Invalidita na Slovensku: Štatistiky, príčiny a možnosti zabezpečenia

Sociálny systém na Slovensku čelí výzvam pri zabezpečovaní občanov v krízových životných situáciách. Štatistiky poukazujú na alarmujúci počet invalidných osôb, vysokú nezamestnanosť a nízke dôchodky, čo vedie k zraniteľnosti obyvateľstva v prípade nepredvídaných udalostí. Tento článok sa zameriava na problematiku invalidity na Slovensku, jej príčiny, dôsledky a možnosti zabezpečenia sa pred finančnými rizikami spojenými s invaliditou.

Aktuálna situácia: Štatistiky invalidity na Slovensku

Na Slovensku žije približne 240 tisíc invalidných ľudí, čo predstavuje významnú časť populácie. Nezamestnanosť dosahuje úroveň 9,45 % a priemerný dôchodok je len 411 eur. Tieto faktory v kombinácii s nepredvídateľnými životnými situáciami môžu viesť k vážnym finančným problémom pre jednotlivcov aj rodiny. Podľa záznamov Sociálnej poisťovne (SP) poberá invalidný dôchodok približne 118.000 mužov a 116.000 žien. Najviac poberateľov invalidných dôchodkov je v Prešovskom kraji, kde ich je vyše 37.000 a v Košickom 33.000. Najmenej poberateľov je v Bratislavskom kraji - 18.000. Z roka na rok pribúda aj Slovákov poberajúcich invalidný dôchodok. Za posledných sedem rokov išlo o nárast o 17 %. Zo zdroja Sociálnej poisťovne vyplýva, že k 31.1.2017 vyplatila celkovo 236 056 invalidných dôchodkov.

Príčiny invalidity: Choroby verzus úrazy

Ľudia si často myslia, že najvážnejší dôvod neschopnosti pracovať a zarábať peniaze je úraz. Ale v skutočnosti je to choroba. Väčšina ľudí si myslí, že invalidita je spôsobená hlavne úrazmi, ale v skutočnosti je to len v 8% prípadov. Pričom až 92% ľudí je invalidných z dôvodu choroby. Mnohí si myslia, že invalidita je len následkom vážnych úrazov. Je to skutočne tak? Čo hovoria štatistiky? A prečo je také dôležité mať invaliditu zahrnutú v zmluve o životnom poistení? Poďme sa na tieto otázky pozrieť podrobnejšie. Keď sa povie invalidita, mnohým ako prvé napadne úraz či nehoda. Faktom však je, že úrazy spôsobujú len necelé 3 % invalidít. Zvyšok, vyše 97 %, majú na svedomí choroby. Medzi najčastejšie príčiny invalidity patria ochorenia svalov a obehovej sústavy, kostrového a spojivového tkaniva, duševné poruchy a poruchy správania, onkologické choroby. Nasledovali nádorové ochorenia (16 %) a treťou najčastejšou príčinou boli duševné choroby a poruchy správania (15 %).

Dôsledky invalidity: Finančná nestabilita a znížená schopnosť pracovať

V tejto rizikovej životnej situácii klesá schopnosť pracovať na 40% v porovnaní so zdravým človekom. Vtedy nastáva reálna kríza zabezpečiť samého seba, prípadne rodinu. Invalidita je jedno z najdrahších pripoistení, ktoré poisťovne umožňujú. Z pohľadu vplyvu na rodinu a jej finančnú stabilitu je invalidita jedným z najvážnejších rizík. Prináša doživotný pokles príjmov, a pritom vôbec nie je ojedinelá. Každoročne je uznaných viac ako 20.000 invalidít a podľa posledných údajov počet poberateľov invalidných dôchodkov dosahuje takmer 235.000. No len tretina z nich, necelých 80.000, vykonáva popri dôchodku i nejakú pracovnú činnosť. Zvyšok je odkázaný na podporu štátu. Priemerná výška invalidného dôchodku je pritom iba 264 eur. Vzhľadom na fakt, že priemerný vek invalidov na Slovensku je 47 rokov, pričom Slováci sa priemerne dožívajú 74 rokov, je zdrvujúce zistenie, že invalidi musia zabezpečiť samých seba na 25 rokov. A štát im v tom pomáha len nízkym invalidným dôchodkom.

Možnosti zabezpečenia: Poistenie ako riešenie

Múdrejšie je zobrať zodpovednosť do vlastných rúk a zabezpečiť sa pred možnými rizikami vopred. Na druhej strane pri správnom nastavení poistenia, ktoré počíta s rentou aj pri nižšom rozsahu invalidity, sa človek v prípade nevyhnutnosti dokáže zabezpečiť aj napriek nízkym invalidným dôchodkom na Slovensku.Invalidita síce vzniká v momente, kedy vznikne aj vážne ochorenie alebo vážny úraz, no podľa zákona je človek invalidný až vtedy, keď mu priznajú status invalida a je mu vyplácaný invalidný dôchodok.

Prečítajte si tiež: Pracovné možnosti pri čiastočnej invalidite

Životné poistenie a pripoistenie invalidity

Práve s tým dokáže pomôcť životné poistenie. V komerčných poisťovniach si štandardne viete pripoistiť invaliditu nad 40 % a invaliditu nad 70 % (tieto čísla sa môžu v poisťovniach líšiť). Pri výbere životnej poisťovne je preto lepšie uprednostniť tú, ktorá kryje komplexnú invaliditu z dôvodu choroby aj úrazu. V súčasnosti je na poistnom trhu v ponuke vyše 10 produktov rizikového životného poistenia.Pripoistenie invalidity je najdôležitejším rizikom v zmluve životného poistenia. Je to základ, a preto tam nesmie chýbať. Ak chcete mať istotu, že v ťažkých časoch nebudete musieť byť odkázaný len na pomoc od štátu, pokojne sa nám ozvite.Mnohí si myslia, že invalidita vzniká najmä v dôsledku úrazov, a podľa toho si nastavujú poistenie. Úrazy však stoja za menej ako troma zo sto prípadov invalidity, zvyšok majú na svedomí choroby.

Dva stupne invalidity a ich krytie

Sociálna poisťovňa podľa poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť rozlišuje dva stupne invalidity - čiastočnú, pri ktorej je schopnosť pracovať znížená o 41 - 70 % vrátane a plnú invaliditu s vyše 70-% poklesom. Obdobné škálovanie používajú i životné poisťovne. Väčšina z nich však kryje len prípady plnej invalidity. V porovnaní s čiastočnou invaliditu je jej výskyt výrazne nižší, len tretinový. V uplynulom roku z celkového počtu 22.300 nových priznaných invalidít predstavovali tie čiastočné až 74 % a plné iba 26 %.

Rizikové životné poistenie - analýza a porovnanie produktov

Na webe však chýba objektívne porovnanie životného poistenia, ktoré by na základe dát z poistných podmienok hodnotilo silné a slabé stránky jednotlivých produktov. A to som práve v tomto článku urobil. Benchmarkovou metódou som pri každom produkte rizikového životného poistenia vypísal pri kľúčových rizikách (smrť, invalidita, kritické choroby, trvalé následky úrazu a PNka) hlavné rozdielové parametre oproti konkurencii. To znamená, že som vypísal len tie parametre, ktoré sú buď z pohľadu kvality nad priemerom trhu, vtedy som ich dal do výhod/silných stránok produktu alebo pod priemerom trhu, vtedy som ich dal do nevýhod/slabých stránok produktu. Do parametrov, ktoré som analyzoval som zahrnul všetko relevantné: rozsah krytia, čakacie doby, karenčné doby, vstupný vek, výstupný vek, výluky, obmedzenia plnenia, cenu poistenia, rôzne benefity a pod. Pri každom produkte nájdete na stiahnutie aj aktuálne platné všeobecné poistné podmienky.Na druhej strane úprimne priznávam, že karty neodkrývam úplne, aby som neuľahčil prácu konkurencii. Článok aktualizujem cca 2x ročne, kedy aktualizujem aj jednotlivé silné a slabé stránky produktov, vtedy aj nahrávam aktualizované poistné podmienky produktov. Problematike hĺbkovej analýzy a porovnávania životného poistenia sa venujem už od roku 2015. Odvtedy sa okrem finančnému sprostredkovaniu venujem aj vývoju porovnávača životného poistenia a analytickej činnosti. Všetky odborné vedomosti a praktické skúsenosti implementujeme s kolegom do tohto porovnávača, ktorý v sebe obsahuje desať dnes najčastejších predávaných poistných produktov na Slovensku. V súčasnosti v ňom porovnávame vyše 4000 technických parametrov, ktoré sú kľúčové z pohľadu kvality produktu životného poistenia a samozrejme máme aj ceny (výšku poistného) za jednotlivé produkty.

Ďalšie riziká a poistenia

Smrť a poistenie pre prípad smrti

Štatisticky na Slovensku zomrie približne ročne 65 tisíc ľudí. Iba 10% z tohto počtu zomiera prirodzenou smrťou, ostatní zomierajú na chorobu alebo na dôsledok úrazu. Veľkým paradoxom je, že ľudia si pripoisťujú úrazovú smrť, na ktorú zomrie z celkového počtu iba 1% ľudí. Keď zomrie napríklad živiteľ rodiny alebo člen rodiny, ktorý prináša finančné prostriedky do rodinného rozpočtu, rodina okrem smútku rieši aj závažné finančné straty. Nastavenie vhodnej poistnej sumy a doby pre zabezpečenie rodiny v prípade smrti je dôležité. A ešte dôležitejšie ak má človek úver. V takomto prípade ešte existuje poistenie rizika smrti s klesajúcou poistnou sumou, ktorá v princípe kopíruje výšku úveru, teda výška úveru každým rokom klesá a klesá dlžná čiastka voči banke. Smrti nikto z nás neunikne, no dokážeme myslieť na blízkych a zabezpečiť aspoň ich.

Poistenie majetku

Riziká, ktoré sa týkajú ich majetku a ich vplyvu na životnú situáciu majú vo väčšine prípadov jednoznačný vplyv na rodinné financie. Typicky najväčším majetkom väčšiny Slovákov je dom či byt. V praxi sa stretávame s prípadmi, že ľudia tento svoj základný majetok nemajú poistený alebo ho majú ešte z minulosti poistený nedostatočne. Nepočítajú s rizikom straty, ktoré tu reálne existuje. V prípade, že by došlo napr. k živelnej udalosti, stúpa riziko, že človek príde o kompletnú strechu nad hlavou a v horšom prípade ohrozí aj okolité objekty, či dokonca životy ďalších osôb. Dôsledky takejto extrémnej udalosti sú ničivé. Nielenže poškodený príde o bývanie a celý majetok, ale pri neúmyselnom ublížení iným mu vzniká ďalší negatívny finančný dopad. Poistiť riziko straty bývania sa dá, dokonca dnes už vieme nastaviť v poistnom krytí aj zodpovednosť za škody na tretích stranách či osobách.

Prečítajte si tiež: Opatrovateľky a invalidita v Rakúsku

Cestovné poistenie

Čas dovoleniek a cestovania je plnom prúde. Cestovanie so sebou prináša veľké riziká, či už úrazu, choroby, straty vecí alebo v najhoršom prípade smrti Vo všeobecnosti ľudia venujú nízku pozornosť tomuto pomerne vysokému riziku. Cestovné poistenie pritom dokáže eliminovať neočakávané finančné problémy, ak by nastala takáto krízová situácia. Základom je poistenie liečebných nákladov, ktoré v sebe zahŕňa prepravu do zdravotníckeho zariadenia - vozidlom zdravotnej služby alebo vrtuľníkom, náklady na vydané a použité liečivá a zdravotnícky materiál pri ošetrení, či pri operácii. Veľmi dôležité je, že v tomto poistení je zahrnutý aj prevoz postihnutého, v najhoršom prípade aj telesných pozostatkov naspäť do vlasti, ktoré je bez poistenia veľmi drahé a mohlo by dostať ľudí do veľmi vážnej finančnej situácie. Pritom stačí iba mať uzatvorené cestovné poistenie, ktoré je lacné, a v konečnom dôsledku je len zlomkom toho, aké finančné riziká so sebou nesie táto príjemná záľuba.

Vplyv pandémie COVID-19

Po mesiaci od prvého potvrdeného prípadu nákazy novým COVID-19 na Slovensku nám štatistika ukazuje 769 nakazených. Zachovanie zdravia je v súčasnosti najväčšou prioritou a v tom nám pomôže len zodpovedný prístup každého jednotlivca. Podľa aktuálnych prognóz sa však odhaduje, že koronavírus postihne státisíce obyvateľov Slovenska. S touto pandémiou sa mnohí z nás popasujú priamo, no všetci budeme bojovať aj s jej nepriamym vplyvom na ekonomiku. V prvej línii individuálnej finančnej ochrany pri nákaze koronavírusom môže poslúžiť naše životné poistenie. Prvou vecou, ktorú je nutné pri takejto situácii skontrolovať, sú výluky v poistnej zmluve. Výluku priamo na diagnózu COVID-19 by ste hľadali márne. Avšak každá zmluva obsahuje výluky na poistné udalosti, ktoré majú masový charakter a chránia poisťovňu „likvidačnými“ poistnými plneniami. Jediná poisťovňa, ktorá má pandémiu vo výlukách, je Wüstenrot. Poisťovňa však vydala 1. 4. 2020 tzv. verejný prísľub, v ktorom túto výluku ruší v poistení smrti (okrem úrazovej) na obdobie 1 roka a iba v súvislosti s COVID-19. Existuje aj druhá skupina výluk, na ktorú si treba dať pozor. Týka sa porušovania všeobecne závažných právnych predpisov a nariadení v súvislosti s opatreniami vydanými orgánmi štátnej správy Slovenskej republiky v súvislosti s pandémiou COVID-19. Najvážnejším následkom ochorenia je smrť. V súčasnosti pravdepodobnosť úmrtia pri COVID-19 postupne rastie z pôvodných 3 % vyššie kvôli horším štatistikám prichádzajúcim z krajín Európy. Do jedného čísla vchádza veľa faktorov a rozpätie úmrtnosti kolíše medzi krajinami od 1 do 10 %. Veľmi dôležitú úlohu zohráva dostupnosť/kapacita, kvalita zdravotnej starostlivosti a určite aj veková štruktúra nakazených. V pripoistení kritických chorôb sa plní iba za vybrané diagnózy, ktoré sú presne špecifikované v tabuľke. Žiadna poisťovňa nemá v súčasnosti diagnózu COVID-19 vo svojich tabuľkách kritických chorôb. V pripoistení invalidity taktiež nenájdete žiadnu výluku alebo obmedzenie pre koronavírus. Keďže COVID-19 poznáme iba približne pol roka, jeho dlhodobé následky nám ešte nie sú známe. Z doterajších poznatkov však vedci neočakávajú, že by koronavírus mohol výrazne a trvalo ochromiť schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť, t. j. Podľa Svetovej zdravotníckej organizácie (WHO) je medián dĺžky liečby pri miernejších prejavoch choroby 2 týždne. Pri ťažkých prípadoch to môže byť 3 až 6 týždňov. Karančná lehota v tomto pripoistení je väčšinou 2 alebo 4 týždne trvania pracovnej neschopnosti a dávka sa vypláca buď odo dňa skončenia karančnej lehoty, alebo spätne od 1. dňa. Upozornenie: Karanténa z dôvodu podozrenia na infekciu COVID-19 (diagnóza U07.2 podľa MKCH) nie je plnená v žiadnej poisťovni. Z pripoistenia hospitalizácie vzniká nárok na plnenie od prvej polnoci alebo po 24 hodinách nevyhnutnej hospitalizácie (okrem poisťovne Wüstenrot). Podľa štatistiky z európskych krajín si až 30 % prípadov vyžaduje hospitalizáciu. Priemerný počet dní hospitalizácie závisí od úrovne zdravotníctva, ale aj mnohých iných faktorov. Najčastejšie plnenia v súvislosti s koronavírusom budú pochádzať z pripoistení pracovnej neschopnosti a hospitalizácie. Tieto pripoistenia majú iba doplnkovú ochrannú funkciu a nastavujú sa tak, aby s nemocenskou dávkou vyrovnali čistý príjem počas liečby. V prípade, že sa vám COVID-19 nevyhne, rizikové životné poistenie bude fungovať a finančne určite pomôže. Jeho skutočná sila a ochrana je však orientovaná inde. Finančná hrozba tejto pandémie nesúvisí priamo s nákazou touto infekciou. Oveľa väčší negatívny finančný vplyv bude mať táto pandémia kvôli opatreniam, ktoré boli nevyhnutné na ochranu verejného zdravia. Málokto je pripravený na takýto scenár, hlavne ak sa situácia vystupňuje tak rýchlo, ako to bolo teraz.

Zriedkavé choroby a ich dopad

Hoci sa zriedkavé choroby považujú za ojedinelé, na svete žije viac ako 300 miliónov ľudí, ktorí denne bojujú s jednou zo 6 až 8-tisíc zriedkavých chorôb. Na Slovensku je takýchto „zriedkavých“ pacientov približne 300-tisíc. Ide o veľký počet rodín a jednotlivcov, ktorí museli výrazne obmedziť bežné aktivity alebo odísť z práce kvôli zriedkavej chorobe. Často sú odkázaní na starostlivosť blízkych, ktorí sú ich najväčšou oporu. Podľa prieskumu medzinárodnej mimovládnej aliancie EURORDIS (Rare diseases Europe) sa zriedkavé ochorenie týka až 7 z 10 pacientov a ich blízkych, ktorí sa o nich starajú. Rodiny, kde jeden z členov trpí vážnym alebo zriedkavým ochorením, sú v ťažkej situácii. Často sú odkázané na vzájomnú starostlivosť, žijú v spoločenskej izolácii a v strachu o blízkeho. Psychologická situácia je však len jedna strana mince. Na zložitosti pridávajú aj nepriaznivé finančné okolnosti. Pokiaľ sa v domácnosti nachádza choré dieťa, minimálne jeden z rodičov prichádza o mesačný príjem, aby mohol svoj čas venovať starostlivosti o dieťa. Ak je pacientom jeden z rodičov a druhý ho opatruje, rodina väčšinou prežíva iba zo sociálnych dávok. Na komplikovanú finančnú situáciu rodín poukazuje aj prieskum aliancie EURORDIS, ktorá v 74 krajinách zastupuje 1 000 organizácií pacientov so zriedkavými chorobami. EURORDIS skúmal, ako pacienti a ich rodiny zvládajú starostlivosť a prežívanie v každodennom živote.

Životné poistenie a zriedkavé choroby

Životné poistenie sa ľuďom môže zdať nepotrebné až do chvíle, keď sa ocitnú v hraničnej situácii a kvôli závažnej diagnóze prídu o príjem. Vtedy objavíme dôležitosť životného poistenia, na základe ktorého máme nárok na poistné plnenie. Výhodou životného poistenia od NN je možnosť vybrať si zo širokej palety doplnkových poistení, napríklad Doplnkové poistenie kritických chorôb. To kryje takmer 70 rôznych diagnóz vrátane zriedkavých ochorení. Ako príklad môžeme uviesť roztrúsenú sklerózu, systémový lupus Erytematodes s postihnutím obličiek, Crohnovu chorobu, pľúcnu fibrózu, Kawasakiho chorobu, Parkinsonovu choroba a iné. Pri nastavovaní životného poistenia je dobré myslieť i na to, že zriedkavé ochorenie, v závislosti od jeho závažnosti, môže prejsť až do štádia neschopnosti vykonávať dlhodobo prácu, prípadne môže viesť k invalidnému dôchodku. Bohužiaľ, zriedkavým ochoreniam trpí až 50 % detí, a preto netreba zabúdať ani na ich poistenie. Odporúčame predovšetkým Doplnkové poistenie kritických chorôb pre deti, ktoré zahŕňa 55 najčastejších diagnóz (napr. rakovina, transplantácia orgánov, cukrovka, encefalitída, žltačka, cystická fibróza, celiakia a mnoho ďalších detských ochorení).

Dôchodkové sporenie ako zabezpečenie na starobu

Rovnako dôležité je dôchodkové sporenie, ktoré môže výrazne spríjemniť starnutie. Má pritom viacero výhod. Jednou z nich je, že nasporené finančné prostriedky sú dediteľné alebo určené oprávneným osobám. V prípade, že sporiteľ nedosiahne dôchodkový vek z rôznych dôvodov, na jeho úspory majú nárok tí, ktorých si sám určí v zmluve o starobnom dôchodkovom sporení (II. pilier) alebo v účastníckej zmluve (III. pilier). Ide o tzv. oprávnené osoby. Oprávnenou osobou môže byť ktokoľvek, komu chcete odkázať nasporené financie. Deti či ďalší príbuzní sa tak neocitnú nevyhnutne vo finančnej tiesni. Ak ste zamestnaný a zapojíte sa do sporenia v II. pilieri, Sociálna poisťovňa presunie časť vašich odvodov na váš osobný dôchodkový účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, ktorú si sama vyberiete. Navyše, na zmluve o SDS si môžete určiť oprávnené osoby, ktorým NN vyplatí v prípade vašej smrti úspory z II. Ak si uzatvoríte III. pilier, prispievate si na osobný účet DDS sama z vlastných zdrojov alebo vám môže prispievať váš zamestnávateľ. Úspory sa navyše zhodnocujú vo vami zvolených doplnkových dôchodkových fondoch. Vami zaplatené príspevky si môžete odpočítať od základu dane do výšky 180 € ročne a ušetriť na dani 34,20 € ročne.

Prečítajte si tiež: Invalidita a totálna endoprotéza bedra

tags: #invalidita #následkom #choroby #štatistiky #Slovensko