Hypotéka pre mladých: Podmienky a štátny príspevok na bývanie

Hypotéka pre mladých predstavuje štandardný úver na bývanie s pridanou hodnotou pre mladých ľudí. Tento článok sa venuje podmienkam získania hypotéky pre mladých a štátnemu príspevku na bývanie, s dôrazom na aktuálne zmeny a možnosti v roku 2024. Cieľom je poskytnúť komplexný prehľad o tom, ako tento typ hypotéky funguje, aké sú podmienky na jej získanie a ako sa odlišuje od bežnej hypotéky.

Ako fungovala hypotéka pre mladých do roku 2023?

Do konca roka 2023 fungovala štátom zvýhodnená hypotéka pre mladých formou daňového bonusu, ktorý v roku 2018 nahradil štátny príspevok pre mladých. Vzhľadom na vyššie úrokové sadzby bol daňový bonus užitočný, umožňoval maximalizovať jeho účinnosť.

Suma, ktorú bolo možné získať, bola 400 eur ročne počas prvých piatich rokov splácania hypotéky, čo predstavovalo celkovú úsporu 2 000 eur. Daňový bonus bolo možné čerpať počas celých 5 rokov (60 mesiacov). Ak žiadateľ splácal hypotéku prvý rok len 10 mesiacov, bonus sa uplatnil za týchto 10 mesiacov a nevyčerpané mesiace sa preniesli do posledného roka.

Hypotéka pre mladých v roku 2024: Nové zmeny

V roku 2024 nastali výhodné zmeny v daňovom bonuse pre mladých. Suma, ktorú je možné získať naspäť každý rok, sa zvýšila na 1 200 eur, čo umožňuje ušetriť až 6 000 eur počas piatich rokov.

Podmienky hypotéky pre mladých v roku 2024

Podmienky pre získanie daňového bonusu na hypotéku pre mladých sa dajú rozdeliť do troch kategórií:

Prečítajte si tiež: Podmienky hypotéky pre mladých

Podmienky týkajúce sa hypotéky:

• Musí ísť o prvú účelovú hypotéku žiadateľov.
• Účelom hypotéky musí byť nadobudnutie, výstavba, rekonštrukcia, dostavba alebo údržba nehnuteľnosti.

Podmienky týkajúce sa nehnuteľnosti:

• Platí len na 1 hypotéku a 1 nehnuteľnosť.
• Nehnuteľnosť musí byť určená na bývanie (byt alebo dom).

Podmienky týkajúce sa žiadateľov:

• Žiadatelia musia mať 35 rokov alebo menej.
• Príjem na jedného žiadateľa môže byť maximálne do 1,6-násobku priemernej mzdy na Slovensku.

Základné podmienky získania hypotéky

Podobne ako pri každej hypotéke, aj pri hypotéke pre mladých je potrebné splniť základné podmienky pre jej získanie:

1. Maximálna celková výška hypotéky pre mladých - DTI (Debt to Income)

Podmienka DTI určuje maximálne úverové zaťaženie podľa výšky príjmu. Vypočítava sa ako 8-násobok čistého ročného príjmu. Pri viacerých žiadateľoch sa príjmy sčítajú a vynásobia ôsmimi.

Ak má dlžník viac ako 41 rokov a úver bude splatený po dovŕšení 65. roku života, limit sa znižuje každým rokom o 0,25.

Výnimky pri DTI

NBS (Národná banka Slovenska) môže udeliť výnimky, ak DTI limit nepostačuje. Objem výnimiek predstavuje 5 až 10% z celkového objemu poskytnutých hypoték. Na 5% hypoték môže byť poskytnutá výnimka bez dodatočných podmienok. Na ďalších 5% hypoték sa môže poskytnúť výnimka žiadateľom do 35 rokov, s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy, ale len do limitu 9-násobku ročného príjmu.

2. Maximálna mesačná splátka hypotéky pre mladých - DTSI (Debt Service to Income)

Podmienka DTSI určuje schopnosť splácať úvery s výškou čistého príjmu. Vypočítava sa tak, že sa od čistého mesačného príjmu odčítajú životné minimá na všetkých žiadateľov a ich deti, z toho sa odčíta rezerva 40% a výsledok určuje limit na mesačnú splátku všetkých úverov. Následne sa hypotéka simuluje so zvýšeným úrokom o 2% ("stress test"), aby sa zistilo, či bude žiadateľ schopný úver splácať aj po potenciálnom zvýšení úrokovej sadzby v budúcnosti.

Prečítajte si tiež: Podmienky hypotéky pre mladých

Výnimky pri DTSI

V 5 percentách prípadov sa môže rezerva znížiť zo 40 na 30 percent.

3. Maximálna výška hypotéky na základe hodnoty nehnuteľnosti - LTV (Loan to Value)

Podmienka LTV určuje maximálnu možnú hypotéku vzhľadom na hodnotu zakladanej nehnuteľnosti. Banky štandardne poskytujú 80-percentné financovanie. Zvyšných 20% je možné financovať z vlastných zdrojov, úverom na dofinancovanie alebo založením ďalšej nehnuteľnosti.

Výnimky pri LTV

Vo výnimočných prípadoch sú banky ochotné poskytnúť aj 90% financovanie bonitnejším klientom (s vyšším príjmom, dobrou úverovou históriou, vysokoškolským vzdelaním, prácou na TPP a pod.) a pre nehnuteľnosti v krajských mestách.

Špecifiká hypotéky pre mladých pri dvoch žiadateľoch

Ak žiadajú o hypotéku dvaja, obaja musia v čase podania žiadosti spĺňať vekovú podmienku do 35 rokov vrátane. Súčet ich príjmov musí tvoriť maximálne 3,2-násobok priemernej hrubej mzdy na Slovensku za minulý kalendárny rok.

Daňový bonus si môže uplatniť len hlavný žiadateľ na pôžičke pre mladých, ktorý môže žiadať o bonus len na jednom účelovom úvere a zároveň nemôže figurovať ako spolužiadateľ na inom úvere, kde sa bonus uplatňuje.

Prečítajte si tiež: Možnosti financovania pre dôchodcov

Kedy môžete prísť o daňový bonus?

O zvýhodnenie pôžičky pre mladých môžete prísť, ak svoj hypotekárny úver zrefinancujete. Daňový bonus sa vzťahuje len na prvú úverovú zmluvu spojenú s bývaním. Pri refinancovaní sa stará úverová zmluva ruší a nahrádza ju nová. Pri refinancovaní nevzniká povinnosť vyplatený bonus vrátiť. Je však dôležité prepočítať, koľko môžete získať z bonusu oproti ušetreniu preplatenosti v novej banke.

Na aké typy hypoték sa vzťahuje daňový bonus?

Daňový bonus na zaplatené úroky pre mladých sa vzťahuje na hypotekárny úver s účelom:

• Kúpa bytu
• Kúpa domu
• Výstavba domu
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti

Ako prebieha schvaľovanie daňového bonusu?

Daňový bonus neschvaľuje banka. Ak žiadateľ spĺňa podmienky, banka vydá potvrdenie o zaplatení úrokov. Toto potvrdenie sa následne predloží zamestnávateľovi alebo sa uplatní pri podávaní daňového priznania.

Ako a kedy si uplatniť daňový bonus?

1. U zamestnávateľa: Do 15. februára je potrebné predložiť zamestnávateľovi potvrdenie o zaplatených úrokoch vystavené bankou.
2. Sám podaním daňového priznania: K daňovému priznaniu je potrebné priložiť kópiu potvrdenia vystaveného bankou. Termín na podanie daňového priznania je do konca marca alebo do konca júna (pri odklade).

Podmienka príjmu (1,6-násobok priemernej mzdy) sa overuje po prvom kalendárnom roku.

Rozdiely medzi bankami

Dôležité je získať Potvrdenie o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje banka. Banka je povinná vydať toto potvrdenie v lehote do 30 kalendárnych dní. Niektoré banky vydávajú potvrdenie automaticky, iné na základe žiadosti.

Tipy a odporúčania k hypotéke pre mladých

• Overte si nárok: Skontrolujte si podmienky na získanie daňového bonusu pre mladých.
• Prejdite si základné podmienky: Overte si podmienky na získanie hypotéky v banke.
• Nezabudnite si uplatňovať daňový bonus: Získajte späť až 6000€ na úrokoch.
• Obráťte sa na odborníkov: Získajte pomoc pri získaní hypotéky s daňovým bonusom a jeho uplatňovaní.

Najčastejšie otázky k hypotéke pre mladých

• Dá sa daňový bonus uplatňovať po zrefinancovaní hypotéky? Nie, daňový bonus sa nedá ďalej uplatňovať po zrefinancovaní hypotéky.
• Ako získať potvrdenie o zaplatených úrokoch? Ak žiadateľ spĺňa všetky podmienky, banka mu automaticky alebo na vyžiadanie vydá potvrdenie o zaplatení úrokov.
• Je možné uplatniť si daňový bonus s obmedzenou daňovou povinnosťou? Áno, ak úhrn zdaniteľných príjmov zo zdrojov na území Slovenskej republiky tvorí najmenej 90% z celkových príjmov.
• Preveruje sa výška príjmu počas celého obdobia splácania hypotéky? Nie, výška príjmu sa preveruje iba raz, k dátumu uzatvorenia zmluvy o úvere na bývanie.
• Stratím nárok na daňový bonus pri predčasnom splatení úveru? Nie, predčasným splatením úveru nestrácate nárok na už uplatnený daňový bonus.
• Môže si daňový bonus uplatňovať ten, na koho prešli nesplatené záväzky po zomrelom človeku? Áno, ten, na koho prešli nesplatené záväzky po zomrelom človeku, si aj naďalej smie uplatňovať daňový bonus na zaplatené úroky.
• Existuje ešte štátny príspevok pre mladých? Nie, štátny príspevok pre mladých skončil na konci roka 2017. Od roku 2018 sa dá využiť vo forme daňového bonusu.

Ďalšie možnosti financovania bývania

Okrem hypotéky pre mladých existujú aj ďalšie možnosti financovania bývania:

1. Stavebné sporenie: Účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania.
2. Mladomanželský úver: Úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník.

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých do roku 2017 vs. Súčasná hypotéka s daňovým bonusom

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých fungovala do 31.12.2017 a možno ju považovať za historicky najvýhodnejšiu hypotéku vôbec. Štát bonifikoval hypotéku klienta maximálne do výšky 50 000 € znížením úrokovej sadzby o 2% a banky znižovala sadzbu o 1% t.j. dokopy o 3%. Pri starom modeli štátneho príspevku pre mladých posudzovala splnenie všetkých podmienok banka. Pri aktuálnom modeli daňového bonusu skúma banka len vek a účel hypotéky. Ak však aj schváli hypotéku s daňovým bonusom, neznamená to ešte, že daňový bonus na zaplatené úroky automaticky získavate, pretože až následne pri podaní ročného zúčtovania dane resp. daňového priznania sa preukáže splnenie podmienky príjmu.

Zrušenie zákona o pomoci pri splácaní úveru na bývanie

S účinnosťou od 01.12.2025 bol zrušený zákon č. 526/2023 Z. z. o pomoci pri splácaní úveru na bývanie v znení neskorších predpisov, a to novelou zákona č. 90/2016 Z. z. Novela zákona o úveroch na bývanie zároveň upravila presun poskytovania pomoci pri splácaní úverov na bývanie zo štátu na bankový sektor.

tags: #hypotéka #pre #mladých #podmienky #a #štátny