Dôchodkové poistenie: Porovnanie 2. a 3. piliera

Dôchodkové zabezpečenie je dôležitou súčasťou finančného plánovania každého človeka. Na Slovensku máme možnosť využiť niekoľko pilierov dôchodkového sporenia, pričom najznámejšie sú 2. a 3. pilier. V tomto článku sa zameriame na porovnanie týchto dvoch pilierov, ich výhody a nevýhody, a tiež na to, ako si vybrať správnu stratégiu investovania.

Čo je to ten stále omieľaný 2. pilier?

Jednoducho povedané, väčšina ľudí platí odvody do Sociálnej poisťovne zo svojej hrubej mzdy, prípadne zo svojej živnosti či podnikania. Percento na starobné zabezpečenie je aktuálne 18 %. Ak tvoja hrubá mzda dosahuje výšku 1 800€, do nášho štátu odíde 324€. Druhý pilier ti zabezpečí to, že si vieš odkrojiť 4% pre seba, čo je v tomto prípade 72€.

2. pilier je starobné dôchodkové sporenie, ktorého účelom je zabezpečiť lepší príjem v starobe (alebo pozostalým príjem v prípade úmrtia sporiteľa). Je to sporenie v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, na vlastnom osobnom dôchodkovom účte z časti odvodov, ktoré dôchodkovo poistené osoby povinne odvádzajú do Sociálnej poisťovne. Sporenie v 2. pilieri preto nestojí zúčastnenú osobu žiadne peniaze navyše oproti tým osobám, ktoré v 2. pilieri zúčastnené nie sú.

3. pilier vznikol ako reakcia na nepriaznivú demografickú situáciu, keď populácia starne a ekonomicky aktívnych ľudí odvádzajúcich odvody do Sociálnej poisťovne je menej, čím je ohrozené efektívne fungovanie výplaty dôchodkov zo Sociálnej poisťovne.

Ako funguje 2. pilier v praxi?

Vstupom na pracovný trh sa občan stáva dôchodkovo poistenou osobou. Dôchodkovo poistené osoby odvádzajú do Sociálnej poisťovne povinné odvody. Sociálna poisťovňa časť povinných odvodov tých osôb, ktoré sú zúčastnené na 2. pilieri, postúpi do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. Dôchodková správcovská spoločnosť pripíše tieto finančné prostriedky na osobný dôchodkový účet sporiteľa do fondu, ktorý si sporiteľ zvolil, alebo v súlade so zákonom. Dôchodkové fondy sa odlišujú investičnou stratégiou, mierou rizika a výkonnosťou.

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre matky: Dôchodkové poistenie

Osoba zúčastnená na 2. Počas doby sporenia nie je možný výber finančných prostriedkov. Nárok na výplatu starobného dôchodku z 2. piliera vzniká po dovŕšení dôchodkového veku. V súčasnej dobe môže prvú zmluvu o sds (2. pilier) uzavrieť osoba, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie a ktorá ku dňu podpisu zmluvy do 2.

Výhody a nevýhody 2. piliera

Jednoznačnou výhodou je, že tieto peniaze sú „zadarmo“. Sú to odvody z tvojej mzdy a namiesto toho, aby išli do našej stratovej Sociálnej poisťovne, kde budú vyplatené súčasným dôchodcom a na iné sociálne dávky, idú tebe na tvoj osobný účet. Pri ideálnom nastavení dokážu zarobiť priemerne až 9 % p. a. Druhý pilier má navyše nízke poplatky, vstup zadarmo a je dedičný.

Výhody 2. piliera zhrnuté:

• Žiadne dodatočné náklady: Na váš osobný dôchodkový účet sa presmeruje časť vašich povinných odvodov, ktoré aj tak platíte do Sociálnej poisťovne, či ste alebo nie ste v 2. pilieri.
• Možnosť sporenia vo viacerých fondoch: V rovnakom čase môžete sporiť vo viacerých dôchodkových fondoch, čím môžete dosiahnuť lepšie zhodnotenie vašich dôchodkových úspor.
• Dôchodok z dvoch zdrojov: Váš budúci dôchodok budete dostávať z dvoch nezávislých zdrojov, to znamená zo Sociálnej poisťovne (1. pilier) a z úspor nasporených na vašom osobnom dôchodkovom účte (2. pilier).
• Dedičnosť: V prípade úmrtia sporiteľa sú peniaze z 2. piliera dedičné.

Najväčšia nevýhoda 2. piliera je v jeho štátnom vplyve. Naša aktuálna vláda sa rada stará do 2. piliera a straší ľudí jeho zoštátnením. Našťastie pre nás, nič také sa zatiaľ nechystá a ani si nemyslíme, že by to prešlo. Tieto peniaze slúžia na tvoje zabezpečenie na dôchodku a preto ich nemôžeš vybrať skôr.

Prečo indexové fondy?

Jednoducho povedané, tvoje peniaze sa investujú na základe indexu. Index kopíruje výkonnosť najväčších spoločnosti na sledovanom trhu a konkrétne 4 z našich 5 dôchodcovských správcovských spoločností investujú z drvivej väčšiny do najväčších svetových firiem. V podstate ide o investovanie do akciového trhu, ktorý je z dlhodobého hľadiska najvýkonnejší. Takto zarábali v priemere p. a. Asi to netreba ďalej rozvíjať. Dlhopisové fondy z dlhodobého hľadiska jednoducho toľko nezarábajú, dokonca niekedy prerábajú. Buď rozumný a vyber si indexové fondy.

Zaujímavosť: Kooperativa využíva na investovanie fondy plne zamerané na ESG, ktoré prihliadajú na životné prostredie, sociálne vplyvy a riadenie a vedenie podnikov. Ide o úplne prvý takýto indexový fond ponúkaný dôchodcovskou správcovskou spoločnosťou.

Prečítajte si tiež: Alternatívy k dôchodkovému poisteniu

A čo 3. pilier? Oplatí sa? Opäť si vyber indexové fondy

Podobne ako v 2. pilieri, aj v 3. pilieri sú tvoje peniaze investované a zhodnocujú sa. Na rozdiel od 2. piliera, peniaze tam neodchádzajú z tvojich sociálnych odvodov. Do 3. piliera si prispievaš sám, poprípade ti naň môže prispievať zamestnávateľ.

Možno že nevieš, no 3. pilier je povinný pre rizikové povolania kategórie 3 a 4 a pre tanečných umelcov a hráčov na dychový nástroj. My ti však odporúčame 3. pilier len vtedy, keď ti je ochotný doňho prispievať aj zamestnávateľ. Investovanie do ETF fondov je výnosnejšie, preto si nezakladaj 3. pilier, ak ti zamestnávateľ neprispieva.

Prečo? V podstate sme to vysvetlili už pri 2. pilieri. Indexové fondy z dlhodobého hľadiska najviac zarábajú, pretože investuješ do najväčších spoločností na svete. Tu sa môžeš pozrieť, ako sa darilo jednotlivým fondom 3. DDS Tatra banky zaraďujeme do samostatnej kategórie, keďže táto spoločnosť rozdeľuje sporiteľov do fondov podľa roku narodenia. Vidíš tu výkonnosť jej fondov za posledných 5 rokov p. a.

Čo by si mal ešte vedieť o 3. pilieri?

Tvoje peniaze z 2. piliera uvidíš až na dôchodku, no v 3. pilieri sa k nim vieš dostať po 10 rokoch sporenia. To však platí len pre tvoje peniaze, ktoré si doň vložil. Tie od zamestnávateľa uvidíš tiež až na dôchodku. Keby sa ti niečo stalo, 3. pilier je dedičný.

Pri podávaní daňového priznania si vieš odpočítať svoje príspevky do 3. piliera od základu dane a tým ušetriť na dani. Je to však limitované len na 180€ ročne, čo činí ušetrenie vo výške 34,20 €. Preto sa ti oplatí dávať do 3. piliera max. 15€ mesačne. Ak máš na výber, že ti zamestnávateľ bude prispievať takú čiastku ako aj ty, kľudne si vyber aj väčšiu sumu.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o dôchodkovom poistení Allianz

Ako si založiť 2. pilier alebo 3. pilier?

Založenie pilierov je veľmi jednoduché, rýchle a hlavne je zadarmo. Pri založení 2. piliera to nemusíš nikomu oznamovať, pretože Sociálna poisťovňa ti sama začne prerozdeľovať tvoje odvody. Pri 3. pilieri potrebuješ vedieť, či je ti tvoj zamestnávateľ ochotný prispievať a koľko. Najlepšie urobíš, ak sa naň opýtaš priamo v práci.

Ako ovplyvňujú poplatky v investovaní naše zisky?

Poplatky v investovaní zohrávajú kľúčovú úlohu pri zhodnocovaní úspor. Je dôležité si uvedomiť, že aj malé poplatky môžu mať v dlhodobom horizonte významný vplyv na celkový výnos. Pri výbere dôchodkového fondu alebo inej investičnej možnosti je preto nevyhnutné venovať pozornosť nielen očakávanej výkonnosti, ale aj výške poplatkov.

Aké životné poistenie si vybrať?

Výber životného poistenia je individuálna záležitosť a závisí od osobných potrieb a preferencií. Pri výbere je dôležité zvážiť rôzne faktory, ako napríklad vek, zdravotný stav, rodinná situácia, finančné záväzky a očakávané budúce výdavky.

tags: #dochodkove #poistenie #piliere #porovnanie