Kalkulačka odchodu do dôchodku v Českej republike a Slovenskej republike: Ako sa pripraviť na budúcnosť

Otázka dôstojnej staroby sa týka každého z nás. Pre dnešných tridsiatnikov sa môže zdať dôchodok vzdialený, no pre päťdesiatnikov sa stáva čoraz dôležitejšou témou. Vzhľadom na meniace sa demografické trendy a predpokladané znižovanie štátnych dôchodkov je dôležité začať sa na dôchodok pripravovať s predstihom. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na dôchodkový systém v Českej republike a na Slovensku, ako aj praktické rady, ako si zabezpečiť finančne stabilnú budúcnosť.

Súčasná situácia a trendy v dôchodkovom systéme

Podľa prognóz sa budú vyplácané sumy starobného dôchodku znižovať a vek odchodu do dôchodku sa bude zvyšovať. Väčšina ľudí chápe, že štát pravdepodobne nebude v budúcnosti schopný vyplácať dôchodky postačujúce na slušný život. Preto je dôležité, aby si ľudia na dôchodok sporili sami a nespoliehali sa len na štát.

Priemerná dĺžka života na Slovensku vzrástla za posledné štvrťstoročie o sedem rokov a ďalej sa zvyšuje. Žijeme dlhšie ako generácie pred nami, čo znamená aj to, že na dôchodok budeme potrebovať viac peňazí. Napriek tomu nie sme na odchod do penzie finančne pripravení.

Elektronická výmena údajov medzi Slovenskou a Českou republikou

Od začiatku budúceho roka si budú informácie o žití poberateľov dôchodkov medzi sebou priamo vymieňať Sociálna poisťovňa a Česká správa sociálního zabezpečení. Umožňuje to vzájomná dohoda o elektronickej výmene údajov. V prvej fáze si budú vymieňať údaje o úmrtí, aby nedochádzalo k neoprávnenej výplate dávok, a následne v ďalších fázach projektu príde na rad aj výmena ďalších informácií ako napríklad o výške dôchodku, druhu dôchodku či druhu a výšky zrážky. Povinnosť predložiť poisťovni tlačivo „Potvrdenie o žití“ majú poberatelia dôchodkov s bydliskom v zahraničí. Dôchodcovia, ktorí majú bydlisko v štátoch Európskeho hospodárskeho priestoru alebo vo Švajčiarsku ho posielajú jedenkrát ročne, ostatní štyrikrát ročne.

Možnosti sporenia na dôchodok

Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier)

Tradičnou a obľúbenou možnosťou zabezpečenia na starobu s podporou štátu je doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), známe aj ako III. pilier. Sporenie prostredníctvom III. piliera slúži na prilepšenie si v budúcnosti a môže do neho vstúpiť každá osoba od 18 rokov. Jeho výhodou je, že okrem vlastných peňazí vám na dôchodok prispieva aj zamestnávateľ - väčšina z nich už tento benefit pre svojich zamestnancov ponúka. Nasporené financie sa vám budú následne vyplácať ako dávka a formu si vyberiete sami.

Prečítajte si tiež: Komplexný prehľad: Mzdová kalkulačka a predčasný dôchodca

V UNIQA si môžete vybrať z troch investičných stratégií s rôznym rizikovým profilom, ktoré môžete medzi sebou, v prípade záujmu, kombinovať.

Pravidelné investovanie TEMPO

Okrem sporenia v III. pilieri je vhodné využiť aj niektoré z ďalších investičných možností. Napríklad program pravidelného investovania TEMPO, je veľmi účinný a flexibilný spôsob, ako dosiahnuť svoje ciele. Rovnako ako v III. pilieri je správa portfólia v rukách profesionálov, takže klient nemusí byť odborníkom na investovanie. Môže investovať vlastným tempom, zvyšovať alebo znižovať sumu v závislosti od svojej životnej situácie, na určitý čas investovanie prerušiť alebo, naopak, kedykoľvek a bez zbytočných formalít investovať jednorazovú sumu. Takisto je možné kedykoľvek odkúpiť časť portfólia a dokonca aj predčasne ukončiť investíciu a vybrať finančné prostriedky.

Dôležitosť skorého začiatku investovania

Podľa Pavla Vaňka je potrebné, aby si ľudia na dôchodok sporili sami a nespoliehali sa len na štát. „Čím skôr človek začne investovať, tým je väčšia pravdepodobnosť, že na konci investičného horizontu bude mať viac prostriedkov. Ide o tzv. ”S investovaním by sme mali začať čo najskôr - pretože „čím skôr, tým lepšie“.

Faktory ovplyvňujúce výšku dôchodku

Výška dôchodku závisí od viacerých faktorov, vrátane:

• Odpracované roky: Čím viac rokov pracujete a platíte odvody, tým vyšší bude váš dôchodok.
• Výška príjmu: Vyšší príjem počas produktívneho veku sa premieta do vyššieho dôchodku.
• Investície a sporenie: Vlastné sporenie a investície môžu výrazne navýšiť váš dôchodkový príjem.
• Zmeny v legislatíve: Dôchodkový systém sa neustále vyvíja, preto je dôležité sledovať aktuálne zmeny v legislatíve.

Dôchodková kalkulačka: Nástroj na plánovanie budúcnosti

Rastúci záujem Slovákov o budúci dôchodok a ich potreba vedieť, na akej životnej úrovni sa ocitnú po odchode do penzie, viedli NN SR k tvorbe nového online nástroja: 3-pilierovej dôchodkovej kalkulačky. Kalkulačka pracuje pri výpočte predpokladaného dôchodku aj s odhadom vývoja kariéry či rizika straty zamestnania. Do úvahy berie premenné ako napríklad súčasný zárobok, vek alebo dosiahnuté vzdelanie. Súčasťou bankovej aplikácie George sa stala unikátna online dôchodková kalkulačka. Vďaka spolupráci spoločností NN Slovensko a Slovenská sporiteľňa si môžu klienti najväčšej slovenskej banky vypočítať svoj budúci dôchodok už dnes.

Prečítajte si tiež: Príspevok na cestovné Erasmus+

Zmeny v dôchodkovom systéme v roku 2023

Valorizácia dôchodkov

Sociálna poisťovňa od 1. januára 2023 zvýšila (valorizovala) dôchodky o 11,8 % automaticky, dôchodcovia nemuseli o nič osobitne žiadať. O zvýšení dostali písomné rozhodnutie a dôchodky vo vyššej sume im boli prvý raz vyplatené vo výplatnom termíne v januári 2023 aj s doplatkom zvýšenia od 1. Sociálna poisťovňa v roku 2023 zvýšila o 11,8 % všetky druhy dôchodkových dávok (starobné, predčasné starobné, invalidné a pozostalostné dôchodky). Presnú výšku valorizácie si mohli dôchodcovia vypočítať aj prostredníctvom informatívnej webovej kalkulačky, ktorá bola zverejnená na webovej stránke Sociálnej poisťovne.

Pri valorizácii minimálnych dôchodkov sa v roku 2023 nič nemenilo. Pre tento druh dôchodku platí osobitný mechanizmus. Na valorizáciu dôchodku od 1. januára 2023 sa zo zákona neprihliada na zvýšenie dôchodku na sumu minimálneho dôchodku. Ak suma dôchodku bola aj po valorizácii nižšia ako minimálny dôchodok, Sociálna poisťovňa ďalej zvýšila sumu dôchodku na sumu minimálneho dôchodku. Keďže sa suma minimálneho dôchodku od 1. januára 2023 nemenila, dôchodca naďalej dostával dôchodok v nezmenenej sume (teda minimálny dôchodok, ktorý je pre neho po valorizácii dôchodku finančne výhodnejší). Ak bola suma dôchodku po valorizácii vyššia ako suma minimálneho dôchodku, nárok na minimálny dôchodok zanikol a Sociálna poisťovňa vyplácala dôchodcovi jeho dôchodok v novej, vyššej sume.

Rodičovský dôchodok

Novela zákona o sociálnom poistení zaviedla od 1. januára 2023 nový inštitút - tzv. rodičovský dôchodok. Sociálna poisťovňa ho prizná poberateľovi starobného dôchodku, invalidného dôchodku vyplácaného po dovŕšení dôchodkového veku a výsluhového dôchodku vyplácaného po dovŕšení dôchodkového veku. Rodičovský dôchodok biologickému rodičovi alebo osvojiteľovi poistenca automaticky prizná bez toho, aby bolo potrebné podať akúkoľvek žiadosť alebo vyhlásenie.

Predčasný starobný dôchodok

Od 1. novembra 2022 vzniká nárok na predčasný starobný dôchodok iba vtedy, ak je suma predčasného starobného dôchodku (alebo súčet súm predčasného starobného dôchodku a predčasného starobného dôchodku podľa zákona č. 43/2004 Z. z. o starobnom dôchodkovom sporení) vyššia ako 1,6 - násobok sumy životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu, čo je 375,10 eur mesačne (do 31. októbra 2022 to bola suma 281,40 eur mesačne).

Od 1. januára 2023 sú podmienky nároku na predčasný starobný dôchodok alternatívne v závislosti od toho, či poistenec získal najmenej 40 odpracovaných rokov. Ak poistenec získal najmenej 40 odpracovaných rokov, nebude sa na neho vzťahovať podmienka chýbajúcich najviac dvoch rokov do dovŕšenia dôchodkového veku.

Prečítajte si tiež: Doplnkové Dôchodkové Sporenie

Suma predčasného starobného dôchodku, ak poistenec získal najmenej 40 odpracovaných rokov (bez ohľadu na to, koľko mu chýba do dovŕšenia dôchodkového veku), bude znížená o 0,3 % za každých začatých 30 dní poberania predčasného starobného dôchodku pred dovŕšením dôchodkového veku.

Aktuálna dôchodková hodnota (ADH)

Kým v súčasnosti aktuálna dôchodková hodnota (ADH) pravidelne k 1. januáru stúpala o rast priemernej mzdy, po novom pôjde o rast len o 95 percent priemernej mzdy. Od 1. januára 2023 sa na účely určenia indexu úpravy aktuálnej dôchodkovej hodnoty od 1. januára kalendárneho roka použije len 95 % z medziročnej zmeny priemernej mesačnej mzdy v treťom štvrťroku. Zmena nastane v roku 2025.

Dôchodkový vek

Od ročníka narodenia poistenca v r. 1967 sa opätovne zvyšovanie dôchodkového veku naviaže na strednú dĺžku života. Právna úprava týkajúca sa zníženia dôchodkového veku o šesť mesiacov za každé vychované dieťa, maximálne však o 18 mesiacov, ostáva zachovaná. Dôchodkový vek ustanoví všeobecne záväzným právnym predpisom Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny Slovenskej republiky na päť rokov dopredu. Prvýkrát sa tak stane v roku 2025 a ustanoví sa dôchodkový vek poistencov narodených v roku 1967.

Vdovský a vdovecký dôchodok

Vdove alebo vdovcovi, ktorí vychovali jedno dieťa, sa od 1. januára zníži veková hranica opätovného vzniku nároku na výplatu na pozostalostný dôchodok z doterajšieho dovŕšenia dôchodkového veku na vek 57 rokov. Zároveň sa od roku 2023 predĺži poberanie vdovského a vdoveckého dôchodku. Pozostalej manželke alebo manželovi, ktorým bola výplata vdovského alebo vdoveckého dôchodku zastavená po uplynutí jedného roka od smrti zomretého manžela alebo manželky a ešte neuplynulo obdobie dvoch rokov, Sociálna poisťovňa od 1. januára 2023 za zostávajúce obdobie uvoľní výplatu pozostalostného dôchodku.

Zohľadňovanie „českej” doby poistenia

Od 1. januára 2023 bude Sociálna poisťovňa zohľadňovať „tzv. českú” dobu poistenia, ktorú poistenec získal pred 1. januárom 1993 a jej vplyv na slovenský dôchodok. V Slovenskej republike platia skoršie termíny odchodu do dôchodku než v Českej republike. Ak takýto žiadateľ odchádzal do dôchodku, musel následne čakať (mesiace až roky), kým získal nárok na dôchodok z Českej republiky. Po odstránení tejto diskriminácie od roku 2023 žiadateľovi, ktorému za „tzv. českú” dobu poistenia nárok na starobný alebo invalidný dôchodok podľa predpisov Českej republiky nevznikol, dobu poistenia získanú pred 1. januárom 1993 na dôchodok zohľadní Sociálna poisťovňa.

Dôchodkové poistenie členov cirkví, reholí a charitatívnych spoločenstiev

Na prechodné obdobie (rok 2023) sa novelou zákona o sociálnom poistení rozšíri rozsah poistencov štátu na dôchodkové poistenie o členov cirkví, reholí, charitatívnych spoločenstiev vykonávajúcich pracovnú činnosť bez práva na príjem. Takto sa rozšíri kategória osôb, za ktoré platí poistné na dôchodkové poistenie štát. V roku 2023 tak bude v Sociálnej poisťovni povinne dôchodkovo poistená aj fyzická osoba s trvalým pobytom na území SR, ktorá je členom cirkevného, rehoľného alebo charitatívneho spoločenstva, vykonáva pre spoločenstvo pracovnú činnosť bez práva na príjem a podala prihlášku na dôchodkové poistenie.

Zmeny týkajúce sa II. piliera

Sadzba príspevkov na starobné dôchodkové sporenie (II. pilier)

Aktuálne platná sadzba príspevkov na starobné dôchodkové sporenie (II. dôchodkový pilier), ktorú sporiteľ odvádza zo svojich odvodov prostredníctvom Sociálnej poisťovne do svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti, vo výške 5,50 % zostáva zachovaná aj v rokoch 2023 a 2024. Sadzba príspevkov do II. piliera sa pôvodne mala postupne zvyšovať: od roku 2023 na 5,75 % a v roku 2024 na 6 % hrubej mzdy zamestnanca, resp. vymeriavacieho základu samostatne zárobkovo činnej osoby. Na základe novely príslušného zákona sa však sadzba do II. piliera zvýši na 5,75 % až od roku 2025 a bude platná aj v roku 2026. Primerane tomu sa upravilo aj znižovanie sumy starobného dôchodku z I. piliera.

Zánik povinnosti žiadať o akceptačný list pri prestupe do inej DSS

S účinnosťou od 1. januára 2023 zanikla povinnosť požiadať Sociálnu poisťovňu o vydanie akceptačného listu tým sporiteľom, ktorí majú záujem v rámci II. dôchodkového piliera prestúpiť do inej dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Od roku 2023 táto administratívna podmienka odpadla a sporiteľ môže prestúpiť do inej dôchodkovej správcovskej spoločnosti len na základe prestupovej zmluvy.

Referenčná suma pre výplatu dôchodku z II. piliera

Sociálna poisťovňa už stanovila referenčnú sumu pre výplatu dôchodku z II. dôchodkového piliera na rok 2023. Jej výška bude 521,30 eura. Referenčná suma je hodnota priemerného mesačného starobného dôchodku vyplácaného zo Sociálnej poisťovne, teda z I. dôchodkového piliera. Táto suma je zároveň podmienkou výplaty starobného dôchodku zo starobného sporenia (z II.

Programový výber z II. piliera

Programový výber sa z II. piliera uskutočňuje formou dohody, v ktorej si sporiteľ s príslušnou dôchodkovou správcovskou spoločnosťou určí mesačnú sumu dôchodku, obdobie vyplácania alebo aj jednorazový výber celej nasporenej sumy príspevkov. V praxi to znamená, že ak sporiteľovi v II. pilieri budú v roku 2023 vyplácané dôchodky, napríklad starobný dôchodok z I. piliera, invalidný dôchodok, pozostalostný dôchodok vrátane výsluhového dôchodku, či dôchodok vyplácaný z cudziny v úhrne prevyšujúcej sumu 521,30 eura, bude môcť požiadať dôchodkovú správcovskú spoločnosť o výplatu celej svojej nasporenej sumy príspevkov v II.

Úprava výplatnej fázy II. piliera od roku 2024

Od 1. januára 2024 dôjde k úprave výplatnej fázy II. piliera, pričom možnosť jednorazového výberu príspevkov zostane zachovaná. Toto jednorazové vyplatenie príspevkov však bude od 1. januára 2024 podliehať daňovej povinnosti. Na žiadosti o starobný dôchodok z II. piliera podané do 31. decembra 2023 sa bude na spôsob vyplácania dôchodkov z II. piliera vzťahovať právny režim účinný do 31.

Ďalšie dávky a poistenia

Nemocenské, materské a ošetrovné

Ak sa poistenec stane dočasne práceneschopným v roku 2023, maximálna výška jeho nemocenského na deň bude predstavovať 43,79507000 eura. Maximálne denné materské dosiahne hodnotu 59,72055000 eura. Podobne vzrastie aj maximálna výška dávky tehotenské. Maximálne denné ošetrovné v roku 2023 predstavuje hodnotu 43,79507000 eura. Dávka ošetrovné (nie pandemické ošetrovné), ktorú Sociálna poisťovňa podľa zákona vypláca najviac za 14 dní, tak dosiahne maximálnu výšku 613,20 eura.

Sociálna poisťovňa už od 1. novembra 2022 poskytuje svojim poistencom nový typ dávky materské, tzv. „otcovské“ a môžu o ňu žiadať aj v roku 2023. Dávka je určená pre oteckov a po splnení zákonných podmienok ju môžu poberať najviac 14 kalendárnych dní v období šiestich týždňov po narodení dieťaťa.

Úrazové dávky

Od 1. januára 2023 vzrastú aj úrazové dávky - úrazová renta a pozostalostná úrazová renta sa zvýšia o 10,9 %. Tieto dávky sú zo zákona obmedzené maximálnou sumou, ktorá sa tiež každý rok valorizuje. Maximálna výška náhrady nákladov spojených s liečením bude v roku 2023 predstavovať 33 077,40 eura. Maximálna suma náhrady nákladov spojených s pohrebom v roku 2023 bude vo výške 3 308,80 eura. Hodnota bodu, ktorá je potrebná na výpočet sumy úrazových dávok v roku 2023 je 26,08 eura.

Garančná dávka a dávka v nezamestnanosti

Maximálne sumy garančnej dávky a dávky v nezamestnanosti sa v roku 2023 zmenia až od 1. júla 2023, dovtedy platia sumy, ktoré sú stanovené od 1. júla 2022 do 30. Maximálna výška dávky v nezamestnanosti je aktuálne pri 31-dňovom kalendárnom mesiaci 1 234,30 eur a pri 30-dňovom mesiaci 1 194,50 eur.

Minimálne a maximálne vymeriavacie základy pre SZČO a DPO

Pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a dobrovoľne poistené osoby (DPO) budú od roku 2023 platiť nové minimálne a maximálne vymeriavacie základy pre platenie poistného na sociálne poistenie. Podobne čaká zmena v platení poistného od 1. januára 2023 aj zamestnávateľov a zamestnancov, pre ktorých sa mení výška maximálneho vymeriavacieho základu pre platenie poistného.

Rozdiely medzi Slovenskom a Českom

Proces transformácie z centrálne riadenej ekonomiky na trhovú ekonomiku od roku 1990 bol pre obe krajiny veľkou výzvou, s ktorou sa už však od 1. januára 1993 museli pasovať samostatne. Po rokoch však môžeme konštatovať, že sme šťastnejší, bohatší, žijeme dlhší život, sme vzdelanejší a máme aj čistejšie prostredie. Zároveň priepasť voči Západu v mnohých oblastiach zostáva naďalej značná a ani v dobiehaní úrovne Českej republiky nie sme zatiaľ úspešní. Posledné roky navyše v porovnaní so Západom priniesli aj stagnáciu celkovej ekonomickej úrovne.

Slovenská republika má v súčasnosti necelých 5,5 mil. obyvateľov, čo je len mierne viac ako polovica počtu obyvateľov v Česku. Z hľadiska vekovej štruktúry obyvateľstva sa v oboch krajinách za posledných 30 rokov znížil podiel detí do 15 rokov a vzrástol počet ľudí nad 65 rokov. Dožívame sa o niečo dlhšie ako v roku 1993, ale ČR sa nám vzďaľuje. V strednej dĺžke života podľa posledných dostupných údajov za Českom zaostávame ako v štatistike mužov, tak aj žien.

Slovensku sa v období pred finančnou krízou darilo dobiehať západnú aj českú ekonomickú úroveň, v posledných rokoch však stagnujeme.

Slovensko malo horšiu východiskovú pozíciu aj v prípade trhu práce. Ekonomická transformácia zasiahla Slovensko výraznejšie a v roku 1993 dosiahla miera nezamestnanosti na Slovensku 14,4 %, čo bolo trikrát viac než v ČR.

Slovensko za dobu svojej existencie spravilo výrazný pokrok aj v oblasti životného prostredia. Slováci vyprodukujú menej emisií skleníkových plynov než priemerný obyvateľ EÚ 27 a výrazne menej než Česi.

Na Slovensku panuje vyššia dôvera vo väčšinu sledovaných inštitúcii. Občania SR viac dôverujú skúmaným inštitúciám ako ľuďom.

Slovensko aj Česko ešte čaká dlhá cesta v priblížení sa v miere tolerancie k minoritám a migrantom ku krajinám západnej Európy.

tags: #kalkulačka #kedy #do #dôchodku #Česká #republika