Štátna podpora bývania: Prehľad podmienok a aktuálnych možností

Tento článok poskytuje komplexný prehľad podmienok pre získanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých (v minulosti) a aktuálne možnosti štátnej podpory bývania, vrátane podmienok, dĺžky posudzovania a ďalších dôležitých informácií.

Historický kontext: Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých predstavovala štátom dotovanú hypotéku, pri ktorej sa klientovi odpočítali 3 % z úrokovej sadzby uvedenej v zmluve o hypotekárnom úvere. Tieto 3 % tvorili 2 % príspevok od štátu a 1 % príspevok od banky. Výška štátneho príspevku sa stanovovala individuálne pre každý kalendárny rok v zákone o štátnom rozpočte.

Štátny príspevok pre mladých sa poskytoval na hypotekárny úver maximálne do výšky 50 000 eur, a to najviac do 70 % hodnoty nehnuteľnosti (v niektorých bankách aj viac). Napríklad, ak klient požiadal o úver vo výške 100 000 eur s úrokovou sadzbou 3,2 %, štátny príspevok sa mu priznal len na úver do výšky 50 000 eur s úrokovou sadzbou 0,2 % (po odrátaní 3 % štátneho príspevku).

Kto mohol požiadať o štátny príspevok?

O štátny príspevok pre mladých mohli požiadať klienti, ktorí v deň podania žiadosti o hypotéku spĺňali tieto podmienky:

• Vek od 18 do 35 rokov. V deň podania žiadosti o úver musíte mať minimálne 18 a maximálne 35 rokov (nesmiete dovŕšiť 36. Túto podmienku musia spĺňať všetci účastníci zmluvy - teda hlavný dlžník aj prípadný spoludlžník.
• Priemerný hrubý príjem žiadateľa nižší ako stanovená maximálna výška príjmovej hranice, ktorá sa menila každý štvrťrok. Maximálna hranica príjmu predstavovala 1,3-násobok (v prípade manželov alebo partnerov 2,6-násobok) priemernej mesačnej nominálnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve Slovenskej republiky. Na posúdenie vzniku nároku na štátny príspevok sa zohľadňovali príjmy z minulého roka, nie aktuálne príjmy.
• Klient mohol čerpať štátny príspevok len na jednu hypotekárnu zmluvu. Ak už v minulosti úver so štátnym príspevkom čerpal a splatil ho, mohol opätovne požiadať o štátny príspevok pri žiadosti o nový hypotekárny úver, ak spĺňal podmienky veku a príjmu.

Príjmová hranica pre získanie úveru so štátnym príspevkom (Príklad z roku 2015)

Od 1. 1. 2015 bola príjmová hranica žiadateľa o zvýhodnenú hypotéku 1088,10 eura. V prípade dvoch žiadateľov (manželia alebo partneri) bola hranica dvojnásobná, t. j. 2176,20 eura.

Prečítajte si tiež: Všetko o štátnom príspevku pre mladých

Zánik nároku na štátny príspevok

Nárok na štátny príspevok zanikal, ak:

• Nebol dodržaný účel, na ktorý bol hypotekárny úver poskytnutý.
• Bol prevedený záväzok z hypotekárneho úveru na inú osobu, ktorá nespĺňala podmienky pre získanie štátneho príspevku pre mladých.
• Bol splatený hypotekárny úver pred uplynutím minimálnej doby splatnosti úveru, ktorá bola 4 roky.

Aktuálne možnosti štátnej podpory bývania

Vzhľadom na zmeny na trhu s nehnuteľnosťami a nárast úrokových sadzieb štát reaguje novými formami podpory bývania. Medzi aktuálne možnosti patrí:

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností, čo môže viesť k ohrozeniu ich schopnosti splácať úvery. Štát preto zaviedol príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie. Právne vzťahy pri poskytovaní tohto príspevku upravuje zákon č. 526/2023 Z. z.

Kto môže požiadať o príspevok?

Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený v zmluve o úvere na bývanie. Ak je viac oprávnených osôb (dlžník a spoludlžník), ktoré spĺňajú podmienky nároku na príspevok, nárok na príspevok vzniká len jednej z nich.

Aké typy úverov sú podporované?

Podporované sú nasledovné typy úverov:

Prečítajte si tiež: Komplexná analýza HND Číny

• Štandardný úver: Ide o zmluvu o úvere uzatvorenú pred 1. januárom 2024, kde aspoň časť úveru slúžila na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu dokončenej stavby na území Slovenska. Zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022. Príspevok sa poskytuje už od 1. januára 2024.
• Refinancovaný úver s refixom: Táto zmluva musí byť uzatvorená pred 1. júnom 2024 a zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022. Úver bol použitý na splatenie jedného alebo viacerých pôvodných úverov, pričom aspoň jeden z týchto pôvodných úverov slúžil aspoň čiastočne na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti na Slovensku. Pôvodný úver musel byť poskytnutý na základe zmluvy uzatvorenej pred 1. januárom 2024.
• Refinancovaný úver: Táto zmluva bola uzatvorená medzi 1. januárom 2023 a 31. májom 2024. Úver slúžil aspoň čiastočne na splatenie jedného alebo viacerých pôvodných úverov, pričom aspoň jeden z týchto úverov bol poskytnutý na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti na Slovensku. Pôvodný úver musel byť uzatvorený pred 1. januárom 2024.

V prípade refinancovaných úverov je dôležité, aby súčasná úverová zmluva súvisela s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých bol uvedený účel nadobudnutia, výstavby alebo zmeny nehnuteľnosti.

Aký príjem sa zohľadňuje pri posudzovaní nároku?

Podľa § 4 ods. 2 zákona č. 526/2023 Z. z. sa na účely posúdenia nároku na príspevok zohľadňuje zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane podľa § 5, 6 a 8 zákona č. 595/2003 Z. z. Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť.

Maximálny príjem žiadateľa je suma hrubého príjmu maximálne 2 086,40 eura (príjem za uplynulý kalendárny rok).

Ako sa prehodnocuje nárok na príspevok?

Nárok na ďalšie poskytovanie príspevku sa u poberateľov prehodnocuje vždy v januári kalendárneho roka, a to vo vzťahu k jednej dvanástine zohľadňovaného príjmu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom sa prehodnocovanie príjmu vykonáva.

Aká je výška príspevku?

Výška príspevku je 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne. Ak sa vám zvýši mesačná splátka úveru o 400 eur, napr. ak sa vám zvýši mesačná splátka o 100 eur, napr.

Prečítajte si tiež: Definícia a význam hrubého národného dôchodku

Ako sa uplatňuje nárok na príspevok?

Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti oprávnenej osoby na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny. Žiadateľ predkladá vyplnenú a podpísanú žiadosť úradu, v ktorého územnom obvode má trvalý pobyt. Žiadosť môžete podať osobne alebo zaslať poštou na adresu úradu podľa miesta vášho pobytu.

K žiadosti musíte doložiť prílohy podľa typov zmlúv o úvere na bývanie, bez ktorých nie je možné konať vo veci poskytnutia príspevku.

Aké sú povinnosti žiadateľa?

Žiadateľ je povinný do ôsmich dní písomne oznámiť úradu zmeny v skutočnostiach rozhodujúcich na nárok na príspevok a jeho výplatu. V prípade, ak oprávnená osoba neoznámi úradu zmenu skutočností a príspevok bude vyplatený neoprávnene alebo vo vyššej sume, úrad je povinný požadovať vrátenie poskytnutého príspevku.

Zrušenie zákona o pomoci pri splácaní úveru na bývanie

S účinnosťou od 01.12.2025 bol zrušený zákon č. 526/2023 Z. z. o pomoci pri splácaní úveru na bývanie v znení neskorších predpisov, a to novelou zákona č. 90/2016 Z. z. Novela zákona o úveroch na bývanie zároveň upravila presun poskytovania pomoci pri splácaní úverov na bývanie zo štátu na bankový sektor. Klientom bánk, ktorí mali nárok na príspevok poskytovaný úradom práce, sociálnych vecí a rodiny do 30.11.2025 a naďalej spĺňajú podmienky v zmysle zákona o úveroch na bývanie, bude banka poskytovať hypotekárnu pomoc automaticky (bez podania žiadosti), a to aj spätne za obdobie od 01.12.2025.

Daňový bonus na úroky z hypotéky

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky (v minulosti podpora spočívala vo forme štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru, tzn. bonifikácie úrokovej sadzby hypotéky). Keďže ide o formu daňového bonusu, podmienkou je, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane.

Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie narástli úroky a splátka, pomáha štát formou daňového bonusu. Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manžel/ka), táto hranica sa zdvojnásobuje.

Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023. Ak zamestnanec nepodáva daňové priznanie za rok 2023, uplatní si daňový bonus (na základe predloženého potvrdenia od banky) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ktorý mu vykonáva ročné zúčtovanie.

Podmienky daňového bonusu na zaplatené úroky pre zmluvy uzatvorené od 1. 1.

• Vek - ku dňu podania žiadosti o úver musíte mať minimálne 18 a maximálne 35 rokov.
• Účelom úveru - je nadobudnutie nehnuteľnosti, výstavba nehnuteľnosti, prestavba nehnuteľnosti, rekonštrukcia nehnuteľnosti a vysporiadanie majetkových pomerov alebo kombinácia týchto účelov.
• Môžete si ho uplatniť na základe jednej zmluvy o úvere, maximálne zo sumy 50 000 EUR (pre zmluvy uzatvorené do 31. 12. 2023).
• Môžete si ho uplatniť za kalendárny rok vo výške 50 % zo sumy zaplatených úrokov, max. Ročne je vo výške maximálne 400 EUR (pre zmluvy uzatvorené od 1. 1. 2024 max. 1200 EUR).
• Spoludlžníkovi nárok na daňový bonus na zaplatené úroky nevzniká.

Daňový bonus pre mladých pri hypotékach od 1. 1. 2024 je atraktívnejší

Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

V prvom rade budete potrebovať Potvrdenie o zaplatených úrokoch, ktoré vám poskytne vaša banka. Ak je výška daňovej povinnosti väčšia ako je daňový bonus, tak sa vám splatná daň zníži o výšku daňového bonusu.

Štátom podporované nájomné bývanie

Vláda schválila nariadenie o podpore štátneho nájomného bývania s regulovaným nájomným pre občanov (fyzické osoby). Cieľom je zvýšiť dostupnosť bývania pre širší okruh obyvateľov.

Zároveň je obmedzený maximálny príjem, aby sa zamedzil vstup vysokopríjmovým záujemcom. Určuje sa minimálny potrebný príjem pre rôzne typy domácností. Ak bude inflácia podľa indexu HICP väčší ako 5 %, najviac 10 %, pôvodnej výšky maximálneho nájomného.

Zamestnanci verejného sektora a zamestnanci iných zamestnávateľov majú určité zvýhodnenia v projekte štátom podporovaného nájomného bývania. Títo záujemcovia musia toto zvýhodnenie uplatniť do mesiaca od zverejnenia ponuky bytu.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.

Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.

Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka.

Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.

Mladomanželský úver

Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver.

Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.

Ďalšie dôležité informácie

• Finančný Kompas: Využitie služieb Finančného Kompasu môže byť nápomocné pri plánovaní kúpy nehnuteľnosti. Kalkulačka na stránke Finančného Kompasu poskytne predstavu o výške hypotéky, ktorú by banka mohla schváliť na základe príjmu.
• Úverový register: Banky preverujú bonitu klienta prostredníctvom úverového registra, ktorý spravuje informácie o úveroch, povolenom prečerpaní na účtoch, kreditných kartách a pod.
• Fixácia úrokovej sadzby: Fixácia zabezpečí nemenný úrok na dohodnuté obdobie. Jednoznačne odporúčame vybrať si 5-ročnú fixáciu. S fixáciou na 5 rokov máte celý čas istotu, že vám nenarastie splátka, a vy môžete bez stresu plánovať svoje rodinné financie.

tags: #hruby #prijem #podmienky #statny #prispevok #na