Nový štart po oddlžení: Podmienky a kroky k finančnej slobode

Osobný bankrot, hoci bežný pojem v hovorovej reči, je v slovenskom právnom poriadku známy ako oddlženie. Tento proces, upravený zákonom č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR), umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov a začať nový finančný život. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach a procese oddlženia, ako aj o krokoch, ktoré je potrebné podniknúť po jeho ukončení.

Čo je oddlženie a kto oň môže žiadať?

Oddlženie je právny proces, ktorý umožňuje platobne neschopným fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov. Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, má právo domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom, bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti. Oddlženie sa týka aj dlhov v rámci Európskej únie, avšak niektoré dlhy nemožno oddlžiť, napríklad výživné, nepeňažné záväzky alebo peňažné tresty podľa Trestného zákona.

Právo žiadať oddlženie má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Príkladom takéhoto konania je daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou alebo výkon dražby.

Podmienky pre oddlženie

Na to, aby mohla byť osoba oddlžená, musí spĺňať niekoľko podmienok:

• Fyzická osoba: Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa.
• Platobná neschopnosť: Osoba musí byť platobne neschopná, teda neschopná plniť svoje splatné peňažné záväzky.
• Poctivý zámer: Osoba musí mať poctivý zámer, teda snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer, upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia.
• Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie.
• Centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Dve formy oddlženia

Oddlženie je možné realizovať dvoma spôsobmi:

Prečítajte si tiež: Dopady Fikovho sociálneho balíčka

1. Konkurz: Podstata konkurzu spočíva v tom, že ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať to, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Pri oddlžení formou konkurzu dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na úhradu aspoň časti dlhov. Konkurz je najvyužívanejšou formou osobného bankrotu. Ak sa rozhodnete pre túto formu, prídete o majetok, ale zostanú vám vaše budúce príjmy a budúci majetok. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok, resp. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára.
2. Splátkový kalendár: Aby dlžník mohol použiť druhý spôsob oddlženia, teda splátkový kalendár musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov, resp. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné % aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť určí až súd. Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov.

Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu.

Ako prebieha proces oddlženia?

1. Konzultácia s Centrom právnej pomoci: V prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. V centre si môže podať žiadosť ktokoľvek. Centrum rozhoduje o žiadosti do 30 dní. Ak žiadosť obsahuje nedostatky, konanie sa preruší a dlžník je vyzvaný na doplnenie. Po priznaní nároku Centrum nemá stanovenú lehotu na podanie návrhu na súd. Podľa zákona dlžníka pri oddlžení nemôže zastupovať žiadna súkromná spoločnosť ani osoba, iba Centrum. Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.

2. Podanie návrhu na súd: Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Dlžník by si mi mal zosumarizovať všetky doklady k dlhom. Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie. Opäť ide o obligatórnu (povinnú) podmienku oddlženia. Centrum právnej pomoci nebude za dlžníka vyhľadávať jeho exekúcie a doklady.

3. Rozhodnutie súdu: Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Súd rozhoduje väčšinou bez pojednávania do 15 dní. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky. Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára. Ak súd vyhlási konkurz, táto informácia sa zverejní v Obchodnom vestníku a na stránke www.ru.justice.sk, kde si dlžník môže sledovať stav konkurzu podľa mena a priezviska.

4. Konkurzné konanie alebo plnenie splátkového kalendára:

   Prečítajte si tiež: Kto bude mať nový dôchodok?

   • Konkurz: Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí. Pri speňažovaní nehnuteľností sa bude rozlišovať medzi nehnuteľnosťami s vyššou a nižšou hodnotou. Tie s vyššou hodnotou sa speňažia na dražbe, tie s nižšou hodnotou zase ako hnuteľné veci. Za nehnuteľnosť s nižšou hodnotou sa považuje nehnuteľnosť alebo spoluvlastnícky podiel na nej, ktorého hodnota nepresahuje 5.000,- €. Hodnotu nehnuteľnosti bude určovať správca odhadom. Ak by však niektorý z veriteľov predložil znalecký posudok s vyššou sumou, bude sa pri speňažovaní vychádzať z tejto sumy. Správca zároveň zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10.000,- €. V prípade podielového spoluvlastníctva táto nepostihnuteľná hodnota je vo výške podielu na nehnuteľnosti. Nepostihnuteľnou hodnotou obydlia sa rozumie časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom vrátane prípadného zastavaného a priľahlého pozemku, ktorú dlžník označil v zozname majetku ako svoje obydlie. Môže teda ísť aj o hnuteľnú vec, napríklad karavan. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia. Dlžník však nemôže týmto peniazmi počas 3 rokov disponovať. Môže ale požiadať banku o pravidelné mesačné platby do výšky stanovenej nariadením. Hnuteľné veci sa predávajú v tzv.
   • Splátkový kalendár: Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod. Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov. Po zverejnení splátkového kalendára, majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu. Ak súd zistí, že pomery dlžníka nebudú stačiť na určenie splátkového kalendára, konanie zastaví. Dlžník je povinný splátkový kalendára plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti. Podľa novej úpravy už neexistuje žiadne 3 ročné skúšobné obdobie.

Čo robiť po oddlžení?

Po úspešnom oddlžení je dôležité podniknúť niekoľko krokov, aby ste sa vyhli opätovnému zadlženiu a zabezpečili si finančnú stabilitu.

Zastavenie exekúcií

Po oddlžení by sa vám mali zastaviť všetky exekúcie, okrem zákonom stanovených výnimiek. Môžete mať dva druhy exekúcií. Exekúcie začaté do 31. 3. 2017 a exekúcie začaté od 1. 4. 2017. Exekúcie začaté do 31. 3. 2017 sú zastavené priamo zákonom č. 233/2019 Z. z. o ukončení niektorých exekučných konaní a o zmene a doplnení niektorých zákonov, a to v zmysle § 2 ods. 1 písm. Exekúcie začaté od 1. 4. V prípade, že exekútor pokračuje v exekúcii začatej do 31.03.2017, je potrebné písomne sa obrátiť na exekútora a zaslať mu rozhodnutie o oddlžení s uvedením, že exekúcia bola v zmysle § 2 ods. 1 písm. d) zákona č. 233/2019 Z. z. zo zákona zastavená, a to ku dňu právoplatnosti rozhodnutia o oddlžení a exekútor je povinný upustiť od vymáhania dlžnej sumy a vydať Vám bezdôvodné obohatenie, pokiaľ vykonával zrážky z Vašich príjmov aj po oddlžení (exekútor je povinný vrátiť Vám sumu vymoženú od právoplatnosti rozhodnutia o oddlžení). Pokiaľ rozhodnutie o oddlžení nemáte, je dostupné v registri úpadcov po zadaní vášho mena a priezviska do vyhľadávania. Ak takýchto starších exekúcií máte viac, je potrebné postupovať obdobne pri každej z nich. Ak neviete, či exekúcia už nebola zastavená, môžete si to overiť v Centrálnom registri exekúcií na www.cre.sk.

Pôžička od Centra právnej pomoci

Centrum právnej pomoci vám na zabezpečenie oddĺženia poskytuje pôžičku vo výške 500€, ktorú treba splatiť do 2 rokov. Splatnosť pôžičky začína doručením oznámenia o ukončení zastupovania zo strany Centra. Prvú splátku ste povinný uhradiť do konca kalendárneho mesiaca, nasledujúceho po kalendárnom mesiaci, v ktorom Vám bolo doručené oznámenie o ukončení zastupovania zo strany Centra. Každú ďalšiu splátku ste povinný uhradiť najneskôr do konca príslušného kalendárneho mesiaca. poštovými poukážkami, ktoré ste dostali v kancelárii Centra právnej pomoci.

Podnikanie po oddlžení

Od 17.07.2022 už nie je potrebné pozastavovať alebo rušiť živnosť, pretože podľa § 166e ods. 5 zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom od 17.07.2022, Ak došlo k oddlženiu, konkurz vyhlásený na majetok dlžníka nie je prekážkou prevádzkovania živnosti podľa osobitného predpisu. Zákon 7/2005 Z. Do 17.07.2022 platilo, že osobný bankrot bol prekážkou na prevádzkovanie živnosti. Živnosť bolo potrebné pozastaviť na minimálne 3 roky, resp. zrušiť. Po bankrote bolo možné na živnosť podnikať až po 3 rokoch od oddlženia. Živnostenský úrad vám mohol povoliť výnimku, aby aj po bankrote bolo možné podnikať, bolo však potrebné živnostenský úrad, ktorý živnosť vydal, požiadať o udelenie výnimky.

Záznam v úverovom registri

Informácie o osobnom bankrote (osobnom konkurze) sa evidujú v úverových registroch (napr. Slovak Banking Credit Bureau - SBCB, alebo Nebankový register klientskych informácií - NBCI) na základe zmluvných podmienok týchto registrov a podľa zákona o bankách č. 483/2001 Z. z. a zákona o ochrane osobných údajov č. 18/2018 Z. z. V praxi sa v úverových registroch informácia o osobnom bankrote uchováva spravidla 5 rokov od ukončenia konkurzu, niekedy až 7 rokov, v závislosti od konkrétneho registra a banky. Ak už uplynula lehota 5 alebo 7 rokov od ukončenia konkurzu a stále ste evidovaná v registri, odporúčam podať žiadosť o výmaz údajov priamo do príslušného registra (SBCB, NBCI) a zároveň požiadať banku, aby preverila, či nemá voči Vám evidované neaktuálne údaje. Ak by register alebo banka nevyhoveli Vašej žiadosti, máte právo obrátiť sa na Úrad na ochranu osobných údajov SR so žiadosťou o prešetrenie, či nedochádza k neoprávnenému spracúvaniu Vašich údajov.

Prečítajte si tiež: ŤZP a nové pravidlá pre príspevky

Založenie účtu v banke a zamestnanie

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že osobný bankrot nie je koniec sveta. Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť. Nevýhodou je, že banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta.

Dôležité zmeny v novele zákona

Asi najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Azda najväčším prínosom tejto novely je, zjednodušenie celého postupu oddlženia. Ako bolo uvedené, dlžník už nemusí čakať na uplynutie 3 ročnej skúšobnej doby, na to, aby mohol byť oddlžený. Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi. Novinkou je aj možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci. Táto pôžička má slúžiť na úhradu odmeny správcovi konkurznej podstaty. Nakoľko ide o pôžičku, dlžník bude musieť túto sumu Centrum do dohodnutej doby vrátiť.

Ako sa vyhnúť opätovnému zadlženiu?

• Finančné plánovanie: Vytvorte si rozpočet a sledujte svoje príjmy a výdavky.
• Šetrenie: Snažte sa pravidelne odkladať peniaze na sporenie.
• Opatrné zadlžovanie: Dôkladne zvážte každú pôžičku a uistite sa, že ju budete schopní splácať.
• Finančná gramotnosť: Vzdelávajte sa v oblasti financií a naučte sa hospodáriť s peniazmi.

Základný bankový produkt a štandardný účet

Základný bankový produkt zohľadňuje nízkopríjmové skupiny obyvateľstva a poskytuje sa za 0 eur. Túto ponuku môžu využiť klienti - spotrebitelia, ktorých čistý mesačný príjem nie je vyšší ako 1,1-násobok minimálnej mzdy. Od 1. januára 2026 je minimálna mzda stanovená vo výške 915,- eur, tzn. čistý mesačný príjem nemôže presiahnuť 1 006,50,- eur (915,- eur x 1,1 = 1 006,50,- eur). Druhou podmienkou je, že klient nesmie mať žiaden ďalší platobný účet okrem termínovaného vkladu, osobitného účtu dlžníka, vkladnej knižky, sporiaceho účtu, či stavebného sporenia. Obe tieto podmienky preukáže čestným prehlásením. Klient, ak sa rozhodne pre tento typ účtu, môže na území Slovenskej republiky vkladať a vyberať peniaze v mene euro, a to v banke alebo na pobočke zahraničnej banky, rovnako tak aj v bankomatoch. Okrem toho môže vykonávať úhrady, vrátane trvalých príkazov a inkás.

Platobný účet so základnými funkciami - štandardný účet je určený pre ľudí s pobytom v Európskej únií. Pri tomto účte nerozhoduje výška príjmu, je teda určený naozaj pre každého. Podmienkou je, že klient - spotrebiteľ nesmie mať žiadny iný bežný účet, môže mať ale vkladné knižky či sporiace účty, rovnako ako pri základom bankovom produkte. Obsahom tohto účtu sú platobné operácie v neobmedzenom rozsahu, kedy je možné vkladať a vyberať peniaze v mene euro, a to v pobočke banky, rovnako ako aj prostredníctvom bankomatov. Tento účet umožňuje výber hotovosti v mene euro aj v rámci konsolidovaného celku v zahraničí (materská banka a jej dcérske spoločnosti). Inak povedané, ak ste na dovolenke v zahraničí, a v tejto krajine je sesterská banka vašej banky, z jej bankomatov si môžete vyberať eurá bez poplatku. Štandardný účet rovnako ponúka aj neobmedzené pohyby na účte, vrátane trvalých príkazov a inkás. Taktiež je súčasťou elektronické bankovníctvo, či platby prostredníctvom medzinárodnej debetnej karty a obnova tejto karty po skončení jej platnosti.

tags: #nový #účet #po #oddlžení #podmienky