Osobný Bankrot: Podmienky, Priebeh a Dôsledky Oddlženia na Slovensku

Osobný bankrot je termín, ktorý sa často používa na označenie procesu oddlženia fyzickej osoby, ktorá sa ocitla v situácii, keď nie je schopná splácať svoje finančné záväzky. Hoci sa v bežnej reči používa termín "osobný bankrot", v slovenskom právnom poriadku sa tento proces oficiálne nazýva oddlženie a je upravený zákonom o konkurze a reštrukturalizácii. Tento článok sa zameriava na podmienky, nevyhnutnosť, predpoklady, výhody a nevýhody osobného bankrotu na Slovensku, aby dlžníci mohli urobiť informované rozhodnutie.

Čo je Osobný Bankrot (Oddlženie)?

Osobný bankrot, alebo oddlženie, je právny proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám (vrátane živnostníkov) zbaviť sa svojich dlhov, ak spĺňajú určité zákonné podmienky. Je určený pre tých, ktorí sa ocitli v dlhovej pasci a nedokážu splácať svoje záväzky.

Zákonná úprava

Osobný bankrot je upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii, ktorý definuje podmienky a postupy pre oddlženie fyzických osôb. Tento zákon umožňuje dlžníkom zbaviť sa svojich dlhov prostredníctvom dvoch hlavných foriem: konkurzu a splátkového kalendára.

Podmienky pre Osobný Bankrot

Pre úspešné podanie návrhu na osobný bankrot musí dlžník spĺňať niekoľko základných podmienok:

1. Fyzická osoba: Dlžníkom musí byť fyzická osoba, či už podnikateľ alebo nepodnikateľ. Osobný bankrot nie je určený pre právnické osoby (obchodné spoločnosti).
2. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, čo znamená, že nie je schopný plniť svoje peňažné záväzky aspoň 180 dní po lehote splatnosti. Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nemôže plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
3. Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie (napr. daňové exekučné konanie, správny výkon vedený Sociálnou poisťovňou). Pri konkurze musí takéto konanie trvať aspoň jeden rok.
4. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, čo znamená, že sa nesmie úmyselne zbavovať majetku, simulovať platobnú neschopnosť alebo si požičiavať s úmyslom nevrátiť dlhy. Každý dlžník, ktorý chce podstúpiť osobný bankrot, musí mať poctivý zámer a mal by ho vedieť preukázať. Špekulácie, napr. úmyselné zbavenie sa majetku, simulovaná platobná neschopnosť, požičiavanie si s úmyslom nevrátiť a podstúpiť bankrot, ako aj iné zákonné dôvody, majú za následok, že zámer dlžníka je nepoctivý, nevynímajúc možné trestné následky tohto konania.
5. Centrum hlavných záujmov v SR: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov na Slovensku, čo možno stotožniť s miestom obvyklého pobytu alebo miestom podnikania u živnostníka. Centrum hlavných záujmov možno na Slovensku približne stotožniť s miestom obvyklého pobytu, prípadne u živnostníka s miestom podnikania. Nie je pritom dôležité, či má na danom mieste človek evidovaný trvalý pobyt alebo sídlo podnikania, dôležité je, či tam reálne väčšinou býva alebo odtiaľ reálne väčšinou riadi svoju živnosť.

Dôležité upozornenia

• Byť v exekúcii neznamená automaticky, že dlžník musí podstúpiť osobný bankrot. Ak dlžník vie a môže v exekúcii splácať dlh, má ho splácať.
• Osobný bankrot nie je vhodný pre každého a je potrebné dôsledne posúdiť každý prípad a hľadať iné možné riešenia splatenia dlhu.
• Osobným bankrotom sa nedá zbaviť všetkých dlhov. Zákon vymenúva záväzky dlžníka, ktoré nie sú oddlžením dotknuté, a ktoré zaniknú len ich samotným splatením.

Formy osobného bankrotu

Na Slovensku existujú dve formy osobného bankrotu:

Prečítajte si tiež: Dohody pre invalidných dôchodcov

1. Konkurz

Konkurz je forma oddlženia, pri ktorej dlžník prichádza o svoj majetok. Tento majetok sa predáva, aby sa uspokojili pohľadávky veriteľov. Konkurz je vhodný pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia taký majetok, o ktorý by nechceli prísť. Pri konkurze sa totiž majetok predáva, aby sa vyplatili tí, ktorým dlžník (úpadca) dlží (veritelia). Oddlženie konkurzom - dlžník príde o svoj majetok (ak nejaký má) a následne sú z jeho speňaženia uspokojené pohľadávky veriteľov. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy.

2. Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je forma oddlženia, pri ktorej si dlžník môže ponechať svoj majetok, ale musí počas piatich rokov splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % svojich očistených dlhov, v závislosti od hodnoty majetku a príjmu. Splátkový kalendár je forma vhodnejšia skôr pre dlžníka, ktorý má pravidelný príjem a majetok a nechce, aby došlo k jeho predaju. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov.

Ako Prebieha Osobný Bankrot

1. Konzultácia a žiadosť v Centre právnej pomoci (CPP)

Či už sa dlžník rozhodne pre konkurz alebo splátkový kalendár, navštívi Centrum právnej pomoci (CPP), ktoré je jediné oprávnené v jeho mene konať (do ustanovenia správcu konkurznej podstaty alebo advokáta v prípade splátkového kalendára). Kontakt CPP sú na stránke www.centrumpravnejpomoci.sk. Každý dlžník, ktorý chce podstúpiť osobný bankrot, musí mať poctivý zámer a mal by ho vedieť preukázať. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára.

2. Podanie návrhu na súd

Centrum právnej pomoci (alebo ním určený advokát) podá na príslušný súd návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Návrh obsahuje informácie o dlhoch, veriteľoch a majetku dlžníka. Následne sa podáva na príslušný súd návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, ktorý obsahuje konkrétne informácie o dlhoch, veriteľoch a majetku. Návrh je možné podať aj prostredníctvom elektronickej služby.

3. Rozhodnutie súdu

Súd v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodne, či návrh odmietne alebo vyhlási konkurz, resp. určí splátkový kalendár. Ak sú všetky náležitosti v poriadku, súd v lehote do 15 dní od doručenia návrhu vyhlási konkurz. Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

4. Konkurzné konanie (pri konkurze)

Po vyhlásení konkurzu preberá správca konkurznej podstaty kontrolu nad majetkom dlžníka a začína s jeho speňažovaním. Po vyhlásení konkurzu môže s majetkom nakladať už len správca, viaceré súdne konania sa zastavujú a zaniká dlžníkovo bezpodielové spoluvlastníctvo manželov, čiže do konkurznej podstaty patrí všetok majetok v dlžníkovom bezpodielovom spoluvlastníctve manželov.

5. Splácanie dlhov (pri splátkovom kalendári)

Ak súd určí splátkový kalendár, dlžník je povinný splácať dlhy podľa stanoveného plánu. Dlžník je povinný splátkový kalendára plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti.

6. Oddlženie

Po úspešnom ukončení konkurzu alebo splátkového kalendára súd rozhodne o oddlžení dlžníka, čím sa zbavuje svojich zostávajúcich dlhov. Novinkou je, že už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára súd rozhodne tak, že dlžníka zbavuje všetkých dlhov, ktoré môžu byť uspokojené v konkurze alebo splátkovým kalendárom.

Dlhý proces a jeho dĺžka

Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. Podľa novej právnej úpravy musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci, alebo Centrom určeným advokátom. Tieto osoby môžu podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo na určenie splátkového kalendára. V prvom rade je potrebné posúdiť situáciu dlžníka a či spĺňa zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, čo zaberie istý čas. Potom záleží na dlžníkovi, ako rýchlo doloží Centru právnej pomoci všetky potrebné doklady, ktoré sa prikladajú ako prílohy k návrhu. Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Čo si všímať po úspešnom osobnom bankrote

Po úspešnom osobnom bankrote je dôležité mať na pamäti niekoľko vecí:

Prečítajte si tiež: Práca popri plnom invalidnom dôchodku

• Evidencia v registroch: Každý, kto podstúpi osobný bankrot, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku.
• Sledovanie poctivého zámeru: Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote. Ak počas 6 rokov osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť, čo môže byť samo o sebe problém.
• Obmedzené možnosti úverov: Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková.
• Zánik BSM: Vyhlásením konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
• Opätovný bankrot: Osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov.

Dlhy, ktoré nemožno oddĺžiť

Nie všetky dlhy je možné oddlžiť prostredníctvom osobného bankrotu. Medzi tieto patrí napríklad:

• Výživné na dieťa
• Peňažný trest uložený súdom v rámci trestného konania
• Zabezpečené pohľadávky (napr. hypotekárne úvery so záložným právom na nehnuteľnosť)
• Pohľadávky z výživného
• Pracovnoprávne nároky
• Pohľadávky zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo úmyselným konaním

Na koho sa obrátiť?

Či už sa dlžník rozhodne pre konkurz alebo splátkový kalendár, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu.

Pozor na špekulantov

Dajte si pozor na rôzne spoločnosti či jednotlivcov, ktorí ponúkajú služby a pomoc s osobným bankrotom. Sú ich na Slovensku stovky a hoci ich činnosť nemusí byť priamo nelegálna, žiadajú nemalé peniaze za to, čo CPP robí zdarma. Je to hyenizmus zaobalený do pozlátka reklamy, keď od najchudobnejších bez zábran inkasujú stovky eur za to, čo štát ponúka bezplatne. Žiadne zákonné oprávnenie na taký postup nemajú, neraz aj chybne vyplnenia tlačivá, s ktorými dlžníka aj tak pošlú do CPP. Úhrada za ich službu je navyše tiež nepoctivým zámerom.

Alternatívy k osobnému bankrotu

Ak nie je osobný bankrot vhodným riešením, existujú aj iné možnosti, ako riešiť dlhy:

• Dohoda s veriteľmi o splátkovom kalendári
• Konsolidácia dlhov
• Odborné poradenstvo v poradniach pre dlžníkov

Poctivý zámer

Poctivý zámer je kľúčovou podmienkou pre schválenie osobného bankrotu. Ak dlžník koná nepoctivo, súd môže oddlženie zrušiť. Medzi nepoctivé konania patrí napríklad:

• Úmyselné zatajovanie majetku
• Uvádzanie nepravdivých informácií v žiadosti
• Úmyselné vytváranie dlhov s cieľom zbaviť sa ich prostredníctvom bankrotu

Zrušenie osobného bankrotu

Veritelia sa môžu domáhať zrušenia osobného bankrotu do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukážu, že dlžník nemal poctivý zámer.

Vplyv na úverovú bonitu

Osobný bankrot má výrazný vplyv na úverovú bonitu dlžníka. Banky a nebankové spoločnosti posudzujú klientov podľa údajov v úverových registroch. Aj po odstránení záznamu banky často zohľadňujú históriu klienta a pristupujú k nemu opatrne. Po bankrote sa oplatí zamerať na zodpovedné finančné správanie.

Novela zákona o konkurze a reštrukturalizácii

Výraznou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Azda najväčším prínosom tejto novely je zjednodušenie celého postupu oddlženia. Ako bolo uvedené, dlžník už nemusí čakať na uplynutie 3 ročnej skúšobnej doby, na to, aby mohol byť oddlžený.

Najvýznamnejšie zmeny, ktoré priniesla novela v osobných bankrotoch

• Proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie.
• Nevyžaduje sa žiadna trojročná skúšobná doba.
• Súd rozhodne o oddlžení zároveň s vyhlásením konkurzu alebo určením splátkového kalendára.
• Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi.
• Možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci na úhradu odmeny správcovi konkurznej podstaty.

Zbavenie sa dlhu inak ako osobným bankrotom

Zbaviť sa dlhu je okrem osobného bankrotu možné najmä jeho zaplatením. Splnenie dlhu je jedna z foriem zániku záväzku. Pre dlžníka je najvýhodnejším spôsobom snažiť sa dlh uhradiť v lehote splatnosti, ktorú si dohodol s veriteľom. Ak tak neučiní, riskuje súdne a následne exekučné konanie a s tým spojené obmedzenia v nakladaní s majetkom.

tags: #osobný #bankrot #podmienky