Ako Refinancovať Štátny Príspevok na Bývanie: Podrobný Sprievodca

V dnešnej dobe, keď úrokové sadzby hypoték kolíšu a mesačné splátky môžu nečakane narásť, je dôležité mať prehľad o možnostiach, ako si udržať svoje bývanie finančne dostupné. Jednou z týchto možností je refinancovanie hypotéky so štátnym príspevkom na bývanie. Tento článok vám poskytne komplexný pohľad na to, kedy a ako refinancovať takúto hypotéku, aké sú podmienky štátnej pomoci a ako o ňu požiadať.

Čo je Refixácia a Refinancovanie Hypotéky?

Na úvod je nevyhnutné pochopiť rozdiely medzi refixáciou a refinancovaním hypotéky.

Refixácia Hypotéky

Fixácia úrokovej sadzby pri hypotéke znamená, že výška vašej mesačnej splátky zostáva počas určitého obdobia nemenná. Napríklad, ak ste vo februári 2020 získali hypotéku s fixáciou na 3 roky, vaša mesačná splátka bola rovnaká počas celých troch rokov. Po uplynutí tejto doby nastáva refixácia hypotéky, čo znamená, že banka vám ponúkne novú úrokovú sadzbu na ďalšie obdobie. Banka je povinná vás o tejto zmene informovať dva mesiace vopred, aby ste mali čas rozhodnúť sa, či novú ponuku prijmete, alebo sa poobzeráte po výhodnejšej ponuke v inej banke.

Refinancovanie Hypotéky

Refinancovanie je proces prenesenia úveru z jednej banky (banka A) do druhej (banka B). Klienti sa pre tento krok rozhodujú najmä kvôli lepším podmienkam, ktoré im banka B ponúka. V období rastúcich úrokových sadzieb sa refinancovanie mimo výročia fixácie zvyčajne neoplatí. Situácia sa mení, keď sa blíži výročie fixácie v banke A a nové podmienky sú menej výhodné. Navýšenie pôvodnej úrokovej sadzby môže spôsobiť nárast mesačnej splátky o desiatky až stovky eur.

Rozdiel Medzi Refinancovaním a Refixáciou

Hlavný rozdiel spočíva v tom, že pri refinancovaní váš pôvodný úver v banke A zaniká a začínate splácať nový úver v banke B. Pri refixácii zostávate v rovnakej banke, ale s novými podmienkami úrokovej sadzby.

Prečítajte si tiež: Budúcnosť dôchodkového veku

Štátna Pomoc s Hypotékami od 1. Júna 2024

Od 1. júna 2024 vstúpili do platnosti zmeny v pravidlách pre štátnu pomoc s hypotékami, ktoré prinášajú úpravy v podmienkach dotácií pri zvýšených splátkach. Po novom môžu o príspevok žiadať aj tí, ktorí majú refinančný úver, ktorým bol splatený pôvodný úver na bývanie s účelom aspoň z časti na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu. Podmienkou je, že pôvodný úver bol poskytnutý pred 1. januárom 2024.

Kto Má Nárok na Štátnu Pomoc?

Nárok na štátnu pomoc vzniká aj klientom, ktorých aktuálna úverová zmluva obsahuje iba účel refinancovanie, za predpokladu, že je možné preukázať účel „bývanie” pôvodného úveru. Naopak, nárok na štátnu pomoc nevzniká, ak máte refinančnú hypotéku určenú iba na splatenie skôr poskytnutého spotrebného úveru alebo úverov, či bezúčelovú hypotéku.

Zmeny v Dôvodoch Zvýšenia Úrokovej Sadzby

Ďalšou dôležitou zmenou je rozšírenie dôvodov zvýšenia úrokovej sadzby a splátky úveru, čo je jednou zo základných podmienok pre uplatnenie príspevku od štátu. Okrem refixácie úrokovej sadzby mohlo po novom k zvýšeniu dôjsť aj refinancovaním úveru do inej banky, ktoré však muselo nastať v období medzi 1. januárom 2023 a 31. májom 2024.

Spätné Požiadanie o Príspevok

Veľkou novinkou je, že o príspevok si môžu po 1. júna 2024 spätne požiadať klienti, ktorým naň vznikol nárok za obdobie od 1. januára 2024 do 31. mája 2024. Žiadosť o príspevok však musia stihnúť podať najneskôr do 31. júla 2024.

Zhrnutie Podmienok pre Refinancované Hypotéky

Nové znenie zákona platné od 1. júna 2024 rozšírilo štátnu pomoc aj na čisto refinančné hypotéky s účelom nadobudnutia, výstavby tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby uzatvorenej pred 1. januárom 2024 a k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31. decembri 2022.

Prečítajte si tiež: Postup pri hlásení PN

Typy Úverových Zmlúv a Štátna Pomoc

Pre lepšiu orientáciu uvádzame prehľad typov úverových zmlúv, na ktoré sa vzťahuje štátna pomoc:

1. Zmluva „Refinancovaný Úver s Refixom“: Zmluva uzatvorená pred 1. januárom 2024, kde k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31. decembri 2022.
2. Zmluva „Refinancovaný Úver bez Refixu“: Zmluva uzatvorená v období od 1. januára 2023 do 31. mája 2024, kde úver bol poskytnutý na splatenie jedného alebo viacerých úverov a aspoň jeden z týchto splatených (pôvodných) úverov bol poskytnutý na účel nadobudnutia, výstavby tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Pôvodný (splatený) úver bol poskytnutý na základe zmluvy o úvere uzatvorenej pred 1. januárom 2024.

Príklady Z Života

Pre lepšie pochopenie uvádzame niekoľko príkladov z praxe:

• Príklad 1: Fixácia sa vám končí 15. júla 2024. Vo vašej úverovej zmluve sa uvádza ako jediný účel refinancovanie. Pôvodný úver ste si zobrali na kúpu nehnuteľnosti. Vaša banka vám na ďalšie obdobie fixácie ponúka podmienky, ktoré sa rozhodnete prijať, a teda aj po výročí budete pokračovať v splácaní úveru v tej istej banke. V tomto prípade máte nárok na štátnu pomoc.
• Príklad 2: Fixácia úrokovej sadzby sa vám končí 15. júla 2024. Úver ste si zobrali na výstavbu rodinného domu. Z domovskej banky ste dostali podmienky, ktoré vám nevyhovujú a rozhodli ste sa úver refinancovať do inej banky s lepším úrokom. Úverovú zmluvu ste stihli podpísať pred 31. májom 2024. Aj v tomto prípade máte nárok na štátnu pomoc.
• Príklad 3: Refinancovali ste svoj úver na rekonštrukciu bytu 15. novembra 2023, kedy narástol váš úrok aj mesačná splátka. Ak stihnete podať žiadosť o príspevok do 31. júla 2024, bude vám preplatený príspevok za obdobie, odkedy naň máte nárok, teda najskôr od 1. januára 2024.

Výpočet Príspevku

Príspevok sa počíta z rozdielu medzi zvýšenou a pôvodnou splátkou hypotéky po výročí fixácie alebo refinancovaní do inej banky. Štát preplatí maximálne 75 % z tohto rozdielu.

Príklad: Ak vám mesačná splátka hypotéky narástla napríklad zo 170 eur na 300 eur, ide o navýšenie o 130 eur a štát vám preplatí max. 75 % zo 130 eur = 97,50 eura.

Budúcnosť Štátnej Pomoci

Vláda plánuje poskytovať pomoc až do roku 2027, ale výška príspevku na rok 2025 a ďalšie roky bude závisieť od ekonomickej situácie v krajine a stavu štátneho rozpočtu. Zatiaľ teda nie je jasné, akú podporu od štátu dostanú klienti v ďalších rokoch.

Prečítajte si tiež: Dôchodok pre Slovákov v Lichtenštajnsku

Podmienky pre Získanie Príspevku

Pri žiadostiach o dotáciu podaných v tomto roku nesmie príjem žiadateľa presiahnuť 2 086,40 eura v hrubom. Za príjem sa považuje zdaniteľný príjem dlžníka, o ktorom má Finančná správa SR údaje z daňových priznaní.

Špecifické Situácie

• Príjem v Roku 2022: Ľudia, ktorých príjem v roku 2022 bol nad horným limitom, no následne klesol, sa posudzujú špeciálne.
• Prenájom Nehnuteľnosti: Nehnuteľnosť, ktorá bola financovaná hypotékou, sa nemôže prenajímať.
• Nové Úvery: Nárok na príspevok nemajú klienti, ktorí si po 31. máji 2024 vzali nové úvery, keďže pri nich nejde o navýšenie splátky.

Ako Požiadať o Príspevok

Tí z vás, ktorí v prechodnom období do 31. mája 2024 podpísali refinančné úvery, nezabudnite žiadosť o príspevok podať najneskôr do 31. júla 2024, aby vám mohli poskytnúť príspevok aj spätne od 1. januára 2024. Úrad práce žiadosť posúdi a ak ju schváli, príspevok vám príde na účet uvedený v žiadosti. Samozrejme, musíte splniť podmienky a úver musíte naďalej riadne splácať. Ak sa omeškáte a splátku uhradíte do mesiaca, nárok na príspevok vám zostane.

Praktické Tipy

Ak splníte podmienky na štátnu pomoc s hypotékami, peniaze môžete odkladať a vytvárať si rezervu. Zvážte, kde by ste dokázali ušetriť a ktoré mesačné platby sú naozaj nutné. Nechajte si skontrolovať svoje zmluvy k finančným produktom, môžu byť pre vás už nevýhodné.

Príspevok na Hypotéku v Roku 2025

Príspevok na hypotéku môžete využiť aj v roku 2025. Pre žiadosti podané v roku 2025 sa posudzuje príjem za rok 2023. Hranica maximálneho hrubého príjmu je 1,6 násobok priemernej nominálnej mzdy zamestnanca. Ak sú na zmluve 2 osoby, posudzuje sa príjem spoločne a hranica hrubého príjmu je 4.576 EUR pre dvoch ľudí.

Problémy a Podmienky

Ak ste v roku 2023 mali vyšší príjem a prekročili ste hranicu, môžete vydokladovať príjem za posledných 6 mesiacov. Treťou podmienkou je úhrada mesačnej splátky v plnej výške a včas. Ak máte úver, ktorý vám poskytla Prvá stavebná sporiteľňa, na príspevok nemáte nárok.

Ako Vybaviť Žiadosť

V prvom kroku je potrebné vyplniť žiadosť, podpísať ju a doručiť na úrad práce. Ak ste hypotéku refinancovali, musíte doložiť aj kópiu zmluvy starej hypotéky, ktorú ste novou hypotékou refinancovali a musí tam byť napísané, že hypotéka bola použitá na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Ak ste aj predchádzajúcu hypotéku refinancovali, musíte predložiť aj kópiu tretej úverovej zmluvy. Rozhoduje prvá hypotéka a jej účel.

Časté Otázky a Odpovede

• Mám 2 hypotéky. Nie, príspevok sa vzťahuje len na jednu hypotéku.
• V úvere sme dvaja. O príspevok môže požiadať ktorákoľvek z osôb na úvere.
• V roku 2022 sme refinancovali hypotéku. V máji 2025 budeme mať výročie fixácie. Na príspevok máte nárok, ak bolo účelom úveru splatenie skôr poskytnutého úveru použitého na bývanie.
• Pri kúpe nehnuteľnosti som z hypotéky splatil aj starý spotrebný úver. Áno, máte nárok na príspevok.
• Bývame s rodičmi, ale máme hypotéku na byt, ktorý prenajímame. Požiadať o príspevok si môžete, ale pri pravdivom vyplnení žiadosti vám príspevok schválený nebude.
• Pri výročí fixácie plánujeme skrátenie doby splácania hypotéky. Ak si skrátite dobu splácania, nárast mesačnej splátky musí prísť z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby.
• Pred výročím plánujeme spraviť mimoriadnu splátku hypotéky. Neodporúča sa robiť mimoriadne splátky hypotéky pred výročím a pred schválením žiadosti o príspevok.

Ďalšie Formy Štátnej Podpory

Štátna Podpora Hypoték pre Mladých

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti, výstavby alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.

Stavebné Sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov.

Mladomanželské Úvery

Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver.

Refinancovanie Úveru so Štátnym Príspevkom pre Mladých

Ak máte hypotéku spred roka 2018 s priznaným štátnym príspevkom pre mladých, refinancovanie podlieha iným pravidlám. Ak refinancujete úver so ŠPM po uplynutí 4 rokov, ŠPM nebudete musieť vrátiť.

Kedy Požiadať Banku o Zníženie Úrokov na Hypotéke?

Ak máte vyšší úrok ako súčasne ponúka trh, zvážte, že požiadate banku o jeho zníženie.

Konsolidácia Úverov

Ak máte okrem úveru na bývanie aj vysoké splátky spotrebných úverov, konsolidácia úverov bez overovania výšky príjmu je možná, ale neumožňuje to každá banka.

tags: #po #kolkych #rokoch #refinancovat #statny #prispevok