Maximálny štátny príspevok na úver: Podmienky a možnosti

V súčasnej ekonomickej situácii, keď úrokové sadzby hypoték rastú, je dôležité vedieť o možnostiach štátnej pomoci pri splácaní úverov na bývanie. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o tom, ako získať maximálny štátny príspevok na úver, aké sú podmienky a ako postupovať pri žiadosti.

Úvod do štátnej podpory bývania

Štátna podpora bývania má za cieľ uľahčiť občanom prístup k vlastnému bývaniu a zmierniť finančnú záťaž spojenú so splácaním úverov. V minulosti bol populárny hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých, no v súčasnosti existujú iné formy podpory, ktoré reagujú na aktuálnu situáciu na trhu.

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie

Vzhľadom na nárast úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností, čo môže viesť k ohrozeniu ich schopnosti splácať úvery. Štát preto zaviedol príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie. Právne vzťahy pri poskytovaní tohto príspevku upravuje zákon č. 526/2023 Z. z.

Kto môže požiadať o príspevok?

Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený v zmluve o úvere na bývanie.

Aké typy úverov sú podporované?

Podporované sú nasledovné typy úverov:

Prečítajte si tiež: Gastrolístky – čo by ste mali vedieť

• Štandardný úver: Ide o zmluvu o úvere uzatvorenú pred 1. januárom 2024, kde aspoň časť úveru slúžila na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu dokončenej stavby na území Slovenska. Zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022. Príspevok sa poskytuje už od 1. januára 2024.
• Refinancovaný úver s refixom: Táto zmluva musí byť uzatvorená pred 1. júnom 2024 a zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022. Úver bol použitý na splatenie jedného alebo viacerých pôvodných úverov, pričom aspoň jeden z týchto pôvodných úverov slúžil aspoň čiastočne na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti na Slovensku. Pôvodný úver musel byť poskytnutý na základe zmluvy uzatvorenej pred 1. januárom 2024.
• Refinancovaný úver: Táto zmluva bola uzatvorená medzi 1. januárom 2023 a 31. májom 2024. Úver slúžil aspoň čiastočne na splatenie jedného alebo viacerých pôvodných úverov, pričom aspoň jeden z týchto úverov bol poskytnutý na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti na Slovensku. Pôvodný úver musel byť uzatvorený pred 1. januárom 2024.

V prípade refinancovaných úverov je dôležité, aby súčasná úverová zmluva súvisela s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých bol uvedený účel nadobudnutia, výstavby alebo zmeny nehnuteľnosti.

Aký príjem sa zohľadňuje pri posudzovaní nároku?

Podľa § 4 ods. 2 zákona č. 526/2023 Z. z. sa na účely posúdenia nároku na príspevok zohľadňuje zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane podľa § 5, 6 a 8 zákona č. 595/2003 Z. z. Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť.

Ako sa prehodnocuje nárok na príspevok?

Nárok na ďalšie poskytovanie príspevku sa u poberateľov prehodnocuje vždy v januári kalendárneho roka, a to vo vzťahu k jednej dvanástine zohľadňovaného príjmu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom sa prehodnocovanie príjmu vykonáva.

Aká je výška príspevku?

Výška príspevku je 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne.

Ako sa uplatňuje nárok na príspevok?

Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti oprávnenej osoby na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny. Žiadateľ predkladá vyplnenú a podpísanú žiadosť úradu, v ktorého územnom obvode má trvalý pobyt. Aktuálne informácie a úplný zoznam požadovaných dokladov sú dostupné na webovej stránke ÚPSVaR alebo priamo na príslušnom úrade.

Prečítajte si tiež: Ako ovplyvňuje maximálny denný vymeriavací základ vašu podporu v nezamestnanosti?

Aké sú povinnosti žiadateľa?

Žiadateľ je povinný do ôsmich dní písomne oznámiť úradu zmeny v skutočnostiach rozhodujúcich na nárok na príspevok a jeho výplatu. V prípade, ak oprávnená osoba neoznámi úradu zmenu skutočností a príspevok bude vyplatený neoprávnene alebo vo vyššej sume, úrad je povinný požadovať vrátenie poskytnutého príspevku.

Podmienky pre príspevok na refinančné úvery

Od 1. júna je možné požiadať o príspevok na zvýšenú splátku pri refinancovaných úveroch. Má to však niekoľko podmienok:

• Refinancovanie najneskôr do 31. mája: Príspevok dostanú len ľudia, ktorí úver refinancovali pred začiatkom platnosti zákona, čiže pred 1. júnom. Ak vám fixácia končí po 1. júni, je výhodnejšie refixovať úver predčasne ešte v priebehu mája. Len v takom prípade totiž budete mať nárok na príspevok.
• Žiadne americké hypotéky ani konsolidované úvery: Príspevok sa dá získať len na refinancovaný úver na bývanie. To predstavuje také prípady, keď nový úver splatil ten pôvodný. Nesmie však ísť o „americkú“ hypotéku, čiže bezúčelový úver na čokoľvek zabezpečený nehnuteľnosťou. Rovnako príspevok nedostanú ľudia, ktorí konsolidovali viaceré spotrebné úvery do jedného hypotekárneho úveru.
• Žiadosť najneskôr do 31. júla: Požiadať o príspevok na zvýšenú splátku bude možné len do 31. júla. Úrad vám pritom po schválení preplatí spätne všetky príspevky od januára tohto roka. To znamená, že ľudia s refinančným úverom, ktorí doteraz nemohli získať príspevok, získajú finančnú pomoc za rovnaké obdobie ako doterajší žiadatelia.

Pri žiadosti o príspevok na refinancovaný úver si bude musieť úrad preverovať úrokovú sadzbu a splátku v starej a tiež aj v novej banke. Zatiaľ nie je jasné, či tak bude robiť „samostatne“ alebo bude potrebné si v starej banke vypýtať potvrdenie o pôvodnej splátke a predložiť ho pri žiadosti na úrade.

Daňový bonus na úroky z hypotéky

Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie narástli úroky a splátka, pomáha štát formou daňového bonusu. Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manžel/ka), táto hranica sa zdvojnásobuje.

Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023. Ak zamestnanec nepodáva daňové priznanie za rok 2023, uplatní si daňový bonus (na základe predloženého potvrdenia od banky) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ktorý mu vykonáva ročné zúčtovanie.

Prečítajte si tiež: Posudková komisia: Maximálny príspevok

Podmienky daňového bonusu na zaplatené úroky pre zmluvy uzatvorené od 1. januára

• Ročne je vo výške maximálne 400 EUR (pre zmluvy uzatvorené od 1. 1. 2024 max. 1200 Eur).
• Vzťahuje sa na úroky zo sumy do 50 000 EUR, pričom poskytnutá hypotéka môže byť aj vyššia (podmienka platí len pre zmluvy uzatvorené do 31. 12. 2023).
• Výška daňového bonusu na zaplatené úroky znižuje daň daňovníka, ktorý je dlžníkom zo zmluvy o úvere na bývanie.

Daňový bonus pre mladých pri hypotékach od 1. 1. 2024 je atraktívnejší v porovnaní so zmluvami uzatvorenými do 31. 12. 2023. V prvom rade budete potrebovať Potvrdenie o zaplatených úrokoch, ktoré vám poskytne vaša banka. Ak máte hypotéku zriadenú v ČSOB a spĺňate podmienku veku a účelu úveru, potvrdenie nájdete v internetbankingu Moja ČSOB alebo v mobilnej aplikácii ČSOB SmartBanking. Ak je výška daňovej povinnosti väčšia ako je daňový bonus, tak sa vám splatná daň zníži o výšku daňového bonusu.

Štátom podporované nájomné bývanie

Vláda schválila nariadenie o podpore štátneho nájomného bývania s regulovaným nájomným pre občanov (fyzické osoby). Cieľom je zvýšiť dostupnosť bývania pre širší okruh obyvateľov. Zároveň je obmedzený maximálny príjem, aby sa zamedzil vstup vysokopríjmovým záujemcom. Určuje sa minimálny potrebný príjem pre rôzne typy domácností. Ak bude inflácia podľa indexu HICP väčší ako 5 %, najviac 10 %, pôvodnej výšky maximálneho nájomného.

Zamestnanci verejného sektora a zamestnanci iných zamestnávateľov majú určité zvýhodnenia v projekte štátom podporovaného nájomného bývania. Títo záujemcovia musia toto zvýhodnenie uplatniť do mesiaca od zverejnenia ponuky bytu.

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB)

Štátny fond rozvoja bývania poskytuje finančnú pomoc na zabezpečenie bývania podľa vopred stanovených pravidiel, pričom sa zameriava najmä na ľudí s nižšími príjmami. Od 15. januára do 30. septembra môžu žiadatelia požiadať o podporu na kúpu alebo obnovu bytu.

Kto má nárok na výhodnú pôžičku?

Požiadať o podporu môžu manželia do 35 rokov alebo manželia s dieťaťom do 6 rokov, odchovanci do 35 rokov, osamelí rodičia s dieťaťom do 15 rokov a osoby s ťažkým zdravotným postihnutím bez prihliadnutia na vek.

Podmienky pre získanie podpory zo ŠFRB

• Úver sa poskytuje maximálne na 40 rokov, a zároveň platí, že vek žiadateľa s prirátaním lehoty splatnosti úveru nesmú prekročiť hranicu 65.
• Podpora môže byť využitá na výstavbu bytu, nadstavbu, prístavbu alebo iné stavebné úpravy. Využiť sa dá aj na kúpu nehnuteľnosti.
• V bytovom dome nesmie rozloha presiahnuť 80 m² a v rodinnom dome 120 m².
• Žiadateľ ručí výhradne nehnuteľnosťou.
• Maximálny príjem žiadateľa a osôb, s ktorými žije, nesmie prevýšiť 5-násobok životného minima na jeho domácnosť za predchádzajúci kalendárny rok.
• Minimálny príjem sa vypočítava ako priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok. (1,3 násobok životného minima domácnosti mínus záväzky - výsledná hodnota musí byť vyššia ako mesačná splátky požadovaného úveru).

ŠFRB môže na základe požiadania odpustiť 2000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa. Žiadateľ predkladá žiadosť písomne prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby a to od januára do septembra príslušného roka. Žiadosť sa zaeviduje, posúdi a v prípade splnenia podmienok zaradí do poradovníka.

Zrušenie zákona č. 526/2023 Z. z. a presun pomoci na bankový sektor

S účinnosťou od 01.12.2025 bol zrušený zákon č. 526/2023 Z. z. o pomoci pri splácaní úveru na bývanie v znení neskorších predpisov, a to novelou zákona č. 90/2016 Z. z. Novela zákona o úveroch na bývanie zároveň upravila presun poskytovania pomoci pri splácaní úverov na bývanie zo štátu na bankový sektor. Klientom bánk, ktorí mali nárok na príspevok poskytovaný úradom práce, sociálnych vecí a rodiny do 30.11.2025 a naďalej spĺňajú podmienky v zmysle zákona o úveroch na bývanie, bude banka poskytovať hypotekárnu pomoc automaticky (bez podania žiadosti), a to aj spätne za obdobie od 01.12.2025.

Ďalšie dôležité informácie

• Finančný Kompas: Využitie služieb Finančného Kompasu môže byť nápomocné pri plánovaní kúpy nehnuteľnosti. Kalkulačka na stránke Finančného Kompasu poskytne predstavu o výške hypotéky, ktorú by banka mohla schváliť na základe príjmu.
• Úverový register: Banky preverujú bonitu klienta prostredníctvom úverového registra, ktorý spravuje informácie o úveroch, povolenom prečerpaní na účtoch, kreditných kartách a pod.
• Fixácia úrokovej sadzby: Fixácia zabezpečí nemenný úrok na dohodnuté obdobie.

tags: #maximalny #statny #prispevok #na #uver #podmienky