Dedičnosť úspor z II. piliera: Ako zabezpečiť finančnú budúcnosť pre svojich blízkych

II. dôchodkový pilier je dobrovoľná forma dôchodkového sporenia, ktorá dopĺňa štátny dôchodok z I. piliera. Jeho cieľom je znížiť závislosť výšky dôchodku od rozhodnutí štátu a demografických trendov. Tento článok vám pomôže zorientovať sa v problematike dedičnosti úspor z II. piliera a pochopiť, ako môžete zabezpečiť finančnú budúcnosť pre svojich blízkych.

Čo je II. pilier a ako funguje?

II. pilier je súkromný systém dôchodkového sporenia, do ktorého sa odvádza časť odvodov z vašej hrubej mzdy. Konkrétne ide o 4 % z vymeriavacieho základu, ktoré by inak smerovali do Sociálnej poisťovne (I. pilier). Tieto peniaze putujú na váš osobný dôchodkový účet vedený v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Odtiaľ sú investované do fondov, ktoré si sami zvolíte - buď konzervatívne, alebo dynamickejšie, s cieľom zhodnotiť vaše úspory do dôchodku.

Pre koho je II. pilier povinný a pre koho dobrovoľný?

Dobrovoľný vstup majú všetci, ktorí ešte nemajú 40 rokov a ešte nie sú v 2. pilieri. Majú možnosť doň vstúpiť kedykoľvek. Povinný vstup platí pre každého, kto začne prvýkrát pracovať a má menej ako 40 rokov - do 2. piliera je automaticky zaradený, no má 2 roky na vystúpenie.

Porovnanie pilierov

• I. pilier (Sociálna poisťovňa): štátny dôchodok, financovaný priebežne, nie je predmetom dedenia. Žiadne dedičstvo - po smrti peniaze neprechádzajú na vašich blízkych.
• II. pilier: súkromné sporenie, vaše úspory sú vaším majetkom a sú dediteľné.
• III. pilier: dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie, vhodné na zvýšenie budúceho dôchodku. Ak chce niekto tvoriť dedičstvo, má na to 3. pilier, životné poistenie alebo iné investície.

Dedičnosť úspor z II. piliera

Jednou z najväčších výhod II. piliera je dedičnosť nasporených prostriedkov. Ak sa nedožijete dôchodku, nasporené peniaze zdedia vaši blízki (na rozdiel od I. piliera, kde všetko zostáva štátu).

Ako to funguje v praxi?

Sporiteľ má právo určiť si oprávnenú osobu už v zmluve o starobnom dôchodkovom sporení. Môže to byť aj viacero osôb, pričom sporiteľ uvedie, aká časť výplaty pozostalosti im pripadne. V prípade smrti sporiteľa v období sporenia dôjde k vyplateniu nasporenej sumy oprávneným osobám. V prípade vyplácania doživotného dôchodku je sedemročná garancia. Sporiteľ však môže podpísať zmluvu o poistení dôchodku. Môže byť vyplácaný počas piatich, siedmich alebo desiatich rokov.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre SZČO: Podrobnosti

Ak je určenou osobou maloleté dieťa, musí jeho zákonný zástupca, opatrovník alebo poručník priložiť originál alebo úradne osvedčenú kópiu rodného listu dieťaťa, prípadne aj doklad preukazujúci oprávnenie konať za maloleté dieťa.

Odporúča sa, aby sa notár písomne informoval vo všetkých DSS, či zomrelý bol sporiteľom, a začal konanie aj s touto vedomosťou.

Výnos z investovania po dosiahnutí dôchodkového veku

Ak si sporiteľ nevybral úspory z druhého piliera a ponechal ich aj po dosiahnutí dôchodkového veku v DSS, patrí mu výnos z investovania.

Výhody a nevýhody II. piliera

Výhody

• Súkromné vlastníctvo úspor: Peniaze v II. pilieri sú vaším majetkom a sú dedičné.
• Dôchodok z dvoch zdrojov: Dostanete dôchodok zo Sociálnej poisťovne (I. pilier) aj z DSS (II. pilier), čím diverzifikujete riziko.
• Možnosť vyššieho zhodnotenia: Pri správne zvolenej stratégii (najmä indexové fondy) je možné dosiahnuť dlhodobý výnos.
• Nízke poplatky: Správcovské poplatky v 2. pilieri sú bezkonkurenčné - zvyčajne len 0,3 - 0,5 % ročne.
• Flexibilita: Možnosť meniť DSS aj investičnú stratégiu, presunúť úspory medzi fondmi.
• Dedenie: Ak sa nedožijete dôchodku, nasporené peniaze zdedia vaši blízki (na rozdiel od I. piliera, kde všetko zostáva štátu).
• Výber formy dôchodku: Po splnení podmienok si môžete zvoliť jednorazový výber alebo pravidelnú rentu.
• Zásluhovosť: Druhý pilier je plne zásluhový - čo si doň počas aktívneho života odvediem, to ma v starobe „podrží“.
• Informovanosť o stave účtu: Účastník v druhom pilieri ma vždy prehľad o stave jeho úspor - o ich výške a zhodnotení.
• Široký výber a možnosť zmeniť DSS alebo fond: (Zmena DSS je po 1 roku bezplatná).
• Oslobodenie od dane: Majetok investorov v druhom pilieri nepodlieha zdaneniu.

Nevýhody

• Riziko investícií: Výnosy nie sú garantované. Akciové a indexové fondy môžu v krátkodobom horizonte kolísať, v prípade prepadu trhov môže byť hodnota úspor dočasne nižšia.
• Dlhodobý záväzok: Peniaze sú viazané až do dôchodku, nemôžete ich vybrať skôr (nízka flexibilita).
• Závislosť od vývoja trhov: Krátkodobé prepady môžu ovplyvniť hodnotu úspor, ak dôchodok čerpáte práve v čase poklesu.
• Zmeny legislatívy: Pravidlá v 2. pilieri určuje štát a môžu sa meniť podľa politických rozhodnutí.
• Oslabenie I. piliera: Časť odvodov odchádza do 2. piliera, a tým sa znižujú zdroje priebežného systému.
• Nižší starobný dôchodok: Keďže časť peňazí smeruje do 2. piliera, dôchodok z 1. piliera je nižší.
• Sporný prínos „dedičnosti“: Povinný dôchodkový systém má slúžiť na zabezpečenie dôchodku, nie na odovzdávanie majetku.
• Zhodnotenie: Ak sa o majetok v druhom pilieri nestaráte, môžete sa pripravovať o možné výnosy.
• Časté legislatívne úpravy: Druhý pilier sa veľmi často legislatívne upravuje a novelizuje a pre investorov, ktorí sa rozhodnú v ňom sporiť na dôchodok je práve neistota podmienok veľkým negatívom.

Ako vstúpiť do II. piliera?

1. Oslovte ktorúkoľvek DSS, prípadne finančného poradcu.
2. Pripravte si občiansky preukaz a číslo účtu.
3. Zmluvu môžete uzatvoriť osobne, na pobočke, online alebo cez poradcu.
4. Po uzatvorení zmluvy sa odvody automaticky rozdelia medzi I. a II. pilier, nie je potrebné nič ďalšie riešiť.

Vstup je najvýhodnejší pre mladých do 35 rokov, ktorí môžu najviac využiť dlhodobé zhodnotenie.

Fondy v II. pilieri

• Konzervatívny fond: Bezpečnejšia voľba s nižším rizikom, ale aj s nižšími výnosmi. Väčšinou nedokáže prekonať infláciu, čo znamená, že úspory môžu postupne strácať hodnotu.
• Rastový (indexový) fond: Dynamickejšia možnosť s vyšším rizikom, no aj s potenciálom vyšších výnosov. Z dlhodobého hľadiska väčšinou prekonáva infláciu a dokáže úspory výrazne zhodnotiť.

Automatický presun úspor podľa veku

Od určitého veku (zvyčajne 50 rokov) začína automatický presun úspor z rastových do konzervatívnych fondov, aby sa znížilo riziko prepadu tesne pred dôchodkom. Presun prebieha postupne, každý rok sa časť úspor presúva do bezpečnejších fondov.

Prečítajte si tiež: Komplexná laserová rehabilitácia

Výhody:

• Ochrana pred veľkým prepadom krátko pred dôchodkom.
• Znižovanie rizika s pribúdajúcim vekom.

Nevýhody:

• Pri dlhodobo nízkych výnosoch konzervatívnych fondov môže časť úspor reálne strácať hodnotu kvôli inflácii.
• Môžete prísť o časť potenciálneho výnosu, ak trhy rastú aj vo vyššom veku.

Automatický presun je možné deaktivovať - odporúča sa ponechať ho aktívny, ak sa nechcete aktívne starať o svoje investície. Ak ste ochotní sledovať trhy a riskovať vyššie výnosy, môžete presun zrušiť.

Ako presunúť peniaze do iného fondu?

• Zmenu fondu vybavíte cez pobočku DSS, online cez klientsku zónu alebo cez poradcu.
• Potrebujete občiansky preukaz, prípadne číslo zmluvy.
• Presun je bez poplatku, trvá niekoľko dní.

Alternatívy k 2. pilieru

Mať iba druhý pilier je pre finančné zabezpečenie na starobu žiaľ málo. Druhý pilier je kolektívnym investovaním v podielových fondoch. Oproti investovaniu v otvorených podielových fondoch je druhý pilier zákonne ohraničený.

• Podielové fondy: sú vhodnou formou dlhodobého pravidelného investovania pre bežných investorov.
• ETF fondy: sú narozdiel od klasických podielových fondov obchodované na burze.
• Doplnkové dôchodkové sporenie (3. pilier): Doplnkové dôchodkové sporenie je na Slovensku známe najmä kvôli príspevkom zo strany zamestnávateľa.

Prečítajte si tiež: Štatistiky a radikulopatia: Dôchodková politika

tags: #dochodkove #uspory #z #II #piliera #dedicnost