Hypotéka Banka: Definícia a Význam v Slovenskom Bankovom Systéme

Úvod

Hypotekárna banka zohráva kľúčovú úlohu v slovenskom bankovom systéme, najmä v oblasti financovania bývania. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na hypotekárne banky, ich definíciu, funkcie, aktívne a pasívne operácie, a ich význam v národnom hospodárstve.

Charakteristika Obchodných bánk a Hypotékarnych bánk

Obchodné banky tvoria druhý stupeň bankovej sústavy. Obchodná banka je právnická osoba so sídlom na území Slovenskej republiky, založená ako akciová spoločnosť, ktorá má povolenie na prijímanie vkladov a poskytovanie úverov, ako aj ďalších činností (operácií). Právnu úpravu obchodných (komerčných) bánk obsahuje zákon o bankách. Povolenie na vykonávanie bankových činností udeľuje obchodným bankám Národná banka Slovenska, v niektorých prípadoch po dohode s Ministerstvom financií SR (o udelení bankového povolenia na vykonávanie hypotekárnych obchodov). Okrem bánk so sídlom v SR môžu vykonávať bankovú činnosť na základe povolenia aj pobočky zahraničných bánk. Obchodné banky sú akciové spoločnosti, musia vytvárať základné imanie. Základné imanie banky má byť 16 596 959 EUR (500 miliónov Sk : 30,126) u hypotekárnych bánk dvojnásobok 33 198 918 EUR. Ich cieľom je dosiahnuť maximálny zisk.

Členenie Obchodných bánk

Obchodné banky sa členia podľa rôznych kritérií:

  1. Podľa zamerania (rozsahu poskytovaných služieb):

    • Univerzálne: Vykonávajú všetky druhy bankových činností (napr. VÚB, a.s. Bratislava, Tatra banka, a.s.).
    • Špecializované: Zameriavajú sa len na určité bankové činnosti, vybranú geografickú oblasť, vybraných klientov a pod. (napr. Slovenská záručná a rozvojová banka, Prvá stavebná sporiteľňa).

    Do tejto kategórie patria:

    Prečítajte si tiež: Prima banka hypotéka: Ako na to?

    • Záručná a rozvojová banka: Špecializuje sa na poskytovanie záruk na rozvoj malého a stredného podnikania (Slovenská záručná a rozvojová banka).
    • Hypotekárna banka: Poskytuje hypotekárne úvery zaručené nehnuteľným majetkom dlžníka (VÚB, a.s. Bratislava).
    • Devízová banka: Zaoberá sa nákupom a predajom devíz.
    • Akceptačná banka: Akceptuje zmenky.
    • Investičná banka: Zameriava sa na investičnú výstavbu (OTP banka, a.s. Bratislava).
    • Komunálna banka: Je určená pre mestá a obce.
    • Depozitná banka: Zameriava sa na prijímanie vkladov a poskytovanie krátkodobých úverov.
    • Lombardná banka: Poskytuje lombardné úvery.
    • Konsolidačná banka: Zameriava sa na pomoc podnikom s finančnými problémami (Konsolidačná, a.s. Bratislava).
    • Eximbanka: Podporuje zahraničný obchod (úvery, záruky).

  2. Podľa vlastníctva:

    • Verejné: V úplnom vlastníctve štátu, slúžia na presadenie štátnych záujmov (napr. EXIMBANKA - financovanie a poisťovanie vývozných a dovozných úverov).
    • So zmiešaným vlastníctvom: Kombinácia predchádzajúcich foriem.
    • Pobočky zahraničných bánk: ČSOB, a.s. Bratislava.

  3. Podľa územnej pôsobnosti:

    • Banky regionálneho významu.
    • Banky celoštátneho významu.
    • Banky medzinárodného významu.

  4. Podľa veľkosti:

    • Malé (regionálne).
    • Stredné.
    • Veľké (VÚB, a.s. Bratislava).

Riadiace Orgány Banky

Medzi riadiace orgány banky patria:

  • Predstavenstvo.
  • Dozorná rada.
  • Manažment.

Úlohy a Ciele Obchodných bánk v Národnom Hospodárstve

V národnom hospodárstve obchodné banky fungujú ako komerčné (ziskové) banky, čiže ich hlavným cieľom je poskytovanie služieb a dosahovanie zisku.

Prečítajte si tiež: Možnosti hypotéky v [Súčasný Rok]

Základné Funkcie Obchodnej Banky

Základné funkcie obchodnej (komerčnej) banky zahŕňajú:

  1. Prijímanie vkladov a úspor: Vklad znamená zverenie peňažných prostriedkov vkladateľa banke. Banka sa stáva dlžníkom a vklady vrátene úroku za ich poskytnutie sú pre ňu záväzkom. Zapožičané peniaze spolu s dohodnutým úrokom musí po určitom čase vkladateľovi vrátiť. Úrok je pre banku v tomto prípade nákladom.
  2. Poskytovanie úverov a pôžičiek: Úver je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov bankou klientovi za určitú náhradu - úrok. Banka sa stáva veriteľom a určí svojmu dlžníkovi úrok ako cenu úveru. Dlžník má záväzok voči banke a je povinný splatiť dlh spolu s dohodnutým úrokom.
  3. Ďalšie činnosti:
    • Vydávanie a správa platobných prostriedkov (platobných kariet, cestovných šekov).
    • Poskytovanie finančného leasingu.
    • Vykonávanie hypotekárnych obchodov.
    • Poskytovanie záruk, otváranie a potvrdzovanie akreditívov.
    • Poradenské služby.
    • Vydávanie cenných papierov.
    • Uloženie cenných papierov a vecí.
    • Obchodovanie s cennými papiermi - investičné bankovníctvo.
    • Prenájom bezpečnostných schránok.
    • Poskytovanie bankových informácií a služieb.

Bankový Dohľad a Nútená Správa

Bankový dohľad vykonáva NBS nad činnosťou bánk a pobočiek zahraničných bánk. Posudzuje žiadosti o vydávanie licencií pôsobiť ako banka, kontroluje dodržiavanie opatrení vydaných NBS, ukladá opatrenia na odstránenie zistených nedostatkov.

Cieľom bankového dohľadu je:

  • Zistiť stav, v ktorom sa banka nachádza.
  • Odstrániť najzávažnejšie nedostatky v riadení a činnosti banky.
  • Ochrániť vklady klientov banky.
  • Prijať ozdravný program a pod.

V období nútenej správy sa bankové činnosti vykonávajú pod dohľadom správcu, ktorého vymenúva NBS. Zavedenie nútenej správy a jej skončenie sa zapisuje do obchodného registra. Ak sa podarí banku ozdraviť, môže opäť vykonávať činnosť. V opačnom prípade jej Národná banka Slovenska odoberie bankové povolenie. Prestáva vykonávať bankové činnosti a nstupuje jej likvidácia. Toto rozhodnutie má vážny ekonomický a spoločenský dopad, preto má NBS záujem banku ozdraviť.

Aktívne Operácie Obchodných bánk

Aktívne operácie zahŕňajú činnosti, v dôsledku ktorých sa mení objem aktív. Banka vystupuje ako veriteľ. Aktívne operácie nadväzujú na pasívne operácie. Banka využíva získané peniaze na podnikanie.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre dôchodcov

Patria sem:

  • Úverové operácie (poskytovanie úverov).
  • Investičné činnosti banky - investovanie do nehnuteľností a cenných papierov a obchodovanie s nimi.

Základné právne normy, ktorými sa banka riadi pri poskytovaní úverov sú: zákon o bankách, Obchodný zákonník, Občiansky zákonník, pravidlá stanovené NBS.

Pri úverových operáciách banka dočasne požičiava peniaze klientom za dohodnutú cenu - úrok. Medzi nimi vzniká vzťah veriteľa a dlžníka.

Typy úverov:

  • Úver (pôžička) na úverový úpis.
  • Hypotekárny úver.
  • Spotrebný úver.

Banky poskytujú úvery podnikateľom (fyzickým a právnickým osobám) a obyvateľstvu. Úvery poskytované obyvateľstvu sa nazývajú spotrebné úvery.

Krátkodobé Úvery

  • Kontokorentný úver: Poskytuje banka klientovi v pohyblivej výške na jeho bežnom účte povolením záporného (zostatku) stavu na účte. Môže mať kreditný a debetný zostatok. Je kombináciou vkladového a úverového účtu. Na účet prichádzajú príjmy klienta na druhej strane sa z neho uskutočňujú jeho platby, ktoré predstavujú jeho výdavky. Ak sú príjmy vyššie ako výdavky (kreditný zostatok), vznikajú vklady na požiadanie, ktoré môže banka využiť. Ak sú výdavky vyššie ako príjmy účet sa dostáva do debetu (mínusu). Debetné saldo je poskytnutie ktk. úveru. Jeho výška je obmedzená úverovým limitom.

  • Revolvingový úver: Je určený na úverovanie obežných prostriedkov, ktorých potreba sa pravidelne opakuje.

  • Zmenkové úvery: Banka poskytuje na základe zmenky. Poznáme viac druhov zmenkových úverov:

    • Eskontný úver: Najrozšírenejší zmenkový úver. Banka odkupuje zmenky od majiteľa pred lehotou ich splatnosti za menovitú hodnotu zníženú o diskont.
    • Akceptačný úver: Pri ňom banka neposkytuje klientovi priamo peniaze, ale na jeho žiadosť akceptuje zmenku. Po akceptácii sa stave hlavným zmenkovým dlžníkom a zaviaže sa zaplatiť záväzok pri splatnosti zmenky. Úver poskytuje len prvotriednym klientom.
    • Avalový úver: Banka sa zaručuje uhradiť záväzok voči tretej osobe za svojho klienta ak sa dostane do finančnej tiesne. Tento úver poskytuje len prvotirednym klientom, u ktorých nepredpokladá platobnú neschopnosť.

  • Lombardný úver: Je zabezpečený založením hnuteľného majetku, alebo práva dlžníka (tzv. zálohom). Ak sa úver nesplatí banka uplatní záložné právo a stave sa majiteľom založeného majetku.

    Druhy lombardných úverov:

    • Na cenné papiere.
    • Na tovar.
    • Na pohľadávky.
    • Iné druhy - na drahé kovy, iné CP, životné poistky, autorské práva.

Strednodobé a Dlhodobé Úvery

  • Emisná pôžička: Je priama pôžička podnikateľovi, ktorý je emitentom cenných papierov. Podnikateľ sa neobracia na banku so žiadosťou o úver, ale emisiou (vydaním) dlhopisov sa obracia na verejnosť so žiadosťou o ich odkúpenie. Banka často poskytuje služby spojené s emisiou a predajom cenných papierov. Časť cenných papierov spravidla odkúpi a tým poskytne podnikateľovi úver. V SR sa používa málo.
  • Pôžička (úver) na úverový úpis: Je druh úveru, pri ktorom sa podnikateľ obracia so žiadosťou o pôžičku priamo na banku, nie na širokú verejnosť. Podpisuje popri úverovej zmluve tzv. úverový úpis (záväzkovú listinu), ktorý dokazuje, že banka má voči nemu pohľadávku. Nie CP a banka ho nemôže premeniť na peniaze pred lehotou splatnosti.
  • Hypotekárny úver: Je určený na nadobudnutie, výstavbu, alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti, alebo splatenie iného druhu úveru poskytnutého na uvedené účely. Úver je zabezpečený nehnuteľným majetkom v katastri nehnuteľností. Lehota splatnosti je 4 - 30 rokov. Financuje sa prostredníctvom hypotekárnych záložných listov. V prípade nesplatenie úveru aj úrokov banka si uplatňuje záložné právo na nehnuteľnosť.
  • Spotrebný úver: Poskytuje banka prevažne fyzickým osobám (občanom) na nákup spotrebného tovaru a na úhradu služieb. Banka pred jeho poskytnutím hodnotí schopnosť žiadateľa splácať úver. V úverovej zmluve musia byť uvedené: doba trvania zmlúv, termín poslednej splátky, výška, počet a termíny jednotlivých splátok, celková suma úveru, výška úrokovej sadzby, podmienky poskytnutia úveru a pod. Spotrebné úvery môžu byť krátkodobé, alebo strednodobé (výnimočne dlhodobé).

Pasívne Operácie Obchodných bánk

Tieto zdroje tvoria bankové pasíva a skladajú sa:

  • Z vlastných zdrojov banky (cca 8 % pasív).
  • Z cudzích zdrojov banky (cca 92 % pasív).

Vlastné zdroje sú prostriedky, ktoré do banky vložili jej akcionári.

Cudzie zdroje získava banka rôznymi spôsobmi, pričom vystupuje ako dlžník. Po uplynutí určitej doby ich musí majiteľom vrátiť spolu s dohodnutým úrokom.

Banka získava finančné zdroje pomocou:

a) vkladov

b) úverov a pôžičiek od iných komerčných bánk a NBS - od centrálnej banky

Vklady rozdeľujeme:

  • V užšom zmysle - netermínované vklady (vklady na požiadanie, termínované a úsporné vklady).
  • V širšom zmysle - vklady v užšom zmysle, vkladové listy (depozitné certifikáty), hypotekárne záložné listy bankové obligácie.

Úvery a pôžičky:

  • Úvery a pôžičky od ostatných bánk.
  • Od centrálnej banky.

Pasívne operácie obchodných bánk:

  1. Vklady na požiadanie (netermínované vklady): Klienti ukladajú svoje krátkodobé prostriedky na BÚ, s ktorým môžu voľne disponovať.

    b) vklady obyvateľstva - na BÚ - sporožírové účty, osobné účty, kontokorentné účty

    c) vklady vlády a miestnych orgánov - v priebehu rozpočt. roka

    d) vklady bánk v iných bankách - zriaďujú sa na sprostredkovanie plat. styku bankových klientov

    e) ostatné - depozitná, zmenárenská činnosť, faktoring, forfaiting, lízing, platobný styk, investičné bankovníctvo

  2. Úsporné vklady: Sú peniaze uložené v banke prevažne fyzickými osobami na dlhšiu dobu.

    Druhy účtov pri úsporných vkladoch:

    Vkladové účty - vkladné knižky, účty majetkového sporenia, účty stavebného sporenia, účty sociálneho poistenia

  3. Termínované vklady: Sú vklady, pri ktorých sa klient dobrovoľne zaviaže po určitý čas nedisponovať s uloženými peniazmi.

  4. Bankové obligácie: Sú to úverové CP s lehotou splatnosti najčastejšie 5 - 15 rokov. Podľa emitenta obligácie rozlišujeme:

    a) bankové

    b) podnikové

    c) štátne

    d) komunálne

  5. Hypotekárne záložné listy: Špeciálny druh dlhopisov, emitujú ich banky s licenciou na poskytovanie hypotekárnych úverov, sú relatívne bezpečné CP.

  6. Úvery a pôžičky od iných komerčných bánk a NBS:

    a) reeskontný úver - je to odkúpenie zmenky od obchodnej banky pred lehotou splatnosti inou obchodnou bankou, alebo NBS

    tags: #hypotekarna #banka #imanie #definicia

Ďalšie články