- Kontaktujte nás / Centrála:
- 047 / 5511 200
- [email protected]
Maximálna suma poistného plnenia v Generali a iných poisťovniach: Ako ju stanoviť a od čoho závisí?
Poistenie je dôležitý nástroj na zabezpečenie finančnej stability v prípade nepredvídaných udalostí. Jednou z kľúčových otázok pri uzatváraní poistenia je výška poistnej sumy a s tým spojená maximálna suma poistného plnenia. Tento článok sa zameriava na to, ako poisťovne, vrátane Generali, stanovujú maximálnu sumu poistného plnenia, od čoho závisí a na čo by ste si mali dať pozor pri výbere poistenia.
Úvod do problematiky poistných súm
Životné poistenie sa uzatvára na poistnú sumu, na ktorú klient požaduje poistiť dané riziko, ako napríklad úraz, smrť a podobne. Výška poistnej sumy by mala byť nastavená tak, aby v prípade nepredvídanej udalosti krytej poistením, ako je nezamestnanosť, práceneschopnosť, invalidita alebo smrť, bola zabezpečená dostatočná finančná rezerva na živobytie pre rodinu alebo blízkych.
Ako poisťovne stanovujú maximálnu sumu poistného plnenia
Poisťovne majú stanovené maximálne poistné sumy pre každé poistenie. Pri vyšších sumách poisťovne podrobnejšie posudzujú zdravotný stav klienta z dôvodu overenia možných zdravotných rizík. Prípadne je overovaný aj príjem poisteného z dôvodu primeranosti poistného plnenia voči možnému výpadku príjmu. Dôvodom je, že poistenie má slúžiť na finančnú pomoc v prípade náhodných udalostí a nemá byť motiváciou na vznik a trvanie poistnej udalosti z dôvodu finančnej výhodnosti.
Individuálne posudzovanie
Pri vysokých alebo neštandardných poistných sumách poisťovňa individuálne posudzuje, či je možné poistnú zmluvu s takýmto klientom za daných podmienok uzatvoriť. Od výšky stanovenej poistnej sumy sa odvíja výška poistného.
Faktory ovplyvňujúce výšku poistného krytia
Výška poistného krytia je závislá od viacerých premenných. V prvom rade od zvoleného rizika, ktoré si klient poistil. Je nevyhnutné si správne nastaviť výšku poistnej sumy a prečítať si ešte pred uzatvorením poistnej zmluvy aj podmienky priznania nároku na poistné plnenie. Je potrebné sa oboznámiť s formou poistného plnenia, ako napríklad či poisťovňa vypláca v prípade vzniku poistnej udalosti zvolenú sumu, alebo % z nej, alebo ide o denné odškodné za deň a pod. Oboznámenie sa s týmto všetkým je potrebné na to, aby poistenie jednoducho splnilo očakávanie klienta v čase vzniku poistnej udalosti.
Prečítajte si tiež: Lepšia budúcnosť na dôchodku
Príjem klienta a maximálna poistná suma
Pri vstupe do poistenia poisťovne prihliadajú okrem iného aj na príjem klienta a od toho sa odvíja aj maximálna možná poistná suma, na ktorú je možné klienta poistiť. Zároveň majú jednotlivé riziká svoje maximálne sumy.
Poistenie závažných ochorení v Generali
V prípade poistenia závažných ochorení v Generali závisí výška plnenia od výšky poistnej sumy, ktorú si klient zvolí pri dojednaní poistenia. Poistnú sumu si môže klient stanoviť vo výške od 1 500 do 75 000 eur. Poistenie kryje vážne aj menej vážne ochorenia. Pri tých vážnych (ako napríklad infarkt, rakovina, mozgová mŕtvica a podobne) sa vyplatí celá poistná suma naraz. Pri menej vážnych (rakovina in-situ, angioplastika a netransmurálny infarkt) sa vypláca 20 % z poistnej sumy. Výhodou tohto poistenia je, že výplatou poistného plnenia poistenie nezaniká, ale pokračuje ďalej.
Špecifiká poistenia v rôznych poisťovniach
UNIQA
Pre každé poistenie je stanovená maximálna poistná suma. Pri vyšších sumách je podrobnejšie posudzovaný zdravotný stav z dôvodu overenia možných zdravotných rizík, prípadne je overovaný aj príjem poisteného z dôvodu primeranosti poistného plnenia voči možnému výpadku príjmu.
Allianz - Slovenská poisťovňa
Životné poistenie sa uzatvára na poistnú sumu, na ktorú klient požaduje poistiť dané riziko (napr. úraz, smrť a pod.). Pri vysokých alebo neštandardných poistných sumách poisťovňa individuálne posudzuje, či je možné poistnú zmluvu s takýmto klientom za daných podmienok uzatvoriť. Od výšky stanovenej poistnej sumy sa však potom odvíja výška poistného.
NN Životná poisťovňa
Poistné plnenie závisí od typu pripoistenia/doplnkového poistenia a môže to byť plná poistná suma alebo určité percento z poistnej sumy podľa rozsahu poistnej udalosti, alebo dohodnutá denná dávka.
Prečítajte si tiež: Dobrovoľné dôchodkové sporenie
Kooperatíva poisťovňa
Výška poistného krytia je závislá od viacerých premenných. V prvom rade od zvoleného rizika, ktoré si klient poistil. Je nevyhnutné si správne nastaviť výšku poistnej sumy a prečítať si ešte pred uzatvorením poistnej zmluvy aj podmienky priznania nároku na poistné plnenie, kde je možné sa oboznámiť aj s formou poistného plnenia, ako napríklad či poisťovňa vypláca v prípade vzniku poistnej udalosti zvolenú sumu, alebo % z nej, alebo ide o denné odškodné za deň a pod. Pri vstupe do poistenia prihliadame okrem iného aj na príjem klienta a od toho sa odvíja aj maximálna možná poistná suma, na ktorú je možné klienta poistiť. Zároveň majú jednotlivé riziká svoje maximálne sumy.
Komunálna poisťovňa
Životné poistenie dokážeme prispôsobiť individuálnym potrebám klienta bez obmedzenia výšky poistnej sumy. Pri diskusii s klientmi a následnom navrhovaní vhodného poistenia sa snažíme prihliadať na možné poistné riziká a vhodne stanoviť poistné sumy.
ČSOB poisťovňa
Konkrétna výška plnenia závisí pri trvalých následkoch úrazu nielen od zvolenej výšky poistnej sumy, ale aj od rozsahu trvalých následkov, pričom pri ťažších úrazoch môže plnenie dosahovať až 7,5-násobok zvolenej poistnej sumy. Podobne pri vážnych chorobách plnenie môže byť v závislosti od konkrétneho ochorenia vo výške 20 alebo 100 % z poistnej sumy a plnenie za celú dobu poistenia môže dosiahnuť až trojnásobok poistnej sumy.
Union poisťovňa
Výška maximálnej poistnej sumy sa líši v súvislosti od vybraného druhu poistenia. Napríklad v prípade poistenia onkologickej choroby je možnosť výberu poistnej sumy od 10 do 100-tisíc eur. Výška poistného krytia, ako aj spôsob určenia poistného plnenia sú uvedený v poistných podmienkach pre jednotlivé poistenia. Pri úrazovom poistení sa napr. využívajú tzv. Oceňovacie tabuľky, kde je uvedená výška poistného plnenia za jednotlivé druhy poškodenia zdravia.
Doplnkové poistenie práceneschopnosti
Doplnkové poistenie práceneschopnosti je jedným z pomerne lacných a efektívnych riešení, ako mať pri práceneschopnosti financie pod kontrolou. Nárok na poistné plnenie sa v poisťovniach rôzni. Poistenie pre prípad pracovnej neschopnosti je možné uzavrieť s karenčnou dobou 15 alebo 29 dní. To znamená, že nárok na poistné plnenie vzniká, ak je klient na PN minimálne 15 alebo 29 dní.
Prečítajte si tiež: Zľavy na PZP pre dôchodcov
Podmienky výplaty poistného plnenia
Spôsob výplaty poistného plnenia je definovaný priamo samotným typom doplnkového poistenia. Komerčné poisťovne budú potrebovať na uznanie nároku viacero tlačív, napríklad potvrdenie o dočasnej práceneschopnosti, kde je uvedený začiatok, prípadne koniec PN, diagnóza, lekárska správa z priebehu liečby, potvrdenie o čistom príjme, potvrdenie Sociálnej poisťovne o poberaní nemocenskej dávky počas PN. Poisťovne po predložení dokumentov konajú zvyčajne rýchlo a klientom posielajú poistné plnenie v lehote dvoch až troch týždňov. Poistné plnenie však nevyplatia v prípade, že klienti nedoložili potrebnú dokumentáciu, alebo nesplnili poistné podmienky.
Čo robiť, ak ste porušili liečebný režim
Keď klient porušil liečebný režim a počas kontroly sa nenachádzal doma a nepreukázal dôvod neprítomnosti, poisťovňa mu môže odmietnuť vyplatiť poistné plnenie. V prípade, ak by posudkový lekár zistil, že klient bol PN neoprávnene a bola mu ukončená nemocenská dávka, komerčná poisťovňa mu vyplatí plnenie z doplnkového poistenia len za dni, keď mu bola poskytovaná nemocenská dávka.
Karenčná doba a čakacie doby
Poisťovne majú aj čakacie doby. V Allianz- Slovenskej poiťovni je jej dĺžka stanovená na 2 mesiace. To znamená, že ak ochoriete do 2 mesiacov od uzatvorenia poistky plnenie nedostanete. Limitovaná je aj doba poskytovania poistného plnenia.
Príklady cien poistenia PN
V Allianz by bola orientačná cena pre zamestnanca za poistenie 16,80 eur mesačne na 10 rokov. Poistná suma je 10 eur na deň, plnenie už od 15. dňa trvania PN a 7,80 eur mesačne pri plnení od 29. V Generali by zamestnanec s výplatou plnenia od 29. dňa PN platil inú sumu.
Dôležitosť správneho nastavenia poistnej sumy
Z pohľadu klienta je dôležité ujasniť si dôvod, prečo chce poistenie uzatvoriť. Hlavným cieľom môže byť napríklad zabezpečenie rodiny či šetrenie do budúcnosti. Iným prípadom môže byť potreba zabezpečiť krytie úveru, hypotéky či lízingu pre prípad, že by dočasne alebo trvalo nemal prostriedky na splácanie.