Štátny príspevok pre mladých na bývanie v roku 2017: Kompletný prehľad

Štátny príspevok pre mladých (ŠPM) bol v roku 2017 významnou formou podpory pre mladých ľudí, ktorí si chceli zaobstarať vlastné bývanie. Tento príspevok, ktorý znižoval úrokovú sadzbu hypotéky, bol však podmienený splnením určitých kritérií, najmä veku a príjmu. Od 1. júla 2017 sa podmienky pre získanie ŠPM sprísnili, čo ovplyvnilo dostupnosť tejto podpory pre širšiu skupinu žiadateľov. V tomto článku sa pozrieme na podmienky, výpočet a výhodnosť štátneho príspevku pre mladých v roku 2017.

Základné informácie o štátnom príspevku pre mladých

Štátny príspevok pre mladých bol poskytovaný na hypotéky do výšky 50 000 eur, maximálne však do 70 % hodnoty nehnuteľnosti, a to na obdobie 5 rokov. Poberateľ tohto príspevku získal zníženie úroku o 3 % ročne (p.a.), pričom 2 % poskytoval štát a 1 % banka.

Podmienky získania štátneho príspevku pre mladých v roku 2017

Na získanie štátneho príspevku pre mladých musel žiadateľ spĺňať tieto základné podmienky:

1. Vek: Maximálny vek 35 rokov. Posledný deň na podanie žiadosti bol deň 35. narodenín.

2. Príjem: Priemerný hrubý príjem za predchádzajúci kalendárny rok (2016) nesmel presiahnuť stanovenú hranicu. Táto hranica sa menila v priebehu roka 2017:

   Prečítajte si tiež: Faktory ovplyvňujúce dôchodky

   • Od 1. apríla 2017 do 30. júna 2017: 1 287 eur mesačne.
   • Od 1. júla 2017: 1 166,10 eur mesačne.
   • Od 1. októbra 2017 do 31. decembra 2017: 1 227,20 eur mesačne.

   Pre dvoch žiadateľov (manželia, partneri) bola hranica pre získanie štátneho príspevku pre mladých dvojnásobná.

3. Účel úveru: Striktné dodržanie účelu úveru, ktorým bola kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie.

Pri dvoch žiadateľoch banky brali do úvahy priemer oboch príjmov. To umožňovalo, aby jeden z dlžníkov zarábal aj výrazne viac ako bola maximálna hranica, a druhý nemusel mať žiaden príjem. Podobne bolo možné postupovať, aj keď bol jeden z partnerov na materskej alebo rodičovskej dovolenke.

Tabuľka: Vývoj príjmovej hranice pre žiadateľov o hypotéku pre mladých v rokoch 2013 až 2017

Na čo si dať pozor pri štátnom príspevku pre mladých?

Zníženie úrokovej sadzby o 3 % bolo na prvý pohľad veľmi zaujímavé, avšak úroková sadzba pri úvere nebola jediným parametrom, na ktorý sa bolo potrebné zamerať. Pri hypotéke so ŠPM bolo dôležité zobrať do úvahy aj metodiku jeho výpočtu.

Napriek tomu, že bol štátny príspevok upravený jedným zákonom, existovali 3 rôzne spôsoby, ako banky štátny príspevok počítali, a klienti tak v praxi pri rovnakých parametroch mohli po 5 rokoch banke dlhovať aj niekoľko tisíc EUR viac.

Prečítajte si tiež: Porovnanie dôchodkov na Slovensku

Tri modely výpočtu štátneho príspevku pre mladých

1. Banka A: Vychádzala z základnej sadzby, napr. 3,15 %. Úver sa touto sadzbou aj úročil, banka ale klientovi poslala na účet príspevok štátu (2 %) a svoj príspevok (1 %). Sadzba 0,15 % bola tak len sadzbou „na oko“.
2. Banka B: Vychádzala taktiež zo základnej sadzby, napr. 3,15 %, rozdiel bol v tom, že banka pri úročení najskôr odrátala svoj príspevok (1 %), príspevok štátu (2 %) poslala klientovi na účet. Zostatok po 5 rokoch bol samozrejme nižší, ako v 1. prípade (úver sa reálne úročil s úrokovou sadzbou o 1 % nižšou).
3. Banka C: Vychádzala taktiež zo základnej sadzby, napr. 3,15 %, postupovala ale tak, že od úrokovej sadzby najskôr odrátala svoj príspevok (1 %) a zároveň príspevok štátu (2 %), klientovi už na účet neposielala žiadny príspevok. Tým pádom sa úver reálne úročil sadzbou o 3 % nižšou, v tomto prípade 0,15 %. Zostatok hypotéky po 5 rokoch bol v tomto prípade výrazne nižší, ako pri predchádzajúcich 2 modeloch.

Príklad: Veronika si požiadala o hypotéku pre mladých vo výške 50 000 € na 30 rokov pri 5-ročnom období fixácie. V prípade banky A dostala „na oko“ úrokovú sadzbu 0 % p.a. a na splátke za 5 rokov zaplatila o 63 € menej, zostatok jej hypotéky bol o viac ako 2 700 € vyšší ako v prípade banky C.

Je štátny príspevok pre mladých stále výhodný?

Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých nemusel byť v každej situácii to najlepšie riešenie. Existovali prípady, kedy sa hypotéka pre mladých neoplatila. Išlo predovšetkým o situácie, kedy bola celková výška úveru výrazne vyššia ako 50 000 €. Výhodnosť štátneho príspevku pre mladých končila spravidla na úrovni okolo 110 000 € (v závislosti od konkrétnych ponúk). Na úveroch bez štátneho príspevku pre mladých banky ponúkali výrazne nižšie úrokové sadzby, ako tomu bolo v prípade hypoték so štátnym príspevkom.

Príklad: Marcel žiadal o hypotéku vo výške 117 000 €, pričom hodnota nehnuteľnosti bola 130 000 € na 30 rokov pri 5-ročnom fixačnom období. Rozhodoval sa, či si vziať hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých (banka 1) alebo klasickú hypotéku (banka 2). Zistil, že hoci pri hypotekárnom úvere so štátnym príspevkom pre mladých ušetrí na splátke 4,37 € mesačne, zostatok jeho hypotéky bude po 5 rokoch ale o viac ako 1 000 € vyšší.

Ďalšie príklady, kedy nemusela byť hypotéka so štátnym príspevkom tým najvýhodnejším riešením:

• Výška úveru presahovala 50 000 € a na zvyšnú časť banka aplikovala rovnakú sadzbu, ako základnú sadzbu pri výpočte štátneho príspevku, napr. 3,15 %.
• Pomer výšky úveru k hodnote založenej nehnuteľnosti (LTV) bol vyšší ako 70 %.
• Výstavba nehnuteľnosti svojpomocne (vznikal problém so striktným vydokladovaním účelu).

Zmeny v systéme štátneho príspevku pre mladých od 1.1.2018

Od 1. januára 2018 Ministerstvo financií navrhlo výraznú zmenu v systéme pripisovania štátneho príspevku, konkrétne formou daňovo odpočítateľnej položky. Daňovým bonusom na zaplatené úroky mala byť suma vo výške 50 % zo zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období, najviac však do výšky 400 eur.

Prečítajte si tiež: Maďarský dôchodkový systém

Pomoc s hypotékou v roku 2023

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa v roku 2023 zaviedla pomoc pre klientov bánk (daňovníkov), ktorým po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie skokovo narástli úroky a tak aj splátka. Ministerstvo financií poskytovalo pomoc formou daňového bonusu. Príjem daňovníka nesmel presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. V prípade, ak bol na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manžel/ka), táto hranica sa zdvojnásobovala. Pomoc vo forme daňového bonusu bolo možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023.

tags: #priemerny #hruby #prijem #pre #statny #prispevok