Je invalidný dôchodok príjem pre účely úveru? Komplexný prehľad

Získanie úveru, či už hypotéky alebo iného typu, je pre mnohých ľudí kľúčové pri realizácii ich finančných cieľov. Jednou z hlavných podmienok na získanie úveru je preukázanie dostatočného a stabilného príjmu. Banky totiž musia mať istotu, že klient bude schopný splácať svoj záväzok pravidelne a v potrebnej výške. Vzhľadom na rôzne životné situácie a zdroje príjmov je dôležité vedieť, ako banky posudzujú jednotlivé typy príjmov a či invalidný dôchodok spadá do kategórie akceptovateľných príjmov pre účely úveru. Tento článok sa zameriava na problematiku akceptácie invalidného dôchodku ako príjmu pri žiadosti o úver, a to aj v kontexte aktuálnej situácie na trhu, kde sa úrokové sadzby hypoték zvyšujú a podmienky pre získanie úveru sprísňujú.

Aké príjmy banka akceptuje?

Banka do príjmov počíta rôzne zdroje, pričom ich akceptácia závisí od individuálnych podmienok každej banky. Vo všeobecnosti banky rozlišujú medzi hlavnými a doplnkovými príjmami.

Medzi hlavné príjmy patria:

• Mzda zamestnanca
• Príjem z podnikania (SZČO alebo iné typy spoločností, napríklad s.r.o.)
• Príjmy z výkonu slobodných povolaní
• Príjem z prenájmu
• Starobný alebo výsluhový dôchodok

Tieto príjmy sú považované za hlavné preto, lebo bez nich banky nebudú akceptovať doplnkové príjmy. Dôležitým atribútom hlavných príjmov je ich overiteľnosť, či už v Sociálnej poisťovni, podľa daňového priznania, alebo podľa potvrdenia o príjme.

Medzi doplnkové príjmy patria:

• Rodičovský príspevok
• Invalidný dôchodok
• Sirotský a vdovský dôchodok
• Výživné
• Diéty
• Opatrovateľský príspevok
• Príspevok na náhradnú starostlivosť

Doplnkové príjmy nemôžu byť jediným príjmom žiadateľa o úver. Každá banka pristupuje k akceptácii doplnkových príjmov inak. Niektoré banky napríklad vôbec neakceptujú diéty, iné len stanovenú časť z nich.

Ako banky posudzujú príjmy?

Banky štandardne posudzujú príjmy žiadateľov tak, že urobia aritmetický priemer za posledných 6 alebo 12 mesiacov, minimálne však za 3 mesiace. V prípade podnikania a príjmov z prenájmu banky postupujú rôzne, pričom vychádzajú z daňového priznania, ročných obratov firmy alebo nájomnej zmluvy a výpisov z účtu. Individuálne banky posudzujú príjmy z podnikania na základe mandátnych zmlúv, kde je vopred stanovená odmena za vykonanie pravidelných prác.

Prečítajte si tiež: Nárok na invalidný dôchodok

Dôležitým aspektom akceptácie príjmov je aj doba ich poberania. Banky neakceptujú príjmy žiadateľov, ktorí sú v rámci zamestnania v skúšobnej alebo výpovednej dobe. Vo niektorých prípadoch vedia akceptovať aj dobu určitú, ale musí trvať stanovenú dobu, prípadne už musí byť aspoň raz obnovená. V prípade príjmov zo zahraničia je nutný príjem minimálne za 6 až 12 mesiacov. Čo sa týka podnikania, minimálna doba, za akú banky sledujú príjmy, je aspoň 6 mesiacov predchádzajúceho zdaňovacieho obdobia, niektoré banky vyžadujú, aby podnikanie živnostníka trvalo aspoň 2 roky. Pri s.r.o. banky požadujú dlhšiu existenciu firmy, ktorou je väčšinou minimálne 1 rok.

Invalidný dôchodok ako príjem pre účely úveru

Invalidný dôchodok je špecifický typ príjmu, ktorý je vyplácaný osobám so zdravotným postihnutím. V kontexte žiadosti o úver je dôležité vedieť, ako banky pristupujú k akceptácii invalidného dôchodku.

Všeobecne platí, že invalidný dôchodok ako príjem uznávajú všetky banky, niektoré ho však akceptujú iba ako doplnkový príjem, čo znamená, že nesmie to byť jediný príjem žiadateľa. Vo všeobecnosti banky neuvádzajú špeciálne podmienky pre klientov so zdravotným znevýhodnením, pričom na úver na bývanie majú nárok po splnení všeobecných štandardných úverových podmienok.

Je však dôležité si uvedomiť, že mnohí žiadatelia s invalidným dôchodkom môžu naraziť na príjmové limity. Keďže výšku hypotéky ovplyvňuje viacero faktorov, maximálna výška hypotéky môže byť u každého klienta iná a presná suma sa nedá vopred stanoviť. Dôležitá nie je len výška a typ príjmu, ale aj hodnota zakladanej nehnuteľnosti, lokalita, kde sa nachádza, a bonita klienta.

Hypotéka pre osoby s ťažkým zdravotným postihnutím (ŤZP)

Osoby s ťažkým zdravotným postihnutím (ŤZP) môžu mať v súčasnosti vážne problémy so zabezpečením si vlastného bývania, a to najmä v kontexte zvyšujúcich sa úrokových sadzieb hypoték a sprísňujúcich sa podmienok pre získanie úveru.

Prečítajte si tiež: Podmienky invalidného dôchodku

Podľa Dominika Mišu, PR manažéra VÚB banky, platí, že maximálna splatnosť hypotekárneho úveru je 30 rokov. Klient s aktuálnym vekom do 50 rokov môže splácať hypotéku najneskôr do veku 72 rokov, zatiaľ čo klienti medzi 50 a 55 rokmi majú limit do 70 rokov. Pri starších klientoch, konkrétne tých, ktorí túto žiadosť podávajú napríklad už v blízkosti 65 rokov, sa splatnosť značne skracuje - často len na pár rokov, aby sa dodržiavali pravidlá.

VÚB banka akceptuje starobný dôchodok ako samostatný príjem, avšak podmienky sa pri starších klientoch značne sprísňujú. Ak klient, ktorý je vo veku nad 65 rokov, plánuje získať hypotéku, môže sa stať, že maximálna doba splatnosti je len niekoľko rokov - napríklad do 68 rokov.

Pre osoby s ŤZP, ktoré nemajú možnosť zapojiť do príjmových kritérií viacerých spoludlžníkov a splniť tak podmienky na požadovanú výšku hypotéky, je situácia obzvlášť náročná.

Podmienky pre získanie hypotéky pre seniorov

Seniori, ktorí uvažujú o získaní hypotéky, musia spĺňať určité podmienky, ktoré sa týkajú veku, príjmu a splatnosti úveru.

• Vek: Banky zvyčajne poskytujú financovanie maximálne do veku 70 rokov, pričom maximálna doba splatnosti je 30 rokov. V prípade, že klient má individuálne požiadavky, banka posudzuje žiadosť individuálne v rámci schvaľovacieho procesu.
• Príjem: Senior musí preukázať dostatočný a stabilný príjem, najčastejšie starobný dôchodok, prípadne iné pravidelné príjmy, napríklad prenájom nehnuteľnosti. Príjem musí byť minimálnej sumy, ktorá pokryje splátku úveru, náklady na domácnosť vo výške životného minima a ešte 40-percentnú rezervu nad týmto minimom.
• Splatnosť: Maximálna splatnosť hypotekárneho úveru je 30 rokov. Klient s aktuálnym vekom do 50 rokov môže splácať hypotéku najneskôr do veku 72 rokov, zatiaľ čo klienti medzi 50 a 55 rokmi majú limit do 70 rokov. Pri starších klientoch sa splatnosť značne skracuje.

Alternatívne možnosti financovania pre seniorov a osoby s ŤZP

Pre seniorov a osoby s ŤZP, ktorí nespĺňajú prísne podmienky na získanie hypotekárneho úveru, existujú aj iné formy financovania.

Prečítajte si tiež: Podmienky splátkového predaja pri invalidnom dôchodku

• Spotrebný úver: Seniori môžu využiť spotrebný úver, ktorý je dostupnejší, ale s kratšou splatnosťou a vyšším úrokom.
• Pôžička na investíciu do domácnosti: Niektoré banky ponúkajú pôžičku na investíciu do domácnosti, ktorá môže poskytnúť až 35 000 eur - prípadne až 40 000 eur pre klientov s podpísanou zmluvou o hypotéke, pričom pre klientov nad 64 rokov je maximálna výška úveru nižšia, okolo 21 000 eur.
• Financovanie cez rodinu: Seniori a osoby s ŤZP môžu využiť aj financovanie cez rodinu, napríklad úver na meno mladšieho člena rodiny.
• Pomoc od rodinných príslušníkov: Pre seniorov, ktorí uvažujú o financovaní bývania prostredníctvom hypotéky, by mohlo byť vhodné alternatívne financovanie, ako sú spotrebné úvery alebo pôžičky na investíciu do domácnosti, prípadne získať pomoc od rodinných príslušníkov.

Ako postupovať pri žiadosti o úver s invalidným dôchodkom?

Ak máte invalidný dôchodok a plánujete žiadať o úver, je dôležité postupovať nasledovne:

1. Zistite si, ako vaša banka akceptuje invalidný dôchodok: Informujte sa vo svojej banke, či akceptujú invalidný dôchodok ako hlavný alebo doplnkový príjem.
2. Zabezpečte si dostatočný príjem: Ak banka akceptuje invalidný dôchodok len ako doplnkový príjem, uistite sa, že máte aj iný zdroj príjmu, ktorý spĺňa podmienky banky.
3. Pripravte si potrebné doklady: Pripravte si všetky potrebné doklady, ktoré banka požaduje, vrátane potvrdenia o výške invalidného dôchodku, daňového priznania (ak máte aj iný príjem) a dokladov k zakladanej nehnuteľnosti (ak žiadate o hypotéku).
4. Poraďte sa s hypotekárnym špecialistom: Ak si nie ste istí, ako postupovať, poraďte sa s hypotekárnym špecialistom, ktorý vám pomôže zorientovať sa v ponukách bánk a vybrať si najvhodnejšiu možnosť.

Faktory ovplyvňujúce schválenie hypotéky

Okrem typu príjmu a jeho výšky existujú aj ďalšie faktory, ktoré ovplyvňujú schválenie hypotéky:

• Vek žiadateľa: Banky zohľadňujú vek žiadateľa a maximálnu dobu splatnosti úveru.
• Hodnota zakladanej nehnuteľnosti: Čím vyššia je hodnota nehnuteľnosti, tým vyšší hypotekárny úver môže klient získať.
• Lokalita nehnuteľnosti: Banky preferujú nehnuteľnosti v atraktívnych lokalitách.
• Bonita klienta: Banky posudzujú bonitu klienta, teda jeho schopnosť splácať úver.
• Doba trvania pracovného pomeru alebo podnikania: Banky preferujú žiadateľov s dlhodobým pracovným pomerom alebo podnikaním.
• Záznamy v úverovom registri: Negatívne záznamy v úverovom registri môžu znížiť šance na schválenie hypotéky.
• Obozretnosť pri povolenom prečerpaní na účte a kreditnej karte: Nadmerné využívanie povoleného prečerpania a kreditných kariet môže negatívne ovplyvniť bonitu klienta.

Dokumenty potrebné pre schválenie hypotéky

Pre schválenie hypotéky je potrebné predložiť banke rôzne dokumenty, ktoré sa týkajú príjmu, zakladanej nehnuteľnosti a účelu hypotéky.

Medzi základné dokumenty patria:

• Doklad totožnosti (občiansky preukaz, pas)
• Potvrdenie o príjme (výplatné pásky, daňové priznanie, potvrdenie o poberaní invalidného dôchodku)
• Znalecký posudok zakladanej nehnuteľnosti
• Kúpna zmluva (ak je účelom kúpa nehnuteľnosti)
• List vlastníctva k nehnuteľnosti
• Doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti (kúpna alebo darovacia zmluva)
• Potvrdenie o prijatí návrhu na vklad do katastra nehnuteľností

tags: #je #invalidný #dôchodok #príjem #pre #účely