Ako si Vybrať Správne Dôchodkové Poistenie: Porovnanie Možností pre Zabezpečenú Budúcnosť

Život prináša nečakané situácie a zabezpečenie sa proti nim je kľúčové pre pokojnú budúcnosť. Či už ide o materskú dovolenku, stratu zamestnania alebo zabezpečenie príjmu na dôchodku, existujú možnosti, ako sa chrániť. Sociálne poistenie predstavuje dôležitý pilier tohto zabezpečenia. Tento článok sa zameriava na porovnanie rôznych druhov dôchodkového poistenia, aby vám pomohol urobiť informované rozhodnutie.

Čo je Sociálne Poistenie a Prečo je Dôležité?

Sociálne poistenie je povinné verejnoprávne poistenie, ktoré občanom poskytuje ochranu v rizikových životných situáciách. Funguje na princípe platenia odvodov, z ktorých sa následne financujú sociálne dávky. V praxi to znamená, že ak nemôžete pracovať z dôvodu choroby, materskej dovolenky, straty zamestnania alebo dosiahnutia dôchodkového veku, máte nárok na sociálne dávky, ktoré vám pomôžu preklenúť obdobie bez príjmu.

Ak ste zamestnaný, odvody na sociálne poistenie platí váš zamestnávateľ z vašej hrubej mzdy. V niektorých prípadoch, ako napríklad počas materskej dovolenky, odvody hradí štát. Avšak, existujú obdobia, kedy za vás poistenie nikto neplatí, a vtedy je dôležité zvážiť možnosť dobrovoľného poistenia.

Účelom sociálneho poistenia je nahradiť vám príjem v prípade straty alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a zabezpečiť príjem v čase pracovnej neschopnosti, tehotenstve a počas materskej. Je dôležité rozlišovať medzi nemocenským poistením a zdravotným poistením. Nemocenské poistenie zabezpečuje príjem v prípade práceneschopnosti, zatiaľ čo zdravotné poistenie pokrýva náklady na zdravotnú starostlivosť.

Dôchodkové poistenie je zamerané na zabezpečenie príjmu po dovŕšení dôchodkového veku alebo v prípade poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť z dôvodu zlého zdravotného stavu. Poberať dôchodok môžete aj pri riadnom zamestnaní.

Prečítajte si tiež: Dôchodok na Slovensku: Sprievodca

Kto sa Môže Dobrovoľne Poistiť?

Dobrovoľné poistenie je určené pre tých, ktorí nie sú povinne poistení. Medzi osoby, ktoré sa môžu dobrovoľne poistiť, patria:

• Nezamestnaní (napríklad študenti)
• SZČO, ktorých hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla im povinnosť platby povinného poistenia
• Policajtky/policajti alebo profesionálne vojačky/vojaci, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.

Kto sa Nemôže Dobrovoľne Poistiť?

Existujú aj osoby, ktoré sa nemôžu dobrovoľne poistiť. Patria sem:

• Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie)
• Osoba s priznaným starobným, predčasným starobným, či invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku)
• Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j. čerpáte rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu)

Možnosti Dobrovoľného Poistenia

Môžete si vybrať jeden samostatný druh poistenia alebo viaceré poistenia v rámci piatich balíkov, ktoré ponúka Sociálna poisťovňa.

Čo je 2. pilier?

Druhý pilier je starobné dôchodkové sporenie, ktorého účelom je zabezpečiť lepší príjem v starobe (alebo pozostalým príjem v prípade úmrtia sporiteľa). Je to sporenie v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, na vlastnom osobnom dôchodkovom účte z časti odvodov, ktoré dôchodkovo poistené osoby povinne odvádzajú do Sociálnej poisťovne. Sporenie v 2. pilieri preto nestojí zúčastnenú osobu žiadne peniaze navyše oproti tým osobám, ktoré v 2. pilieri zúčastnené nie sú.

Druhý pilier vznikol ako reakcia na nepriaznivú demografickú situáciu, keď populácia starne a ekonomicky aktívnych ľudí odvádzajúcich odvody do Sociálnej poisťovne je menej, čím je ohrozené efektívne fungovanie výplaty dôchodkov zo Sociálnej poisťovne. Sporitelia v 2. pilieri majú tak možnosť zabezpečiť si časť svojho dôchodku prostredníctvom vlastných úspor.

Prečítajte si tiež: Kto bude mať nový dôchodok?

Vstupom na pracovný trh sa občan stáva dôchodkovo poistenou osobou. Dôchodkovo poistené osoby odvádzajú do Sociálnej poisťovne povinné odvody. Sociálna poisťovňa časť povinných odvodov tých osôb, ktoré sú zúčastnené na 2. pilieri, postúpi do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. Dôchodková správcovská spoločnosť pripíše tieto finančné prostriedky na osobný dôchodkový účet sporiteľa do fondu, ktorý si sporiteľ zvolil, alebo v súlade so zákonom. Dôchodkové fondy sa odlišujú investičnou stratégiou, mierou rizika a výkonnosťou. Osoba zúčastnená na 2. pilieri si tak môže vybrať fond, ktorý najlepšie zodpovedá jej preferenciám a tolerancii voči riziku.

Počas doby sporenia nie je možný výber finančných prostriedkov. Nárok na výplatu starobného dôchodku z 2. piliera vzniká po dovŕšení dôchodkového veku. V súčasnej dobe môže prvú zmluvu o sds (2. pilier) uzavrieť osoba, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie a ktorá ku dňu podpisu zmluvy do 2. piliera ešte nevstúpila.

Výhody a Nevýhody 2. piliera

Výhody:

• Peniaze "zadarmo": Na váš osobný dôchodkový účet sa presmeruje časť vašich povinných odvodov, ktoré aj tak platíte do Sociálnej poisťovne.
• Potenciál vyššieho zhodnotenia: Pri ideálnom nastavení dokážu zarobiť priemerne až 9 % p. a.
• Nízke poplatky: Vstup je zadarmo a poplatky sú relatívne nízke.
• Dedičnosť: V prípade úmrtia sporiteľa sú peniaze z 2. piliera dedičné.
• Diverzifikácia: V rovnakom čase môžete sporiť vo viacerých dôchodkových fondoch, čím môžete dosiahnuť lepšie zhodnotenie vašich dôchodkových úspor.
• Dôchodok z dvoch zdrojov: Váš budúci dôchodok budete dostávať z dvoch nezávislých zdrojov, to znamená zo Sociálnej poisťovne (1. pilier) a z úspor nasporených na vašom osobnom dôchodkovom účte (2. pilier).

Nevýhody:

• Štátny vplyv: Naša aktuálna vláda sa rada stará do 2. piliera a straší ľudí jeho zoštátnením.
• Nedostupnosť peňazí: Tieto peniaze slúžia na tvoje zabezpečenie na dôchodku a preto ich nemôžeš vybrať skôr.

Prečo Indexové Fondy?

Indexové fondy kopírujú výkonnosť najväčších spoločností na sledovanom trhu. Konkrétne 4 z našich 5 dôchodcovských správcovských spoločností investujú z drvivej väčšiny do najväčších svetových firiem. V podstate ide o investovanie do akciového trhu, ktorý je z dlhodobého hľadiska najvýkonnejší. Takto zarábali v priemere p. a. Dlhopisové fondy z dlhodobého hľadiska jednoducho toľko nezarábajú, dokonca niekedy prerábajú.

Zaujímavosť: Kooperativa využíva na investovanie fondy plne zamerané na ESG, ktoré prihliadajú na životné prostredie, sociálne vplyvy a riadenie a vedenie podnikov. Ide o úplne prvý takýto indexový fond ponúkaný dôchodcovskou správcovskou spoločnosťou.

A čo 3. pilier? Oplatí sa?

Podobne ako v 2. pilieri, aj v 3. pilieri sú tvoje peniaze investované a zhodnocujú sa. Na rozdiel od 2. piliera, peniaze tam neodchádzajú z tvojich sociálnych odvodov. Do 3. piliera si posielaš peniaze sám, poprípade ti doň prispieva zamestnávateľ. Možno že nevieš, no 3. pilier je povinný pre rizikové povolania kategórie 3 a 4 a pre tanečných umelcov a hráčov na dychový nástroj. My ti však odporúčame 3. pilier len vtedy, keď ti je ochotný doňho prispievať aj zamestnávateľ. Investovanie do ETF fondov je výnosnejšie, preto si nezakladaj 3. pilier len pre seba.

Prečítajte si tiež: Ktoré príjmy nemusíte zdaniť?

Opäť si Vyber Indexové Fondy

Prečo? V podstate sme to vysvetlili už pri 2. pilieri. Indexové fondy z dlhodobého hľadiska najviac zarábajú, pretože investuješ do najväčších spoločností na svete. Tu sa môžeš pozrieť, ako sa darilo jednotlivým fondom 3. DDS Tatra banky zaraďujeme do samostatnej kategórie, keďže táto spoločnosť rozdeľuje sporiteľov do fondov podľa roku narodenia. Vidíš tu výkonnosť jej fondov za posledných 5 rokov p. a.

Čo by si mal ešte vedieť o 3. pilieri?

Tvoje peniaze z 2. piliera uvidíš až na dôchodku, no v 3. pilieri sa k nim vieš dostať po 10 rokoch sporenia. To však platí len pre tvoje peniaze, ktoré si doň vložil. Tie od zamestnávateľa uvidíš tiež až na dôchodku. Keby sa ti niečo stalo, 3. pilier je dedičný. Pri podávaní daňového priznania si vieš odpočítať svoje príspevky do 3. piliera od základu dane a tým ušetriť na dani. Je to však limitované len na 180€ ročne, čo činí ušetrenie vo výške 34,20 €. Preto sa ti oplatí dávať do 3. piliera max. 15€ mesačne. Ak máš na výber, že ti zamestnávateľ bude prispievať takú čiastku ako aj ty, kľudne si vyber aj väčšiu sumu.

Ako si Založiť 2. pilier alebo 3. pilier?

Založenie pilierov je veľmi jednoduché, rýchle a hlavne je zadarmo. Pri založení 2. piliera to nemusíš nikomu oznamovať, pretože Sociálna poisťovňa ti sama začne prerozdeľovať tvoje odvody. Pri 3. pilieri potrebuješ vedieť, či je ti tvoj zamestnávateľ ochotný prispievať a koľko. Najlepšie urobíš, ak sa naň opýtaš priamo v práci.

Aké životné poistenie si vybrať?

Výber životného poistenia závisí od vašich individuálnych potrieb a cieľov. Je dôležité zvážiť riziká, ktoré chcete pokryť, a sumu, ktorú ste ochotní platiť. Medzi bežné typy životného poistenia patria:

• Termínované životné poistenie: Poskytuje krytie na určitú dobu (napríklad 10, 20 alebo 30 rokov). Je to zvyčajne najlacnejší typ životného poistenia.
• Trvalé životné poistenie: Poskytuje krytie na celý život. Má vyššie poistné ako termínované životné poistenie, ale má aj investičnú zložku, ktorá môže časom narastať.
• Investičné životné poistenie: Kombinuje poistnú ochranu s investovaním. Časť poistného sa investuje do rôznych fondov, čo môže priniesť vyššie výnosy, ale aj vyššie riziko.

tags: #ktore #dochodkove #poistenie #je #dobre #porovnanie