Zmluva o pôžičke: Všetko, čo potrebujete vedieť

Zmluva o pôžičke je bežný právny nástroj, ktorý upravuje vzťah medzi veriteľom a dlžníkom. Upravuje ju § 657 a nasl. Občianskeho zákonníka, zákon č. 40/1964 Zb. Ide o jeden z najpoužívanejších zmluvných typov, pri ktorom je však nutné dbať na množstvo detailov. Článok poskytuje komplexný prehľad o zmluve o pôžičke, jej náležitostiach, rozdieloch oproti iným typom zmlúv a praktických radách pre obe strany.

Čo je zmluva o pôžičke?

Zmluva o pôžičke je dokument, ktorým sa stanovujú podmienky poskytnutia peňažných prostriedkov (alebo iných vecí určených podľa druhu) medzi dvomi stranami:

• Veriteľ: Osoba, ktorá požičiava finančné prostriedky alebo iné veci.
• Dlžník: Osoba, ktorá si finančné prostriedky alebo iné veci požičiava.

Hlavnou úlohou zmluvy je zaviazať veriteľa k tomu, že poskytne financie dlžníkovi, ktorý sa zaväzuje riadne a včas požičané peniaze vrátiť. Vrátenie musí byť vykonané v určitom čase, ktorý je v zmluve uvedený.

Právna úprava zmluvy o pôžičke

Právna úprava zmluvy o pôžičke sa nachádza v zákone č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov v ustanoveniach § 657 a 658. Zmluvnými stranami zmluvy o pôžičke sú dlžník a veriteľ, pričom ju môžu uzavrieť tak fyzické osoby, ako aj podnikatelia. Bez ohľadu na to, či zmluvu o pôžičke uzatvárajú fyzické alebo právnické osoby, vždy sa spravuje ustanoveniami občianskeho zákonníka. Obchodný zákonník neobsahuje právnu úpravu zmluvy o pôžičke.

Formy zmluvy o pôžičke

Obchodný zákonník umožňuje podľa § 657 vytvoriť zmluvu o pôžičke v dvoch podobách - písomnej a ústnej.

Prečítajte si tiež: Praktické Rady pre Dlhovekosť vďaka Diéte

• Ústna dohoda: Je vhodná skôr pre ľudí, ktorí sa navzájom poznajú a veria si. Ani v tomto prípade ale nemusí byť dobrým riešením. Všetko býva zvyčajne v poriadku, dokým nenastane deň splatnosti - kedy Vám dlžník požičanú vec (najčastejšie peniaze) nevráti. Takéto prípady nie sú ojedinelé - kamarát sa na Vás obráti so žiadosťou o požičanie peňazí a Vy súhlasíte, nakoľko nechcete kaziť dobré kamarátske vzťahy podpisovaním zmluvy. A aby toho nebolo málo, svoje peniaze s najväčšou pravdepodobnosťou už neuvidíte. Svojich práv sa síce môžete domáhať na súde, ale v takomto prípade počítajte s tým, že budete musieť preukázať, že došlo k uzatvoreniu zmluvy a k prenechaniu určitej veci (peňazí) dlžníkovi. To sa na súde dokazuje len veľmi ťažko, pokiaľ nemáte písomnú zmluvu a potvrdenie o tom, že skutočne došlo k prevzatiu veci.
• Písomná zmluva: Je najlepším rozhodnutím. Obe strany sa dohodnú na tom, čo v nej bude a aké podmienky si stanovia. Následne ju obaja podpíšu, ak nemajú námietky. Uzatvárajte zmluvu o poskytnutí pôžičky vždy písomne.

Podstatné obsahové náležitosti zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke je dvojstranný právny úkon, na základe ktorého prenecháva veriteľ dlžníkovi veci určené podľa druhu, najmä peniaze, a dlžník sa zaväzuje vrátiť po uplynutí dohodnutej doby veci rovnakého druhu. Z vyššie uvedeného znenia ustanovenia § 657 Občianskeho zákonníka vyplývajú nasledovné obsahové náležitosti zmluvy o pôžičke:

1. Veriteľ a dlžník: Ako zmluvné strany zmluvy o pôžičke.
2. Prenechanie veci: Reálne odovzdanie veci, najmä peňazí, veriteľom dlžníkovi. Predmetom zmluvy o pôžičke môže byť akákoľvek druhovo určená vec, ktorá je spôsobilá byť predmetom občianskoprávnych vzťahov.
3. Druhové určenie vecí: Je dôležité, aby dlžník vrátil ten istý druh veci. Ak by však z textu zmluvy vyplývalo, že musí vrátiť tú istú vec, nešlo by o zmluvu o pôžičke, ale o zmluvu o výpožičke podľa ustanovenia § 659 Občianskeho zákonníka. Ak mal dlžník vrátiť vec iného druhu, išlo by o zmluvu o zámene podľa § 611 Občianskeho zákonníka.
4. Povinnosť vrátiť vec rovnakého druhu: Dlžník sa zaväzuje vrátiť veriteľovi vec toho istého druhu. Veci určené druhovo sú charakterizované určitými znakmi, že ide o veci nejakého druhu. Nemusí ísť o tú istú vec, ktorú si dlžník požičal. Dlžník však musí vrátiť veriteľovi vec rovnakého druhu. Napr. ak si požičal peniaze, nie je povinný vrátiť veriteľovi presne tie peniaze, ktoré si požičal, ale môže vrátiť iné peniaze rovnakej meny. Pri príklade s kávou odrody Arabica nie je dlžník povinný vrátiť tie isté kávové zrná, ale môže vrátiť iné kávové zrná rovnakého druhu, v tomto prípade kávové zrná odrody Arabica. Dlžník nevracia tú istú vec, ktorú si požičal, ale vracia inú vec toho istého druhu.
5. Doba splatnosti: Určenie dňa alebo iného termínu, do ktorého musí dlžník vrátiť veriteľovi požičané veci. Podstatnou náležitosťou zmluvy o pôžičke je aj dohoda o čase vrátenia veci. Čas vrátenia veci nemusí byť ustanovený konkrétnym dňom. Stačí, ak je medzi zmluvnými stranami dohodnutý tak, že je možné ho bez problémov určiť. Čas splnenia môže byť ponechaný aj na vôľu dlžníka, takéto ustanovenia však musí byť pevnou súčasťou zmluvy. V prípade, ak nie je dohodnutá doba splatnosti, je dlžník povinný vrátiť vec prvý deň po tom, čo ho veriteľ požiadal o plnenie.

Príklady na dobu splatnosti v zmluve o pôžičke

• Ján požičal Františkovi dňa 1.1.2018 sumu 1 000 eur. Dohodli sa, že mu do roka vráti sumu 1100 eur vrátane úrokov (t. j. pôžičku + 100 eur úrokov). Posledný deň, kedy František môže vrátiť Jánovi pôžičku je tak deň 1.1.2019. Ak pôžičku nevráti do tohto dňa, môže od neho Ján požadovať nielen vrátenie pôžičky s úrokmi, ale aj úroky z omeškania. Úroky z omeškania môže požadovať od 2.1.2019.
• Iný prípad by nastal, ak by sa Ján s Františkom nedohodli na dobe splatnosti, teda dátumu, do ktorého je František povinný vrátiť Jánovi pôžičku. Ján požičal 1.1.2018 Františkovi peniaze s tým, že mu ich vráti „niekedy v budúcnosti“, keď na tom bude finančne lepšie. Ján však z dôvodu náhleho nedostatku finančných prostriedkov požiada Františka o vrátenie pôžičky už dňa 1.6.2018. František je tak povinný vrátiť pôžičku dňa 2.6.2018. Ak ju nevráti v tento deň, nasledujúci deň, t.j. 3.6.2018, sa dostal do omeškania a od tohto dňa môže Ján požadovať od Františka okrem pôžičky aj úroky z omeškania.

Úroky v zmluve o pôžičke

Zmluva o pôžičke môže byť úročná alebo bezúročná. Ak sa zmluvne strany nedohodnú na úroku, platí, že sa uzatvorila zmluva o pôžičke bez úrokov. Úrok predstavuje cenu za poskytnutie pôžičky. Pre veriteľa znamená zisk za to, že sa dočasne, po dobu splatnosti pôžičky, vzdáva dispozície s požičanými vecami, ktoré by mohol využívať a zhodnocovať, ak by ich nepožičal a mal by ich tak vo svojej dispozícii.

Výšku úrokov právne prepisy SR neupravujú, nakoľko nejde o spotrebiteľskú zmluvu (pri spotrebiteľskej zmluve je zákonom limitovaná výška úrokov). Veriteľ s dlžníkom sa tak môžu dohodnúť na akejkoľvek výške úrokov. Je však potrebné povedať, že výška úrokov nie je absolútne neobmedzená. Nemala by byť v hrubom nepomere s poskytnutými vecami. Ak by sa dojednali príliš vysoké úroky, išlo by o úžeru a rozpor s dobrými mravmi. To by malo za následok neplatnosť zmluvy.

Od dohodnutých úrokov je potrebné odlišovať úroky z omeškania. Úrok z omeškania predstavuje pre dlžníka sankciu za to, že sa omešká s vrátením pôžičky. Výška úrokov z omeškania je stanovená nariadením vlády č. 87/1995 Z. z., a to tak, že je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

Overenie podpisov a notárska zápisnica

Aj keď je zmluva o pôžičke platná aj bez toho, aby boli podpisy úradne overené, je určite dobré tak urobiť. Môžete tým zabrániť tomu, aby sa dlžník neskôr vyhováral, že to nebol on, kto zmluvu podpisoval. Ak budete spisovať zmluvu o pôžičke, odporúča sa tak urobiť pred notárom, ktorý o tom spíše zápisnicu. Takáto zmluva má vyššiu vierohodnosť a dôkaznú silu pri prípadnom vymáhaní dlhu než konvenčná zmluva uzavretá len za prítomnosti zmluvných strán - veriteľa a dlžníka.

Prečítajte si tiež: Je striedavá starostlivosť vhodná pre vaše dieťa?

Zánik zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke zaniká predovšetkým splnením, teda okamihom, keď dlžník vráti veriteľovi požičané veci spolu s dohodnutým úrokom. Ďalším spôsobom, kedy môže prísť k zániku zmluvy o pôžičke, je odpustenie dlhu, čiže v prípade, ak veriteľ odpustí dlžníkovi jeho dlh.

V prípade, ak dlžník vráti požičané veci, môže si od veriteľa vyžiadať tzv. kvitanciu. Ide o potvrdenie o tom, že dlh bol úplne alebo čiastočne splatený. Veriteľ je povinný odovzdať dlžníkovi kvitanciu, ak ten ju od veriteľa požiada. Kvitancia poskytuje dlžníkovi právnu istotu, že dlh bol splatený. Kvitancia slúži na úspešné bránenie sa, ak niekedy v budúcnosti bude veriteľ požadovať od dlžníka opätovne vrátenie pôžičky, napriek tomu, že pôžička už bola splatená.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o úvere

Aj keď sa to môže zdať podobné ba až rovnaké, medzi zmluvou o úvere a zmluvou o pôžičke je rozdiel.

1. Právna úprava: Pôžička je upravená v Občianskom zákonníku, kdežto zmluva o úvere v Obchodnom zákonníku.
2. Predmet zmluvy: Predmetom úveru môžu byť len peniaze, no požičať možno akúkoľvek vec určenú druhovo.
3. Charakter zmluvy: Zmluva o pôžičke je reálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik pôžičky sa vyžaduje reálne odovzdanie predmetu pôžičky dlžníkovi. Nestačí spísanie zmluvy, ale musí dôjsť k faktickému požičaniu vecí. Pôžička vzniká až reálnym odovzdaním predmetu pôžičky. Úver je konsenzuálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik zmluvy o úvere stačí dohoda a k odovzdaniu predmetu úveru (peňažných prostriedkov) môže dôjsť až v budúcnosti na požiadanie dlžníka. Podpísaním zmluvy o úvere vzniká dlžníkovi právo (nie povinnosť) čerpať úver.
4. Úroky: Pri pôžičke je dobrovoľné, či sa dohodnú úroky alebo bude pôžička bezúročná. Pri zmluve o úvere je platenie úrokov povinným znakom úveru.

Pre úplnosť je potrebné dodať, že slovenský právny poriadok pozná aj tzv. spotrebiteľský úver. O ten ide v prípade, ak peniaze požičiava podnikateľ, ktorý podniká v oblasti poskytovania úverov, fyzickej osobe, ktorá nekoná v rámci svojej podnikateľskej činnosti. V porovnaní so štandardným úverom je potrebné pri spotrebiteľskom úvere dodržať aj zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o výpožičke

Ďalšou podobnou zmluvou v porovnaní s pôžičkou je výpožička. Opäť sa pre mnohých z nás môže zdať výpožička to isté ako pôžička, no nie je tomu tak, pretože výpožička sa v mnohom odlišuje od pôžičky. Vypožičiava sa totiž individuálne určená vec, ktorá má charakteristické znaky, ktoré túto vec odlišujú od iných veci. Predmetom výpožičky tak môže byť napr. automobil. Ten istý automobil je po skončení výpožičky dlžník povinný vrátiť veriteľovi. Dlžník pri výpožičke nemôže vrátiť tú istú vec rovnakého druhu, ako pri pôžičke. Ak si vypožičia automobil, musí vrátiť ten konkrétny automobil, a nie iný automobil rovnakého druhu.

Prečítajte si tiež: Skúsenosti s rehabilitáciou v Košiciach

Ďalším výrazným rozdielom medzi pôžičkou a výpožičkou je bezodplatnosť výpožičky. Za výpožičku dlžník nič neplatí veriteľovi. Ak by napr. veriteľ vypožičal dlžníkovi automobil a dohodli by sa na odplate napr. 100 eur/mesiac, nešlo by o výpožičku, ale o nájom automobilu.

Praktické rady a odporúčania

• Riadne zabezpečenie pôžičky: Ak ste sa rozhodli požičať známemu či kolegovi, vždy dbajte na riadne zabezpečenie svojej pôžičky.
• Dôkladné prečítanie zmluvy: Pred podpisom zmluvy by si obe strany mali starostlivo prečítať a pochopiť všetky ustanovenia.
• Notárske overenie: Aj keď je zmluva o pôžičke platná aj bez úradného overenia podpisov, odporúča sa pre istotu navštíviť notára.
• Kvitancia: V prípade, ak dlžník vráti požičané veci, môže si od veriteľa vyžiadať kvitanciu.
• Konzultácia s odborníkom: V prípade nejasností alebo komplikovaných situácií je vhodné konzultovať zmluvu s právnikom alebo iným odborníkom.

Časté otázky a problémy

• Úžera: Ak sú úroky príliš vysoké a v hrubom nepomere s poskytnutými vecami, môže ísť o úžeru, ktorá má za následok neplatnosť zmluvy. Proti takejto výške úrokov je možné sa brániť.
• Vymáhanie dlhu: Ak dlžník neplatí, veriteľ má právo vymáhať dlh súdnou cestou. V prípade vymáhania nezaplatenej pohľadávky je vhodné kontaktovať advokáta.
• Problémy so splácaním: Ak má dlžník problémy so splácaním, je dôležité komunikovať s veriteľom a pokúsiť sa dohodnúť na zmene splátkového kalendára alebo iných podmienkach.
• Zmena úrokovej sadzby: Ak banka alebo iná finančná inštitúcia zmení úrokovú sadzbu počas trvania pôžičky, je dôležité preveriť, či je táto zmena oprávnená a v súlade so zmluvnými podmienkami.

tags: #dobrá #zmluva #o #pôžičke #vzor