príspevok

Predĺženie splatnosti úveru

Banka vám môže ponúknuť aj možnosť predĺženia splatnosti úveru. To znamená, že si predĺžite celkové splatenie úveru o také časové obdobie, aby sa vám mesačná splátka znížila na sumu, ktorú budete schopný splácať.

Refinancovanie úveru

Ďalšou možnosťou riešenia problému je refinancovanie. Je to výhodné pre tých, ktorí majú niekoľko úverov a potrebujú ich spojiť do jedného. Môžu si tak nielen znížiť splátku, ale aj sprehľadniť finančné výdavky. Ak máte úrok na hypotéke vyšší ako 1%, zníženie úroku zaujímajte sa o jeho zníženie. Ak nemáte dostatočnú rezervu, zvážte refinancovanie pôvodného úveru na novú maximálnu splatnosť. Pozor, ušetrené peniaze na mesačnej splátke nemiňte, ale vytvorte si rezervu. Ak ju budete mať v dostatočnej výške a situácia v hospodárstve vám bude priať, budete môcť uvažovať nad mimoriadnou splátkou.

Konsolidácia úverov

Ak máte viacero úverových produktov, venujte sa detailne téme konsolidácia. Pri konsolidácii ide na rozdiel od refinancovania, kde nahradíte jeden úver druhým úverom, o spojenie viacerých úverových produktov (zvyčajne) do jedného. Ak dnes máte hypotéku, ktorú ste si brali pred pár rokmi, pravdepodobne je hodnota nehnuteľnosti vyššia, t. j. máte priestor v navýšenie hypotéky a viete do nej „zabaliť“ aj spotrebný úver, lízing, či vyčerpanú kreditnú kartu. Nehnuteľnosť máte založenú tak, či tak, ale rozdiel bude jednak v mesačnej splátke a jednak v úrokoch na požičaných peniazoch. Lacnejší úver ako hypotéku neviete mať. Zároveň je dosť pravdepodobné, že si zlacníte aj samotnú hypotéku. Porovnajte si aktuálne ponuky hypotekárnych úverov bánk na Slovensku v našej hypokalkulačke.

Prevencia problémov so splácaním úveru

Najlepšie je snažiť sa takýmto situáciám vždy predísť. Dôležité je zodpovedné zadlžovanie sa a vytváranie finančnej rezervy.

Zodpovedné zadlžovanie sa

Splátky našich úverov by nemali tvoriť viac ako 40 % čistého príjmu. Vyrátajte si výšku mesačnej splátky tak, aby pre vás nebola veľkou finančnou záťažou. „Klientom odporúčame zvoliť si dobu splácania tak, aby výsledná splátka vyhovovala ich možnostiam. Je vhodnejšie voliť dlhšiu lehotu splatnosti a znížiť si tak mesačné zaťaženie.

Prečítajte si tiež: Práca popri plnom invalidnom dôchodku

Vytváranie finančnej rezervy

Overte si, či máte vytvorenú rezervu minimálne na 6 mesiacov fungovania. Pre odvážnych a príjmovo flexibilných klientov stačia 3 mesiace. Ak nemáte dostatočnú rezervu, zvážte refinancovanie pôvodného úveru na novú maximálnu splatnosť. Pozor, ušetrené peniaze na mesačnej splátke nemiňte, ale vytvorte si rezervu.

Poistenie úveru

Úver si poistite. Ide síce o peniaze navyše, ale keď sa dostanete do nečakanej a zložitej životnej situácie, tento záväzok za vás na seba dočasne prevezme poisťovňa. Podmienky poistenia schopnosti splácať úver má každý poskytovateľ tejto služby nastavené individuálne.

Právne aspekty

Základná právna úprava uvedenej problematiky je obsiahnutá v ust.§§ 52 a nasl. Občianského zákonníka, ust. zák. č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, ust. zák. č.90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a v zák. Vo Vami uvedených prípadoch ste v zmysle ust. Obč. zákonníka uzatvorili spotrebiteľské zmluvy. Platí, že ustanovenia Obč. zákonníka o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ - Vy - použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom.

Zosplatnenie úveru

Ak je napriek písomnej výzve banky jej klient nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením čo len časti svojho peňažného záväzku voči banke, môže banka svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku postúpiť písomnou zmluvou inej osobe, a to aj osobe, ktorá nie je bankou a to aj bez súhlasu klienta - dlžníka, teda Vás. Postupovanie pohľadávok musí zodpovedať ust. zákona o spotrebiteľských úveroch a ust. Obč. zákonníka. Toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva.

Neprijateľné zmluvné podmienky

Odvolací súd si v tomto smere osvojuje nemeckú názorovú líniu, podľa ktorej či už administratívna agenda alebo posúdenie bonity predstavujú plnenia, ktoré nie sú v záujme spotrebiteľa, a preto s poplatkami za takéto plnenia sa spája záver o ich neprijateľnosti. V tomto zmysle za neprijateľné súdy posúdili napríklad paušálne náklady s uplatnením pohľadávky, zmluvné sankcie, úroky z omeškania a cenu odplaty za poskytnutie úveru.

Prečítajte si tiež: Práca a opatrovanie seniorov v Číne

Rozhodcovské konanie

Aj keď účastník rozhodcovského konania, ktorým je spotrebiteľ, nevyužije možnosť spochybniť existenciu alebo platnosť rozhodcovskej zmluvy podľa ustanovení zákona o rozhodcovskom konaní, je exekučný súd oprávnený a zároveň povinný skúmať existenciu alebo platnosť rozhodcovskej zmluvy a v prípade zisteného nedostatku v tomto smere konštatovať rozpor rozhodcovského rozsudku zo zákonom znamenajúci materiálnu nevykonateľnosť tohto exekučného titulu.

Odporúčania a rady

Ak máte príjem, ktorý nepredstavuje ani životné minimum, odporúčame kontaktovať veriteľa - banku a riešiť resp. požiadať o možnosť zníženia splátok. Odporúčame vec riešiť obozretne, aby nové podmienky platenia neboli pre Vás v rozpore s ust. Zmluvy, ktoré už máte podpísaní, môžete poslať na posúdenie na Ministerstvo spravodlivosti SR, adresa Župné nám. 13, Bratislava, na Komisiu pre posudzovanie podmienok spotreb. Je predpoklad, že Vaše zmluvy obsahujú neprijateľné zmluvné podmienky a toto bude konštatovať aj uvedená Komisia MS SR, z čoho vyplýva, že v prípade súdneho sporu by súd vyhlásil zmluvy za neplatné a mohli by ste byť zaviazaná uhradiť len istinu bez poplatkov a bez úrokov. Na internete sa nachádza mnoho rozsudkov ohľadom niektorých finančných inštitúcií, kde súd konštatoval neprijateľné zmluvné podmienky a vyhlásil zmluvy za bezúročné a bez poplatkov.

Čo robiť, ak banka vyhlásila úver za splatný?

Ak banka vyhlásila úver za splatný, znamená to, že požaduje okamžité splatenie celého zostatku úveru vrátane úrokov a prípadných poplatkov. Ak tak neurobíte, banka môže pristúpiť k vymáhaniu pohľadávky, čo v praxi často vedie k súdnemu konaniu a následne k exekúcii, pričom najčastejším spôsobom uspokojenia je predaj založenej nehnuteľnosti.

Odporúčame vám nasledovné kroky:

1. Okamžite kontaktujte banku - Pokračujte v komunikácii s pracovníčkou banky. Navrhnite písomne (nie len ústne) dohodu o splátkovom kalendári alebo o dočasnom odklade splátok (tzv. moratórium). Banky niekedy pristúpia na individuálne riešenie, ak vidia snahu o úhradu dlhu.
2. Požiadajte o reštrukturalizáciu úveru - Podľa zákona č. 483/2001 Z. z. o bankách môžete požiadať o zmenu podmienok úveru (napr. predĺženie splatnosti, zníženie splátok). Banka však nie je povinná vašej žiadosti vyhovieť, ale často je to v jej záujme, ak je šanca, že úver budete schopný splácať.
3. Zvážte odbornú právnu pomoc - Odporúčam obrátiť sa na advokáta špecializovaného na bankové právo a vymáhanie pohľadávok. Advokát vám pomôže vyjednať s bankou najlepšie možné podmienky a ochráni vaše práva v prípade, že by došlo k súdnemu konaniu.
4. Neignorujte výzvy banky - Ak by ste nereagovali, banka môže veľmi rýchlo pristúpiť k podaniu žaloby a následne k exekúcii. V prípade exekúcie je najväčším rizikom dražba vašej nehnuteľnosti.
5. Alternatívy - Ak by banka nebola ochotná na dohodu, môžete zvážiť refinancovanie úveru v inej banke alebo požiadať o pomoc blízkych s jednorazovou úhradou dlhu.

Ak sa s bankou nedohodnete, hrozí strata nehnuteľnosti a zápis do úverového registra, čo vám sťaží získanie úverov v budúcnosti.

Splátky úveru a súdne konanie

Ak s veriteľom nie je možná dohoda mimosúdne a nechcú akceptovať Vaše splátky (napriek tomu Vám odporúčam platiť ďalej splátky ako viete, ak ste si svojho dlhu vedomý a úroky sú v zákonnej výške) tak potom Váš spor bude vedieť rozhodnúť iba súd. Podľa ust. § 565 Obč. "Ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené. Ďalej podľa ust. § 92 ods. Z uvedeného zák. ustanovenia vyplýva, že banka môže vymáhanie dlžnej sumy postúpupiť inej osobe /dnes sa im hovorí "vymáhačská spoločnosť", čo nie je pojem totožný s exekútorom/, ktorá vymáhačská spoločnosť Vás bude kontaktovať, prípadne vec postúpi na súd, aby vo veci vydal platobný rozkaz. Je možné, že vaša zmluva obsahuje neprijateľné zmluvné podmienky dojednané v rozpore s ust. § 53 Obč. zákonníka.

Ďalšie dôležité informácie

• Úverový register: Nesplácaním úveru si klient zhoršuje svoju úverovú históriu v tzv. úverovom registri. Záznam v úverovom registri je viditeľný ešte päť rokov od ukončenia úverového vzťahu. To vám to komplikovať získanie akéhokoľvek úverového produktu.
• Odklad splátok: O odklad splátok musíte požiadať. Banka vám ho automaticky neposkytne. O odklad splátok nemáte právny nárok. Banka nemusí súhlasiť, zohľadní individuálne váš prípad. Za to banka bude pravdepodobne účtovať poplatok.
• Bezplatné dlhové poradne: Bezplatné dlhové poradne sú zriadené za účelom pomoci nadmerne zadlženým občanom Slovenskej republiky. Zároveň plnia úlohu prevencie vzniku nadmerného zadlženia obyvateľstva. Cieľom nie je len pomôcť jednotlivcovi zbaviť sa dlhov ale zmeniť jeho celkové postoje, správanie, úroveň jeho individuálnej finančnej gramotnosti a rozpočtovej zodpovednosti tak, aby opakovaniu nadmerného zadlženia aktívne predchádzal.

tags: #čo #robiť #pri #omeškaní #splátky #úveru