Doklady potrebné pre PSS zmluvu o stavebnom sporení a úvere

Stavebné sporenie predstavuje efektívny nástroj na financovanie bytových potrieb a potrieb súvisiacich s bývaním. V tomto článku sa zameriame na doklady potrebné pre zmluvu o stavebnom sporení a úvere v Prvej stavebnej sporiteľni (PSS), ako aj na zmeny, ktoré priniesla novela zákona o stavebnom sporení.

Novela zákona o stavebnom sporení

Novela zákona č. 658/2007 Z. z., ktorým sa mení a dopĺňa zákon Slovenskej národnej rady č. 310/1992 Zb., priniesla celý rad zmien. Medzi najvýznamnejšie patria:

1. Účel stavebného sporenia: Novela odlišne definuje a upresňuje účel stavebného sporenia v § 1 ods. 1. Účelom je financovanie bytových potrieb a potrieb súvisiacich s bývaním na území Slovenskej republiky, uvedených v § 11 ods. 1 z účelovo vytvorených finančných prostriedkov vo fonde stavebného sporenia. Umožňuje sa tak financovať potreby spojené so základnými funkciami bývania vo väčšom rozsahu.
2. Fond stavebného sporenia: V § 1 ods. 2 písm. a) sa dopĺňa, že súčasťou fondu stavebného sporenia sú nielen vklady stavebných sporiteľov, ale aj vklady v prospech stavebných sporiteľov. Novela týmto umožňuje, aby fond stavebného sporenia tvorili aj vklady v prospech stavebných sporiteľov bez podmienky, aby vkladateľ bol stavebným sporiteľom.
3. Poskytovanie spotrebiteľských úverov: Stavebným sporiteľniam sa novelou zákona v zmysle ust. § 2 ods. umožňuje poskytovanie spotrebiteľských úverov zo zdrojov mimo fondu stavebného sporenia na financovanie vybavenia domácnosti (podľa zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v znení neskorších predpisov).
4. Rozšírenie okruhu osôb: Rozširuje sa okruh osôb, tak fyzických, ako aj právnických, ktoré budú môcť využívať stavebné sporenie. Odstraňuje sa tak doterajšie obmedzenie, na základe ktorého stavebným sporiteľom mohla byť len fyzická alebo právnická osoba s trvalým pobytom alebo sídlom na území Slovenskej republiky. Stavebným sporiteľom v zmysle ust. b) môže byť aj spoločenstvo vlastníkov bytov zriadené podľa osobitného predpisu (zákon č. 182/1993 Z. z.) alebo iná právnická osoba.
5. Údaje pre ministerstvo: Zmeny nastávajú aj pri údajoch a lehotách, pokiaľ ide o predkladanie údajov ministerstvu pri uplatňovaní nároku na štátnu prémiu. Vzhľadom na to, že novelou sa rozširuje okruh osôb, ktorým vznikne nárok na štátnu prémiu, rozširuje sa tak aj okruh stavebných sporiteľov, ktorých údaje sa predkladajú ministerstvu na účely sledovania oprávnenosti nárokov na štátnu prémiu. Vzhľadom na to, že štátna prémia sa poskytuje len jedenkrát ročne, z tohto dôvodu sa mení aj povinnosť stavebnej sporiteľne poskytovať požadované údaje ministerstvu z polročného na ročný interval.
6. Nárok na stavebný úver: Ust. § 8 ods. 3 upravuje možnosť stavebného sporiteľa uplatniť nárok na stavebný úver, sporiť ďalej alebo vklad vybrať a použiť ho bez nároku na stavebný úver.
7. Financovanie výstavby nájomných bytov: Novela umožňuje významnejším podielom financovať výstavbu nájomných bytov a bytov a obnovu bytového fondu zo strany právnických osôb, pretože právnické osoby môžu získať stavebný úver už pri nižšom vklade ako 50 % cieľovej sumy. Túto možnosť doterajšia právna úprava neumožňovala v ust. § 8 ods. 7, ktoré nová právna úprava zrušila.
8. Poberatelia štátnej prémie: Výrazná zmena nastáva u poberateľov štátnej prémie, lebo poberateľmi štátnej prémie budú okrem fyzických osôb, vrátane občanov iných štátov, aj spoločenstvá vlastníkov bytov (§ 10 ods.). Týmto sa zrovnoprávňuje postavenie vlastníkov bytov v bytových domoch s vlastníkmi bytov v rodinných domoch, ktorí môžu použiť finančné prostriedky vrátane štátnej prémie na obnovu celého domu. Zákon však umožňuje poskytnúť štátnu prémiu v prípade spoločenstiev vlastníkov bytov na celočíselný podiel bytov číslom 4 zaokrúhlený nahor, ktoré spadajú pod spoločenstvo vlastníkov, tak ako to upravuje ust. § 10 ods.
9. Zrušenie zmluvy o stavebnom sporení: K zmene a presnejšej úprave dochádza aj v ustanovení § 10a ods. Podľa novej právnej úpravy (§ 10a ods.) ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení v čase od dvoch do šiestich rokov od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením preukázateľne použije na stavebné účely uvedené v § 11 ods., nárok na štátnu prémiu nezaniká. Podľa doterajšej právnej úpravy nárok na štátnu prémiu nezanikol, ak stavebný sporiteľ neuplatnil nárok na stavebný úver po šiestich rokoch od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení. V zmysle novej právnej úpravy je podmienkou pre zachovanie nároku na štátnu prémiu neposkytnutie stavebného úveru po šiestich rokoch, t. j. ak klientovi po uplynutí 6 rokov od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení nebude poskytnutý stavebný úver, zachováva sa mu nárok použiť nasporené vklady stavebného sporenia, úroky a štátnu prémiu aj na iné ako stavebné účely. Súčasne ďalšie ustanovenie (§ 10a ods. 3) po novom upravuje zachovanie nároku na štátnu prémiu v prípade smrti a invalidity v tom, že ak dôjde k zrušeniu zmluvy o stavebnom sporení v dôsledku smrti alebo invalidity stavebného sporiteľa uvedeného v § 4 písm. a) (fyzickej osoby), nárok na štátnu prémiu nezaniká, pričom štátna prémia patrí stavebnému sporiteľovi len za obdobie, ktoré končí dňom úmrtia alebo dňom priznania invalidného dôchodku (ods.
10. Povinnosť vrátiť štátnu prémiu: Povinnosť vrátiť štátnu prémiu pri nedodržaní stanovených podmienok bola dosiaľ daná len stavebnej sporiteľni. Novela ukladá v zmysle ust. § 10a ods. túto povinnosť aj stavebnému sporiteľovi.
11. Stavebné účely: Novela zákona rozširuje stavebné účely uvedené v § 11 ods. 1, na ktoré môže byť použitá cieľová suma, ak jej súčasťou je aj poskytnutý stavebný úver, napr. na úhradu dane z pridanej hodnoty. Významnou mierou sa rozširuje aj možnosť použitia cieľovej sumy vrátane stavebného úveru pre právnické osoby, a to prakticky na všetky stavebné účely zadefinované zákonom s niektorými rozdielmi v porovnaní s fyzickými osobami uvedenými v § 11 ods. 1.
12. Použitie cieľovej sumy: Podstatnú zmenu prináša aj ust. § 11 ods. 5, v zmysle ktorého ak sú súčasťou cieľovej sumy podľa § 11 ods. 1 aj vklady od stavebného sporiteľa alebo v prospech stavebného sporiteľa, úroky a štátne prémie pripísané na účet stavebného sporiteľa za obdobie šesť a viac rokov od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení, tieto vklady, úroky a štátne prémie stavebný sporiteľ nemusí použiť na stavebné účely uvedené v § 11 ods. Preukázanie účelového použitia prostriedkov získaných stavebným sporením sa tak bude týkať iba tej časti cieľovej sumy, ktorú tvorí stavebný úver a finančné prostriedky - t. j. Táto možnosť sa však nevzťahuje na spoločenstvá vlastníkov bytov, ktoré sú povinné previesť túto cieľovú sumu do fondu prevádzky, údržby a opráv.
13. Prispôsobenie právnych pomerov: Stavebné sporiteľne mali povinnosť prispôsobiť svoje právne pomery ustanoveniam novely zákona o stavebnom sporení do 30. 6. 2008, vrátane právnych pomerov vyplývajúcich zo zmlúv o stavebnom sporení uzatvorených do účinnosti novely, t. j. do 31. 12. Z hľadiska praxe toto ustanovenie upravuje, že novelou zákona o stavebnom sporení sa riadia aj právne vzťahy vyplývajúce zo zmlúv o stavebnom sporení a z úverových zmlúv uzatvorených do 31. 12. 2007. Ak napr. zmluva o úvere bola uzatvorená v 12/2007, pričom klient bude predkladať doklady účelového použitia až po 1. 1. 2008, posudzovanie a akceptácia dokladov účelového použitia sa bude riadiť už ust. § 11 ods. 1 tak, ako ho upravuje novela zákona. Aj napriek tomu, že zákon dáva k dispozícii polročnú lehotu na prispôsobenie právnych pomerov jej ustanoveniam, stavebná sporiteľňa je povinná riadiť sa ustanoveniami novej právnej úpravy už odo dňa jej účinnosti, t. j. od 1. 1.

Doklady potrebné pre zmluvu o stavebnom sporení v PSS

Pre spoločenstvá vlastníkov bytov a nebytových priestorov, ktorí plánujú opraviť zatekajúcu strechu, vymeniť výťah, zatepliť bytový dom, vymeniť okná či dvere v spoločných priestoroch domu alebo inak obnoviť svoj bytový dom, ponúka Prvá stavebná sporiteľňa (PSS) nový produkt, prostredníctvom ktorého zhodnotíte spoločný fond opráv a údržby.

Pri podpise zmluvy o stavebnom sporení je potrebné predložiť tri základné dokumenty:

1. Zaregistrovanú zmluvu o spoločenstve vlastníkov bytov a nebytových priestorov.
2. Doklad o pridelení IČO.
3. Splnomocnenie osoby oprávnenej konať za spoločenstvo vlastníkov bytov a nebytových priestorov. Môže to byť napríklad predseda spoločenstva, splnomocnený správca bytového domu alebo iná splnomocnená osoba.

Uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení na dohodnutú cieľovú sumu môže poverený zástupca spoločenstva vykonať v centrále Prvej stavebnej sporiteľne alebo prostredníctvom certifikovaných okresných riaditeľov PSS vo svojom sídle, prípadne v mieste spoločenstva.

Prečítajte si tiež: Dôchodok na Slovensku: Sprievodca

Tak ako každý iný stavebný sporiteľ, musí aj spoločenstvo uhradiť poplatok za uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení. Potom nasledujú pravidelné mesačné vklady podľa zvolenej tarify sporenia. Po splnení podmienok pridelenia cieľovej sumy môže spoločenstvo vlastníkov bytov a nebytových priestorov požiadať o výhodný stavebný úver s ročnou úrokovou sadzbou 4,7 až 6 % a s dlhodobou splatnosťou, podľa zvolenej tarify sporenia.

Podmienky pre získanie stavebného úveru

Obvyklé podmienky pre získanie stavebného úveru sú:

• Zmluva trvá v dobe žiadosti o úver aspoň 24 mesiacov.
• Účastník nasporil sumu požadovanú stavebnou sporiteľňou (40%, 50% a 60% cieľovej sumy).
• Účastník získa tzv. hodnotiace číslo, ktoré sa odvíja od dĺžky sporenia a pripisovaných vkladov.
• Účastník preukázal zaistenie úveru, jeho návratnosť (t.j. svoje dostatočné príjmy) a účelovosť vynaloženia prostriedkov úveru na zaistenie svojich bytových potrieb.

Výšku stavebného úveru zistíte ako rozdiel medzi cieľovou a nasporenou sumou. Úroková sadzba sa odvíja od typu sporenia, aký ste si zvolili pri uzatváraní zmluvy.

Pridelenie cieľovej sumy

Pri uzatváraní zmluvy o stavebnom sporení si vždy volíte výšku cieľovej sumy. Cieľová suma predstavuje celkovú sumu, ktorú by ste pri splnení podmienok sporiteľne mali mať k dispozícii na riešenie bytových potrieb. Výška cieľovej sumy teda nepredstavuje výšku úspor účastníka na konci stavebného sporenia. Úspory, resp. úspory a štátna podpora, predstavujú obvykle iba 40 % až 50 % cieľovej sumy.

Cieľová suma sa skladá:

Prečítajte si tiež: Ako získať rodičovský príspevok?

• Z vkladov od stavebného sporiteľa alebo v prospech stavebného sporiteľa.
• Z úrokov.
• Zo štátnej prémie.
• Zo stavebného úveru.
• Z iných zdrojov.

Podmienky pre pridelenie cieľovej sumy:

• Dosiahnutie požadovanej výšky hodnotiaceho čísla podľa zvoleného typu sporenia - jeho nárast si môže stavebný sporiteľ ovplyvňovať výškou a pravidelnosťou svojich vkladov.
• Dosiahnutie minimálnej nasporenej sumy na účte sporenia podľa zvoleného typu sporenia.
• Uplynutie stanovenej minimálnej doby sporenia.

Ak nebudete mať o stavebný úver záujem, môžete ďalej pokračovať v sporení a o stavebný úver požiadať neskôr, prípadne môžete zmluvu o stavebnom sporení vypovedať a svoje nasporené prostriedky použiť.

Medziúver

Pokiaľ účastník stavebného sporenia nenasporil dostatočne vysoký vklad požadovaný stavebnou sporiteľňou alebo dosiaľ nedosiahol požadovanú úroveň hodnotiaceho čísla, nemá nárok na úver zo stavebného sporenia. V takom prípade mu môže byť poskytnutý preklenovací úver, ktorým sa "preklenie" doba, než účastník splní všetky podmienky pre získanie úveru zo stavebného sporenia. Hovoríme o tzv. medziúvere. Medziúver môžete získať aj ako nový klient bez predchádzajúceho sporenia a bez potreby vložiť počiatočný vklad.

Medziúver predstavuje špecifickú formu úveru, ktorá slúži na preklenutie časového obdobia do pridelenia cieľovej sumy a umožní vám tak získať finančné prostriedky skôr, než vám vznikne nárok na stavebný úver. Počas trvania medziúveru splácate pravidelnými mesačnými splátkami iba úroky z poskytnutého medziúveru. Istina zostáva nezmenená počas celej doby splácania medziúveru. Doba splácania vám skončí pridelením cieľovej sumy. Po pridelení cieľovej sumy sa medziúver pretransformuje na klasický stavebný úver.

Medziúver beží paralelne s pôvodnou zmluvou o stavebnom sporení, na ktorú musí účastník ďalej sporiť, a trvá do okamihu, keď účastník spĺňa všetky podmienky pre pridelenie riadneho stavebného úveru zo stavebného sporenia úročeného nižším úrokom.

Prečítajte si tiež: Preukaz pre seniorov na železnici: Kompletný návod

Na medziúvery stavebná sporiteľňa nemôže použiť prostriedky z fondu stavebného sporenia. Preto sú tieto úvery oproti riadnym drahšie, tzn. úrokové sadzby u medziúverov sú vyššie než u stavebného úveru. Splátky medziúveru zahrňujú iba platbu úrokov - splatením medziúveru tak neznižujete svoje zadlženie a zostatkovú sumu úveru.

Zabezpečenie úveru pre spoločenstvá vlastníkov bytov

Pre spoločenstvá vlastníkov bytov platia podobné princípy zabezpečenia úverov ako pre stavebných sporiteľov - fyzické osoby. Zabezpečenie medziúveru (stavebného úveru spoločenstva), môže byť podľa podmienok v PSS viacerými spôsobmi:

1. Záložné právo na byt/byty jednotlivého vlastníka bytu v dostatočnej výške podľa ocenenia PSS.
2. Vinkuláciou zmlúv o stavebnom sporení v PSS jednotlivých vlastníkov bytov.
3. Ručiteľmi - na základe solidárneho záväzku všetkých vlastníkov bytov (každý do výšky svojho spoluvlastníckeho podielu na spoločných častiach a zariadeniach bytového domu). PSS neskúma bonitu (schopnosť splácania na základe príjmu jednotlivých ručiteľov).
4. Minimálne tromi bonitnými ručiteľmi, ktorí budú zabezpečovať úver spoločenstva každý jednotlivo do výšky bez záložného práva ručiteľským záväzkom. PSS skúma bonitu ručiteľov.
5. Kombináciou predchádzajúcich spôsobov.

Spoločenstvo vlastníkov bytov môže splácať úver pravidelnými splátkami podľa zmluvy o stavebnom sporení alebo jednorazovo kedykoľvek.

tags: #doklady #potrebné #pre #pss #zmluva #o