Omeškanie jednej splátky: Dosah a riešenia

V neistých finančných časoch sa konsolidácia a refinancovanie úverov stávajú vyhľadávanými nástrojmi. Hoci oba postupy sledujú spoločný cieľ - dosiahnuť výhodnejšie úverové podmienky, najmä nižšiu splátku - ide o odlišné služby. Omeškanie hoci aj jednej splátky môže mať vážne následky, preto je dôležité poznať svoje možnosti a predchádzať negatívnym zápisom v úverových registroch.

Konsolidácia úverov: Zlúčenie záväzkov do jedného

Predstavte si modelovú situáciu: máte aktívnu hypotéku, dofinancovanú spotrebným úverom a k tomu ešte menší bezúčelový úver od nebankovej spoločnosti. V praxi to znamená tri rôzne mesačné splátky s odlišnými úrokovými sadzbami. Takáto situácia je dlhodobo udržateľná len veľmi ťažko.

Konsolidácia úverov je zlúčenie viacerých nevýhodných úverov do jedného, výhodnejšieho. Nový úver môže mať nižšiu úrokovú sadzbu, a teda aj splátku, prípadne nižšie alebo žiadne poplatky. Môžete si takto navýšiť aj objem požičaných financií. Po konsolidácii by ste mali mať transparentnejšie záväzky a lepšiu finančnú situáciu.

Konsolidovať môžete prakticky všetky typy úverov:

• Hypotéky
• Lízingy
• Spotrebné úvery
• Kreditné karty
• Prečerpanie (kontokorent)
• Iné druhy pôžičiek

Podmienkou je, aby ste nemali negatívny zápis v úverovom registri. Ak ste v omeškaní so splátkami, banka vám nový úver neposkytne.

Prečítajte si tiež: Spotrebný úver a problémy so splácaním

Refinancovanie úveru: Výhodnejšie podmienky pre existujúci úver

Refinancovanie úveru je vo svojej podstate veľmi podobné konsolidácii. Cieľom je získať výhodnejšie podmienky splácania. Zatiaľ čo pri konsolidácii zlučujete viacero úverov do jedného, pri refinancovaní ide len o jeden úver, jednu pôžičku.

Napríklad, máte hypotéku v banke A, ale jej podmienky - výška splátky a doba splácania - sa vám po čase zdajú nevýhodné. Rozhodnete sa teda preniesť si úver do banky B, ktorá vám splátku a ostatné náležitosti nastaví viac podľa vašich predstáv. Najčastejšie sa takto refinancujú práve hypotéky. Pri výročí fixácie (zvyčajne po 1, 3, 5 alebo 10 rokoch od podpísania zmluvy) totiž neplatíte banke A žiaden poplatok za to, že si úver prenesiete do banky B.

Aj refinancovať môžete rôzne druhy úverov, musíte však nájsť banku, resp. nebankovú spoločnosť, ktorá vás "zoberie". Nestačí len chcieť, vaša bonita stále zohráva dôležitú úlohu, pretože nový úver rizikovému žiadateľovi neposkytne dnes nikto. Musíte byť bonitní - žiaden z týchto spôsobov vás zázračným spôsobom nezbaví všetkých dlhov. Aj nový úver je potrebné splácať a vy tak musíte mať zabezpečený aspoň nejaký pravidelný príjem.

Pohľadávky: Právo na plnenie

Pohľadávku možno vymedziť ako právo jedného účastníka (veriteľa) požadovať plnenie od druhého účastníka (dlžníka) na základe záväzkového vzťahu. Najčastejším dôvodom vzniku pohľadávky je uzatvorený zmluvný vzťah. Právna terminológia v súvislosti s pohľadávkami narába s pojmom záväzok ako protipól pojmu pohľadávka. Vzťahy medzi veriteľom a dlžníkom upravuje záväzkové právo v Občianskom zákonníku a Obchodnom zákonníku.

Z ekonomického hľadiska sú pohľadávky určitou formou poskytnutia obchodného úveru obchodnému partnerovi ako prejav vzájomných obchodných vzťahov. Pohľadávky predstavujú majetkovú zložku podniku, ktorá vznikla z uskutočnených účtovných prípadov v minulom období a peniaze z nich budú plynúť v budúcnosti.

Prečítajte si tiež: Omeškanie predávajúceho: Kúpna zmluva

V účtovníctve sú pohľadávky zvláštnym druhom nehmotného majetku účtovnej jednotky, o ktorom sa účtuje v prevažnej väčšine v okruhu obežného majetku. Sú majetkovým právom na získanie peňažnej alebo nepeňažnej úhrady najmä za poskytnuté výkony, ako sú dodávky tovarov, výrobkov, prác a služieb. V tomto prípade ide o pohľadávky z obchodného styku.

Pohľadávky sa v účtovnej závierke vykazujú v členení na krátkodobé alebo dlhodobé podľa zostatkovej doby splatnosti. Podľa titulu vzniku sa členia na:

• Pohľadávky z obchodného styku (odberatelia)
• Ostatné pohľadávky vyplývajúce z činnosti účtovnej jednotky

Pohľadávky sa pri vzniku oceňujú menovitou hodnotou. Pohľadávky vyjadrené v cudzej mene sa prepočítavajú na slovenskú menu kurzom určeným v kurzovom lístku Národnej banky Slovenska platným ku dňu uskutočnenia účtovného prípadu a v účtovnej závierke platným ku dňu jej zostavenia.

Zánik pohľadávok a úroky z omeškania

Pohľadávky zanikajú predovšetkým ich uspokojením v prospech veriteľa. Predmetom uspokojenia pohľadávok môžu byť rôzne druhy plnenia, najčastejšie peňažné. Lehota, do ktorej má byť pohľadávka uspokojená, sa nazýva lehota splatnosti.

Pri dohodnutom peňažnom plnení záväzku, ak je dlžník v omeškaní, má veriteľ právo požadovať úroky z omeškania. Úrok je cena za požičanie peňazí. Úroky z omeškania sú upravené v záväzkových obchodných vzťahoch. Z tohto dôvodu je dôležité stanoviť lehotu splatnosti, pretože až po jej uplynutí je dlžník v omeškaní s platením záväzku.

Prečítajte si tiež: Komplexný pohľad na dôsledky omeškania platby

Účtovanie o pohľadávkach

Účty, na ktorých sa účtuje o pohľadávkach, sú aktívne majetkové účty. Vznik pohľadávky sa obvykle účtuje na ťarchu príslušného majetkového účtu so súvzťažným zápisom v prospech účtu podľa obsahovej náplne pohľadávky.

Pre podrobné a presné informácie o pohľadávkach slúžia analytické účty. Vznikajú pri dodávkach tovarov, prác a služieb v rámci predmetu činnosti, na ktorý je účtovná jednotka zriadená. Účtujú sa pri splnení dodávky, a to v zmysle príslušných ustanovení obchodnej zmluvy alebo obchodných vzťahov účtovným zápisom na ťarchu účtu 311 - Odberatelia so súvzťažným zápisom na účet výnosov v účtovej triede 6 - Výnosy.

Cenové zľavy a reklamácie

Súčasťou cenovej politiky podnikateľov sú aj cenové zľavy. Spôsob, akým sa pristupuje k poskytovaniu cenových zliav, má vplyv na daň z príjmov aj na sumu zdaniteľného plnenia pre účely DPH. V podstate môže ísť o cenové zľavy objektívne alebo subjektívne. Pri poskytovaní objektívnych cenových zliav z pôvodnej ceny vzniká podnikateľovi nová obvyklá cena.

• Rabat - je zľava ceny poskytovaná odberateľovi, ak splní podmienku odobratia určitého množstva tovaru, a to bez ohľadu na čas platenia.
• Skonto - je zľava, zrážka z ceny tovaru, ktorá sa poskytuje pri promptnej alebo skorej platbe.
• Bonus - ak dodávateľ poskytuje odberateľovi zľavu napríklad na základe odobratého množstva tovaru vyjadreného vo finančnom ohodnotení bez ohľadu na druh a naturálne množstvo tovaru a tiež bez ohľadu na dátum úhrady faktúr, nazývame takúto zľavu bonus.

Možnosť reklamovania dodávok vyplýva z ustanovení záväzkových obchodných vzťahov, aj keď pojem „reklamácia“ v právnom predpise nie je definovaný. Pod reklamáciou možno rozumieť „podanie správy dodávateľovi kupujúcim alebo zhotoviteľovi objednávateľom o vadách dodávok tovarov, prác, služieb“.

Spotrebiteľské zmluvy a ochrana spotrebiteľa

Právna úprava ochrany spotrebiteľa je obsiahnutá v mnohých právnych predpisoch, ako napríklad Občiansky zákonník, Zákon o ochrane spotrebiteľa, Zákon o spotrebiteľských úveroch a iné. Tieto predpisy upravujú vzťahy medzi dodávateľom a spotrebiteľom a poskytujú spotrebiteľom zvýšenú ochranu.

Spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (neprijateľná podmienka).

Zamietnutie hypotéky: Čo robiť?

Na ceste za vysnívaným bývaním stojí mnoho ľudí pred veľkou výzvou: zabezpečiť si potrebné financie. Najčastejším spôsobom, ako tieto prostriedky získať, je prostredníctvom hypotekárneho úveru. Ak vám banka zamietne žiadosť o hypotéku, existuje niekoľko možností, ako postupovať:

1. Prehodnotiť výšku požadovaného úveru: Ak vám banka neposkytla hypotéku v určitej výške, jedným z riešení je požiadať o nižší úver.
2. Pozrieť sa na svoje príjmy a výdavky: Banky posudzujú výšku a pravidelnosť príjmu, ako aj existujúce záväzky.
3. Pracovný pomer na dobu určitú: Ak máte pracovný pomer na dobu určitú, pokúste sa ho zmeniť na dobu neurčitú.
4. Negatívny záznam v registri: Ak máte negatívny záznam v registri, obráťte sa na hypotekárneho špecialistu.

Pred opätovnou snahou o získanie hypotéky je nevyhnutné odstrániť príčinu, kvôli ktorej ste dostali zamietavú odpoveď.

Odklad splátok úverov a hypoték v čase krízy

V krízových situáciách, ako bola pandémia koronavírusu, štát a banky umožňujú ľuďom, podnikateľom a firmám odložiť si splátky úverov a hypoték. Návrh prináša možnosť bezodplatného odloženia splátok až o deväť mesiacov. Podmienkou odloženia splátok z dôvodu pandémie je, že žiadateľ nesmie byť v omeškaní so splácaním úveru viac ako 30 kalendárnych dní ku dňu doručenia žiadosti.

O odklad nemusí požiadať len dlžník. Banka ale nemusí vyhovieť každému žiadateľovi. Žiadateľ musí splniť stanovené podmienky, teda nesmie mať omeškanie viac ako 30 dní k dátumu podania žiadosti. Nesmie mať v omeškaní alebo zlyhané ani iné svoje úvery.

Pri odklade splátky sa doba splatnosti automaticky predĺži o dobu trvania odkladu.

Okrem odkladu splátok môžete vyskúšať aj požiadať banku o zníženie úrokovej sadzby alebo využiť refinancovanie hypotéky. Vďaka konsolidácii, čiže spojeniu úverov do jednej hypotéky, môžete tieto úvery nahradiť jediným úverom s výrazne nižšou splátkou.

tags: #omeskanie #jednej #splatky #dosah