Náhrada škody zo zákonnej poistky: Na čo má nárok poškodený?

Povinné zmluvné poistenie (PZP) je zo zákona povinné pre každé vozidlo pohybujúce sa po cestách. Ak spôsobíte nehodu, PZP kryje škody, ktoré spôsobíte iným - na zdraví alebo majetku. Tento článok sa zaoberá náhradou škody zo zákonnej poistky, na čo má nárok poškodený a ako postupovať v prípade dopravnej nehody.

Čo kryje PZP?

Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. o PZP má poistený z poistenia zodpovednosti právo na to, aby poisťovateľ za neho nahradil poškodenému uplatnené a preukázané nároky na náhradu:

• škody na zdraví, inej ujmy a nákladov pri usmrtení,
• škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci,
• účelne vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov.

Poisťovňa pritom hradí škodu do výšky limitu poistného plnenia. Novela zákona o PZP, ktorá vstúpila do platnosti 1. augusta 2024, upravila limity poistného plnenia nasledovne:

• v prípade škody na zdraví sa výška pôvodného poistného krytia zvýšila z pôvodnej sumy 5 240 000 eur na 6 450 000 eur bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených,
• pri škodách na majetku sa limit poistného plnenia zvýšila z 1 050 000 eur na 1 300 000 eur bez ohľadu na počet poškodených.

Čo PZP nekryje?

PZP prepláca len škody na majetku a zdraví tretích osôb. Svoje škody si musíte zaplatiť sami, ak nemáte uzavreté doplnkové poistenie k PZP alebo havarijné poistenie. Medzi obľúbené pripoistenia k PZP patria:

• pripoistenie stretu so zverou,
• pripoistenie vodiča a posádky,
• pripoistenie škôd spôsobených živlami,
• pripoistenie škôd spôsobených výtlkmi.

Výluky z poistenia

Existujú výluky, na ktoré sa poistenie nevzťahuje. Ak dôjde ku kolízii, ktorá sa považuje za výluku, poisťovňa vám škody nepreplatí. Medzi výluky patria škody:

Prečítajte si tiež: PN pri práci na dohodu s invalidným dôchodkom

• spôsobené prevádzkou vozidla pri vojnovej udalosti a teroristickom čine,
• vzniknuté pri motoristických pretekoch a súťažiach,
• spôsobené využívaním motorového vozidla ako pracovného stroja,
• spôsobené blízkym osobám poistníka (osoby žijúce v spoločnej domácnosti).

Krátenie PZP

V niektorých prípadoch môže dôjsť aj ku kráteniu poistenia. Poisťovňa vám nepreplatí celú škodu, ak ste:

• spôsobili škodu pod vplyvom omamných látok,
• spôsobili škodu osobou, ktorá nemala oprávnenie používať vozidlo,
• spôsobili škodu motorovým vozidlom nespĺňajúcim technickú spôsobilosť.

Postup pri nehode

Aby vám poisťovňa mohla preplatiť škody na základe zákonnej poistky, musíte vedieť, ako postupovať v prípade dopravnej nehody alebo inej škodovej udalosti.

1. Zavolajte políciu, ak je to potrebné: Políciu volajte, ak dôjde k usmrteniu alebo zraneniu osôb, ak sa znefunkční cesta alebo všeobecne prospešné zariadenie, ak účastník škodovej udalosti nesplní povinnosti podľa zákona alebo ak sa účastníci škodovej udalosti nedohodli na jej zavinení.
2. Všetko dobre zdokumentujte: Poistnú udalosť pre poisťovňu dôkladne zdokumentujte. Spíšte správu o nehode, kde pravdivo opíšete celý priebeh nehody. Správu musia podpísať obe strany. Originál si necháva vinník, ktorý je povinný nahlásiť škodu vo svojej poisťovni.

Regres poisťovne voči vinníkovi

Existujú situácie, kedy poisťovňa môže od vás žiadať späť peniaze, ktoré vyplatila poškodenému ako náhradu škody. Takýto nárok si poisťovňa môže uplatniť, ak ste porušili zákonom stanovené povinnosti.

Poisťovňa môže uplatniť svoje právo vymáhať náhradu poistného plnenia, teda postihu voči vinníkovi, v prípadoch uvedených v zákone o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP), ktorý bol novelizovaný v auguste 2024. Právo na náhradu vyplateného poistného plnenia sa označuje aj ako regres poisťovne voči vinníkovi.

Medzi situácie, pri ktorých poistenému hrozí, že uhradenú škodu bude musieť zaplatiť z vlastného vrecka, patria:

Prečítajte si tiež: Náhrada škody a nemocenské

• úmyselné spôsobenie škody,
• vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu alebo drog,
• vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia alebo počas zákazu vedenia vozidla,
• vedenie motorového vozidla bez súhlasu držiteľa/majiteľa,
• zverenie vozidla nespôsobilej osobe,
• použitie technicky nespôsobilého alebo neschváleného vozidla,
• nezotrvanie na mieste nehody, manipulácia s vozidlami,
• nedodržanie povinností po nehode.

Amortizácia vozidla

V praxi sa stretávame s vyjadrením poisťovní, že poškodenému je poskytnutá náhrada vo výške nákladov za opravu vozidla, znížená však o amortizáciu, t. j. akési technické zhodnotenie vozidla. Poisťovne sa totiž riadia tým, že akonáhle sa staršie vozidlo opraví použitím nových náhradných dielov, získa na hodnote.

Najvyšší súd v roku 2012 potvrdil, že nejde o amortizáciu vozidla, ale len o privedenie vozidla po dopravnej nehode do takého istého stavu ako pred ňou. Súd uznal, že poškodenému má byť poskytnutá náhrada škody v plnej výške. Zjednodušene povedané, poisťovňa nemá právo znižovať vyplatenú náhradu škody o amortizáciu, ale musí uhradiť náklady na opravu v plnej výške, teda všetky účelne vynaložené náklady.

Je však aj prípad, kedy amortizácia vozidla môže nastať. Vo vozidlách sú totiž aj diely, ktoré je nutné po istom čase vymeniť (napr. brzdové platničky). V prípade, ak by bola nutná ich skoršia výmena po dopravnej nehode, v takom prípade by k amortizácii prišlo. Napríklad, ak je nutné vymeniť brzdové platničky po najazdení 100 tisíc kilometrov a po nehode by boli vymenené, hoci ste najazdili iba polovicu, poisťovňa má nárok na odpočítanie ich polovičnej hodnoty.

Prečítajte si tiež: Náhrada daňového bonusu: Kompletný prehľad

tags: #náhrada #škody #zo #zákonnej #poistky #na