Spoludlžník a ručiteľ pri úvere: Podmienky, práva a povinnosti

Hypotéka, spotrebný úver alebo iný typ úveru predstavuje záväzok, ktorý môže mať vplyv na finančnú stabilitu jednotlivca alebo rodiny. V úverových vzťahoch sa často stretávame s pojmami ako spoludlžníctvo a ručiteľstvo. Aké sú medzi nimi rozdiely? Môže byť jedna osoba zároveň spoludlžníkom aj ručiteľom? Aké sú práva a povinnosti spoludlžníka a ručiteľa? Tento článok sa zameriava na podrobné preskúmanie týchto otázok a poskytuje komplexný prehľad o spoludlžníctve a ručiteľstve pri úveroch.

Úvod do úverových vzťahov

Úverový vzťah vzniká, keď si jedna osoba (dlžník) požičiava peniaze od druhej osoby alebo inštitúcie (veriteľ). Dlžník je povinný vrátiť požičanú sumu spolu s úrokmi a poplatkami v dohodnutom časovom rámci. Do úverového vzťahu však môžu vstúpiť aj ďalšie osoby, ako napríklad spoludlžníci a ručitelia.

Spoludlžníctvo: Spoločná zodpovednosť za dlh

Spoludlžníctvo vzniká, keď sa dve alebo viac osôb zaväzuje spoločne splácať úver. V praxi to znamená, že všetci spoludlžníci sú zodpovední za celý dlh, a to spoločne a nerozdielne. Veriteľ (napr. banka) môže vymáhať celú sumu dlhu od ktoréhokoľvek zo spoludlžníkov, bez ohľadu na vnútornú dohodu medzi nimi.

Spoludlžníctvo v manželstve: Ak sú manželia, do hypotéky zo zákona musia vstúpiť obaja spolu s manželským partnerom. Je to kvôli BSM (bezpodielové spoluvlastníctvo manželov), pretože ako manželia ste po uzavretí manželstva spoločnými vlastníkmi nadobudnutých vecí ako aj spoločne musíte zdieľať svoje záväzky.

Práva a povinnosti spoludlžníka:

• Rovnaké práva a povinnosti ako hlavný dlžník: Spoludlžník má rovnaké práva a povinnosti voči veriteľovi ako hlavný dlžník.
• Zodpovednosť za celý dlh: Veriteľ môže vymáhať celú sumu dlhu od ktoréhokoľvek spoludlžníka.
• Nárok na náhradu: Ak spoludlžník zaplatí viac, než je jeho podiel, má nárok na náhradu voči ostatným spoludlžníkom.
• Možnosť odstúpenia: Spoludlžník má možnosť po dohode s ostatnými dlžníkmi a so súhlasom veriteľa z úverového vzťahu odstúpiť.

Príklad zo života:

Dobrý deň, môj priateľ je spoludlžníkom na stavebnom úvere, ktorý sa nesplácal. Na ňom je exekúcia. Niekoľko rokov už spláca dlh exekútorovi na základe zrážok zo mzdy a zároveň spláca aj ručiteľovi priamo stavebnej sporiteľni. Ručiteľ si to následne uplatňuje u priateľa. Pôvodný dlh už bol medzičasom celý splatený, sporiteľňa však nechce ustúpiť od úrokov, takže doba splácania sa enormne predlžuje. Momentálne sa spláca prostredníctvom ručiteľa. Dlžník dodnes nezaplatil ani cent. Celá ťarcha je na spoludlžníkovi. Aké má možnosti a práva? Je možné donútiť nejakým spôsobom dlžníka k zodpovednosti za svoju časť? Tvári sa, že neexistuje a že nič platiť nebude. Dobrý deň, ak ste si vzali úver spolu s ďalšou osobou (t.j. ako spoludlžníci) nerozlišuje sa medzi spoludlžníkom a dlžníkom. V tomto smere sú obaja spoludlžníkmi a obaja sa majú podieľať na splátkach rovnakou mierou (spoločne a nerozdielne). Ak Váš priateľ uhradil viac než podľa jeho podielu mal (1/2) je oprávnený túto sumu vymáhať od druhého spoludlžníka. Rovnako ak ručiteľ uhradil za oboch spoludlžníkov určitú časť dlhu, môže ju vymáhať od spoludlžníkov. Odporúčam Vášmu priateľovi spolu so všetkými podkladmi navštíviť advokáta a nechať si poradiť ohľadom vymáhania jeho pohľadávky voči druhému spoludlžníkovi. Bude potrebné najmä posúdiť premlčanie nároku Vášho priateľa, nakoľko uvádzate, že vymáhanie trvá enormne dlho a stále nie je celá suma splatená. Úspech v takýchto konania však závisí vo veľkej miere na osobe spoludlžníka, t.j.

Prečítajte si tiež: Koľko hodín môže dôchodca pracovať?

Ručiteľstvo: Zabezpečenie dlhu treťou osobou

Ručiteľstvo je právny vzťah, v ktorom sa tretia osoba (ručiteľ) zaväzuje veriteľovi, že uspokojí jeho pohľadávku, ak ju dlžník nesplní. Ručiteľ sa stáva akýmsi "záložným plánom" pre prípad, že dlžník nie je schopný splácať svoj dlh. Ručiteľ nie je priamym účastníkom úveru, nie je dlžníkom. Ručiteľ ručí za splácanie hypotéky a ak dlžník alebo viacerí dlžníci prestanú svoj záväzok voči banke splácať, banky vyzývajú na pokračovanie v splácaní práve ručiteľov.

Práva a povinnosti ručiteľa:

• Povinnosť splatiť dlh: Ak dlžník nespláca svoj dlh, veriteľ môže požadovať splatenie dlhu od ručiteľa.
• Nárok na náhradu: Ručiteľ, ktorý splatil dlh za dlžníka, má právo požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi.
• Možnosť odstúpenia: V prípade, ak ste účastníkom úverového vzťahu ako spoludlžník alebo ručiteľ, vždy máte možnosť po dohode s ostatnými dlžníkmi z úverového vzťahu odstúpiť. Deje sa to napríklad v prípade rozvodu. Samozrejme, vystúpiť z úverového vzťahu sa nedá len tak, o túto zmenu musíte požiadať v banke.

Príklad zo života:

Dobrý deň, chcela by som pomôcť priateľovi. Stal sa ručiteľom na stavebnom úvere pre svojho kamaráta, ktorý ho však nespláca. Namiesto toho úver spláca môj priateľ, zatiaľ čo jeho kamarát si užíva dom. Existuje nejaká možnosť, ako sa môj priateľ dostať k svojim peniazom, ktoré spláca? Odpoveď advokáta na vymáhanie pohľadávok:Dobrý deň. Podľa ustanovenia § 550 Občianskeho zákonníka: „Ručiteľ, ktorý dlh splnil, je oprávnený požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi.“ S poukazom na uvedenú právnu úpravu sa môže Váš priateľ ako ručiteľ domáhať od dlžníka toho, čo zaplatil z titulu ručenia. a chcete pomôcť?

Môže byť spoludlžník zároveň aj ručiteľom?

Teoreticky je možné, aby jedna osoba bola zároveň spoludlžníkom aj ručiteľom na úvere. V praxi je to však menej časté, pretože spoludlžníctvo už samo o sebe predstavuje silný záväzok a zabezpečenie pre veriteľa. Ak by však veriteľ požadoval dodatočné zabezpečenie, je možné, že by vyžadoval aj ručiteľa, ktorý by bol zároveň aj spoludlžníkom.

Podmienky pre spoludlžníctvo a ručiteľstvo

Podmienky pre vstup do úverového vzťahu ako spoludlžník alebo ručiteľ sa líšia v závislosti od konkrétneho veriteľa a typu úveru. Vo všeobecnosti však platí, že veriteľ posudzuje bonitu a finančnú stabilitu osoby, ktorá sa má stať spoludlžníkom alebo ručiteľom. Dôležitými faktormi sú príjem, majetok, úverová história a celková zadlženosť.

Rozvod a rozdelenie dlhov

Rozvod manželstva je často spojený s rozdelením spoločného majetku a záväzkov. Ak manželia majú spoločný úver, je potrebné ho vyporiadať v rámci rozvodového konania.

Prečítajte si tiež: Kombinácia úrazovej renty a dôchodku

Dohoda o vyporiadaní BSM: Počas spolužitia s priateľkou sme si vzali pôžičky na moje meno. Všetky tieto pôžičky išli na vybavenie domácnosti rodičov mojej priateľky, v ktorej sme tiež žili. Rok nato sme sa rozišli a po rozchode zostali dlhy a exekúcie na mne. Keďže pošta mi chodila na jej adresu, kde ju zadržiavala, dlhy sa akumulovali. Moja sestra si vzala úver a vyplatila tieto dlhy a teraz som ja ten, kto úver spláca. Priateľka teraz žiada zvýšenie výživného na syna, keďže prišla o materskú na dieťa, ktoré má s terajším priateľom a ja som sa zamestnal v Rakúsku. Musím však splácať takmer 400 eur mesiacne na úver, ktorým boli vyplatené dlhy z nášho spolužitia. Po splatení úveru mi takmer nič nezostáva. Myslíte si, že s takouto situáciou obstojím pred súdom? pokiaľ ide o úver, ak ste si úver brali na svoje meno, potom ste povinný ho splácať. Za istých okolností by bolo možné žiadať od priateľky resp. jej rodičov vydanie bezdôvodného obohatenia. Čo sa týka výživného, vyživovať dieťa je povinnosťou rodičov. Výška závisí od možností, schopností a majetkových pomerov rodiča a odôvodnených potrieb dieťaťa.

Rozdelenie dlhov bez súhlasu druhého manžela: pokiaľ ide o rozvod a rozdelenie dlhov, tak platí, že ak si niektorý z manželo vezme počas manželstva pôžičku bez súhlasu druhého manžela, potom táto pôžička nepatrí do BSM, je dlhom výlučne toho manžela, ktorý si vzal pôžičku. Ak by ste nemali žiaden spločný majetok, tak na žiadne spoločný majetok nemôže exekútor siahnuť. Po rozvode sa nebudú dlhy deliť napolovicu, ak nie sú spoločné. Ak by boli dlhy spoločné (t.j.

Súhlas banky s dohodou: Z otázky vyplýva, že ste spísali dohodu o vyporiadaní bezpodielového spoluvlastníctva manželov, ktorej súčasťou bola aj dohoda o platení dlhov voči banke ako veriteľovi, kde bývalý manžel je dlžník a Vy spoludlžník. V tomto prípade je podstatné to, či samotná banka súhlasila s uvedenou dohodou v písomnej forme alebo takýto súhlas banky nemáte. Nevieme od kedy je neuhradená splátka voči banke, a či samotný nárok banky nie je á premlčaný, keďže paltí všeobecná premlčacia doba, ktorá v zmysle ust. § 101 Obč.

Návrh na súd: áno, môžete požiadať súd o rozdelenie platenia pôžičky na polovicu. V zmysle § 143 ods. Pôžička, ktorú ste si vzali s manželom počas manželstva, patrí do BSM. Ak sa s manželom nedohodnete na tom, kto bude pôžičku splácať, môžete sa obrátiť na súd. 1. Vyhotovte návrh na súd. 2. Priložte k návrhu dôkazy. 3. 1. 2. Súd môže rozhodnúť o tom, že vykoná dokazovanie. 3. Ak súd rozhodne, že každý z vás bude splácať polovicu splátky pôžičky, bude toto rozhodnutie záväzné pre vás aj pre manžela. Pokiaľ by on neplatil svoju časť, banka ju môže žiadať od Vás.

Vyplatenie druhého manžela: Odpoveď advokáta na rodinné právo:Dobrý deň,takéto situácie a prípady, kedy nie sú splnené podmienky na vyplatenie druhého manžela, resp. sa ťažko také podmienky vytvárajú, sú zložité. Ak budete chcieť zostať v dome bývať aj s deťmi, budete musieť hľadať také možnosti postupu, aby ste jednak vedeli prevziať spoločné dlhy a zároveň spravodlivo vypočítať podiel, ktorý mu patrí z titulu vyporiadania BSM. Bežne sa totiž postupuje tak, že ten z manželov, ktorý zostane bývať v dome alebo v byte zároveň prevezme aj všetky spoločné dlhy. Ak naozaj chcete zostať v dome bývať a zároveň vyporiadať BSM v súlade s Občianskym zákonníkom, budete musieť hľadať riešenie, ako to financovať. Často je nápomocná rodina. Ďalšou možnosťou by bolo hľadať iné riešenie. Napríklad sa dohodnúť na tom, že sa dom predá, vyplatia sa spoločné dlhy a zvyšná časť kúpnej ceny sa rozdelí.

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva a rodinná výpomoc

Čestné prehlásenie o delení dlhov: V otázke uvádzate, že sa chcete rozviesť a spísali ste čestné prehlásenie o delení dlhov, ktoré vznikli počas manželstva. Ak dôjde k rozvodu, bude potrebné vyporiadať zaniknuté BSM, v rámci ktorého vyporiadate aj dlhy, ktoré vznikli počas manželstva. Tu súčasne platí ust. § 147 Obč. zákonníka, že ak ste si zobrali úvery resp.

Pohľadávka veriteľa: V zmysle ust. § 147 ods. (1) Zákona č. 40/1964 Zb. Občianskeho zákonníka v platnom znení (ďalej len „Občianskeho zákonníka“), pohľadávka veriteľa len jedného z manželov, ktorá vznikla za trvania manželstva, môže byť pri výkone rozhodnutia uspokojená i z majetku patriaceho do bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Podľa ust. § 147 ods.

Exekúcia: Podľa ust. "(2) Ak ide o vykonanie exekúcie na vymoženie peňažnej pohľadávky, ktorá bez príslušenstva ku dňu doručenia návrhu na vykonanie exekúcie neprevyšuje 2 000 eur (ďalej len „drobné exekúcie“), nemožno exekúciu vykonať predajom nehnuteľnosti, v ktorej má povinný hlásený trvalý pobyt alebo prechodný pobyt podľa osobitného predpisu; právo zriadiť exekučné záložné právo na nehnuteľnosť tým nie je dotknuté. (3) Exekúciu predajom nehnuteľnosti, v ktorej má povinný prihlásený trvalý pobyt alebo prechodný pobyt podľa odseku 2, možno vykonať výnimočne na základe schválenia súdu, ak sú voči povinnému vedené viaceré exekúcie, v ktorých sa vymáhajú pohľadávky prevyšujúce v súhrne 2 000 eur a exekútor preukáže, že peňažná pohľadávka nemôže byť vymožená iným spôsobom. Rozvod manželstva podľa nášho názoru nie je riešením, keďže exekučné záložné právo na nehnuteľnosti rozvodom manželstva nezrušíte. Podľa ust. § 35 ods. Pokiaľ s týmto nebude súhlasiť, bude musieť podať návrh na súd, kde sa vychádza z ust. § 150 Obč. "Pri vyporiadaní sa vychádza z toho, že podiely oboch manželov sú rovnaké. Každý z manželov je oprávnený požadovať, aby sa mu uhradilo, čo zo svojho vynaložil na spoločný majetok, a je povinný nahradiť, čo sa zo spoločného majetku vynaložilo na jeho ostatný majetok. Ďalej sa prihliadne predovšetkým na potreby maloletých detí, na to, ako sa každý z manželov staral o rodinu, a na to, ako sa zaslúžil o nadobudnutie a udržanie spoločných vecí.

Čo robiť, ak máte problém so splácaním úveru?

Ak sa dostanete do situácie, kedy máte problém so splácaním úveru, dôležité je konať rýchlo a aktívne.

Kontaktujte veriteľa: V prvom rade je potrebné bezodkladne kontaktovať veriteľa a informovať sa o možnostiach riešenia vzniknutej situácie. Možnosti sú rôzne, napríklad predĺženie splatnosti úveru a zníženie pôvodnej nastavenej mesačnej splátky, odklad splátky, odpustenie časti nesplateného príslušenstva úveru alebo jeho refinancovanie. Otázku platobnej neschopnosti by ste mali riešiť ešte v jej začiatkoch, zvyšuje sa tým pravdepodobnosť, že sa podarí nájsť vhodné riešenie. Platí, že čím dlhšie trvá omeškanie, tým je problém väčší. Veriteľ v týchto prípadoch posudzuje nielen predošlú platobnú disciplínu dlžníka, ale aj jeho aktívny prístup v riešení situácie. Za aktívny prístup však nemožno v žiadnom prípade považovať ignorovanie upomienok či výziev veriteľa na úhradu dlhu zo strany dlžníka.

Odklad splátok: Odklad splátok sa zaraďuje medzi najčastejšie využívané riešenie pri neschopnosti splácať záväzky najmä v prípadoch straty zamestnania, zníženia príjmov, dlhodobej práceneschopnosti atď. Vždy je potrebné banke predložiť doklad o ťaživej životnej situácii. Na čas môže byť pre Vás možným riešením odklad splátok istiny, kedy platíte banke len úroky alebo celkový odklad splátok najčastejšie po dobu troch až šiestich mesiacov. Počas odkladového obdobia by ste sa mali snažiť vyriešiť nepriaznivú finančnú situáciu, nakoľko po období odkladu nastupuje obdobie splácania. Po odklade splátok je možné predĺžiť lehotu splácania o dobu odkladu splátok, prípadne zvýšiť mesačnú splátku, tak aby neuhradené splátky odkladu boli uhradené dodatočne.

Zníženie splátok: Je potrebné si uvedomiť, že znížením splátky či už spotrebného alebo hypotekárneho úveru dochádza zároveň aj k predĺženiu lehoty splatnosti úveru, ktorá nesmie prekročiť maximálne zákonom stanovenú lehotu, ktorá je pri spotrebiteľských úveroch maximálne 8 rokov a pri hypotekárnych úveroch v dĺžke maximálne 30 rokov. Ak máte spotrebiteľský či hypotekárny úver s maximálnou lehotou splatnosti, neprichádza zníženie pôvodnej nastavenej splátky, nakoľko zákonom predpísanú maximálnu lehotu splatnosti nie je možné predĺžiť. Pred žiadosťou o zníženie splátok dbajte na to, aby ste si nenastavovali príliš dlhú lehotu splatnosti, ak ste schopný splácať viac, nakoľko úver zbytočne preplatíte.

Bezplatné dlhové poradne: Bezplatné dlhové poradne sú zriadené za účelom pomoci nadmerne zadlženým občanom Slovenskej republiky. Zároveň plnia úlohu prevencie vzniku nadmerného zadlženia obyvateľstva. Cieľom nie je len pomôcť jednotlivcovi zbaviť sa dlhov ale zmeniť jeho celkové postoje, správanie, úroveň jeho individuálnej finančnej gramotnosti a rozpočtovej zodpovednosti tak, aby opakovaniu nadmerného zadlženia aktívne predchádzal. Hlavnou úlohou poradní je poskytovať integrované poradenstvo právnika, ekonóma a psychológa. Dlhoví poradcovia klientom majú poskytnúť bezplatnú pomoc a vytvoriť plán riešenia pre konkrétnu situáciu. Zoznam poradní a podrobnosti o projekte nájdete na Pomáhame Dlžníkom - Rady šité na mieru a podpora, ktorú potrebujete.

Ako sa vyhnúť problémom so splácaním úveru?

Prevencia je vždy lepšia ako riešenie problémov. Preto je dôležité zodpovedne pristupovať k úverom a dôkladne zvážiť svoje finančné možnosti predtým, ako sa zaväžete splácať úver.

Dôkladne si prečítajte zmluvu: Pred uzatváraním akejkoľvek zmluvy, a to nielen s bankou platí základné pravidlo pozorne si zmluvu pred jej podpisom prečítať. Ak Vám obsah zmluvy nie je zrozumiteľný nebojte sa požiadať o vysvetlenie. Rovnako netreba zabúdať ani na to, že neoddeliteľnou súčasťou mnohých zmlúv sú všeobecné obchodné podmienky, s ktorými by ste mali byť ešte pred podpisom zmluvy dostatočne oboznámení. Ak Vám všeobecné obchodné podmienky neboli pred podpisom zmluvy predložené, požiadajte o ne.

Zvážte svoje finančné možnosti: Predtým, ako si vezmete úver, dôkladne zvážte svoje finančné možnosti a uistite sa, že budete schopní pravidelne splácať splátky.

Vytvorte si finančnú rezervu: Vytvorte si finančnú rezervu pre prípad nepredvídaných udalostí, ako napríklad strata zamestnania alebo choroba.

Úverový register: Dôležitý nástroj pre veriteľov aj dlžníkov

Úverový register je miesto, kde veritelia (banky alebo nebankové finančné inštitúcie) medzi sebou zdieľajú informácie o finančných záväzkoch ich dlžníkov. Záznam klienta v úverovom registri je bežnou praxou finančného sveta a funguje od roku 2003.

Ako funguje úverový register?

Úverový register nie je len zoznam. Je to celý súbor informácií o fyzických aj právnických osobách. Možno vás zaujíma, čo všetko o sebe v úverom registri nájdete. Úverový register nemožno obísť, pretože jeho evidencia je podložená zákonom o bankách a vyžadovaná v rámci procesu posúdenia schopnosti splácať na základe požiadaviek NBS. Záznam z úverového registra rovnako nie je možné vymazať. Dôvodom na opravu, resp.

Negatívny záznam:

Pokiaľ ste svoje záväzky voči banke alebo inej spoločnosti splácali vždy včas, nemusíte sa ničoho obávať a ani doň nemusíte nahliadať. Problém môžu robiť napríklad omeškania v splácaní, ale ani negatívny záznam vo vašej úverovej histórii hneď neznamená, že už nikdy nedostanete pôžičku. Každý „prípad“ (klient) je individuálny, a tak sa pristupuje aj k schvaľovaniu nových úverov. Ako prídete k negatívneho záznamu?

Vplyv na budúce úvery:

Aj napriek negatívnemu záznamu je možnosť, že vám v budúcnosti peniaze požičajú. Do veľkej miery to závisí od konkrétnej ponuky alebo požiadavky klienta a od toho, aká bude vaša ďalšia finančná situácia a ďalšie záväzky.

tags: #môže #byť #spoludlžník #pri #splácaní #zároveň