Kedy Začína Platiť Zmluva Životného Poistenia a Podmienky s Tým Súvisiace

Investičné životné poistenie (IŽP) bolo v minulosti veľmi populárne. Cieľom tohto článku je poskytnúť detailný pohľad na fungovanie IŽP, jeho výhody a nevýhody, a to najmä z hľadiska poplatkov.

Princíp Investičného Životného Poistenia

Základným princípom investičného životného poistenia je kombinácia investovania do podielových fondov a poistenia rizík formou pripoistenia.

Poplatky v Investičnom Životnom Poistení

Kľúčovým parametrom pri IŽP sú poplatky. Medzi hlavné poplatky patria:

Vstupný Poplatok

Vstupný poplatok si účtuje poisťovňa za to, že zainvestuje bežné poistné znížené o všetky ostatné poplatky do podielových fondov. Môže sa tiež nazývať ako rozdiel medzi nákupnou a predajnou cenou. Platí sa pri každej splatnosti poistného (mesačne, kvartálne, polročne, ročne). Poisťovňa si ho účtuje ako prvý. Výška vstupného poplatku je štandardne v rozmedzí 2% až 5% z bežného poistného. Niektoré poisťovne majú jeho výšku určenú fixne, niektoré zohľadňovali aj výšku poistného a platilo, že čím vyššie bežné poistné, tým nižší vstupný poplatok.

Príklad výpočtu vstupného poplatku

Ak je mesačné poistné za hlavné poistenie s investičnou časťou 50 € a klient má pripoistenia za 40 €, výška bežného poistného môže byť definovaná dvoma spôsobmi:

Prečítajte si tiež: Povinnosť podať daňové priznanie v dôchodku

1. Zohľadňuje sa len poistné za hlavné poistenie (50 €).
2. Zohľadňuje sa poistné za hlavné poistenie aj pripoistenia (90 €).

Ak bude klient platiť zmluvu 30 rokov a výška vstupného poplatku bude 4%, celková suma zaplatená na vstupných poplatkoch bude podľa prvej definície 50 € * 12 * 30 * 0,04 = 720 €.

Počiatočný Poplatok

Počiatočný poplatok slúži na pokrytie nákladov so sprostredkovaním zmluvy. Poisťovňa používa drvivú väčšinu z tohto poplatku na výplatu provízie maklérskej firme a tá následne sprostredkovateľovi. Existujú dve formy strhávania počiatočných nákladov:

Počiatočné Osobné Konto (POK)

Z prvých platieb bežného poistného (štandardne 24 mesiacov) sa nakupujú podielové jednotky vo zvolených podielových fondoch. Tieto podielové jednotky sa nazývajú počiatočné podielové jednotky (PPJ) a vytvárajú počiatočné osobné konto (POK). Z POK poisťovňa strháva na konci každého roka po dobu 30 rokov určité percento (štandardne medzi 4% až 8%), ktoré sa používa na úhradu počiatočných nákladov. Ak klient predčasne ukončí zmluvu pred strhnutím celej výšky POK, poisťovňa mu to zrazí jednorazovo ku dňu výpovede.

Suma peňazí z POK sa bude strhávať buď niekoľko desiatok rokov alebo jednorazovo pri výpovedi, ale vždy sa strhnú a teda tie peniaze z prvých dvoch rokov vkladov neboli, nie sú a nebudú vaše. Pre maximálnu matematickú korektnosť uvediem, že vám ostane z POK cca 10% z jeho pôvodnej hodnoty, keďže ak vám bude poisťovňa strhávať 30 rokov 8% z hodnoty účtu vytvorenej za prvé dva roky vkladov. Do kalkulačky si v jednoduchosti môžete tak dať 0,92 (to je tých 8%, ktoré vám poisťovňa strháva každý rok) umocnené na 30 (to reprezentuje dobu 30 rokov).

Príklad výpočtu POK

Ak je mesačné poistné za hlavné poistenie 50 € a pripoistenia 40 €, POK sa môže vytvárať z:

Prečítajte si tiež: Dôchodok pre ročník 1958

1. Len z poistného za hlavné poistenie (50 €). V takom prípade sa za 24 mesiacov vytvorí POK vo výške 24 * 50 € = 1200 €.
2. Z celého poistného (90 €). V takom prípade bude POK vo výške 24 * 90 € = 2160 €.

V druhom prípade vzniká tzv. akumulovaný dlh. Ide o dlh klienta voči poisťovni za poistné za pripoistenia za prvých 24 mesiacov zmluvy. Z príkladu vyššie by klient teda mal dlh voči poisťovni 960 €, ktorý vznikol ako 40 € (poistné za pripoistenia) * 24 mesiacov. Klient akumulovaný dlh splácal poisťovni ešte aj v 3. a dokonca niekedy aj vo 4. roku trvania IŽP. To je dôvod, prečo na niektorých zmluvách nebola odkupná hodnota ani po troch či štyroch rokoch. A preto začínate reálne investovať peniaze cez IŽP najskôr po 2. roku, ale pri zmluvách, kde vzniká akumulovaný dlh, až po 3. či 4. roku. Až po nainvestovaní prvých dvoch rokov bežného poistného a splatení prípadného akumulovaného dlhu sa nakupujú za vaše peniaze podielové jednotky, ktoré sú už vaším majetkom. Poisťovňa ich označuje názvom akumulačné podielové jednotky (APJ).

Alokačné Percento

Alokačné percento určuje, aké percento z platby sa bude alokovať na úhradu poplatku. Štandardne sa v poistných podmienkach definuje koľko rokov a aké percento z poistného za hlavné poistenie sa tento poplatok strháva. Doba strhávania sa hýbala medzi dvomi až ôsmimi rokmi a výška zrážky sa hýbala medzi 25% až 70% z poistného do hlavného poistenia. Výška tohto poplatku predstavovala takmer vždy plné dva roky poistného do hlavného poistenia.

Túto formu počiatočného poplatku považujem za férovejšiu ako POK, minimálne kvôli tomu, že v praxi som sa nestretol s tým, aby by nejaká poisťovňa zrážala tento poplatok z celkového bežného poistného t.j. za hlavné poistenie + pripoistenia.

Príklady alokačných percent z poisťovní:

• Pri poistnej dobe dlhšej ako 26 rokov poisťovňa zráža na počiatočný poplatok 65% z poistného po dobu 3 rokov.
• Pri poistnej dobe medzi 20 až 39 rokov poisťovňa strháva 50% z poistného po dobu 4 rokov.

Navýšenie a Zníženie Poistného

Ak si klient po niekoľkých rokoch platenia zvýši poistné do hlavného poistenia, poisťovňa strháva počiatočný poplatok (POK alebo alokačné percento) aj z navýšeného poistného. Ak si klient po určitom čase od navýšenia opäť zníži poistné na pôvodnú úroveň, počiatočný poplatok sa z navýšenia sťahuje aj naďalej.

Odkupný Poplatok

Odkupný poplatok definuje, koľko klient zaplatí za predčasné zrušenie zmluvy. Tento poplatok nemá nič spoločné s počiatočným poplatkom. Poisťovňa berie peniaze vo forme pokuty za predčasné zrušenie zmluvy z toho, čo už má klient reálne zainvestované. Našťastie tento poplatok si uplatňuje len minimum poisťovní, ale pokiaľ náhodou zmluvu s touto „pokutou“ máte, treba byť pri rozhodovaní čo s ňou ďalej robiť veľmi opatrný a šikovný. V niektorých poisťovniach je pokuta za predčasné zrušenie zmluvy ešte aj v 10. roku trvania 40% z odkupnej hodnoty. Týmto poplatkom sa neslávne preslávila najmä poisťovňa Metlife, ktorá ho mala pri drvivej väčšine svojich investičných životných poistení.

Prečítajte si tiež: Kedy zmeniť psie granule

Aktuálna Hodnota vs. Odkupná Hodnota

V každom IŽP sa stretnete s týmito dvoma pojmami. Najčastejšie ich môžete vidieť vo výročnom liste, ktorý vám zasiela poisťovňa každý rok. V ňom vám poisťovňa zrekapituluje, akú máte aktuálnu hodnotu zmluvy a zároveň, akú máte odkupnú hodnotu zmluvy. Odkupná hodnota je to, čo klient dostane, ak zmluvu vypovie. Aktuálna hodnota je údaj, ktorý je reálne nedosiahnuteľný. Predovšetkým u zmlúv, ktoré počiatočný poplatok strhávali formou POK je rozdiel medzi aktuálnou hodnotou a odkupnou hodnotu veľmi veľký. Je to preto, že poisťovne do sumy aktuálnej hodnoty sumy započítavajú aj hodnotu doteraz nezrealizovaných zrážok z POK. Taktiež dlžné poistné, akumulovaný dlh, či iné poplatky spôsobujú, že odkupná hodnota je nižšia ako aktuálna. Odkupná hodnota sa bude rovnať aktuálnej až vtedy, keď si poisťovňa strhne všetky poplatky, ktoré si má strhnúť. A tie si strhne buď postupne v čase alebo naraz pri výpovedi zmluvy. Ale vždy si ich strhne.

Zmena v Strhávaní Poplatkov

Touto úpravou de facto zanikol na nových zmluvách IŽP počiatočný poplatok vo forme POK. Aj poisťovne, ktoré túto formu počiatočného poplatku využívali, prešli na alokačný pomer. Je nutné povedať, že takáto úprava mala prísť oveľa oveľa skôr a nie v čase, keď sa už IŽP ani nepredávalo. Aj napriek tomu sú na trhu sprostredkovatelia, ktorí tento produkt predávajú a poisťovne, ktoré tento produkt dokonca predávajú v reklamách.

Administratívny Poplatok

Administratívny poplatok možno chápať ako poplatok za vedenie zmluvy. Účtuje sa každý mesiac a jeho štandardná výška bola od 0,66 € do 2 €. Niektoré poisťovne mali výšku tohto poplatku nastavenú dynamicky aj podľa frekvencie platby poistného.

Inkasný Poplatok

Inkasný poplatok je poplatok, ktorý si niektoré poisťovne účtujú za spracovanie/spárovanie platby na technickom účte. Jeho štandardná výška je na úrovni okolo 0,33-0,5 € a je splatný len v mesiacoch, kedy je splatné poistné. Teda ak klient platil ročne, platil ho iba raz, ak platil mesačne, zaplatil ho 12krát. Celkovo administratívny poplatok spolu s inkasným poplatkom bola hra čísel. Niektorá poisťovňa mala nižší administratívny poplatok, ale mala navyše poplatok inkasný.

Rizikový Poplatok

Rizikový poplatok je cena za poistenie akejkoľvek smrti, ktoré je súčasťou hlavného poistenia. Vypočítava sa len z kladného rozdielu medzi poistnou sumou na smrť v hlavnom poistení a aktuálnou hodnotou účtu klienta. To znamená, že ak má klient nastavenú poistnú sumu na smrť v hlavnom poistení na 10 000 € a aktuálna hodnota jeho IŽP je 3000 €, tak rizikový poplatok sa vypočítava len zo sumy 7000 €.

21.12.2012 vstúpila do platnosti smernica EÚ, ktorá zakázala pri výpočte ceny rizikového poplatku zohľadňovať pohlavie. Sadzby za rizikový poplatok sa stali unisexovými t.j. rovnaké pre obe pohlavia. Unisexáciou sadzieb získali muži, ktorým sa sadzby znížili a naopak to poškodilo ženy, ktorým to poistné sadzby zdvihlo.

Situácia, kedy mesačné poistné nestačí na výšku rizikového poplatku

V praxi môže nastať ešte zaujímavá situácia. Ak si klient zvolí v hlavnom poistení minimálne poistné, napr. 20 € a vysokú poistnú sumu na poistenie smrti, napr. 50 000 €, časom nastane situácia, že jeho mesačné poistné nebude postačovať ani na výšku rizikového poplatku. V takom prípade začne klientovi poisťovňa odpredávať jeho akumulačné podielové jednotky (APJ) tak, aby sa z predaja podielových jednotiek dorovnával rozdiel medzi aktuálno.

Kedy Začína Platiť Zmluva Životného Poistenia?

Zmluva životného poistenia začína platiť dňom, ktorý je uvedený v poistnej zmluve ako začiatok poistenia, za predpokladu, že je zaplatené prvé poistné. Dôležitá je úhrada poistného. Poistenie nezačne skôr ako je zaplatené poistné.

Často Kladené Otázky o Životnom Poistení

Životné poistenie sa vo všeobecnosti vzťahuje na prípad dožitia sa určitého veku a prípad smrti. V závislosti od typu poistenia sa ním môžu kryť aj závažné ochorenia, invalidita, atď. Úlohou poistenia vo všeobecnosti je poskytnúť finančné zabezpečenie v prípade náhodnej a nečakanej udalosti.

Typy životného poistenia:

• Životné poistenie s garantovanou poistnou sumou: Poisťovateľ zmluvne garantuje výšku poistného plnenia, ktorá bude poistníkovi, prípadne pozostalým, vyplatená v prípade poistnej udalosti. Pri podpise zmluvy teda poistník vie, koľko mu poisťovňa vyplatí v prípade, že sa dožije konca poistnej doby.
• Investičné životné poistenie: V tomto produkte je spojené krytie prostredníctvom životnej poistky a budovanie investičného účtu. Poistník si môže zvoliť výšku garantovanej poistnej sumy vo vopred dohodnutom intervale a zároveň si sám vyberá do akých fondov budú jeho peniaze investované. Rovnako si môže zvoliť aj to, v akom pomere bude v produkte zastúpená výška poistenia a investovania.
• Rizikové poistenie: Typ životnej poistky, ktorá nezahŕňa žiadnu sporiacu ani investičnú zložku. Poistník si na základe tohto poistenia zabezpečuje poistnú ochranu v prípade poistnej udalosti, ktorou môže byť napríklad vážne ochorenie alebo úmrtie. Keď táto poistná udalosť nastane, poisťovňa vyplatí poistné plnenie podľa zmluvy. Ak k poistnej udalosti počas trvania zmluvy nepríde, poisťovňa na konci poistnej doby plnenie nevypláca.

Komu budú peniaze zo životnej poistky vyplatené?

V prípade smrti poisteného, vyplatí poisťovňa poistnú sumu oprávnenej osobe. Výhodou poistenia je, že oprávnenú osobu, ktorej má smrťou poisteného vzniknúť právo na plnenie, je možné určiť vopred, priamo v poistnej zmluve. Pokiaľ v čase smrti poisteného nie je oprávnená osoba určená alebo nenadobudla právo na plnenie, nadobúdajú toto právo na plnenie osoby určené ustanovením § 817 ods.

Čo robiť, ak nebudete môcť splácať poistné?

Ak sa ocitnete v situácii, že nebudete môcť platiť vaše životné poistenie, vždy sa dá nájsť riešenie. Je dôležité v takomto prípade kontaktovať vašu poisťovňu, ktorá vám ponúkne možnosti, ako ďalej postupovať. S poisťovňou sa síce môžete dohodnúť aj na úprave výšky poistného či úplnom prerušení platenia, vždy tak urobte iba na základe predchádzajúcej dohody. Predčasné zrušenie poistnej zmluvy sa v tomto prípade neodporúča, najmä počas prvých rokov trvania poistenia. V prípade zrušenia vám bude vyplatená len tzv. odkupná hodnota, ktorá predstavuje iba určitú časť vložených financií. Pri prevedení poistenia do splateného stavu poistná ochrana zaniká a v platnosti ostane iba krytie úmrtia. V prípade, že sa poistník rozhodne pre prerušenie platenia poistného, poistná ochrana vrátane všetkých pripoistení na poistnej zmluve ostanú zachované.

Poistné plnenie a dedičstvo

V zmysle Občianskeho zákonníka Slovenskej republiky poistné plnenie nepatrí do dedičstva po poručiteľovi. V prípade smrti poisteného je prvoradý údaj o oprávnených osobách uvedený v poistnej zmluve.

Ochrana pred Infláciou (Indexácia)

Ochrana pred infláciou (inak povedané indexácia) chráni životné poistenie a jeho hodnotu. Ide o navýšenie poistných súm a poistného na vašej poistnej zmluve. V priebehu rokov dochádza k zvyšovaniu cien. Ochrana pred infláciou (indexácia) zabezpečí, aby hodnota poistného plnenia, ktoré vyplatíme vám alebo vašim blízkym, pokryla vaše potreby alebo potreby vašich blízkych v rovnakom rozsahu ako v čase, keď ste uzatvárali poistenie. Ak nás požiadate o nastavenie ochrany pred infláciou (indexácie) k vašej poistnej zmluve, budeme vám posielať každý rok návrh na úpravu vašich poistných súm a poistného.

Príklad:

Roman si uzatvoril životné poistenie v roku 2002. Nastavil si ho tak, že ak by sa zranil a stal sa invalidným, dostal by od NN poisťovne sumu 10 000 €. Za túto sumu by si vtedy zaplatil rehabilitácie a liečenia. V roku 2022 sa mu stal úraz. Stal sa invalidným a nemohol ďalej pracovať. Suma 10 000 €, ktorú dostane od NN poisťovne, má výrazne nižšiu hodnotu ako pred 20 rokmi, keď si uzatváral poistenie. Ak by Roman využíval ochranu pred infláciou, dostal by od NN poisťovne 18 200 €.

Odmietnutie Ochrany pred Infláciou

Odmietnutie ochrany pred infláciou môže byť pre poistené osoby nevýhodné. Ak neskôr nastane poistná udalosť, nemusia peniaze, ktoré predstavujú poistné plnenie, stačiť na to, aby pokryli všetky potreby v súvislosti so vzniknutou poistnou udalosťou. Ak neskôr budete chcieť navýšiť poistnú sumu, budeme opäť posudzovať váš aktuálny zdravotný stav a zdravotný stav poistených osôb. Z týchto dôvodov je pre vás výhodnejšie využívať ochranu pred infláciou (indexáciu).

Výpočet Navýšenia Poistného

Poistné a poistné sumy sa zvýšia v závislosti od miery zvyšovania cien na základe mesačných údajov Štatistického úradu SR. Podkladom je index zmeny spotrebiteľských cien oproti rovnakému obdobiu minulého roka.

Príklad:

• V roku 2021 sa zvyšovalo poistné z dôvodu výšky inflácie o 3,8 %. Ak klient platil poistné napríklad 300 € ročne, zvýšilo sa mu poistné na 311,40 € ročne.
• V roku 2022 sa už poistné zvyšovalo z dôvodu výšky inflácie o 14 %. Ak klient platil poistné napríklad 300 € ročne, zvýšilo sa mu poistné na 342 € ročne.

Vypovedanie Zmluvy Životného Poistenia

V prípade, že uvažujete o zrušení svojej životnej poistky, treba si uvedomiť, že to bude mať určité dôsledky. Zrušenie poistky znamená, že stratíte krytie a ochranu, ktorú vám poskytuje poistka. Zároveň v prípade, že poistenec zomrie po tom, ako bola poistka zrušená, nedostane sa žiadne poistné plnenie a príbuzní sa ocitnú bez finančnej podpory. Rovnako to platí aj pre ostatné dojednané pripoistenia okrem smrti.

Kedy sa oplatí vypovedať životnú poistku?

To, či sa životné poistenie oplatí vypovedať závisí od viacerých faktorov:

1. Finančná situácia: Ak si už nemôžete dovoliť platiť mesačné príspevky za životnú poistku, môže byť lepšie zriecť sa poistenia a získať časť peňazí späť.
2. Zmena životnej situácie: Ak sa vaše potreby zmenili, môžete uvažovať o výpovedi životnej poistky. Napríklad ak máte uzatvorené poistenie detí, ktoré sú už od vás finančne nezávislé, môžete toto poistenie vypovedať.
3. Alternatívne investície: Ak aktuálne využívate poistenie so sporením a máte možnosť investovať peniaze iným, efektívnejším a lacnejším spôsobom, môžete uvažovať o výpovedi životnej poistky. Vo väčšine prípadov sa totiž životné poistenie so sporením oplatí zrušiť a rozdeliť toto poistenie na 2 samostatné produkty: rizikové životné poistenie a investovanie.

Ako vypovedať životnú poistku?

1. Skontrolujte svoju zmluvu: Predtým, ako začnete proces výpovede, skontrolujte si svoju zmluvu a pozrite sa na podrobnosti o výpovednom období a možnosti výpovede. Taktiež zistite, či sa na vašej zmluve nachádza nejaká pokuta za výpoveď.
2. Kontaktujte svoju poisťovňu: Ak sa rozhodnete vypovedať svoju poistku, kontaktujte svoju poisťovňu a požiadajte o potrebné informácie o procese výpovede. Väčšina poisťovní má na svojich webových stránkach formuláre na výpoveď, ktoré môžete použiť.
3. Vyplňte formulár na výpoveď: Ak váš poisťovateľ neumožňuje online výpoveď, požiadajte o formulár na výpoveď. Vyplňte formulár a podpíšte ho. Uistite sa, že ste poskytli všetky požadované informácie.
4. Pošlite formulár: Po dokončení formulára ho pošlite svojmu poisťovateľovi. Je dôležité zabezpečiť si potvrdenie o doručení.
5. Zrušenie trvalého príkazu: Ak ste súhlasili s trvalým príkazom mesačných platieb, mali by ste ho zrušiť na svojom bankovom účte.

Koľko peňazí môžete očakávať pri vypovedaní životnej poistky?

Výška peňazí, ktorú môžete očakávať pri vypovedaní životnej poistky závisí najmä od toho, či išlo o poistenie so sporením a od toho, či bol dôvod výpovede smrť poistníka alebo dobrovoľná výpoveď z jeho strany. Ak zomrie poistník, poisťovňa by mala pri výpovedi vyplatiť sumu poistenia, ktorú si poistenec určil, jeho dedičom alebo príjemcovi poistky. Táto suma by mala byť uvedená v zmluve o poistení. Okrem toho, ak ide o poistenie so sporením, tak súčasťou výplaty bude aj odkupná hodnota poistenia. Výška odkupnej hodnoty závisí od zmluvných poplatkov pri investičnej/sporiacej zložke a od výkonu sporiacich fondov, v ktorých sa daná zložka zhodnocuje.

Ako prebieha vyplatenie životnej poistky po smrti?

1. Nahlásenie smrti poistenca: Ak poistenec zomrie, jeho príbuzní alebo určená osoba by mali nahlásiť úmrtie poisťovni, u ktorej bola poistka uzatvorená. Poisťovňa následne začne s procesom vyplatenia poistného plnenia.
2. Overenie a vyhodnotenie nároku: Poisťovňa bude potrebovať určité dokumenty, ktoré overia a vyhodnotia nárok na poistné plnenie. Tieto dokumenty môžu zahŕňať potvrdenie o úmrtí, pôvodné zmluvy o poistení, lekárske správy alebo akékoľvek ďalšie relevantné dokumenty.
3. Výplata poistného plnenia: Ak je nárok na poistné plnenie potvrdený, poisťovňa vyplatí poistencom stanovenú sumu peňazí oprávnenej osobe alebo dedičovi.

Ako dlho trvá, kým poisťovňa vyplatí odkupnú hodnotu poistenia?

Doba potrebná na to, aby poisťovňa vyplatila odkupnú hodnotu poistenia, sa môže líšiť v závislosti od konkrétnej poisťovne a podmienok poistenia, ako aj od konkrétnej situácie. Zvyčajne však vyplatenie odkupnej hodnoty prebieha pomerne rýchlo, zvyčajne do niekoľkých dní alebo týždňov po tom, ako bola požiadavka na odkupnú hodnotu podaná a všetky potrebné dokumenty boli doručené poisťovni. Je však dôležité si uvedomiť, že odkupná hodnota môže byť menšia ako celkové poistné plnenie a že pri odkúpení poistenia sa môžu vzťahy medzi poistencom a poisťovňou ukončiť. To znamená, že po odkúpení poistenia už nebudete mať prístup k ochrane a výhodám, ktoré vám poistka poskytuje.

Ako dlho trvá, kým poisťovňa vyplatí poistné plnenie pri poistnej udalosti?

Doba, ktorú poisťovňa potrebuje na vyplatenie poistného plnenia v prípade poistnej udalosti, sa môže líšiť v závislosti od konkrétnej poisťovne a od typu poistenia. Zvyčajne sa však snažia vyplatiť poistné plnenie čo najskôr po tom, ako dostanú všetky potrebné informácie a dokumenty. V prípade väčších poistných udalostí, ako je napríklad úraz alebo smrť poistenca, môže byť potrebné viac času na to, aby poisťovňa preverila všetky okolnosti a potvrdila oprávnenosť nároku na poistné plnenie. V takýchto prípadoch sa vyplatenie poistného plnenia môže predĺžiť o niekoľko týždňov alebo dokonca o niekoľko mesiacov. Je dôležité si uvedomiť, že proces vyplácania poistného plnenia závisí aj od toho, aké sú podmienky poistenia a aké dokumenty a informácie sú potrebné na potvrdenie nároku na poistné plnenie.

Prečo je dobré určiť si oprávnenú osobu?

Určenie oprávnenej osoby v životnom poistení je veľmi dôležité, pretože v prípade smrti poistenca táto osoba získava právo na výplatu poistného plnenia. Ak nie je určená žiadna oprávnená osoba, poisťovňa vyplatí poistné plnenie dedičom poistenca, čo môže spôsobiť nezhody a komplikácie. Ak si určíte oprávnenú osobu, zabezpečíte si kontrolu nad tým, kto získa výplatu poistného plnenia. Táto osoba by mala byť niekto, kto je vám blízky a komu môžete dôverovať. Ak máte určenú oprávnenú osobu, poisťovňa môže rýchlejšie vybaviť vašu žiadosť a vyplatiť poistné plnenie bez nutnosti vybavovať dedičské práva. Určením oprávnenej osoby sa môžete vyhnúť komplikáciám pri dedičskom konaní a zabrániť prípadným konfliktom medzi dedičmi.

tags: #kedy #začína #platiť #zmluva #životného #poistenia