Ručenie a Hypotéka: Dôkladný pohľad na práva a povinnosti ručiteľa

Ručenie predstavuje významný záväzok, ktorý si vyžaduje dôkladné zváženie. Vstup do pozície ručiteľa nie je len formalita, ale krok, ktorý môže mať zásadný dopad na váš majetok. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na ručenie, jeho právne aspekty, dôsledky pre ručiteľa a možnosti ochrany.

Dilema ručenia: Priateľstvo vs. Majetok

Často sa stáva, že priateľ alebo známy požiada o ručenie na úver. Pre zodpovedného človeka to predstavuje dilemu: riskovať priateľstvo odmietnutím alebo ohroziť vlastný majetok súhlasom. Je nevyhnutné si uvedomiť, že ručenie nie je len "formalita", ako sa to dlžníci snažia prezentovať. Dôsledky nesplácania dlhu dlžníkom môžu byť pre ručiteľa veľmi vážne.

Čo je ručenie?

Ručenie je spôsob zabezpečenia pohľadávky veriteľa voči dlžníkovi. Ručiteľ sa zaväzuje veriteľovi, že uhradí dlh dlžníka, ak ten svoj záväzok nesplní. V praxi bánk sa ručenie vyskytuje menej často ako v minulosti, pretože banky uprednostňujú bonitných ručiteľov alebo iné formy zabezpečenia.

Právne aspekty ručenia

Ručenie je upravené v Občianskom zákonníku (§ 546 a nasl.). Podľa § 546 ObčZ, ručiteľ preberá voči veriteľovi povinnosť uspokojiť pohľadávku, ak ju neuspokojí dlžník. Podmienkou je, že dlžník dlh nesplnil, aj keď bol na to veriteľom písomne vyzvaný (§ 548 ods. 1 ObčZ).

Dôležité je, že na záväzok ručiteľa voči veriteľovi nemá vplyv smrť dlžníka. Súdy v judikatúre zastávajú nemenný názor, ktorý bol vyslovený už v rozhodnutí R 62/1973.

Prečítajte si tiež: Vzor splnomocnenia ÚPSVaR

Ochrana ručiteľa: Mýty a realita

Ručitelia sa často mylne domnievajú, že ich tvrdenia o uvedení do omylu dlžníkom, nedostatku protiplnenia alebo existencii iných zabezpečení majú váhu. Tieto tvrdenia však zvyčajne nemajú vplyv na povinnosť ručiteľa splniť dlh.

Veriteľ má dokonca právo odporovať právnym úkonom ručiteľa, ak ukracujú uspokojenie jeho pohľadávky. To znamená, že súd môže určiť, že právne úkony ručiteľa sú voči veriteľovi právne neúčinné.

Zánik ručenia

Ručenie nezaniká smrťou dlžníka, okrem prípadu uvedeného v ustanovení § 579 ObčZ. Argumentácia ručiteľov o obmedzenej zodpovednosti za dlh zomretého dlžníka do výšky úmernej zodpovednosti dedičov nie je opodstatnená.

Práva ručiteľa po splatení dlhu

Ručiteľ, ktorý splnil dlh, nadobúda voči dlžníkovi práva veriteľa a je oprávnený požadovať náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi (§ 550 ObčZ). Tým, že ručiteľ splní dlh, zaniká právo veriteľa domáhať sa úhrady pohľadávky voči dlžníkovi aj voči ďalším osobám, ktoré pohľadávku zabezpečovali.

V obchodných záväzkových vzťahoch ručiteľ nadobúda voči dlžníkovi práva veriteľa a je oprávnený požadovať všetky doklady a pomôcky, ktoré má veriteľ a ktoré sú potrebné na uplatnenie nároku voči dlžníkovi.

Prečítajte si tiež: Rodičovský príspevok a splnomocnenie

Ručenie v manželstve

V prípade ručenia jedným z manželov bez súhlasu druhého manžela, vzniká záväzok iba tomuto jednému manželovi. Veriteľ sa môže domáhať splnenia pohľadávky na ručiteľovi, ale nie na jeho manželke, a to ani v prípade, že by táto dala na prevzatie ručiteľského záväzku súhlas. Prevzatie ručiteľského záväzku jedným z manželov nie je právnym úkonom, ktorý by bolo možno charakterizovať ako dispozíciu so spoločnou vecou alebo vykonávanie správy spoločných vecí oboch manželov, ale ide o úkon spadajúci do výlučnej dispozičnej sféry každého z manželov osobitne.

Platnosť ručiteľského vyhlásenia

Ručiteľské vyhlásenie musí spĺňať určité náležitosti, aby bolo platné:

• Musí byť urobené v písomnej forme (§ 40 ods. 1 ObčZ).
• Musí obsahovať konkretizáciu záväzku dlžníka, ktorý je ručením zabezpečený.
• Musí byť podpísané ručiteľom alebo osobou oprávnenou konať za ručiteľa (§ 40 ods. 3 ObčZ).

Postúpenie pohľadávky zabezpečenej ručením

V obchodných právnych vzťahoch je časté, že veriteľ svoj záväzok zabezpečený ručením postúpi zmluvou o postúpení pohľadávky. S postúpenou pohľadávkou prechádzajú aj práva súvisiace so zabezpečením tejto pohľadávky.

Príklad z reálneho života

Žena sa na internetovom fóre zveruje so svojou situáciou. Manžel ju začal ponižovať, nedáva jej peniaze a správa sa k nej ako k menejcennému. Byt je jeho, pretože si naň bral hypotéku ešte pred manželstvom. Pýta sa, ako sa dostať z tohto bludného kruhu. Tento príklad poukazuje na dôležitosť finančnej nezávislosti a na to, že ručenie môže mať vplyv aj na rodinné vzťahy.

Úverový register

Ak patríte medzi klientov banky, ktorí splácajú svoje záväzky riadne a v čas, uvidí banka túto skutočnosť a môže sa na vás pozerať ako na solídneho zákazníka a ponúkne vám výhodnejší úver, než inému klientovi.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa: Splnomocnenia a formuláre prehľadne

Pokiaľ sa rozhodnete žiadať o pôžičku alebo hypotéku, preveria si vás banky v úverovom registri. Nahliadať do registra môže banka len s vašim súhlasom. So serióznou žiadosťou totiž banke podpisujete aj súhlas s preverením v úverovom registri. Pokiaľ by ste odmietli tento súhlas banke podpísať máte len malú šancu, žeby vám niektorá banka úver poskytla.

Zmyslom úverového registra je poskytovať bankám a ďalším peňažným inštitúciám informácie o úverovej histórii a disciplíne klienta. Jedná sa teda predovšetkým o informácie koľko úverov, v akej hodnote klient mál prípadne ešte má a akým spôsobom ich spláca - t.j. v lehote splatnosti či naopak.

Pri úveroch, na ktorých je záruka formou ručiteľa, sa do registra dostávajú základné údaje o ručiteľovi. Nie však jeho úverová história. Tá sa tam však uvedie v prípade, že splácanie úveru prejde na ručiteľa, alebo v prípade, že ručiteľ sám má už uzatvorenú nejakú úverovú zmluvu, povolené prečerpanie, či kreditnú kartu.

tags: #splnomocnenie #ručiteľa #na #prebratie #hypotéky #vzor