Dobrovoľné sociálne poistenie pre dôchodok: Ako si priplatiť na lepšiu budúcnosť

Sociálne zabezpečenie je dôležitý systém, ktorý nám pomáha preklenúť obdobia, kedy nemôžeme pracovať, alebo sa nachádzame v náročnej životnej situácii. Niektorí občania sa spoliehajú len na povinnú formu poistenia, iní zas hľadajú možnosti, ako si dobrovoľne prispieť na lepšiu ochranu v budúcnosti. Dobrovoľné sociálne poistenie rozširuje možnosti ochrany aj pre tých, ktorí do povinného poistenia nepatria.

Čo je dobrovoľné sociálne poistenie?

Dobrovoľné sociálne poistenie je forma poistenia, ktorá umožňuje jednotlivcom dobrovoľne vstúpiť do systému sociálneho poistenia. Ide o možnosť, ktorá dáva priestor získať dodatočné krytie, napríklad pre prípad choroby, invalidity či na zabezpečenie si budúceho dôchodku.

Pre koho je dobrovoľné sociálne poistenie určené?

Dobrovoľné sociálne poistenie je určené predovšetkým pre tých, ktorí nie sú povinne poistení, ale chcú si zabezpečiť sociálnu ochranu. Záujem prejavujú aj SZČO, ktorí nechcú prerušiť sociálne zabezpečenie, hoci majú dočasne pozastavenú činnosť, prípadne im nevychádza platiť sociálne odvody (napríklad v prvom roku podnikania). Dôchodcovia, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyšší dôchodok, takisto patria medzi častých poistencov. Na dobrovoľné sociálne poistenie sa môže prihlásiť každý, kto nemá povinnosť platiť poistné v povinnom systéme alebo chce rozšíriť svoje zabezpečenie nad rámec povinného poistenia. Sem patria osoby mimo aktívnej pracovnej činnosti, ako aj zamestnanci, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyššie krytie. Vstup je otvorený pre občanov SR aj cudzincov s trvalým pobytom na Slovensku. Ak sa chce fyzická osoba dobrovoľne poistiť, musí dovŕšiť vek 16 rokov a mať trvalý pobyt alebo povolenie na trvalý alebo prechodný pobyt na území SR (vrátane osôb s trvalým pobytom na území iného členského štátu EÚ, štátu EHP, Švajčiarska alebo Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska).

Oblasti dobrovoľného poistenia

Dobrovoľne nie je možné platiť všetky poistenia v rozsahu stanovenom v § 2 a ani si ich ľubovoľne kombinovať. Sociálna poisťovňa ponúka dobrovoľné poistenie aj v rámci piatich balíkov, ktoré tvoria ich kombináciu. Jednotlivé balíky nie sú však určené pre každého.

Možnosti dobrovoľného poistenia:

• Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Toto poistenie je zamerané na zabezpečenie príjmu v starobe.
• Dobrovoľné nemocenské poistenie: Zabezpečuje príjem v prípade práceneschopnosti (napr. ošetrovné, vyrovnávacia dávka, materské). Dobrovoľné nemocenské poistenie nemôže byť v súbehu popri povinnom poistení zamestnanca alebo samostatne zárobkovo činnej osoby.
• Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti: Poskytuje finančnú podporu v prípade straty zamestnania (tzn. na dávku v nezamestnanosti má nárok len ten, kto si platí dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti).

Je možné kombinovať dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o doplatení poistenia

Výhody dobrovoľného sociálneho poistenia

• Získanie nároku na starobný alebo predčasný dôchodok: Dobrovoľné poistenie vám pomôže splniť potrebné podmienky odpracovaných rokov.
• Dávky v nezamestnanosti: Tým, že si platíte poistenie v nezamestnanosti, môžete neskôr využiť dávky v nezamestnanosti, ak stratíte prácu.
• Nemocenské dávky: Pri dlhodobej práceneschopnosti alebo ochoreniach vám dobrovoľné poistenie zabezpečí nemocenské dávky.
• Ovplyvnenie výšky dôchodku: Platením dobrovoľného poistenia si môžete ovplyvniť výslednú výšku dôchodku.
• Sociálna ochrana: Občan sa môže zabezpečiť v prípade neočakávaných situácií platením dobrovoľného sociálneho poistenia.
• Zabezpečenie príjmu: pred neočakávanými životnými situáciami vo forme sociálnych dávok. zabezpečiť určitý príjem počas tohto obdobia. môže urobiť štát, napríklad počas materskej dovolenky. dobrovoľne. majú súbeh sociálneho poistenia z iného titulu.

Ako sa prihlásiť na dobrovoľné sociálne poistenie?

1. Rozhodnite sa, na aké druhy poistenia sa chcete dobrovoľne prihlásiť.
2. Prihlášku na dobrovoľné poistenie nájdete na stránke Sociálnej poisťovne alebo si ju môžete vyzdvihnúť osobne.
3. Vyplnenú prihlášku doručte na pobočku Sociálnej poisťovne.
4. Po potvrdení registrácie začnite platiť poistné v stanovených sumách a lehotách.
5. Sledujte svoje platby a uchovávajte si potvrdenia.

Ak sa rozhodnete svoje dobrovoľné sociálne poistenie ukončiť, je potrebné doručiť oznámenie o ukončení do Sociálnej poisťovne. Opäť tak môžete urobiť osobne, poštou alebo elektronicky. Dôležité je, aby ste mali vysporiadané všetky záväzky voči Sociálnej poisťovni.

Výpočet poistného

Výška poistného závisí od vymeriavacieho základu a sadzby poistenia. Dobrovoľný poistenec si sám určuje, aký rozsah poistenia si zvolí, či sa poistí len na dôchodkové poistenie alebo si k tomu pripojí aj nemocenské či poistenie v nezamestnanosti. Výber je individuálny a prispôsobený potrebám jednotlivca. Aby ste si ju mohli vyrátať, potrebujete si určiť výšku vymeriavacieho základu. Taký, aký si určíte. Avšak, musíte sa pohybovať v rozmedzí minimálneho a maximálneho mesačného vymeriavacieho základu.

Vymeriavací základ

Vymeriavací základ sa vždy mení k 1. januáru. Jeho výšku zverejňuje na svojom webovom sídle Sociálna poisťovňa (vychádza z priemernej hrubej mzdy v hospodárstve SR, zisťuje ju Štatistický úrad SR). Sledovať jeho výšku potrebujete najmä vtedy, ak platíte poistné z minimálneho základu, aby ste pri jeho zvýšení neplatili príliš málo. Ak potrebujete zmeniť platobný príkaz, ktorý ste si nastavili v banke, musíte tak urobiť do 8. dňa kalendárneho mesiaca (napr. augusta 2024).

Podľa § 138 ods. 16 zákona, obdobne ako pri dobrovoľnom dôchodkovom poistení platí, že to musí byť najmenej 50 % priemernej mesačnej mzdy zistenej za rok, ktorý dva roky predchádza roku, za ktorý sa poistné dopláca. Napríklad pri doplácaní poistného za rok 2022 je minimálny základ suma 566,50 €, pri doplácaní poistného za rok 2021 to je suma 546 €. Najviac to môže byť maximálny základ podľa § 138 ods. 6 zákona platný v roku, za ktorý sa poistné dopláca, teda najviac 7-násobok priemernej mzdy.

Pretože osobný mzdový bod zistený v nejakom roku môže byť najviac 3, nemá zmysel, aby sa pri doplácanom poistnom určil v nejakom roku vymeriavací základ vyšší ako trojnásobok priemernej mzdy, ktorá bola zistená, resp. 3-násobok priemernej mzdy (resp. max. 2004 … max. 2005 … max. 2006 … max. 2007 … max. 2008 … max.

Prečítajte si tiež: Možnosti dobrovoľného nemocenského poistenia

Sadzby poistného na dobrovoľné dôchodkové poistenie:

• na starobné poistenie 18 % z vymeriavacieho základu, (ak nie je sporiteľ starobného dôchodkového sporenia) alebo 14% z vymeriavacieho základu (ak je sporiteľ starobného dôchodkového sporenia - II. pilier).
• na invalidné poistenie. Poistné na invalidné poistenie neplatí dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba, ktorá je dôchodkovo poistená a už jej bol priznaný starobný dôchodok alebo predčasný starobný dôchodok.

Dôležité informácie k platbe poistného:

• Platba musí odísť vždy do 8. dňa kalendárneho mesiaca (to znamená, že aby ste mali poistenie zaplatené za mesiac január, musíte do 8. februára 2024 platiť poistné.
• špecifický symbol označujúci obdobie, za ktoré sa platí poistné (napr. augusta 2024).

Dodatočné doplatenie poistného

Pri úvahách o tom, ako je možné získať nárok na dôchodok alebo ako si zvýšiť sumu vypočítaného dôchodku (napríklad invalidných dôchodkov vekovo mladších ročníkov a najmä tzv. v prípade, ak ide o sporiteľa a hrozí mu, že suma starobného dôchodku nebude v dostatočnej výške na tzv.

Doplatiť poistné môžete za obdobie od 1. 1. 2004 (resp. obdobia prerušenia dôchodkového poistenia od 1. 1. Táto možnosť nie je nijako časovo ohraničená pokiaľ ide o počet rokov, ktoré uplynuli od obdobia, za ktoré sa poistné dopláca. Napríklad v roku 2024 alebo v roku 2025 je možné doplatiť poistné za dobu štúdia v rokoch 2004 až 2008. Podľa § 142 ods. boli zamestnancom s odvodovou úľavou pre dlhodobo nezamestnaných podľa § 4 ods. 1 písm. 03.

Vymeriavací základ, z ktorého zaplatíte poistné na dôchodkové poistenie dodatočne, si určíte sám. Pri dodatočnom zaplatení poistného na dôchodkové poistenie nie je stanovená splatnosť poistného. Sociálna poisťovňa ho nemôže predpísať ani vymáhať.

Zaujímavé je, že pri dodatočne doplácanom poistnom sa neplatí do rezervného fondu solidarity. Dodatočné doplatenie poistného je tak "lacnejšie" ako napríklad dobrovoľné dôchodkové poistenie, pri ktorom sa platí aj do rezervného fondu solidarity so sadzbou 4,75 % zo zvoleného vymeriavacieho základu.

Ak ste napríklad počas roka 2004 boli nezamestnaný, evidovaný na úrade práce, môžete si za rok 2004 doplatiť poistné na dôchodkové poistenie z minimálneho vymeriavacieho základu 224,24 €. V závislosti od celkového počtu získaných rokov dôchodkového poistenia a od výšky priemerného osobného mzdového bodu tak bude váš dôchodok o 9 - 10 eur vyšší. "Vtip" je ďalej v tom, že viac sa oplatí doplatiť si "staršie" roky, kedy bola nižšia priemerná mzda, než trebárs roky okolo roku 2020.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o dôplatku k invalidnému dôchodku

Na čo si dať pozor?

Pri dobrovoľnom sociálnom poistení sa často stretávame s tým, že sa ľudia dopúšťajú chýb, ktoré môžu mať nepríjemné následky.

1. Zabudnutie na termín splatnosti poistného: môže viesť k prerušeniu poistenia. Ak neuhradíte poistné načas, Sociálna poisťovňa môže vaše poistenie ukončiť. To znamená stratu plynulosti a v horšom prípade aj zánik nároku na niektoré dávky.
2. Príliš nízky vymeriavací základ: Ak si vyberiete príliš nízky vymeriavací základ, vaše budúce dávky budú nižšie, než očakávate. Vymeriavací základ si stanovujete sami, preto je rozumné si ho dobre premyslieť.
3. Zmena osobných údajov: Pri zmene osobných údajov, ako je zmena bydliska alebo bankového účtu, je dôležité tieto údaje nahlásiť aj Sociálnej poisťovni.
4. Nezaplatenie poistného: Dobrovoľné poistenie zaniká napr. pri nezaplatení poisteného dva po sebe nasledujúce mesiace, atď. (odhláška).

Príklady z praxe

V ďalšej časti článku sú uvedené príklady z praxe.

Príklad 1: Súbeh povinného a dobrovoľného poistenia

Zamestnanec zarobil v roku 2024 u zamestnávateľa 3 500 eur. Chce si doplatiť dobrovoľné dôchodkové poistenie, pretože si chce zvýšiť svoj budúci dôchodok. Maximálny ročný vymeriavací základ pre rok 2024 je 9 128 eur. Môže si doplatiť poistné len zo sumy rozdielu maximálneho vymeriavacieho základu a základu, z ktorého už poistné zaplatil ako zamestnanec, tzn. ( 9 128 eur - 3 500 eur). Nemôže si určiť vyšší vymeriavací základ, ako je maximálny vymeriavací základ, ktorý bol určený v prihláške (tzn. zo sumy 9 128 eur). Sociálna poisťovňa mu preplatok z vymeriavacieho základu na dobrovoľné poistenie neodpočíta.

Príklad 2: SZČO a dobrovoľné poistenie

Živnostníčka si platí povinné odvody ako živnostníčka z vymeriavacieho základu 700 eur. Chce si doplatiť dobrovoľné poistenie aj z iného titulu. Jej maximálny ročný vymeriavací základ je 1 300 eur. Bude si doplácať odvody len z rozdielu „zodvodnených“ vymeriavacích základov sa vypočíta dobrovoľné poistenie. (1 300 eur - 400 eur). Nebude si platiť do rezervného fondu solidarity a ako živnostníčka zase poistenie v nezamestnanosti. mesačne.

História a legislatíva

Aktuálne obdobie nám prináša nespočetne veľa novelizácií. Historicky začalo dobrovoľné poistenie v čase platnosti zákona č. 274/1994 Z. z. S účinnosťou od 1. januára 2004 dobrovoľné poistenie a jeho podmienky a pravidlá stanovuje zákon č. 461/2003 Z. z. Výkon a správu sociálneho poistenia v súlade so zákonom o sociálnom poistení zabezpečuje Sociálna poisťovňa. Dobrovoľné sociálne poistenie upravuje zákon č. 461/2003 Z. z.

tags: #doplatit #dobrovolne #socialne #poistenie #pre #dochodok