Ako si vybrať najvhodnejšiu banku pre seniorov: Porovnanie ponúk a užitočné rady

Výber správnej banky a bankového účtu je dôležitý pre každého, a pre seniorov to platí dvojnásobne. S pribúdajúcim vekom sa menia priority a potreby, a preto je dôležité mať účet, ktorý vyhovuje špecifickým požiadavkám. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o tom, ako si vybrať najvhodnejšiu banku pre seniorov, porovnáva dostupné ponuky a ponúka užitočné rady, ako ušetriť na bankových poplatkoch.

Prečo je výber správneho účtu pre seniorov dôležitý?

Mať v banke otvorený bežný účet je dnes samozrejmosťou. Dostávame naň dôchodok a uhrádzame z neho platby za energie, služby, ale aj nákupy v supermarketoch či prostredníctvom rôznych internetových obchodov. Avšak to, že peniaze na ňom nedokážeme chytiť do ruky, neznamená, že sa nám odtiaľ nemôžu vykotúľať cent po cente pod záštitou drobných poplatkov. Aj v prípade bankových produktov teda platí, že informovaný človek vyhráva - a neplatí.

Na čo si dať pozor pri výbere banky a účtu?

Pri výbere bežného účtu si určite treba zvážiť najmä výber banky, a teda to, či si skutočne môžete účet navoliť podľa vlastných potrieb, alebo sú vám služby k účtu dané a musíte za ne platiť bez ohľadu na ich využitie.

Skôr, než navštívite banku s neurčitou požiadavkou „chcem bežný účet pre seniorov“, mali by ste si spísať na papier, čo od tohto produktu vlastne očakávate. Koľko peňazí vám bude mesačne na účet prichádzať? Ako často chcete platiť kartou či vyberať prostriedky z bankomatu? A máte vôbec poruke bankomat danej banky alebo bývate bližšie k cudziemu? Aj takéto drobnosti môžu rozhodnúť o tom, ktorý z ponúkaných účtov je pre vás najvhodnejší, pretože keď sa poplatky za rôzne úkony nakumulujú, môže z nich mesačne vzniknúť nemalá čiastka.

Špecializované účty pre seniorov

Špecializovaný účet pre seniorov je určený ľuďom, ktorí si želajú poberať svoje dôchodkové dávky práve prostredníctvom bankového prevodu, teda bezhotovostne. Ak si chcete takýto účet zriadiť, vami vybraná banka od vás bude žiadať dve veci - platný preukaz totožnosti a potvrdenie o poberaní dôchodku vydané sociálnou poisťovňou. Niektoré inštitúcie k nemu ponúkajú rôzne bonusy a zľavy, v prvom rade však treba vždy hľadieť na to, akým spôsobom chcete svoj účet používať. Mnohokrát sa totiž stane, že ak senior v rámci neho využije viac spoplatnených služieb naraz, v konečnom dôsledku zaplatí omnoho vyššiu sumu, ako keby mal zriadený obyčajný bežný účet.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre dôchodcov

Keď klient banky dosiahne dôchodkový vek, finančný dom mu väčšinou nezmení bežný účet na seniorský. Musí si o to požiadať. S odchodom zo zamestnania na penziu však môže byť výhodné zvážiť aj zmenu banky.

Podmienky pre získanie účtu pre seniorov

Na to, aby ste v banke mali lacnejší účet, ktorý je určený špeciálne pre dôchodcov, musíte splniť podmienky. Vo väčšine bánk, ktoré účet pre seniorov ponúkajú, je podmienkou, aby ste poberali niektorý z dôchodkov - od Sociálnej poisťovne, ministerstva vnútra, Vojenského úradu sociálneho zabezpečenia či Zboru väzenskej a justičnej stráže. K založeniu dôchodcovského účtu bežne stačia dve veci - platný preukaz totožnosti a potvrdenie o poberaní dôchodku vydané Sociálnou poisťovňou.

Charakteristika účtov pre seniorov

Účty pre seniorov sú zložením chudobnejšie ako bežné balíky, ale zároveň poplatok za ne je veľmi nízky, poprípade nulový. Účet pre seniorov je určený tým, ktorí si chcú zasielať dôchodkové dávky na svoj účet.

Banky ponúkajú k účtu pre seniorov napríklad vedenie účtu bez poplatku alebo iba s minimálnym poplatkom, bezplatné vydanie platobnej karty, poskytnutie a využitie elektronického bankovníctva, odmeňovanie pri platbe kartou, niektoré banky poskytujú neobmedzené množstvo výberov z bankomatu vlastnej banky, zúčtovanie neobmedzeného počtu prijatých platieb, platby prostredníctvom POS terminálu, bezplatné vklady v hotovosti. Sú banky, ktoré ponúkajú k účtu aj bezplatné zriadenie sporiaceho účtu.

Nevýhody seniorských účtov

Seniorské účty často nefungujú ako štandardné bežné účty v banke. Ak vynecháme hotovostné operácie v pobočke, ktoré banky počas pandémie koronavírusu spoplatnili už takmer pre všetkých, zistíme, že pri seniorských účtoch sú za poplatok napríklad aj bežné finančné prevody cez internetbanking.

Prečítajte si tiež: Podmienky doručovania dôchodku

Podľa zástupcov bánk na poplatky doplácajú najmä tí dôchodcovia, ktorí vykonávajú hotovostné operácie v bankových pobočkách.

Aktuálne ponuky bánk pre seniorov (informácie sú platné k dátumu extrakcie informácií)

Len tri finančné domy na Slovensku ponúkajú účet pre dôchodcov a všetky za poplatok. Drvivá väčšina bánk na Slovensku neponúka seniorský účet. Poskytujú ho len vo VÚB banke, Slovenskej sporiteľni a Poštovej banke. Platí tiež, že ani v jednej z vyššie spomínaných inštitúcií nie je účet pre dôchodcu zadarmo.

• VÚB banka: Ako vhodná voľba sa javí práve pre tých ľudí, ktorí neplánujú peniaze z účtu pričasto vyberať, poplatky za výber z bankomatu či hotovostný výber priamo na pobočke sú totiž v tomto prípade pomerne vysoké. Ako kompenzácia za daný nedostatok však slúži práve platba kartou VISA Inspire, ktorú dostanete automaticky. Nielenže je jej používanie neobmedzené a bez poplatkov, no VÚB momentálne poskytuje aj zľavu 30 % za prvé tri roky užívania ďalšej platobnej karty rovnakého typu, ktorú si môžete vyžiadať navyše. Ďalšou výhodou je vedenie účtu na šesť mesiacov zdarma pri presune klienta z inej banky. Podmienkou na získanie seniorského účtu vo VÚB banke je zasielanie dôchodku na účet v banke. Zo všetkých štyroch bánk, ktoré majú vo svojej ponuke účty pre seniorov, ponúka najnižší mesačný poplatok za jeho vedenie práve VÚB - len 0,95 €.
• Slovenská sporiteľňa: Účet Slovenskej sporiteľne určený pre ľudí poberajúcich starobný, výsluhový, invalidný, vdovský či sirotský dôchodok je možné získať za výhodný mesačný poplatok 1 €, pričom vám k nemu ponúknu aj zriadenie sporiaceho účtu a platobnú kartu, s ktorou po zaregistrovaní do vernostného programu dostanete dokonca aj odmenu za jej používanie (až do výšky 10 % z nákupu tovarov a služieb). Na rozdiel od zvyšných troch seniorských účtov ponúkaných inými bankami vám však Slovenská sporiteľňa neposkytne elektronické bankovníctvo automaticky - jeho zriadenie je spoplatnené. Výhodou je možnosť vkladať finančné prostriedky priamo na pobočke, pričom nezaplatíte ani euro navyše, no väčšina ďalších služieb, medzi ktoré patria výber peňazí z bankomatu či na pobočke, inkaso, trvalý príkaz alebo prevodné príkazy, je podmienená poplatkami. Sporiteľňa umožňuje dôchodcom získať bonus v podobe odpustenia mesačného poplatku na 12 mesiacov. Seniori môžu SPACE účet používať zadarmo aj po roku, potrebujú však k tomu splniť niekoľko kritérií. Napríklad mesačne vykonať jednu platbu kartou v hodnote aspoň 250 eur a mať nastavený jeden trvalý príkaz či sporenie.
• Poštová banka: Poštová banka kedysi ako jediná finančná inštitúcia ponúkala bezplatný účet pre dôchodcov. Banka ponúka ešte jednu službu k Užitočnému účtu senior, a to je doručovanie dôchodku priamo domov. Klient si môže zvoliť, či mu banka doručí domov celú sumu, alebo len časť a zvyšnú si ponechá na svojom osobnom účte. „Poštovka“, ako sa o nej zvykne hovoriť v reklamách, na rozdiel od zvyšných troch bánk ukazuje celkom iný prístup k seniorským účtom. Na jednej strane má spomedzi nich najvyšší mesačný poplatok (2 €), poplatok za výber z bankomatu v zahraničí (6 €) a vyžadovaný povinný zostatok (7 €), no na strane druhej ponúka väčšinu dodatočných služieb úplne zadarmo. Patria medzi ne prevodné príkazy cez internet, trvalý príkaz, inkaso, vklad na pobočke, platba kartou, a dokonca aj výber z bankomatu vlastnej banky. Zaujímavosťou je aj povolené prečerpanie, ktoré iné banky k tomuto typu účtu neposkytujú. V Poštovej banke je k dispozícii vo výške od 100 € do 2000 € pri úrokovej sadzbe 19,50 %.

Alternatívy k špecializovaným účtom pre seniorov

Niektoré banky nemajú v ponuke špecializované účty pre seniorov, pretože majú bez poplatku alebo s nízkym poplatkom bežné účty, ktoré si môžu zriadiť aj seniori.

Bežné účty bez poplatkov

Senior môže na bankových poplatkoch ušetriť tak, že si zriadi namiesto seniorského účtu obyčajný účet, ktorý viaceré banky ponúkajú bez poplatkov. Účet zdarma bez akýchkoľvek podmienok ponúkajú banky 365.bank, ČSOB, Fio banka a mBank a UniCredit banka. Sú to plnohodnotné účty, bezplatne môžete spravovať svoje financie cez IB alebo mobilnú apku, platiť kartou, k dispozícii máte aj výbery z bankomatov svojej banky zdarma.

Legislatívne účty

Zo zákona sú banky povinné ponúkať ľuďom aj tzv. Legislatívne účty. Legislatívny účet, v našom prípade Základný bankový produkt, môžu využívať ľudia s obmedzenou výškou príjmu, ktorí nemajú záujem o širšie balíky.

Prečítajte si tiež: Výber bankového účtu pre dôchodcov

Porovnanie bankových účtov (údaje platné k dátumu extrakcie informácií)

Nasledujúca tabuľka porovnáva rôzne bankové účty dostupné na trhu, vrátane poplatkov za balík a úrokov na účte. Je dôležité poznamenať, že tieto údaje sa môžu meniť a je vždy potrebné overiť si aktuálne podmienky priamo v banke.

Ako ušetriť na bankových poplatkoch?

• Zvážte používanie internetbankingu a mobilných aplikácií: Výhodu v tomto prípade majú tí seniori, ktorí vedia ovládať svoj bankový účet cez internet. V takom prípade môžu vykonávať peňažné transakcie bez ďalších poplatkov a môžu tiež vyberať bezplatne financie zo svojho účtu prostredníctvom bankomatov.
• Vyberajte z bankomatov vlastnej banky: Pozor na výbery z bankomatu cudzej banky. Ak si toto neustriehnete a kdekoľvek ste, tak vyberáte z bankomatu bez ohľadu na to, či je to bankomat vašej banky alebo nie, takýto špás vás môže nemilo prekvapiť vo výške zúčtovaných poplatkov z vášho účtu po ukončení daného mesiaca.
• Zvážte potrebu povoleného prečerpania: Ak si zvolíte túto službu, odporúčam určiť si limit povoleného prečerpania maximálne vo výške vašej mesačnej mzdy. Banky rady tento limit poskytujú do výšky až dvoj- či trojnásobku vašej mzdy, treba si však uvedomiť, že tento typ úveru nemá stanovené pravidelné mesačné splátky, a tak ak sa raz dostanete hlboko do debetu na svojom účte, budete mať veľmi veľký problém ho vyplatiť. Okrem toho, tento typ úveru patrí k najdrahším bankovým úverom. Preto ho radšej využívajte len výnimočne. Pri potrebe dlhodobejšie si požičať peniaze rozhodne siahnite po bežnom spotrebnom úvere, pri ktorom môžete mať úrokovú sadzbu aj o polovicu nižšiu. Výhodou povoleného prečerpania je, že ho môžete mať len ako finančnú rezervu pre prípad mimoriadnych udalostí. Pretože ak tento úver nečerpáte, banka vám neúčtuje žiadne úroky.
• Pozorne si preštudujte zloženie balíkov: Niektoré sú zdarma, niektoré stoja takmer 10 €. Preto si vždy pozorne prečítajte zloženie balíka, aby balík obsahoval presne tie operácie, ktoré v priebehu mesiaca využívate.
• Konzultujte s pracovníkom banky: Každý senior by mal zakladanie účtu konzultovať s pracovníkom banky a mal by mu podrobne vysvetliť, na čo účet potrebuje a ako ho chce využívať. Ak senior využije viac služieb, za ktoré bude musieť platiť navyše, účet ho môže vyjsť drahšie, ako keby využíval klasický bežný účet.

Ďalšie dôležité aspekty

Debetná platobná karta

Tu si treba dať pozor najmä pri výbere typu tejto karty, pretože ak napr. často cestujete do zahraničia, tak istotne budete potrebovať platobnú kartu embosovanú, tzn. má vystúpený reliéf s číslom karty a vaším menom, nie je hladká ako neembosovaná karta.

Počet transakcií

Reálne je ťažké odhadnúť alebo si skontrolovať, koľko takýchto platieb mesačne robí, samozrejme, s výnimkou trvalých príkazov. Vzhľadom na to odporúčam zahrnúť si do účtu všetky transakcie v neobmedzenom množstve tak, aby žiadna transakcia nenavyšovala mesačnú platbu účtu.

Poistenie

Napr. PN-ka - je super mať v rámci účtu nejaké to poistenie, za ktoré neplatíte. Alebo vlastne platíte, pretože výber tohto komponentu vám navyšuje mesačnú platbu za účet. Pri zriaďovaní akéhokoľvek poistenia vždy upozornite pracovníka, že máte nejaké ochorenie alebo iný zdravotný problém, pretože ak by došlo k poistnej udalosti a poisťovňa dodatočne tento problém zistí, tak ste dané poistenie mali zbytočne a zbytočne ste platili vyšší poplatok za účet.

Disponent a prístup k účtu po smrti majiteľa

Senior môže na bankových poplatkoch ušetriť tak, že si zriadi namiesto seniorského účtu obyčajný účet, ktorý viaceré banky ponúkajú bez poplatkov. Môže disponent vyberať peniaze z účtu aj po smrti majiteľa účtu?

tags: #najvhodnejšia #banka #pre #seniorov #porovnanie