Druhý pilier: Zabezpečenie lepšej budúcnosti alebo lotéria?

Premýšľate o vstupe do druhého piliera? Chcete vedieť, aké sú jeho výhody a nevýhody? Tento článok vám poskytne komplexný pohľad na túto formu sporenia na dôchodok.

Čo je druhý pilier?

Druhý pilier je forma dlhodobého dôchodkového sporenia, ktorá má budúcim dôchodcom prilepšiť. Jeho účelom je zabezpečiť dôchodcom lepší príjem, ktorý im pomôže udržať ich životný štandard. Funguje tak, že po vstupe do II. piliera sa časť vašich odvodov presmeruje na váš osobný dôchodkový účet, ktorý spravuje dôchodková správcovská spoločnosť (DSS). Pri odchode do dôchodku sa z týchto úspor vypláca časť dôchodku - buď formou doživotného dôchodku alebo iným spôsobom podľa Zákona č. 43/2004 Z. z. o starobnom dôchodkovom sporení.

Kto si môže založiť druhý pilier?

Druhý pilier si môže založiť každý, kto nedosiahol vek 40 rokov a kto v minulosti pracoval - platil odvody do Sociálnej poisťovne. Pre osoby od 15 do 40 rokov je vstup dobrovoľný a po ňom sa toto starobné dôchodkové sporenie stáva povinným. Od 1. mája 2023 všetci ľudia do 40 rokov, ktorým vznikne vzťah so Sociálnou poisťovňou, teda sa niekde zamestnajú, vstupujú do druhého piliera automaticky. Majú 2 roky na prípadné vystúpenie.

Ako vstúpiť do druhého piliera?

Oslovte ktorúkoľvek DSS, prípadne finančného poradcu. Pripravte si občiansky preukaz a číslo účtu. Zmluvu môžete uzatvoriť osobne, na pobočke, online alebo cez poradcu. Po uzatvorení zmluvy sa odvody automaticky rozdelia medzi I. a II. pilier, nie je potrebné nič ďalšie riešiť.

Dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS)

Sporiteľ vstupuje do 2. piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzavrie s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Aktuálne sa môže občan na Slovensku dohodnúť s niektorou z 5 spoločností a zveriť im svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia potom realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich ďalej postúpi sporiteľovej DSS. Tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

Prečítajte si tiež: Ako dediť výsluhový dôchodok?

Správu majetku sporiteľa majú dôchodkové správcovské spoločnosti vopred určenú. Podľa prijatých pravidiel investovania povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond. Ak sa chystáte založiť si 2. pilier, tak si nastavte svoju investičnú stratégiu čo najefektívnejšie. Je potrebné porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS. Ak si nie ste istý a pri výbere investičnej stratégie sa necítite komfortne, nechajte si v dôchodkových fondoch poradiť od odborníkov.

Zmeniť svoju DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Aký je postup pri zmene? Stačí zájsť na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadať si „akceptačný list“. Ten vám predložia okamžite - na počkanie a vám ostáva už len navštíviť DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť.

Garantované a negarantované fondy

Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Garantované fondy patria medzi bezpečné formy investovania a negarantované fondy predstavujú, naopak, rizikovejšie investovanie. Garantované fondy nemajú veľké výnosy, niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie. Negarantované fondy sa zase vyznačujú vyšším výnosom, ale väčším rizikom. Aj garantované aj negarantované fondy majú svoje stabilné miesto na finančnom trhu a voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie).

Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku (na rozdiel od zmeny DSS). Napríklad: možno ste zistili, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, tak pre túto zmenu len kontaktujte vašu DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.

Typy fondov v druhom pilieri

• Konzervatívny fond: Bezpečnejšia voľba s nižším rizikom, ale aj s nižšími výnosmi. Väčšinou nedokáže prekonať infláciu, čo znamená, že úspory môžu postupne strácať hodnotu.
• Rastový (indexový) fond: Dynamickejšia možnosť s vyšším rizikom, no aj s potenciálom vyšších výnosov. Z dlhodobého hľadiska väčšinou prekonáva infláciu a dokáže úspory výrazne zhodnotiť.

Automatický presun úspor podľa veku

Od určitého veku (zvyčajne 50 rokov) začína automatický presun úspor z rastových do konzervatívnych fondov, aby sa znížilo riziko prepadu tesne pred dôchodkom. Presun prebieha postupne, každý rok sa časť úspor presúva do bezpečnejších fondov.

Prečítajte si tiež: Nároky na dedičstvo po manželovi

Výhody:

• Ochrana pred veľkým prepadom krátko pred dôchodkom.
• Znižovanie rizika s pribúdajúcim vekom.

Nevýhody:

• Pri dlhodobo nízkych výnosoch konzervatívnych fondov môže časť úspor reálne strácať hodnotu kvôli inflácii.
• Môžete prísť o časť potenciálneho výnosu, ak trhy rastú aj vo vyššom veku.

Automatický presun je možné deaktivovať - odporúča sa ponechať ho aktívny, ak sa nechcete aktívne starať o svoje investície. Ak ste ochotní sledovať trhy a riskovať vyššie výnosy, môžete presun zrušiť.

Ako presunúť peniaze do iného fondu?

Zmenu fondu vybavíte cez pobočku DSS, online cez klientsku zónu alebo cez poradcu. Potrebujete občiansky preukaz, prípadne číslo zmluvy. Presun je bez poplatku, trvá niekoľko dní.

Dedenie v druhom pilieri

Keďže sú úspory v II. pilieri súkromným majetkom sporiteľa, je možné ich dediť. To je jedna z najväčších výhod oproti prvému pilieru. Dedenie v 2. pilieri upravuje zákon o starobnom dôchodkovom sporení.

Presné podmienky a postup dedenia závisia od toho, v akej fáze života sa sporiteľ nachádzal - či ešte stále sporil, alebo už dôchodok poberal.

Sporiaca fáza:

Sporiaca fáza znamená, že z druhého piliera ešte nedostávate žiadnu formu výplaty dôchodku. Obyčajne sporiaca fáza v druhom pilieri trvá do dôchodkového veku. V tomto prípade sú všetky úspory dedičné. Existujú však dve možnosti vyplatenia:

Prečítajte si tiež: Podmienky dedenia DDS

• Vyplatenie úspor vďaka tomuto kroku prebehne rýchlejšie a jednoduchšie, nie je potrebné čakať na ukončenie dedičského konania.

Výplatná fáza:

Výplatná fáza v druhom pilieri znamená, že ste už poberateľom nejakej formy dávky z druhého piliera. A od toho závisí možnosť a pravidlá dedenia v druhom pilieri počas tejto fázy. Čo v prípade, že zosnulý už dôchodok poberal, teda bol vo výplatnej fáze?

• Doživotný dôchodok (vypláca životná poisťovňa): Tento dôchodok má sedemročnú garanciu. Po uplynutí tejto garancie (v prípade, že nemáte pozostalostné krytie), už úspory nie sú dedičné. Napríklad, ak poberateľ dôchodku zomrie v štvrtom roku od začatia výplaty doživotného dôchodku, dedič dostane 3 krát 12 mesačných doživotných dôchodkov, a nie všetky peniaze, ktoré sporiteľ odviedol do 2. piliera. Zvyšné peniaze zostanú životnej poisťovni.
• Dočasný dôchodok (vypláca životná poisťovňa): Tento dôchodok môže byť vyplácaný stanovenú dobu - 5, 7 alebo 10 rokov. V tomto prípade oprávnená osoba alebo dedič nedostane nič.
• Programový výber: Pri smrti poberateľa programového výberu je možné dediť nevyplatené prostriedky z dôchodkového účtu. V tomto prípade peniaze vypláca priamo vaša dôchodková spoločnosť a to buď jednorazovo (po splnení podmienok) alebo počas doby, ktorú si zvolíte.

Starobné dôchodkové sporenie v druhom pilieri je nielen spôsobom, ako si zabezpečiť lepší dôchodok, ale aj spôsobom ako v prípade úmrtia zanechať vždy peniaze svojim blízkym.

Dedenie z prvého piliera

Pozostalí po dôchodcovi z I. piliera síce nededia priamo, ale majú nárok na pozostalostné dôchodky, a to vdovský, vdovecký a sirotský, ktoré sú vyplácané najmenej rok, ale aj doživotne.

Základným predpokladom vyplácania finančnej kompenzácie po úmrtí dôchodcu je manželstvo (v prípade vdovského/vdoveckého dôchodku), alebo nezaopatrené deti (pri sirotskom dôchodku). Inak povedané, slobodní a bezdetní dôchodcovia nemôžu svojim dedičom „zabezpečiť“ žiadny dôchodok z 1. piliera. Ak by človek umrel ešte počas aktívneho života (počas platenia odvodov), majú pozostalí nárok na 60 % predpokladaného dôchodku zomretého počas jedného roka, v prípade siroty je to 40% z dôchodku do veku 18 rokov.

Výhody a nevýhody druhého piliera

II. dôchodkový pilier je dobrovoľná forma dôchodkového sporenia, ktorá dopĺňa štátny dôchodok z 1. piliera. Jeho cieľom je znížiť závislosť výšky dôchodku od rozhodnutí štátu a demografických trendov. Zatiaľ čo o výhodách 2. piliera sa hovorí často, menej sa spomínajú jeho nevýhody - a práve tie je dôležité poznať, aby ste mohli spraviť informované rozhodnutie.

Výhody II. piliera:

• Súkromné vlastníctvo úspor: Peniaze v II. pilieri sú vaším majetkom a sú dedičné.
• Dôchodok z dvoch zdrojov: Dostanete dôchodok zo Sociálnej poisťovne (I. pilier) aj z DSS (II. pilier), čím diverzifikujete riziko.
• Možnosť vyššieho zhodnotenia: Pri správne zvolenej stratégii (najmä indexové fondy) je možné dosiahnuť dlhodobý výnos.
• Nízke poplatky: Správcovské poplatky v 2. pilieri sú bezkonkurenčné - zvyčajne len 0,3 - 0,5 % ročne.
• Flexibilita: Možnosť meniť DSS aj investičnú stratégiu, presunúť úspory medzi fondmi.
• Dedenie: Ak sa nedožijete dôchodku, nasporené peniaze zdedia vaši blízki (na rozdiel od I. piliera, kde všetko zostáva štátu).
• Výber formy dôchodku: Po splnení podmienok si môžete zvoliť jednorazový výber alebo pravidelnú rentu.

Nevýhody II. piliera:

• Riziko investícií: Výnosy nie sú garantované. Akciové a indexové fondy môžu v krátkodobom horizonte kolísať, v prípade prepadu trhov môže byť hodnota úspor dočasne nižšia.
• Dlhodobý záväzok: Peniaze sú viazané až do dôchodku, nemôžete ich vybrať skôr (nízka flexibilita).
• Závislosť od vývoja trhov: Krátkodobé prepady môžu ovplyvniť hodnotu úspor, ak dôchodok čerpáte práve v čase poklesu.
• Zmeny legislatívy: Pravidlá v 2. pilieri určuje štát a môžu sa meniť podľa politických rozhodnutí. To znamená, že výška príspevkov, podmienky výberu alebo spôsob výplaty dôchodku sa môžu kedykoľvek upraviť. Jeho novelizácia je nevýhodou, pretože sa spája s neistotou podmienok v budúcnosti. V minulosti sa napríklad menila výška príspevkov do DSS alebo aj automatický prechod do dlhopisových fondov.

Príklad sporenia

Príkladom sporenia do dôchodku môže byť sporiteľ, ktorý začal sporiť vo veku 25 rokov zo mzdy, ktorá bola po všetky roky priemerná. Dlhopisový fond s výnosom p.a. Akciový fond s výnosom p.a. Indexový fond s výnosom p.a. Prečo je výsledok sporenia v rôznych dôchodkových fondoch tak odlišný? Zložené úročenie a vyšší priemerný výnos, ktorý súvisí s vyšším rizikom, robí indexový fond výhodnejším oproti ostatným.

Ako sú peniaze v druhom pilieri chránené?

Majetok sporiteľov je oddelený od majetku správcovskej spoločnosti, čiže ani prípadný krach správcovskej dôchodkovej spoločnosti nemá dopad na úspory.

Čo robiť v prípade úmrtia sporiteľa?

Nikdy sa nedokážeme dostatočne pripraviť na to, že niekto zomrie. Nájdete prednastavenú na webovej stránke a obsahuje informácie o zosnulom sporiteľovi. Ak je určenou osobou maloleté dieťa, musí jeho zákonný zástupca, opatrovník alebo poručník priložiť originál alebo úradne osvedčenú kópiu rodného listu dieťaťa, prípadne aj doklad preukazujúci oprávnenie konať za maloleté dieťa. Odporúčame, aby sa notár písomne informoval vo všetkých DSS, či zomrelý bol sporiteľom, a začal konanie aj s touto vedomosťou.

Dedičské konanie

K dedičskému konaniu dochádza po úmrtí človeka s cieľom rozhodnúť, ako sa naloží s jeho majetkom. Dedenie zo závetu - poručiteľ môže zanechať závet, v ktorom určí svojich dedičov. Vo filmoch často vidíme, že zomrelý zanechal závet. Na Slovensku to však až také bežné nie je. Oveľa častejšie prebieha dedičské konanie na základe dedenia zo zákona, ktorý pozostalých delí na 4 dedičské skupiny.

Dedičské konanie je súdne konanie, ktoré sa riadi Civilným mimosporovým poriadkom. Návrh na začatie dedičského konania nepodáva potenciálny dedič. Otvorenie dedičského konania má na starosti súd. Začína ho na základe oznámenia o úmrtí z matriky. Riešením dedičstva poverí notára, ktorého rozhodnutia sú záväzné. Potenciálni dediči si nemôžu vyberať, kto konanie povedie.

1. Skôr než sa začne majetok deliť, musí notár zistiť, čo patrí do dedičstva a kto má nárok dediť. zabezpečuje majetok pred znehodnotením (napr. Dedičské konanie môže byť zastavené už tu - ak zosnulý nemal žiadny alebo len majetok malej hodnoty.
2. V prípade, že sa dedičské konanie nezastavilo vo fáze prípravy, pokračuje prejednaním dedičstva. Splnomocnenec vás môže zastupovať počas celého konania i v jeho časti, teda na niektoré úkony (musia byť vymedzené v splnomocnení). Splnomocnencom môže byť právnik i akákoľvek fyzická osoba, ktorá s tým súhlasí, je právne spôsobilá a bude hájiť vaše záujmy. Ak chcete, aby vás v dedičskom konaní niekto zastúpil, musíte odovzdať „Splnomocnenie na zastupovanie v dedičskom konaní“. Dedičstvo môžete aj odmietnuť. Musíte to však stihnúť do 1 mesiaca odo dňa, kedy vás súd o možnosti a následkoch odmietnutia dedičstva upovedomil. Dôvody, ktoré vás vedú k odmietnutiu dedičstva, uvádzať nemusíte, nikto ich nebude skúmať. Dedičstvo sa často odmieta pre dlhy. Mali by ste vedieť, že dedičstva sa vzdávate a akceptujete ho ako celok. Nemôžete si nechať aktíva a odmietnuť pasíva. S odmietnutím dedičstva sa nespájajú žiadne poplatky. Odmietnutie dedičstva nie je možné, ak ste svojím konaním dali najavo, že dedičstvo odmietnuť nechcete. Odmietnutie dedičstva je záväzné, nemôžete ho odvolať.
3. Na konci konania súd vydá uznesenie o dedičstve, kde je uvedený majetok zosnulého a dohody dedičov. Uznesenie nadobúda právoplatnosť po uplynutí 15-dňovej lehoty, počas ktorej sa môžu dedičia odvolať. Po právoplatnom uzavretí dedičského konania začínajú plynúť štandardné premlčacie lehoty. Počas dedičského konania môžu účastníci namietať spôsob, akým sa konanie vedie - napríklad platnosť závetu, určenie dedičov, rozdelenie majetku alebo iné otázky týkajúce sa správnosti a zákonnosti postupu. Po vydaní uznesenia o dedičstve môže odvolanie podať len účastník konania, ak nesúhlasí s rozhodnutím súdu. Lehota na podanie odvolania je spravidla 15 dní od doručenia uznesenia. Ak sa po skončení dedičského konania objaví osoba, ktorá nebola účastníkom konania, ale tvrdí, že je dedičom, nemôže podať odvolanie. Otvorenie dedičského konania.

K dodatočnému konaniu o dedičstve dochádza v prípade, že sa i po vydaní uznesenia o dedičstve objaví ďalší majetok zomrelého. Stať sa to môže aj s odstupom niekoľko desiatok rokov. Dodatočné konanie o dedičstve môže začať na podnet súdu, notára, štátneho orgánu alebo orgánu územnej samosprávy. Žiadosť o začatie konania však často podáva dedič. Návrh na obnovu dedičského konania nie je bezplatný. Platí sa 1 % z čistej hodnoty dedičstva, ktoré sa má prejednať. Najmenej je to 10 eur, najviac 250 eur. Výšku sumy, ktorú notárovi zaplatíte upravuje Vyhláška č. 31/ 1993 Z. z. K sume poplatku z dedičstva sa ešte pripočítajú hotové výdavky notára a DPH. Odmena je najmenej 23 eur. Suma nad 663 800 eur sa do základu nezapočítava. Pri mimoriadne obťažných alebo časovo náročných úkonoch môže súdny komisár (notár) navrhnúť primerané zvýšenie odmeny, najviac však o 50 %. Poplatok platí ten z dedičov, ktorý nadobúda dedičstvo. Súdny poplatok za prejednanie dedičstva upravuje Zákon č. 71/1992 Zb. Mali by ste rátať s tým, že poplatok za dedičské konanie nie je jediný, ktorý vám môže ako potenciálnemu dedičovi vyvstať.

Alternatívy k druhému pilieru

Mať 2. pilier je rozumné, ale podľa najnovších prognóz sa ukazuje, že to nebude stačiť. Ak chcete mať slušný dôchodok, musíte myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii. Sporenie na dôchodok si môžete okrem 2. piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov.

tags: #dedenie #druhý #pilier