Ktoré banky akceptujú invalidný dôchodok pri hypotéke?

Zabezpečenie vlastného bývania je pre mnohých ľudí dôležitým životným cieľom. Hypotekárny úver predstavuje pre väčšinu z nich nevyhnutný nástroj na jeho dosiahnutie. Pri žiadosti o hypotéku však banky posudzujú rôzne faktory, pričom jedným z kľúčových je príjem žiadateľa. Otázka, aké typy príjmov banky akceptujú, je preto veľmi aktuálna. V tomto článku sa zameriame na to, ako banky pristupujú k invalidnému dôchodku ako zdroju príjmu pri posudzovaní žiadosti o hypotéku.

Aké príjmy banky akceptujú pri žiadosti o hypotéku?

Pri žiadosti o hypotéku vyžaduje každá banka doklad o príjmoch žiadateľa. Banky na Slovensku akceptujú rôzne typy príjmov, pričom každý príjem musí byť preukázateľný a overiteľný. Medzi najčastejšie akceptované príjmy patria:

1. Príjem zo zamestnania: Banka si tento príjem overuje cez Sociálnu poisťovňu a akceptuje iba výšku príjmu potvrdenú poisťovňou.
2. Príjem zo živnosti: Banky majú rôzne pravidlá na výpočet príjmu zo živnosti, spravidla ide o základ dane z posledného daňového priznania mínus daň, delené 12.
3. Príjem z vlastnej s.r.o.: Tento príjem je akceptovaný obmedzene v niektorých bankách, niektoré ho neakceptujú vôbec. Zvyčajne sa vypočítava ako 10 % z obratu firmy delené 12.
4. Rozdelenie zisku z s.r.o.: Bežne akceptovaný príjem, ktorý musí byť preukázaný výpisom z účtu.
5. Príjmy z prenájmu nehnuteľnosti: Dokladujú sa daňovým priznaním a nájomnými zmluvami.
6. Výživné na dieťa: Niektoré banky započítavajú tento príjem, ak je určené súdom a posielané na účet klienta.
7. Dôchodky: Invalidný dôchodok, starobný dôchodok, sirotský dôchodok, vdovský dôchodok.
8. Opatrovateľský príspevok: Niektoré banky akceptujú aj tento typ príjmu.
9. Diéty: Prístup bánk k tomuto príjmu je veľmi rozdielny.
10. Materské, resp. rodičovský príspevok: Ak o hypotéku žiadajú manželia /partneri, z ktorých jeden je zamestnaný a druhý sa stará o dieťa, banka akceptuje ako príjem aj materské, resp. rodičovský príspevok.

Invalidný dôchodok ako akceptovateľný príjem

V súčasnosti, keď sa úrokové sadzby hypoték zvyšujú, je otázka akceptácie invalidného dôchodku ako príjmu pre získanie hypotéky veľmi dôležitá, najmä pre osoby s ťažkým zdravotným postihnutím (ŤZP).

Všetky banky na Slovensku uznávajú invalidný dôchodok ako príjem, avšak niektoré ho akceptujú iba ako doplnkový príjem. To znamená, že invalidný dôchodok nemôže byť jediným príjmom žiadateľa o hypotéku.

Banky vo všeobecnosti neuvádzajú špeciálne podmienky pre klientov ŤZP, pričom na úver na bývanie majú nárok po splnení všeobecných štandardných úverových podmienok. Tu však môžu mnohí z nich naraziť na príjmové limity, keďže noví klienti nielenže musia platiť viac, ale mnohí z nich ani nedosiahnu na požadovanú sumu úveru.

Prečítajte si tiež: Dôchodok na Slovensku: Sprievodca

Podmienky akceptácie invalidného dôchodku

Pre úspešné získanie hypotéky s invalidným dôchodkom je potrebné splniť nasledovné podmienky:

• Dostatočná výška invalidného dôchodku: Výška invalidného dôchodku musí byť dostatočná na splácanie požadovanej výšky úveru.
• Doplnkový príjem: Vo väčšine bánk je invalidný dôchodok akceptovaný len ako doplnkový príjem, t.j. žiadateľ musí mať aj iný zdroj príjmu (napr. zamestnanie, živnosť, iný dôchodok).
• Vekové kritériá: Niektoré banky môžu mať vekové obmedzenia pre žiadateľov o hypotéku.
• Bonita klienta: Banka posudzuje celkovú bonitu klienta, teda jeho schopnosť splácať úver.
• Hodnota zakladanej nehnuteľnosti: Dôležitá je aj hodnota nehnuteľnosti, ktorá slúži ako záruka pre banku.
• Maximálna zadlženosť: Maximálna výška hypotéky nesmie presiahnuť 8-násobok ročného príjmu klienta a splátky všetkých úverov nesmú presiahnuť 60 % čistého príjmu.

Ako zvýšiť šance na získanie hypotéky s invalidným dôchodkom?

Ak máte invalidný dôchodok a chcete zvýšiť svoje šance na získanie hypotéky, môžete zvážiť nasledovné možnosti:

• Spoludlžník: Do úveru môže vstúpiť spoludlžník s dostatočnou bonitou, ktorý príjmovo pomôže. Spoludlžníkom môže byť ktokoľvek z rodiny, okolia alebo známi.
• Vyšší vlastný vklad: Ak máte našetrené prostriedky, môžete zvýšiť svoj vlastný vklad na kúpu nehnuteľnosti, čím znížite výšku požadovanej hypotéky.
• Dofinancovanie spotrebným úverom: Banka môže ponúknuť hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a zvyšok dofinancovať cez zvýhodnený spotrebný úver.
• Kombinované financovanie: Zvážte možnosť kombinovaného financovania, kde banka ponúka hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a zvyšok vám vie dofinancovať cez zvýhodnený spotrebný úver, ktorý je určený na dofinancovanie bývania. Výhodou je, že hypotéku celkovo menej preplatíte, pretože spotrebný úver vyplatíte rýchlo, maximálne do 8 rokov.

Alternatívne možnosti financovania pre osoby s ŤZP

V prípade, že osoba s ŤZP nespĺňa podmienky pre získanie hypotéky, existujú aj alternatívne možnosti financovania bývania:

• Štátna podpora bývania: Štát poskytuje rôzne formy podpory bývania pre osoby s ŤZP, napr. dotácie na výstavbu alebo rekonštrukciu bývania, zvýhodnené úvery.
• Pôžičky od nebankových spoločností: Získať pôžičku v nebankovke je spravidla omnoho jednoduchšie, avšak myslite na to, že aj takúto pôžičku treba splácať. Suma, ktorú vám nebankovky požičajú, sa pohybuje rádovo v stovkách až v tisícoch eur, maximálne môžete získať 10 000 €, vyššie sumy sú skôr výnimočné. Úroková sadzba aj poplatky bývajú vysoké. Pozor si treba dať aj na kratšie doby splatnosti. Ak je takáto pôžička pre vás naozaj nevyhnutnosťou, vyberajte si len spomedzi overených nebankových spoločností s udelenou licenciou od NBS.

Faktory ovplyvňujúce schválenie hypotéky

Okrem príjmu existuje viacero ďalších faktorov, ktoré banky zohľadňujú pri posudzovaní žiadosti o hypotéku:

• Doba trvania pracovného pomeru/podnikania: Banky vyžadujú určitú minimálnu dobu trvania pracovného pomeru alebo podnikania.
• Zadlženosť: Banka berie ohľad na celkovú zadlženosť žiadateľa, teda na úvery, ktoré aktuálne spláca.
• Znalecké ohodnotenie nehnuteľnosti: Čím vyššie stanoví znalecký posudok hodnotu nehnuteľnosti, tým vyšší hypotekárny úver môže klient získať.
• Úverová história: Banka si preveruje úverovú históriu žiadateľa, teda či v minulosti nemal problémy so splácaním úverov.

Dokumenty potrebné k žiadosti o hypotéku

Pri žiadosti o hypotéku je potrebné predložiť nasledovné dokumenty:

Prečítajte si tiež: Kto bude mať nový dôchodok?

• Doklady totožnosti: Občiansky preukaz, pas.
• Doklady o príjme: Potvrdenie o príjme zo zamestnania, daňové priznanie (pri živnosti), výpis z účtu (pri dôchodku).
• Doklady k nehnuteľnosti: List vlastníctva, kúpna zmluva (pri kúpe nehnuteľnosti), znalecký posudok.

Prečítajte si tiež: Ktoré príjmy nemusíte zdaniť?

tags: #ktoré #banky #akceptujú #invalidný #dôchodok #pri