Osobný Bankrot na Slovensku: Podmienky a Dôsledky Oddlženia

Osobný bankrot je termín, ktorý sa bežne používa v bežnej reči na označenie konania o oddlžení fyzickej osoby. Hoci právny poriadok Slovenskej republiky tento pojem formálne nepozná, zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR) upravuje proces oddlženia, ktorý sa v hovorovej reči označuje ako osobný bankrot. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na podmienky, priebeh a dôsledky osobného bankrotu na Slovensku.

Úvod do Oddlženia

Oddlženie je právny proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám, ktoré sú platobne neschopné, zbaviť sa svojich dlhov. Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, má právo domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Toto právo sa vzťahuje na všetky fyzické osoby bez ohľadu na to, či majú záväzky z podnikateľskej činnosti. Cieľom osobného bankrotu je poskytnúť dlžníkom druhú šancu a umožniť im začať nový život bez ťarchy dlhov.

Dve Formy Oddlženia: Konkurz a Splátkový Kalendár

ZKR rozlišuje dve formy oddlženia: konkurz a splátkový kalendár. Výber správnej formy závisí od individuálnej situácie dlžníka, jeho majetku a príjmu.

Konkurz

Konkurz spočíva v speňažení majetku dlžníka a použití výťažku na uspokojenie veriteľov. Ak má dlžník nejaký majetok, musí akceptovať, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, súdy bezodkladne zastavia prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.Konkurz je vhodný pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia majetok, o ktorý by nechceli prísť.

Splátkový Kalendár

Splátkový kalendár umožňuje dlžníkom splácať svoje dlhy v pravidelných splátkach počas určitého obdobia. Aby dlžník mohol použiť splátkový kalendár, musí okrem všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak, aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné percento, aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť, určí až súd.Splátkový kalendár je vhodnejší pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem a majetok a nechcú, aby došlo k jeho predaju.

Prečítajte si tiež: Dopady konkurzu na dedičstvo

Podmienky pre Oddlženie

Právo žiadať oddlženie má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Príkladom takéhoto konania je daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne. Okrem toho musí dlžník spĺňať nasledujúce podmienky:

• Fyzická osoba: Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa.
• Platobná neschopnosť: Osoba musí byť platobne neschopná, čo znamená, že nie je schopná plniť svoje splatné peňažné záväzky.
• Poctivý zámer: Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer, upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia.
• Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.
• Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie.

Dlhy, Ktoré Nie Je Možné Oddlžiť

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické. Jedná sa napríklad o:

• Vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní
• Pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci)
• Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním
• Pohľadávky z výživného na dieťa
• Pohľadávky nepeňažného charakteru
• Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením alebo záložným právom)

Postup pri Oddlžení

Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v Centre právnej pomoci sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára.

Centrum Právnej Pomoci

Centrum právnej pomoci (CPP) je kľúčovým aktérom v procese osobného bankrotu. Poskytuje dlžníkom bezplatné právne poradenstvo a zastupuje ich pred súdom. CPP posudzuje situáciu dlžníka, pomáha mu s kompletizáciou podania a zabezpečuje, aby boli splnené všetky zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu. CPP môže okrem zastupovania dlžníka, dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500,- € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Na takúto pôžičku má nárok dlžník len vtedy, ak spĺňa zákonom stanovené podmienky. Následne musí túto pôžičku Centru právnej pomoci vrátiť do dohodnutej doby.

Rozhodnutie Súdu

Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Prečítajte si tiež: Ako vyradenie pohľadávky ovplyvňuje konkurz

Priebeh Konkurzu

Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí. Pri speňažovaní nehnuteľností sa bude rozlišovať medzi nehnuteľnosťami s vyššou a nižšou hodnotou. Tie s vyššou hodnotou sa speňažia na dražbe, tie s nižšou hodnotou zase ako hnuteľné veci. Za nehnuteľnosť s nižšou hodnotou sa považuje nehnuteľnosť alebo spoluvlastnícky podiel na nej, ktorého hodnota nepresahuje 5.000,- €.

Priebeh Splátkového Kalendára

Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod. Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov. Po zverejnení splátkového kalendára, majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu. Ak súd zistí, že pomery dlžníka nebudú stačiť na určenie splátkového kalendára, konanie zastaví. Dlžník je povinný splátkový kalendár plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti.

Dôsledky Oddlženia

Oddlžením sa dlžník zbavuje svojich dlhov, s výnimkou tých, ktoré sú zo zákona vylúčené. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Po ukončení procesu oddlženia môže dlžník začať nový život bez ťarchy dlhov.

Zánik Bezpodielového Spoluvlastníctva Manželov

Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám. Ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok „napísaný“.

Obmedzenia po Oddlžení

Po úspešnom osobnom bankrote je dlžník evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku. Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote. Ak počas 6 rokov osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť, čo môže byť samo o sebe problém. Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková. Veľmi dôležité je, že osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov.

Prečítajte si tiež: Konkurzné pohľadávky a ich podmienky

Zrušenie Oddlženia

Veriteľ má do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota. Medzi dôvody na zrušenie oddlženia patrí nepoctivý zámer dlžníka, napríklad ak v čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, uviedol nepravdivé informácie v zozname majetku alebo neplnil súdom určený splátkový kalendár.

Najčastejšie Chyby Dlžníkov

Ak je už dlžník nútený vyhlásiť osobný bankrot, v prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie. Opäť ide o obligatórnu (povinnú) podmienku oddlženia. Centrum právnej pomoci nebude za dlžníka vyhľadávať jeho exekúcie a doklady. Dlžník by si mal zosumarizovať všetky doklady k dlhom.

Novela Zákona o Konkurze a Reštrukturalizácii

Najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov.

Vplyv na Veriteľov

Pre veriteľa je najvýhodnejšie, ak dlh uhradí dlžník v dohodnutej lehote splatnosti. V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie ich pohľadávok, a preto nemožno pre veriteľa osobný bankrot považovať za extra výhodný. Ak to však porovnáme so situáciou, keď bolo oddlženie extrémne zložité alebo so situáciou, keď neexistovalo oddlženie, tak dlžník de facto nedokázal splatiť ani len časť dlhu a v podstate rezignoval na zaplatenie. Veriteľ potom nedostal vôbec nič.

tags: #konkurz #osobný #bankrot #podmienky