Najlacnejší dôchodkový účet: Porovnanie a rady pre seniorov

S príchodom dôchodkového veku sa mnohí seniori zamýšľajú nad zmenou banky a výberom najvýhodnejšieho dôchodkového účtu. Hoci väčšina bánk na Slovensku neponúka špecializované seniorské účty, existujú aj výnimky. VÚB banka, Slovenská sporiteľňa a Poštová banka patria medzi tie, ktoré majú v ponuke účty pre dôchodcov, avšak všetky sú spoplatnené. Tento článok vám pomôže zorientovať sa v ponukách bánk a vybrať si ten najlacnejší a najvýhodnejší dôchodkový účet, ktorý bude vyhovovať vašim potrebám.

Prečo zvážiť zmenu banky pri odchode do dôchodku?

Keď klient banky dosiahne dôchodkový vek, finančný dom mu väčšinou automaticky nezmení bežný účet na seniorský. Musí si o to požiadať. S odchodom zo zamestnania na penziu však môže byť výhodné zvážiť aj zmenu banky a prehodnotiť nastavenie svojich financií.

Seniorské účty na Slovensku: Kde ich nájdete?

Len tri finančné domy na Slovensku ponúkajú účet pre dôchodcov a všetky za poplatok. Drvivá väčšina bánk na Slovensku neponúka seniorský účet. Poskytujú ho len vo VÚB banke, Slovenskej sporiteľni a Poštovej banke.

Podmienky zriadenia seniorského účtu

K založeniu dôchodcovského účtu bežne stačia dve veci - platný preukaz totožnosti a potvrdenie o poberaní dôchodku vydané Sociálnou poisťovňou.

Poplatky za seniorské účty: Na čo si dať pozor?

Platí tiež, že ani v jednej z vyššie spomínaných inštitúcií nie je účet pre dôchodcu zadarmo. Seniorské účty často nefungujú ako štandardné bežné účty v banke. Ak vynecháme hotovostné operácie v pobočke, ktoré banky počas pandémie koronavírusu spoplatnili už takmer pre všetkých, zistíme, že pri seniorských účtoch sú za poplatok napríklad aj bežné finančné prevody cez internetbanking. V súčasnosti teda platí, že seniorské účty sa oplatia skôr dôchodcom, ktorí nie sú veľmi aktívni v bankových službách či na internete.

Prečítajte si tiež: Kvalitná starostlivosť za nízku cenu

VÚB banka

Podmienkou na získanie seniorského účtu vo VÚB banke je zasielanie dôchodku na účet v banke. Zo všetkých štyroch bánk, ktoré majú vo svojej ponuke účty pre seniorov, ponúka najnižší mesačný poplatok za jeho vedenie práve VÚB - len 0,95 €. Ako vhodná voľba sa javí práve pre tých ľudí, ktorí neplánujú peniaze z účtu príliš často vyberať, poplatky za výber z bankomatu či hotovostný výber priamo na pobočke sú totiž v tomto prípade pomerne vysoké. Ako kompenzácia za daný nedostatok však slúži práve platba kartou VISA Inspire, ktorú dostanete automaticky. Nielenže je jej používanie neobmedzené a bez poplatkov, no VÚB momentálne poskytuje aj zľavu 30 % za prvé tri roky užívania ďalšej platobnej karty rovnakého typu, ktorú si môžete vyžiadať navyše. Ďalšou výhodou je vedenie účtu na šesť mesiacov zdarma pri presune klienta z inej banky.

Slovenská sporiteľňa

Účet Slovenskej sporiteľne určený pre ľudí poberajúcich starobný, výsluhový, invalidný, vdovský či sirotský dôchodok je možné získať za výhodný mesačný poplatok 1 €, pričom vám k nemu ponúknu aj zriadenie sporiaceho účtu a platobnú kartu, s ktorou po zaregistrovaní do vernostného programu dostanete dokonca aj odmenu za jej používanie (až do výšky 10 % z nákupu tovarov a služieb). Na rozdiel od zvyšných troch seniorských účtov ponúkaných inými bankami vám však Slovenská sporiteľňa neposkytne elektronické bankovníctvo automaticky - jeho zriadenie je spoplatnené. Výhodou je možnosť vkladať finančné prostriedky priamo na pobočke, pričom nezaplatíte ani euro navyše, no väčšina ďalších služieb, medzi ktoré patria výber peňazí z bankomatu či na pobočke, inkaso, trvalý príkaz alebo prevodné príkazy, je podmienená poplatkami.

Sporiteľňa umožňuje dôchodcom získať bonus v podobe odpustenia mesačného poplatku na 12 mesiacov. Seniori môžu SPACE účet používať zadarmo aj po roku, potrebujú však k tomu splniť niekoľko kritérií. Napríklad mesačne vykonať jednu platbu kartou v hodnote aspoň 250 eur a mať nastavený jeden trvalý príkaz či sporenie.

Poštová banka

Poštová banka kedysi ako jediná finančná inštitúcia ponúkala bezplatný účet pre dôchodcov. Banka ponúka ešte jednu službu k Užitočnému účtu senior, a to je doručovanie dôchodku priamo domov. Klient si môže zvoliť, či mu banka doručí domov celú sumu, alebo len časť a zvyšnú si ponechá na svojom osobnom účte.

„Poštovka“, ako sa o nej zvykne hovoriť v reklamách, na rozdiel od zvyšných troch bánk ukazuje celkom iný prístup k seniorským účtom. Na jednej strane má spomedzi nich najvyšší mesačný poplatok (2 €), poplatok za výber z bankomatu v zahraničí (6 €) a vyžadovaný povinný zostatok (7 €), no na strane druhej ponúka väčšinu dodatočných služieb úplne zadarmo. Patria medzi ne prevodné príkazy cez internet, trvalý príkaz, inkaso, vklad na pobočke, platba kartou, a dokonca aj výber z bankomatu vlastnej banky. Zaujímavosťou je aj povolené prečerpanie, ktoré iné banky k tomuto typu účtu neposkytujú. V Poštovej banke je k dispozícii vo výške od 100 € do 2000 € pri úrokovej sadzbe 19,50 %. Na tento produkt platí navyše až do 31.12.2018 akcia. Ide o odmenu za aktívny účet, ktorej podmienkou je registrácia do programu PENIAZE s5 a debetný obrat vo výške minimálne 200 € mesačne.

Prečítajte si tiež: Ako vybrať internet pre seniora

Alternatívy: Bezplatné účty pre všetkých

Pri seniorskom účte je dobré zvážiť výhodnosť poplatku za balík a jednotlivých služieb, ktoré sú bezplatné alebo platené. Niektoré banky na Slovensku totiž ponúkajú bezplatný účet pre všetkých a zahŕňajú v ňom aj balík bankových služieb, ktorý starším ľuďom môže úplne stačiť. Výhodu v tomto prípade majú tí seniori, ktorí vedia ovládať svoj bankový účet cez internet. V takom prípade môžu vykonávať peňažné transakcie bez ďalších poplatkov a môžu tiež vyberať bezplatne financie zo svojho účtu prostredníctvom bankomatov.

Niektoré banky vám dajú účet zadarmo bez akýchkoľvek podmienok. V ostatných bankách musíte splniť podmienky. Účet zdarma bez akýchkoľvek podmienok ponúkajú banky 365.bank, ČSOB, Fio banka, mBank a UniCredit banka. Sú to plnohodnotné účty, bezplatne môžete spravovať svoje financie cez IB alebo mobilnú apku, platiť kartou, k dispozícii máte aj výbery z bankomatov svojej banky zdarma.

Ďalšie banky, ktoré vám ponúknu účet zadarmo bez podmienok, avšak len na limitovaný čas sú Tatra banka, Slovenská sporiteľňa a VÚB banka. Po uplynutí doby, na ktorú vám banka ponúkne účet zadarmo, vám poplatok začne účtovať. Zadarmo môžete využívať účty aj v iných bankách v rámci vernostných programov. Vždy sa však vyžaduje splnenie podmienok, aby vám banka poplatok odpustila. Najčastejšie podmienky, ktorými banky podmieňujú odpustenie poplatku sú príjem na účet, výška úspor, platby kartou, trvalé príkazy, či využívanie ďalších produktov banky.

Podmienky pre získanie účtu zadarmo

• aktívne využívanie účtu: 3 pravidelné platby (trvalý príkaz, inkaso) + platby kartou min.
• máte Business účet a uskutočnili ste z tohto účtu min.
• využívate 3 produkty z ponuky: úver, hypotéka, kreditná karta, sporenie, investovanie, výška úspor na sporení a investovaní min.

Využívanie iných produktov resp. >30 tis. 0,4% resp. >15 tis. >15 tis. 100% zľavu za poplatku za vedenie Smart účtu Plus získate, ak využívate ďalšie produkty ČSOB banky. Účet zadarmo môžete mať v Prima banke aj vtedy, ak platíte kartou/mobilom. Pri každej platbe kartou dostávate odmenu 0,2% a pri platbe mobilom 0,4% z celkového objemu nákupu, až do výšky mesačného poplatku za účet. Ak mesačne zaplatíte 1225 eur mobilom (resp. 2450 eur kartou), účet budete mať bez poplatku. Aby ste získali zľavu 100% z poplatku za vedenie účtu, musíte splniť obe podmienky - príjem na účet 400 eur a realizácia 1 inkasa).

Ako si vybrať ten najlepší dôchodkový účet?

Každý senior by mal zakladanie účtu konzultovať s pracovníkom banky a mal by mu podrobne vysvetliť, na čo účet potrebuje a ako ho chce využívať. Ak senior využije viac služieb, za ktoré bude musieť platiť navyše, účet ho môže vyjsť drahšie, ako keby využíval klasický bežný účet.

Prečítajte si tiež: Lacné bankomaty pre seniorov

Skôr, než navštívite banku s neurčitou požiadavkou „chcem bežný účet pre seniorov“, mali by ste si spísať na papier, čo od tohto produktu vlastne očakávate. Koľko peňazí vám bude mesačne na účet prichádzať? Ako často chcete platiť kartou či vyberať prostriedky z bankomatu? A máte vôbec poruke bankomat danej banky alebo bývate bližšie k cudziemu? Aj takéto drobnosti môžu rozhodnúť o tom, ktorý z ponúkaných účtov je pre vás najvhodnejší, pretože keď sa poplatky za rôzne úkony nakumulujú, môže z nich mesačne vzniknúť nemalá čiastka.

Čo si všímať pri porovnávaní účtov?

• Mesačný poplatok za vedenie bežného účtu alebo za balík služieb.
• Ročná úroková miera, ktorou sú úročené peniaze vložené na Vašom bežnom účte.
• Minimálna suma, ktorú musíte mať na účte vždy.
• Služby a nástroje, prostredníctvom ktorých môžete pristupovať k peniazom na bežnom účte: prostredníctvom platobnej karty, cez internet banking, cez mobilnú aplikáciu, telefonicky, v pobočkách banky.
• Poplatky za výbery z bankomatov (vlastnej banky a cudzích bánk).
• Poplatky za platby kartou.
• Poplatky za vklady a výbery na pobočke.
• Poplatky za trvalé príkazy a inkasá.
• Dostupnosť a poplatky za elektronické bankovníctvo (internet banking, mobilná aplikácia).

Ak je zobrazený symbol pre platobnú kartu, internet banking alebo telefón banking, uvedená služba je v cene mesačného poplatku.

Bezplatné služby, ktoré banky ponúkajú k účtom pre seniorov:

• vedenie účtu bez poplatku alebo iba s minimálnym poplatkom
• bezplatné vydanie platobnej karty
• poskytnutie a využitie elektronického bankovníctva
• odmeňovanie pri platbe kartou
• niektoré banky poskytujú neobmedzené množstvo výberov z bankomatu vlastnej banky
• zúčtovanie neobmedzeného počtu prijatých platieb
• platby prostredníctvom POS terminálu
• bezplatné vklady v hotovosti
• bezplatné zriadenie sporiaceho účtu

Ako sa vyhnúť zbytočným poplatkom?

Podľa zástupcov bánk na poplatky doplácajú najmä tí dôchodcovia, ktorí vykonávajú hotovostné operácie v bankových pobočkách. Banky sa snažia klientov motivovať k využívaniu elektronického bankovníctva a bezhotovostných platieb, preto sú tieto operácie často lacnejšie alebo dokonca bezplatné.

Logickým vysvetlením môže byť snaha zelektronizovať niektoré bankové operácie, ktoré pracovníkom banky zaberali veľa času, no klient si ich vedel spraviť aj sám (online). Ďalším dôvodom môžu byť tiež nízke úrokové sadzby na hypotekárnych a spotrebných úveroch.

Ďalej upozorňujeme, že ak preferujete osobné vklady v pobočkách na účty tretích osôb, poplatky môžu byť ešte vyššie (napr. ČSOB 3 € a SLSP až 6 €), preto odporúčame využívať na vklady tzv. vkladomaty, prípadne internetbanking, kde môžete uskutočniť transakcie bez poplatkov.

Ako si môžete všimnúť, banky nám dávajú jasný signál, aby sme pobočky (len ak je to naozaj nevyhnutné) z dôvodu výberov nenavštevovali. V rámci balíka bežného účtu poskytuje každá banka výhodné podmienky na výber z vlastného bankomatu, prípadne bankomatu inej banky.

Alternatívy sporenia pre seniorov

Okrem bežných účtov je dôležité myslieť aj na sporenie. Finparáda hodnotí najlepšie ponuky sporiacich účtov a termínovaných vkladov. Prvé tri miesta medzi sporiacimi účtami obsadili Fio banka, Prima banka a Slovenská sporiteľňa, zatiaľ čo medzi termínovanými vkladmi viedli UniCredit Bank, Fio banka a Privatbanka.

Podľa štatistík Národnej banky Slovenska majú Slováci na bežných a sporiacich účtoch uložených až 35 miliárd EUR, pričom na termínovaných vkladoch sa nachádza ďalších 11 miliárd EUR. Úrokové sadzby na bežných a sporiacich účtoch sa pomaly zvyšujú, pričom v júli 2024 dosiahla priemerná úroveň 0,07 % v porovnaní s 0,05 % v januári toho istého roku. Termínované vklady poskytujú priemerne výnos 2,12 %.

Rebríček poukázal na to, že niektoré banky upravili podmienky vkladu - napríklad zmenili úrokové sadzby a viazanosti na termínovaných účtoch. Banky tiež prispôsobujú podmienky na získanie výhodnejších úrokov na sporiacich účtoch. Zaujímavé je, že úrokové sadzby na termínovaných vkladoch s dlhšou viazanosťou bývajú často nižšie než pri kratších viazanostiach, a to najmä do 12 mesiacov. Banky navyše ponúkajú zvýhodnené úroky pre klientov, ktorí aktívne využívajú svoje bežné účty.

Najlepšie sporiace účty na Slovensku

• Fio banka - FIO sporiaci účet: Úroková sadzba 3 % p.a. bez obmedzenia sumy. Tento účet však neponúka platobnú kartu a umožňuje len dva výbery mesačne. Zároveň nie je možné nastaviť trvalé príkazy či inkasá, čo môže byť pre niektorých klientov obmedzujúce.
• Prima banka - Sporenie k osobnému, študentskému a detskému účtu: Úroková sadzba 5 % p.a. je atraktívna, no podmienky sa líšia podľa typu účtu. Napríklad pri osobnom účte je minimálny mesačný vklad 10 EUR, ale maximálny vklad a viazanosť závisia od konkrétneho účtu. Sporenie má tiež obmedzenia - napríklad pri predčasnom výbere klient stráca všetky úroky.
• Slovenská sporiteľňa - Sporenie: Úroková sadzba 1 % p.a. s možnosťou zvýšenia o ďalších 0,5 % pri investovaní minimálne 20 EUR mesačne.

TOP termínované vklady na Slovensku

• UniCredit Bank - Termínovaný vklad: Ponúka širokú škálu viazaností, pričom pri 9-mesačnej viazanosti dosahuje úrokovú sadzbu až 3,3 % p.a. na sumy do 40 000 EUR. Kratšie viazanosti, ako napríklad na 6 mesiacov, sú úročené 3,15 % p.a., no banka neponúka možnosť vkladov na 3 mesiace ani dlhšie ako 1 rok.
• Fio banka - Termínovaný vklad: Atraktívne sadzby 3 % p.a. sú dostupné pre kratšie viazanosti, napríklad do 12 mesiacov. Pri dlhšej viazanosti, napríklad na 24 alebo viac mesiacov, sadzba postupne klesá. Fio banka umožňuje predčasné výbery, avšak s pokutou minimálne 40 EUR.
• Privatbanka - Fix konto: Ponúka úrokové sadzby od 3 % p.a. pri ročnej viazanosti, pričom pri 36-mesačnej viazanosti sa sadzba zvyšuje na 3,3 %.

Záver

Výber najlacnejšieho dôchodkového účtu závisí od individuálnych potrieb a preferencií každého seniora. Dôležité je zvážiť, ako často budete účet využívať, aké služby potrebujete a aké poplatky ste ochotní platiť. Nezabudnite sa informovať o všetkých podmienkach a poplatkoch a porovnať si ponuky rôznych bánk. Ak ste aktívny používateľ internetu a bezhotovostných platieb, môže byť pre vás výhodnejší bežný účet bez poplatkov, ktorý ponúka viacero bánk na Slovensku. V opačnom prípade, ak preferujete hotovostné operácie a osobné návštevy pobočky, môže byť pre vás vhodnejší seniorský účet s balíkom služieb, ktorý vám umožní vykonávať tieto operácie bez zbytočných poplatkov. Vedieť, čo od svojho bankového účtu očakávate, znamená mať pri výbere eso v rukáve. Ak sa vám zdá, že vašim požiadavkám nevyhovuje ani jeden z produktov určených pre seniorov, nebude na škodu porozhliadať sa ani po obyčajných bežných účtoch, ktoré majú taktiež svoje výhody aj nevýhody. Základom je však mať predstavu, ako chcete nakladať so svojimi peniazmi.

tags: #najlacnejsi #dochodkovy #ucet #porovnanie