Zdravotné poistenie vo Švajčiarsku: Komplexný prehľad

Pri plánovaní cesty do zahraničia, či už ide o dovolenku, služobnú cestu alebo študijný pobyt, je dôležité mať na pamäti aj zdravotné zabezpečenie. Úraz alebo choroba vás môžu prekvapiť kdekoľvek, a preto je dobré vedieť, aké pravidlá platia pri návšteve lekára alebo nemocnice v danej krajine. Tento článok sa zameriava na zdravotné poistenie vo Švajčiarsku, s dôrazom na práva a povinnosti poistencov, systém odvodov a osobitosti starostlivosti o seniorov.

Zdravotné poistenie v krajinách EÚ a Švajčiarsku

Ak budete potrebovať lekárske ošetrenie počas pobytu v krajinách EÚ, máte nárok na zdravotnú starostlivosť stanovenú miestnym právom. Ide o akútnu (neodkladnú) zdravotnú starostlivosť, ktorú vzhľadom na váš stav musíte absolvovať na mieste, nie až po návrate domov. Podobné pravidlá platia aj vo Švajčiarsku, hoci nie je členom EÚ.

Pri cestovaní do krajín EÚ, EHP (Island, Lichtenštajnsko, Nórsko) alebo do Švajčiarska sa odporúča vybaviť si Európsky preukaz zdravotného poistenia (EPZP), ktorý je bezplatný. EPZP oprávňuje klienta slovenskej zdravotnej poisťovne čerpať potrebnú zdravotnú starostlivosť, ktorá sa stane z lekárskeho hľadiska potrebnou počas pobytu na území iného členského štátu EÚ a to v zdravotníckych zariadeniach, ktoré majú zmluvu s niektorou zdravotnou poisťovňou v danom štáte.

Je však dôležité si uvedomiť, že EPZP platí len vo verejnom systéme (v zmluvných zdravotníckych zariadeniach). Najvýhodnejšia je kombinácia európskeho preukazu a komerčného cestovného poistenia liečebných nákladov v zahraničí. Každá má svoje výhody a nevýhody, preto je na klientovi, pre ktorú formu sa rozhodne, resp. či si vybaví obe a použije tú, ktorá sa mu v danej situácii viac hodí.

Povinnosti poistencov pri odchode do zahraničia

Pri odchode do zahraničia je dôležité si uvedomiť svoje povinnosti voči zdravotnej poisťovni na Slovensku. Ak idete do zahraničia študovať, môže vám vzniknúť v zahraničí aj poistenie (napríklad ak budete prihlásený ako rezident danej krajiny). Vznik poistenia je potrebné oznámiť do 8 dní.

Prečítajte si tiež: Možnosti financovania pre dôchodcov

Ak v zahraničí pracujete, vo väčšine prípadov tam budete aj poistený a zamestnávateľ bude za vás platiť aj odvody. Zdravotnú poisťovňu si vyberiete vy alebo vám ju určí zamestnávateľ. Podmienky na vznik poistenia sa v jednotlivých krajinách EÚ líšia. Informujte sa o nich v krajine, kde vykonávate prácu.

Ak v zahraničí podnikáte a nemáte v inej krajine EÚ žiadnu inú ekonomickú aktivitu, vo väčšine prípadov budete v zahraničí aj poistený a budete si platiť aj odvody. Zdravotnú poisťovňu si spravidla vyberá poistenec, v niektorých krajinách je určená. Podmienky na vznik poistenia sa v jednotlivých krajinách EÚ líšia. Informujte sa o nich v krajine, kde podnikáte.

Pri dlhodobom odchode (na viac ako 6 po sebe nasledujúcich mesiacov) mimo EÚ, prípadne ak v krajine mimo EÚ pracujete, je potrebné túto skutočnosť oznámiť a poistenie na Slovensku vám zanikne.

Po návrate zo zahraničia sa nezabudnite opäť prihlásiť na verejné zdravotné poistenie na Slovensku, a to do 8 dní od návratu.

Zdravotné poistenie vo Švajčiarsku

Sociálne zdravotné poistenie vo Švajčiarsku je povinné a solidárne, každá osoba so sídlom vo Švajčiarsku je povinná mať uzatvorené zdravotné poistenie (lehota 3 mesiace od presídlenia/narodenia), pričom má slobodnú voľbu pri výbere zdravotnej poisťovne. Jednotlivé kantóny sú zodpovedné za dodržiavanie poistnej povinnosti.

Prečítajte si tiež: Všetko o zľavách na vlak

Sociálne zdravotné poistenie uzatvárajú poistenci so zdravotnými poisťovňami, ktoré môžu o poistencov vzájomne súťažiť. Poisťovne sú povinné poistiť každú osobu, ktorá o to prejaví záujem a má sídlo v územnom okruhu pôsobnosti danej poisťovne. Poistenci majú právo zmeniť zdravotnú poisťovňu po uplynutí trojmesačnej výpovednej lehoty vždy na konci kalendárneho polroku. Pri zmene výšky prémie zo strany poisťovne platí jednomesačná výpovedná lehota ku koncu mesiaca, ktorý predchádza mesiacu začiatku platnosti zmenenej sadzby.

Starostlivosť hradená zo sociálneho zdravotného poistenia je široko a exaktne definovaná. Výkony hradené zo sociálneho zdravotného poistenia musia byť zo zákona účinné, účelné a hospodárne. Účinnosť musí byť dokázaná vedeckými metódami. Plnenie týchto troch kritérií je pravidelne kontrolované. Poistenci si svojho poskytovateľa ambulantnej a nemocničnej zdravotnej starostlivosti môžu slobodne vybrať.

Poisťovne poskytujúce sociálne zdravotné poistenie sú oprávnené od svojich poistencov vyberať poistné. Poistné si určujú jednotlivé poisťovne a jeho výška musí byť pre všetkých poistencov v rámci jedného poistného produktu, v jednom regióne/kantóne rovnaká. Ceny medzi jednotlivými poistnými produktmi sa môžu líšiť na základe zvolenej výšky spoluúčasti poistenca, na základe voľby obmedzeného okruhu poskytovateľov, alebo na základe miery čerpania zdravotnej starostlivosti (BONUSové poistné). Výška poistného nie je závislá od presného veku, pohlavia, zdravotného stavu, zamestnania ani výšky príjmu poistenca.

Zákon vo Švajčiarsku rozlišuje tri vekové skupiny poistencov. Prvú skupinu tvoria deti (poistenci do 18 rokov), druhú skupinu tvoria mladí dospelí (19 - 25 rokov), treťou skupinou sú dospelí (od 26 rokov).

Zákon stanovuje, že všetci poistenci sa podieľajú na nákladoch im poskytnutej zdravotnej starostlivosti. Táto spoluúčasť má dve zložky: pevná ročná suma (Franchise) a variabilná zložka vo výške 10 % nákladov presahujúcich pevnú ročnú sumu. Výška prémie, ktorú poistenec vo Švajčiarsku platí je teda závislá od jeho schopnosti posúdiť svoje vlastné zdravotné riziko. Štát sa podieľa na platení poistného pre nízke príjmové skupiny formou príspevku k poistnému.

Prečítajte si tiež: Povinnosť podať daňové priznanie v dôchodku

Okrem povinného sociálneho zdravotného poistenia môžu občania uzavrieť aj doplnkové dobrovoľné komerčné zdravotné poistenie. Je regulované ako iné druhy poistenia, výška poistného sa odvíja od individuálneho rizika poistenca.

Odvody zo mzdy vo Švajčiarsku

Výplatná páska vo Švajčiarsku úzko súvisí s odvodmi. Dôležité je poznať svoju hodinovú/mesačnú mzdu, ale dôležitú úlohu zohrávajú aj odvody, ktoré vám strhávajú z výplaty.

• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) je všeobecné a povinné národné poistenie pre všetky osoby (až na pár výnimiek), ktoré žijú alebo pracujú vo Švajčiarsku. Slúži ako starobné a pozostalostné poistenie a tvorí časť švajčiarskeho poistného systému. Na Slovensku to môžeme prirovnať k sociálnemu poisteniu, čiže k tomu, z čoho nám v budúcnosti budú vyplácať dôchodok. Príspevky na AHV sú rozdelené medzi zamestnanca a zamestnávateľa rovnakým percentuálnym pomerom, od 1. 1. 2020 je to 4,35 %. Celková výška odvodov do AHV predstavuje 8,7 %. Súčasťou AHV je aj IV (Invalidenversicherung), ktorý je najdôležitejším pilierom poskytovania invalidného poistenia vo Švajčiarsku. Vo Švajčiarsku je bežný dôchodkový vek mužov 65 rokov a žien 64 rokov. Minimálny dôchodok z AHV/IV predstavuje 1 185 CHF/mes. a maximálny dôchodok 2 370 CHF/mes.
• Úrazové poistenie: Zamestnanci, ktorí pracujú u švajčiarskeho zamestnávateľa minimálne 8 hodín/týždenne, sú zo strany zamestnávateľa poistení pre prípad pracovného aj mimopracovného úrazu. Zamestnanci, ktorí pracujú menej ako 8 hodín/týždenne, nie sú poistení pre prípad mimopracovného úrazu (úrazy vzniknuté vo voľnom čase).
• KTG (Krankentaggeldversicherung) je nepovinné denné nemocenské poistenie, ktoré chráni zamestnávateľa pred finančnými následkami v prípade práceneschopnosti zamestnanca z dôvodu choroby. Býva štandardnom, že je súčasťou výplatných pások aj pri práci cez agentúru. Príspevok na poistné je zvyčajne rozdelený rovnakým dielom medzi zamestnávateľa a zamestnanca. Avšak príspevok zamestnanca nesmie presiahnuť 50 % z celkovej výšky. Percentuálna výška sa odvíja v závislosti od pracovnej a poistnej zmluvy, nie je stanovená fixne. Tento odvod platí zamestnanec spoločnosti „Staatssekretariat für Wirtschaft, SECO“ - Štátny sekretariát pre ekonomické záležitosti.
• Abzug Arbeitsbewilligung - položka za vydanie pobytového povolenia. Nemusí sa vyskytovať pri všetkých zamestnávateľoch (agentúrach). Túto položku môže zamestnanec uhradiť aj priamo na „Gemeinde“ (obecnom, resp. mestskom úrade).
• Miete für Unterkunft - položka za platbu ubytovania. Podobne ako pri predošlej položke ani túto nemusí odvádzať zamestnávateľ.

Zdravotná starostlivosť pre rodinných príslušníkov pracujúcich v EÚ

Ak pracujete v EÚ a vaši nezaopatrení rodinní príslušníci zostali na Slovensku, vaša zdravotná poisťovňa v zahraničí kryje aj náklady na zdravotnú starostlivosť o vašich rodinných príslušníkov, ktorí sú považovaní za nezaopatrené osoby. Týka sa to napríklad detí navštevujúcich školu (max. do 30 rokov), manželky na rodičovskej dovolenke, manželky, ktorá je dobrovoľne nezamestnaná alebo evidovaná na úrade práce (ak už nepoberá podporu v nezamestnanosti).

O presnom rozsahu zdravotnej starostlivosti pre rodinných príslušníkov sa informujte v príslušnej zdravotnej poisťovni. Podmienky pre rodinných príslušníkov môžu byť v jednotlivých krajinách EÚ rôzne.

Starostlivosť o seniorov vo Švajčiarsku

Vo Švajčiarsku funguje odlišný systém podpory seniorov, ako v iných krajinách. Seniori si prispievajú do Švajčiarskeho zdravotného poistenia počas celého ich života, pričom v starobe poberajú príspevky na krytie nákladov na dlhodobú starostlivosť v sociálnych zariadeniach vo výške 20% a 31% nákladov na ambulantnú starostlivosť. Na druhej strane toto poistenie nekryje náklady na služby, ako je pobyt v domovoch so zdravotnou službou, domácu pomoc a službu donášku jedla do domu.

Starostlivosť o seniorov sa odohráva v rôznych typoch zariadení, ktorými sú domovy sociálnych služieb, rezidencie pre seniorov, denné stacionáre a vo veľkej miere domácnosti seniorov. Profesionálna starostlivosť zahŕňa ambulantnú starostlivosť, poradenstvo, osobnú starostlivosť, voľné aktivity, kurzy (ošetrovateľstvo), vzdelávanie a odbornú prípravu, ako aj špecifické služby (domáca starostlivosť, pomoc pri osobnej hygiene a služby donášky jedla do domu). Príspevky na takéto sociálne služby poskytuje federálne poistenie seniorov a pozostalých príslušníkov (AHV), ktoré je jadrom systému zabezpečenia v starobe.

Opatrovateľ môže pracovať v domácnostiach opatrovaných seniorov, ako aj v sociálnych zariadeniach. Najčastejším spôsobom ako si nájsť prácu opatrovateľa je, že uchádzač o zamestnanie sa stáva zamestnancom švajčiarskej agentúry (napr. Spitex, Pro Senectute, Švajčiarsky červený kríž a pod.), ktorá ho posiela do domácností konkrétnych seniorov. Ďalší typ pracovnoprávneho vzťahu môže existovať medzi opatrovateľom a sociálnym zariadením pre seniorov a v neposlednom rade medzi opatrovateľom, ktorý pracuje na živnosť a opatrovaným, príp. jeho rodinou, na dohodu. Takto ponúkaná starostlivosť v prostredí domova je väčšinou platená seniormi, prípadne ich rodinami, alebo je len z časti krytá zdravotným poistením.

Treba mať na pamäti, že existuje rozdiel medzi ošetrovateľom a opatrovateľom. Ošetrovateľ vykonáva ambulantnú starostlivosť, pričom opatrovateľ pomáha zdravotne postihnutému pri hygiene, prezliekaní, stravovaní a pod.

Pracovné pozície pre opatrovateľov sú prevažne v nemecky hovoriacej časti Švajčiarska, preto je tu nevyhnutná komunikatívna znalosť nemeckého jazyka. Na túto prácu je potrebné mať zdravotnícke vzdelanie alebo opatrovateľský kurz, pretože opatrovateľ vykonáva pomoc pri osobnej hygiene, podávaní stravy, pomoc s prezliekaním, tiež vykonáva domáce práce ako varenie, nakupovanie, upratovanie, podávanie liekov a v neposlednom rade robí spoločnosť opatrovanému seniorovi. Vo väčšine prípadov opatrovatelia bývajú v spoločnej domácnosti so seniormi, kde im je poskytnuté aj stravovanie. Mzda za prácu sa pohybuje v závislosti od stavu pacienta a od jeho rodiny. V tomto sektore sú skôr uprednostňované ženy vo veku od 30 do 60 rokov s predchádzajúcimi skúsenosťami s opatrovaním, či už detí alebo starších ľudí.

Platové podmienky pre opatrovateľky vo Švajčiarsku

V prípade domácej starostlivosti, zarába opatrovateľka minimálnu mzdu. Hodnota tejto mzdy bola určená na základe tzv. Univerzálnej pracovnej zmluvy. Jej podmienky vzájomne stanovila Únia odborárov a Zväz firiem Zu Hause leben. Na základe vzájomnej dohody oboch spomínaných strán, musia opatrovateľky zarábať na hodinu minimálnu mzdu, ktorá predstavuje 22 CHF na hodinu. V zmluve je zároveň obsiahnutý aj 13. plat.

Skúsenosti zlepšujú platové podmienky. V prípade, že má opatrovateľ dvojročné vzdelanie ohľadom opatrovania alebo štvorročné skúsenosti musí byť jeho hodinová mzda prinajmenšom 25 CHF. Daná mzda stúpa v prípade, že má človek ukončené celé vzdelanie v odbore, vtedy zarobí 27,50 CHF na hodinu, pričom vo Švajčiarsku musí byť akceptované aj vzdelanie, ktoré sa uskutočnilo v zahraničí.

tags: #dochodca #zdravotné #poistenie #Švajčiarsko