Investičné Sporenie, Život na Dôchodku a Porovnanie Investičného Životného Poistenia (IŽP)

Investičné životné poistenie (IŽP) bolo v minulosti veľmi populárnym finančným produktom. Tento článok sa zameriava na detailné preskúmanie fungovania IŽP, jeho poplatkov, výhod a nevýhod. Cieľom je poskytnúť komplexný pohľad na túto problematiku, ktorý vám umožní lepšie porozumieť tomuto produktu a zvážiť jeho vhodnosť pre vaše potreby.

Princíp Fungovania Investičného Životného Poistenia

Základným princípom IŽP je kombinácia investovania do podielových fondov a poistenia rizík formou pripoistenia.

Poplatky v Investičnom Životnom Poistení

Kľúčovým parametrom pri IŽP sú poplatky, ktoré významne ovplyvňujú zhodnotenie investície.

Vstupný Poplatok

Vstupný poplatok si účtuje poisťovňa za zainvestovanie bežného poistného, zníženého o ostatné poplatky, do podielových fondov. Môže byť uvádzaný aj ako rozdiel medzi nákupnou a predajnou cenou. Platí sa pri každej platbe poistného (mesačne, kvartálne, polročne, ročne). Jeho výška sa štandardne pohybuje medzi 2 % až 5 % z bežného poistného. Niektoré poisťovne mali fixnú výšku, iné zohľadňovali výšku poistného (čím vyššie poistné, tým nižší poplatok).

Je dôležité rozlišovať, čo sa považuje za "bežné poistné". Existujú dve definície:

Prečítajte si tiež: Investičné Životné Poistenie od Wüstenrot: Čo potrebujete vedieť

1. Poistné určené len na hlavné poistenie s investičnou časťou.
2. Poistné za hlavné poistenie plus poistné za pripoistenia.

Rozdiel v definícii má vplyv na výpočet vstupného poplatku. Napríklad, ak je mesačné poistné za hlavné poistenie 50 € a za pripoistenia 40 €, pri 4 % vstupnom poplatku sa zaplatí 720 € (podľa 1. definície) alebo 1728 € (ak sa vstupný poplatok vypočíta z celkovej sumy 90€).

Počiatočný Poplatok

Počiatočný poplatok slúži na pokrytie nákladov spojených so sprostredkovaním zmluvy. Väčšinu z tohto poplatku poisťovňa používa na výplatu provízie maklérskej firme a tá následne sprostredkovateľovi. Existujú dve formy strhávania počiatočných nákladov:

Počiatočné Osobné Konto (POK)

Z prvých platieb bežného poistného (štandardne 24 mesiacov) sa nakupujú podielové jednotky, ktoré tvoria POK. Tieto jednotky nie sú majetkom klienta, ale poisťovňa z nich strháva na konci každého roka (po dobu 30 rokov) určité percento (4 % až 8 %) na úhradu počiatočných nákladov. Ak klient zmluvu predčasne ukončí, poisťovňa mu zrazí zostávajúcu časť POK jednorazovo. To znamená, že peniaze z prvých dvoch rokov vkladov reálne nie sú klientove.

Pre presnosť, klientovi ostane z POK cca 10% z jeho pôvodnej hodnoty, keďže poisťovňa mu bude strhávať 30 rokov 8% z hodnoty účtu vytvorenej za prvé dva roky vkladov.

Opäť je dôležité rozlišovať, či sa POK vytvára len z poistného za hlavné poistenie, alebo aj z poistného za pripoistenia. Ak sa POK vytvára aj z poistného za pripoistenia, vzniká tzv. akumulovaný dlh. Ide o dlh klienta voči poisťovni za poistné za pripoistenia za prvých 24 mesiacov zmluvy. Klient tak spláca tento dlh poisťovni aj v 3. a niekedy aj vo 4. roku trvania IŽP. To je dôvod, prečo na niektorých zmluvách nebola odkupná hodnota ani po troch či štyroch rokoch. Reálne investovanie peňazí cez IŽP tak začína najskôr po 2. roku, pri zmluvách s akumulovaným dlhom až po 3. či 4. roku.

Prečítajte si tiež: Investičné poistenie od MetLife – čo potrebujete vedieť

Alokačné Percento

Alokačné percento udáva, aké percento z platby sa bude alokovať na úhradu poplatku. V poistných podmienkach sa definuje, koľko rokov a aké percento z poistného za hlavné poistenie sa tento poplatok strháva. Štandardne sa doba strhávania pohybovala medzi dvomi až ôsmimi rokmi a výška zrážky medzi 25 % až 70 % z poistného do hlavného poistenia. V praxi výška tohto poplatku predstavovala takmer vždy plné dva roky poistného do hlavného poistenia. Táto forma počiatočného poplatku je vo všeobecnosti považovaná za férovejšiu.

Navýšenie a Zníženie Poistného

Poisťovňa strháva počiatočný poplatok aj z navýšeného poistného. To znamená, že ak si klient navýši poistné v hlavnom poistení, počiatočný poplatok sa nanovo vypočíta aj zo sumy navýšenia. Ak si klient po určitom čase od navýšenia opäť zníži poistné na pôvodnú úroveň, počiatočný poplatok sa z navýšenia sťahuje aj naďalej.

Odkupný Poplatok

Odkupný poplatok je pokuta za predčasné zrušenie zmluvy. Nemá nič spoločné s počiatočným poplatkom. Poisťovňa si berie peniaze vo forme pokuty za predčasné zrušenie zmluvy z toho, čo už máte reálne zainvestované. Našťastie tento poplatok si uplatňuje len minimum poisťovní, ale pokiaľ náhodou zmluvu s touto „pokutou“ máte, treba byť pri rozhodovaní čo s ňou ďalej robiť veľmi opatrný a šikovný. V niektorých poisťovniach je pokuta za predčasné zrušenie zmluvy ešte aj v 10. roku trvania 40% z odkupnej hodnoty.

Aktuálna Hodnota vs. Odkupná Hodnota

Aktuálna hodnota a odkupná hodnota sú dva pojmy, s ktorými sa stretnete v každom IŽP. Odkupná hodnota je to, čo dostanete, ak zmluvu vypovedáte. Aktuálna hodnota je údaj, ktorý je reálne nedosiahnuteľný. Rozdiel medzi nimi je veľký, predovšetkým u zmlúv, ktoré počiatočný poplatok strhávali formou POK. Poisťovne do sumy aktuálnej hodnoty započítavajú aj hodnotu doteraz nezrealizovaných zrážok z POK. Takže na výpise sa javí, že aj počiatočné podielové jednotky (PPJ), ktoré ste nakupovali počas prvých dvoch rokov sú vašim majetkom. Taktiež dlžné poistné, akumulovaný dlh, či iné poplatky spôsobujú, že odkupná hodnota je nižšia ako aktuálna. Odkupná hodnota sa bude rovnať aktuálnej až vtedy, keď si poisťovňa strhne všetky poplatky, ktoré si má strhnúť.

Zrušenie POK a prechod na alokačný pomer

Touto úpravou de facto zanikol na nových zmluvách IŽP počiatočný poplatok vo forme POK. Aj poisťovne, ktoré túto formu počiatočného poplatku využívali, prešli na alokačný pomer. Je nutné povedať, že takáto úprava mala prísť oveľa oveľa skôr a nie v čase, keď sa už IŽP ani nepredávalo. Aj napriek tomu sú na trhu sprostredkovatelia, ktorí tento produkt predávajú a poisťovne, ktoré tento produkt dokonca predávajú v reklamách.

Prečítajte si tiež: Podmienky príspevku na investičné životné poistenie

Administratívny Poplatok

Administratívny poplatok možno chápať ako poplatok za vedenie zmluvy. Účtuje sa každý mesiac a jeho štandardná výška bola od 0,66 € do 2 €. Niektoré poisťovne mali výšku tohto poplatku nastavenú dynamicky aj podľa frekvencie platby poistného.

Inkasný Poplatok

Inkasný poplatok je poplatok, ktorý si niektoré poisťovne účtujú za spracovanie/spárovanie platby na technickom účte. Jeho štandardná výška je na úrovni okolo 0,33-0,5 € a je splatný len v mesiacoch, kedy je splatné poistné.

Rizikový Poplatok

Rizikový poplatok je cena za poistenie akejkoľvek smrti, ktoré je súčasťou hlavného poistenia. Vypočítava sa len z kladného rozdielu medzi poistnou sumou na smrť v hlavnom poistení a aktuálnou hodnotou účtu klienta. Ak má klient nastavenú poistnú sumu na smrť v hlavnom poistení na 10 000 € a aktuálna hodnota jeho IŽP je 3000 €, tak rizikový poplatok sa vypočítava len zo sumy 7000 €.

Dňa 21.12.2012 vstúpila do platnosti smernica EÚ, ktorá zakázala pri výpočte ceny rizikového poplatku zohľadňovať pohlavie. Sadzby za rizikový poplatok sa stali unisexovými t.j. rovnaké pre obe pohlavia.

V praxi môže nastať situácia, že ak si klient zvolí v hlavnom poistení minimálne poistné a vysokú poistnú sumu na poistenie smrti, časom nastane situácia, že jeho mesačné poistné nebude postačovať ani na výšku rizikového poplatku. V takom prípade začne klientovi poisťovňa odpredávať jeho akumulačné podielové jednotky (APJ) tak, aby sa z predaja podielových jednotiek dorovnával rozdiel medzi aktuálnou hodnotou účtu a potrebnou sumou na zaplatenie rizikového poplatku.

Životné Poistenie a Sporenie na Dôchodok

V minulosti bolo životné poistenie často využívané na sporenie. Dnes už poistka neslúži primárne na sporenie, ale na krytie rizík, ako sú vážne choroby alebo krytie hypotéky.

Porovnanie Životných Poistení na Slovenskom Trhu

Na slovenskom trhu existuje množstvo životných poistení s rôznymi podmienkami a výhodami. Nižšie nájdete prehľad niektorých z nich:

• UNIQA: Progresia trvalých následkov úrazu začína od 5 %. Ponúka najviac zliav na trhu (BMI, výška platby, nefajčenie, ak už máte zmluvu v spoločnosti AXA). Bonusové krytie je viazané na preventívne prehliadky. Diabetes Mellitus I. stupňa (cukrovka) nemá poisťovňa vo kritických chorobách ani pri deťoch.

• Generali: Expresne rýchle zaslanie poistného plnenia. Môžete si zvoliť rozdielne poistné sumy v prípade čiastočnej invalidity nad 40%. 4 skupiny kritických chorôb (zhubné nádory, srdcovo-cievne, nervový systém a rakovina in-situ/1. stupňa). Adrenalínový šport - poisťovňa vám v prípade nehody vyplatí dohodnutú sumu, ale musíte jej o tom dať vopred vedieť. Manažér, zdravotník, IT pracovník alebo právnik, má možnosť uzavrieť unikátne poistenie výlučne na tieto profesie. Poistenie PN je obmedzené na 2 roky s automatickým predlžovaním poistenia o ďalšie dva roky.

• YOU PLUS: Čakacia doba pri invalidite aj kritických chorobách je len 2 mesiace. Podnikateľom sa počíta ako príjem až 50% z tržieb minulého roka. Vysoké prirážky pre fajčiarov. Nízke limity pre ženy na materskej dovolenke ako napríklad poistenie zdieľaného rizika len 40 000€.

• NN: Kritické ochorenia má najrozsiahlejšie na našom trhu, napriek tomu takmer polovica z nich (29 chorôb) má len čiastočné plnenie od 10 do 30%. Ponúka rozšírený zoznam kritických chorôb na „cestovateľské choroby“ ako je napríklad Malária, žltá zimnica či horúčka Dengue. Zrušila čakaciu dobu pri poistení invalidity (predtým 18 mesiacov) a poistení hospitalizácie na všetkých nových aj starších zmluvách pod názvom NN Partner, resp. NN Život. Technický začiatok poistenia je vždy len k 1. dňu v mesiaci.

• Allianz: Poistenie môžete uzatvoriť až do 80. roku života. Bonus pri poistení kritických chorôb - získate DNA test - NutriFit MyLifestyle. Extrémne letecké športy nie sú pre poisťovňu problémom. Je to drahší produkt a to aj napriek novým zľavám vo výške 20%.

• ERGO: Bonus pri poistení úmrtia s klesajúcou sumou, kde pri poistnom plnení preplatí poisťovňa až 6 mesačných splátok hypotéky. 10% bonus pri poistnej udalosti v prípade invalidity, ak ste absolvovali preventívnu prehliadku min. raz za 2 roky.

• MetLife: Až 3 - mesačná doba plnenia pri infarkte myokardu.

• Wüstenrot: Cestovné poistenie pre rodinu ako bonus (limit 80 000€). Bezplatný bonus pre deti od 15 rokov do dovŕšenia dospelosti v prípade krytia dennej dávky vo výške 1/3 poistnej sumy dospelého. Kritické choroby nemajú čakaciu dobu a poistenie PN pri rizikovom tehotenstve ma jednu z najkratších čakacích dôb a to len 6 mesiacov. Technický začiatok poistenia je vždy len k 1. dňu v mesiaci. Poistenie invalidity poisťovňa posudzuje neštandardne oproti konkurencii. Vypláca len také percento z poistnej zmluvy , ktoré je uznané Sociálnou poisťovňou. Poistenie PN je obmedzené na 1 rok s automatickým predlžovaním poistenia.

• Kooperativa: Produkt vhodný pre vážne chorých alebo pri vážnych diagnózach v minulosti. Ak ste ochotný čakať dva roky, poisťovňa vás poistí bez ohľadu na váš súčasný a minulý zdravotný stav. Nie je možné si uzavrieť poistenie bez zbytočného sporenia, resp. investovania. Trvalé následky zaplatí až nad 19% z oceňovacej tabuľky. V podmienkach má výluku v dôsledku pandémie a epidémie. Čaká vás množstvo výluk v prípade, ak podpíšete vyhlásenie o zdravotnom stave.

• Komunálna poisťovňa: Provital Partner je ideálnym produktom, ak chcete zabezpečiť svojich blízkych pre prípad vašej práceneschopnosti či úmrtia. Ak splácate hypotéku, môžete využiť nastavenie klesajúcej poistnej sumy. Taktiež máte na výber, či chcete poistné platiť mesačne, štvrťročne, polročne alebo ročne. Medzi zaujímavé ponuky patrí pripoistenie zlomeniny zadarmo (ak máte aspoň jedno úrazové pripoistenie) a pripoistenie výmeny kĺbov zadarmo (podľa poistnej sumy a doby).

Ako si Vybrať Najlepšie Životné Poistenie?

Výber najlepšieho životného poistenia je individuálny a závisí od vašej životnej situácie, zdravotného stavu, potrieb a cieľov. Je dôležité zvážiť všetky aspekty a porovnať ponuky rôznych poisťovní.

Odporúča sa poradiť so špecialistom, ktorý sa v životných poisťovniach a ich produktoch vyzná.

Poistenie Kritických Chorôb

Poistenie kritických chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nadorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších. Finančné prostriedky z poistenia môže klient využiť na zabezpečenie stability svojej rodiny alebo splácania záväzkov (napr. úver) počas liečenia choroby.

Rizikové vs. Investičné Životné Poistenie

V súčasnosti je investičné životné poistenie považované za nevýhodný produkt. Poistenie by malo slúžiť na ochranu v prípade poistnej udalosti. Na dosahovanie finančných cieľov existujú iné služby a produkty.

tags: #investičné #sporenie #život #na #dôchodku #porovnanie